保險(xiǎn)守財(cái)正相宜

隨著國內(nèi)富裕階層群體的不斷擴(kuò)大及其個(gè)人資產(chǎn)不斷增加，富人對于財(cái)富管理的需求也呈現(xiàn)新的特征。對于富人來說，在投資之余購買充足的保險(xiǎn)，不僅能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)，而且還是財(cái)務(wù)規(guī)劃的有效手段。

富人理財(cái)，貴在守富

在富人理財(cái)中具有風(fēng)向標(biāo)意義的高凈值人群，近年來財(cái)富管理目標(biāo)呈現(xiàn)明顯的變化。2013年5月7日，招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合發(fā)布的《2013中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，中國高凈值人群的首要財(cái)富目標(biāo)，已從兩年前的“創(chuàng)造更多財(cái)富”轉(zhuǎn)向“財(cái)富保障”，且提及率最高，達(dá)30%。其次為“高品質(zhì)生活”和“子女教育”，提及率均約為15%左右。“創(chuàng)造更多財(cái)富”，由2009年年初和2011年年初的首要財(cái)富目標(biāo)下降到第四位。

著名理財(cái)專家、本刊編委劉彥斌指出，“財(cái)富保障”考慮的不僅是個(gè)人合法資產(chǎn)的保全，還包括遺產(chǎn)分配即財(cái)富傳承。由于大多數(shù)高凈值人群事業(yè)處于巔峰期和穩(wěn)定期，且部分高凈值人士子女即將成年，他們自然將財(cái)富保障作為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)，傾向于投資穩(wěn)健收益類的產(chǎn)品，同時(shí)也對財(cái)富傳承的關(guān)注度進(jìn)一步提升。

其實(shí)，如果稍微深思一下30多年來國人財(cái)富累積的走向，就不難理解為何會出現(xiàn)這樣的轉(zhuǎn)變。在一般人的財(cái)富積累過程中，首要目標(biāo)通常是增加財(cái)富，而擁有足夠財(cái)富之后，一個(gè)重要的優(yōu)勢在于不再需要依靠取得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越市場平均水平的回報(bào)來讓自己變得富有，于是就會開始考慮怎樣保住所得。國人在經(jīng)歷十多年的財(cái)富累積高峰期后，自然而然就會開始更加關(guān)注財(cái)富保值和如何將之有效地傳承到下一代的事宜了。

“窮”重保障，“富”看理財(cái)

劉彥斌說，富人理財(cái)最重要的原則是守富，而不是生財(cái)。他同時(shí)指出，保險(xiǎn)是守富最好的方式之一。按照他的劃分，不同收入的人群，側(cè)重的目的不同。低收入人群買的是保障，中等收入（對應(yīng)“大眾富裕階層”）為的是理財(cái)，高收入人群（對應(yīng)“高凈值人群”）更多地為了保全資產(chǎn)。

從全面理財(cái)角度看，保險(xiǎn)處于理財(cái)金字塔第一層，決定了其在家庭理財(cái)規(guī)劃中是其他風(fēng)險(xiǎn)投資的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)的保障功能以及衍生的長期理財(cái)功能應(yīng)得到前所未有的重視。劉彥斌指出，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置，又可分為兩個(gè)層次。對于一般家庭而言，應(yīng)該按照“先保障，后投資”的原則，優(yōu)先購買傳統(tǒng)的純保障型險(xiǎn)種，比如傳統(tǒng)的意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。一旦遭遇意外傷害、身故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種能通過賠付保險(xiǎn)金補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，甚至能幫助被保險(xiǎn)人和其家庭免于陷入困境。對于富裕人群來說，由于已經(jīng)配置了足夠的純保障型險(xiǎn)種，在建立了基本保障之后，穩(wěn)健的長期理財(cái)需求是其首要目標(biāo)，而理財(cái)型保險(xiǎn)（主要是帶有分紅和投資功能的人壽保險(xiǎn)）可以滿足這個(gè)需求，能很好地解決資產(chǎn)保全、財(cái)富傳承以及養(yǎng)老、子女教育等問題。