保險全方位“觸網”大戲開鑼

日前，互聯網金融首個試點——眾安在線財產保險股份有限公司獲準開業，這一金融互聯網平臺避開了傳統的車險業務，也迥異于保險超市類傳統電商。它將經營與互聯網交易直接相關的企業及家庭財產保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險等一類冷門業務，通過互聯網手段完成投保、理賠等一系列業務流程，實現真正意義上的保險業務在線全流程受理，順應互聯網消費時代的特定需求和生態環境。

眾安在線最大單一股東為持股19.9%的阿里巴巴，中國平安和騰訊控股各持股15%，并列第二大股東。這家網絡科技味道濃厚的專業互聯網保險公司，可謂集“三馬”寵愛于一身：阿里巴巴的數據平臺、中國平安的保險技術和騰訊控股的客戶群體。與只是通過互聯網銷售既有的保險產品不同，該公司是通過產品創新為互聯網的經營者和參與者提供一系列整體解決方案，來化解和管理互聯網經濟的各種風險，為互聯網行業的順暢、安全、高效運行提供保障和服務。

大開放與全面跨界合作

開放性與專業性一經結合，會誕生出什么樣的金融互聯網業態？不久前淘寶開賣的國內首個“賞月險”令人耳目一新。中秋節當天，被保險人如果因為天氣原因看不到月亮最高可獲賠188元，除對應的人身保障外，賠付的是不能賞月造成的心情損失。這個產品源自阿里巴巴的創意，設計和運營理賠由安聯財險完成。

早在2010年，淘寶與華泰財險嘗試推出退貨運費險，投保該款保險的淘寶賣家一旦遭遇退貨，退貨運費將由保險公司承擔。一些主營服裝類商品的賣家秉承“7天內無條件包退換”的服務承諾，由于產品特性導致退貨率較高，購買退貨運費險則能夠使賣家在不影響消費者購物體驗的情況下減少運營成本。

此次眾安財險獲準開業，對股東阿里巴巴和騰訊而言，相當于建立起了自己的保險嫡系部隊，致力于參與保險產品設計和規則制定；對于股東中國平安而言，相當于為自己搭建起真正意義上的互聯網平臺，順應互聯網消費需求并為大數據的積累創造條件。一路走來，以超強創新力筑就綜合金融帝國的中國平安，此次合作伙伴是擁有龐大客戶資源、強大支付平臺的騰訊和阿里巴巴，這樣的架構為未來金融創新勾畫出一個巨大的想象空間。而眾安財險此次獲準自營保險業務，不僅為保險同業涉足互聯網金融開辟了先河，更為金融企業與網絡電商的跨界合作提供了一個具體的樣本。

渠道變遷大有潛力可挖

截至目前，我國共有50余家保險公司依托官方網站、保險超市、門戶網站、O2O平臺和第三方電子商務平臺等方式開展互聯網業務。2012年我國保險在線保費收入達到40億元，同比增幅123.8%。

互聯網保險雖然發展迅速，但規模、影響和發展勢頭遠不及期望。對此有專業分析指出，現有互聯網保險業務以車險、理財型保險和健康險為主打產品，與傳統渠道產品并無價格和本質區別。至于所謂的中秋賞月險、愛情險和單身險都只是吸引眼球的噱頭，無法成為真正的產品形態。

事實上，互聯網保險市場潛力巨大，發達保險市場上車險保費收入的30%、壽險保費收入的近10%都來自互聯網。互聯網保險不僅僅是銷售渠道的變遷，更是依照互聯網的規則與習慣，改變保險現有的產品、運營與服務模式。不是僅僅把傳統保險產品移植到網上，而是重新構造股東、客戶、企業、網絡平臺以及關聯各方的價值體系和運作邏輯。發展互聯網保險不僅要搭建O2O、B2C的保險營銷架構，更要探索C2B客戶需求定制服務，甚至未來可能形成基于互聯網的保險互助機制。

與僅通過互聯網銷售既有的保險產品不同，眾安在線的優勢是通過產品創新為互聯網的經營者和參與者提供一系列整體解決方案，來化解和管理互聯網經濟的各種風險，為互聯網行業的順暢、安全、高效運行提供保障和服務。或許在不久的將來，專業互聯網保險公司有望正式開啟我國互聯網保險發展的新篇章。

個性產品市場前景廣闊

眾安在線單一最大股東阿里巴巴曾表示，他們對于保險有很多想法。然而很多險種雖然前景廣闊，但在前期要承擔很大的成本和風險，很少有保險公司愿意做。互聯網市場對個性化保險產品有著巨大的需求。主要有網絡安全、電子商務、網購消費者權益保護和社交網絡等互聯網相關的財產保險業務。雖然這些險種很難做大保費規模，國內專注于這些險種的保險公司也并不多，但是這些險種的確為保險公司帶來了很高利潤。

目前，一些第三方電子商務平臺已經開始根據消費者和自身需求，與保險公司合作推出個性化的互聯網保險產品。淘寶的“退貨運費險”就是最為典型的一個案例。該險種由華泰保險承保，在買家選擇需要退貨的情況下，退款成功后保險公司對退貨郵費進行賠付。目前賣家版已經有超過10萬個用戶加入，超過5000萬個買家正在使用。

此外，淘寶還推出了淘車保，在消費者購買機油、機濾、輪胎等汽配后，提供就近安裝服務和90天高額安裝質量保險；太保產險承保的淘保包則提供了3c數碼類商品有償增值服務；在商品被拒簽后，貨到付款拒簽險承諾賠付給賣家雙倍運費，目前已有超過13萬個貨到付款賣家加入；平安產險、太保產險承保的家紡質量保證保險，則為在淘寶購買的家紡提供質量鑒定的服務，降低了消費者的交易風險。

同時，蘇寧易購服務商保險也開始上線，是由太保產險承保，目前有物流倉儲企業責任保險——裝卸隊人傷責任、物流運輸企業責任保險——人傷責任、電器安裝維修企業責任保險。

發展道路依然艱難曲折

不可否認的是，目前我國互聯網保險發展仍處于探索階段。未來任何生意都要被互聯網解構，只不過互聯網對保險的解構可能是個比較艱難的過程，要難于銀行、基金，甚至信托。

互聯網和保險的結合將分為4個階段。第一個階段是把互聯網單純地作為營銷渠道；第二個階段是通過互聯網實現產品、運營及服務的改變；第三個階段類似C2B，為消費者提供個性化定制保險的服務；第四個階段是所謂脫媒，不需要保險公司，形成基于互聯網的保險互助機制。

想要達成這種結合需要先完善互聯網保險的4個支柱。第一是移動支付。今年6月，我國互聯網數據中心的統計顯示，國內使用手機在線支付的網民將近1億人，保險公司要將產品銷售給這些人，需要建設適應的收費系統。第二是大數據。大數據是互聯網時代保險行業的重要發展支柱之一，目前國際領先的保險公司已經開始應用大數據，我國保險公司也要加快步伐跟上。第三是虛擬貨幣。現在比特幣在一些國家已經成為了合法的交易貨幣，這也給保險公司的產品設計、定價、銷售帶來了需要解決的新難題。第四是互聯網帶來的超級體驗。在互聯網上人們追求更多的是體驗，保險公司應提供讓客戶充分享受這些體驗的服務。