信用卡滲入小微金融 監管層謹慎放行

小微企業金融是近兩年來銀行宣傳的服務重點，從起初的政策推動，到現在服務小微企業已經真正成為不少銀行實現自身可持續發展的一種戰略考慮，小微金融創新不斷推出。

信用卡業務也正逐漸滲透參與到小微金融中來，通過信用卡發放小微貸款在銀行業內正有風生水起的苗頭。

“這其實是好事，能減少成本，提高效率。”我愛卡增值業務部總監董崢認為。

但是監管層對這類業務持謹慎態度。杭州銀行行長助理丁峰在近期表示該行此類業務今年被銀監會叫停，但在5月底收到監管層反饋，又允許該行做信用卡發放小微貸款的試點。

事實上，自去年以來，不止杭州銀行，其他銀行也在做類似業務。

兩大原因催生變局

信用卡在中國誕生以來，基本都沒有超出個人消費的范疇，但現在正有銀行借助信用卡發放小微貸款，突破了消費范疇。董崢認為有兩大因素促使銀行通過信用卡進行小微金融創新。

首先是外部互聯網金融的沖擊和刺激，“尤其是阿里金融。”董崢表示。阿里金融基于阿里巴巴交易平臺，能夠掌握客戶交易信息和信用情況，發放小額貸款既準且快，“分羹”了不少銀行資質較好的小微客戶。

在利率市場化步伐加快和金融脫媒的背景下，小微客戶越來越受到銀行的重視，因此當看到阿里金融這樣的機構在與自己爭搶客戶時，銀行自是不甘。

其次從成本效率角度看，通過信用卡發放小微貸款也是一個不錯的途徑。成本高、手續繁、審批難一直都是小微企業所面臨的問題，而對銀行來說，小微貸款額度一般不大，一筆正常對公企業貸款額度都幾倍于小微企業貸款，如果照用對公企業審貸流程，審核成本可能數倍于正常對公企業貸款成本，但效益沒有高出多少。同時不少小微企業的信用和經營狀況與小微企業主有直接關系，由于小微企業過于分散，對公業務部門很難掌握小微企業主的信用狀況。

相對而言，信用卡具備一定優勢。一是基本上小微企業主都有信用卡，透過信用卡能窺出其信用情況，這就解決了小微企業貸款經常缺乏抵押擔保的問題，因為信用卡在對其信用考核完成后，提供的服務是無抵押無擔保；二是信用卡使用便捷，只要在額度內，貸款方便快速，無需繁冗的審核流程。

目前已有多家銀行在嘗試通過信用卡提供小微金融服務。

如廣發銀行的“生意人”卡，該卡只需要經過一次審查授信過程，客戶即可獲得最長達5年的循環額度期限，而且無擔保無抵押，客戶可根據自己的資金流情況隨借隨還、按天計息；在融資需求方面，對短期中小額融資需求，客戶可享高達50萬授信；也可根據POS流水情況獲得高效貸款授信；對中長期資金需求，客戶可根據自身資質及不同擔保方式，提供期限最長達10年、額度最高達1000萬元的貸款。

此外光大、民生、招行、杭州銀行等也都有相關產品。

監管層態度謹慎

盡管借助信用卡發放小微貸款的行為暗潮涌動，但監管層似乎保持謹慎態度。

丁峰稱，杭州銀行這兩年在北京對60到80萬的專業市場的私營企業主，嘗試用信用卡作為載體給個體工商戶發放100萬元以下的小額貸款。

“但是有人向監管層反映情況，根據1999年的銀行管理條例，銀行卡只能用于消費，不能用于經營，銀監會把它叫停了。”丁峰說。

從目前情況看，銀監會并沒有完全叫停此類創新業務。

丁峰透露，杭州銀行已經收到監管部門的反饋，可以做信用卡發放小微貸款的試點。

不過，丁峰并不認為繼續以銀行卡為載體發放小微貸款就是真正的創新，他認為真正的創新是在銀行以外，是互聯網，所以要關注怎么用互聯網改造金融，而且，互聯網可能會顛覆銀行的運作模式。

他還表示，如果不能用信用卡，可以推虛擬卡，通過網絡來實現。

貸款資金監管難題

雖然小微企業是各家銀行重視的“藍海”，但是小微企業規模小、實力弱、抵御市場風險能力差等問題仍是銀行進行風險防范時不可回避的問題。

這也是信用卡發放小微貸款不可忽視的問題，如何做好風控？各行有不同的做法。

比如光大銀行的“易快發”設計是根據小微企業資產不足、很難通過抵押及擔保的傳統方式獲得資金的特點，由供應鏈上游挑選相對優質的下游企業，采取擔保、交納保證金的方式，由銀行解決下游融資、上游資金回籠等問題。

有的銀行則是采用嚴格的貸后監控和催繳管理。

但是對于貸款資金用途去向的監管還是一大難題。貸款的管理要求之一就是實貸實付，即銀行每筆貸款投向用途都很明晰，而且容易實現監控，但信用卡發放貸款就難了。“小微企業主通過信用卡實現貸款方式主要方法之一就是套現，但監管層一直都在嚴格控制套現。”董崢表示。

對于信用卡套現后的資金用途，銀行“鞭長莫及”，這就給資金安全埋下隱患。

另外，業內人士提醒，不少銀行針對小微企業開設的信用卡融資服務沒有免息期，往往是協議價，適合流動資金一時短缺、很快可以還款的客戶，不宜作為長期融資工具。