壽險雙子星

2000年，國內第一款萬能險推出，之后經歷了從緩慢增長到快速增長又開始下滑的發展歷程。在2003～2008年，伴隨國內資本市場的持續向好，萬能險保持了兩位數以上的增長，在2007年甚至同比增長113%。從2009年開始，主角輪到了分紅險。數據顯示，目前我國保險市場的分紅險在人身險中占比高達80%左右。

在受到富裕人士青睞的創新型壽險產品中，分紅險和萬能險有“姐妹花”之譽，但也可謂“王后不相見”。如今，當分紅險牽手萬能險，兼有了兩者的長處而實現了優勢互補，這一對“雙子星”又將帶給我們怎樣的驚喜？

案例1：王女士，今年35歲，和丈夫一起做一些小本買賣，雖不能說是腰纏萬貫，但生活無憂不成問題。兒子今年6歲，再過一年就該上小學了，孩子一天天長大，讓小兩口歡喜之余也有些擔憂：是該老老實實為孩子存錢還是該拿些資產來進行投資再升值？保險大軍中的分紅險看著倒是還不錯，但一旦保險公司的紅利、生存金都拿到手后，如何能保證其不縮水？

近年來，“分紅險+萬能險”保險組合計劃的出現，讓投資者有了更多的選擇。市場上的此類產品通常是由一款主險（分紅險）與若干款附加險構成，其中至少附加一款萬能險，主險分紅賬戶的生存返還金（每年、隔一年或隔兩年等不同的返還周期）可免初始費用轉入萬能賬戶進行再投資。

相比之下，華泰人壽保險公司推出的創新型保險保障計劃——“財富金賬戶”保障計劃很具特色，優勢明顯。該計劃由華泰人壽新開發的萬能型“財富金賬戶年金保險”與華泰人壽在售的分紅險作為兩個主險組合構成，比如由“百萬財富年金保險（分紅型）”和“財富金賬戶年金保險（萬能型）”組合而成的“百萬財富綜合保障計劃”，通過保險資金在兩個產品賬戶之間靈活轉換，巧妙地在不增加額外保費的情況下，實現雙賬戶同時增值，并延長了公司理財規劃的服務期限，從而幫助客戶應對長期多變的經濟環境。

月月復利，收益更高

將萬能險與分紅險進行組合帶來最重要的變化在于，單一購買傳統的分紅型保險產品，無論是生存金還是紅利返還，客戶若不領取的話，就只能放在保險公司獲取按年累計生息的利益；而在“財富金賬戶”保障計劃中，客戶可以方便地將這筆分紅險返還金轉入由理財專家運作的萬能險保單賬戶，立刻參與月月復利的投資結算，并享有萬能險最低保證利率和該險種所具有的支取靈活等優勢特色。

萬能險是一種保費和保險金額都變動的壽險產品，此類產品兼顧保險和投資兩大功能，允許客戶在交費方式和保單面額方面進行靈活選擇。它包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有保費交納靈活、保額可調整、手續費透明等特點。分紅險的生存金及紅利可以免初始費用轉入萬能賬戶，為投資者提供了更大的獲利空間。

兩險獨立，保障終身

由于“財富金賬戶年金保險”是與分紅險相對獨立的主險，它的保障期限不會隨著分紅險滿期而終止。根據“財富金賬戶”保障計劃的規定，分紅險未來的滿期保險金也可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直至終身。這項功能延伸了產品的養老保險服務，能滿足客戶更長期的理財需求，并實現最大化的保單價值。在客戶老年期財務支出存在較大的不確定性的情況下，“財富金賬戶”是理想的理財解決方案。這也是“百萬財富綜合保障計劃”區別于其他保險公司同類險種的主要特色。

案例2：黃女士今年48歲，想為自己的養老做準備。某保險公司的推銷員向她推薦了一款分紅型產品，交費期間5年，年交保費3萬元，保險責任包括生存保險金、身故保險金和65周歲的滿期保險金等。但是黃女士有個疑問：在她65歲時就要面臨保單到期重新選擇投資方式的問題，有沒有一款產品可以避免這種尷尬呢？

如果黃女士購買了華泰人壽熱銷的“百萬財富綜合保障計劃”，就可以解決這個問題。根據華泰“財富金賬戶”保障計劃的規定，分紅險未來的滿期保險金也可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直至終身。

無初始費，方便靈活

特別值得一提的是，財富金賬戶對于任何時期轉入的保險費都不收取“初始費用”和“保單管理費”，萬能險的賬戶價值可以靈活支取，還可支付保險費或轉換成年金領取，相當于客戶未增加任何支出就可獲得一張新保單所帶來的功能和利益。

傳統萬能險的保費需要在扣除初始費用后才能被置入個人投資賬戶，而且比例還不小。

案例3：2008年，朱先生購買了某保險公司的一款萬能險附加重疾提前給付的產品，并且在當月和次年9月分別交納了5萬元保費。2010年9月，正打算按時交納保費的朱先生驚奇地發現，自己的保單價值僅僅為5萬元。在仔細查閱保險合同后，朱先生終于明白賬戶縮水的緣由，“原來我前兩次保費，分別被扣除了3萬元和2萬的初始費用。而且主險和附加重疾的保障成本是分別扣除的，也就是主險要扣一個保障成本，附加險還要扣一個保障成本！”朱先生表示，產品扣費太多，如果早知道這樣，他是絕對不會買的。

如果朱先生購買了“百萬財富綜合保障計劃”，在萬能險賬戶就不會面臨初始費用和保單管理費的問題了，相當于節省了一大筆的支出。

受益指定，隨時變更

保單是個中長期配置的過程，所謂時移世易，隨著時間的變化，保險受益人的情況也可能隨之變化。對常見的保單來說，變更保險受益人需要經歷較為繁瑣的變更程序，如必須得到被保險人的認可等，使得大多數保單的受益人變更事實上變得并不可能。

案例4：張先生6年前開始為自己做養老規劃。由于當年他已經50歲，購買保險偏晚，聽從保險代理人的建議，他以兒子為被保險人購買了一份年交保費10萬元、交費期為5年的分紅險。保險代理人說這樣每年可以取得較高的生存保險金，比較合算。張先生算了一筆賬，確實比以自己為被保險人每年多領了近2000元的生存金。

天有不測風云，就在1年前，張先生經營的企業陷入了困境而破產，嚴重的打擊使得他一蹶不振，于是決定提前退休養老。更沒想到的是，他遭到了兒媳婦的嫌棄。一氣之下，原來和兒子一同居住的張先生便搬到了女兒家去居住。不久之前，張先生的身體狀況急劇下降。看著孝順的女兒，想著大逆不道的兒子，他做出一個重大決定：把自己保險單上的受益人改成女兒。張先生找到保險公司，卻得知必須受益人的更改必須要得到被保險人也就是他兒子的同意。張先生一下子傻了眼。

由于采取了雙主險模式，華泰人壽“財富金賬戶”保障計劃的萬能險賬戶實際上成為了分紅險賬戶的一個獨立賬戶，進入該賬戶的資金的收益相對獨立，使保單受益人的變更變得非常靈活。比如，“百萬財富綜合保障計劃”中的“財富金賬戶年金保險（萬能型）”產品約定了受益人指定的原則：投保人或被保險人可以指定一人或數人為身故保險金受益人。身故保險金受益人為數人時，可以確定受益順序和受益份額；如果沒有確定份額，各受益人按照相等份額享有受益權。投保人或被保險人均還可以指定和變更年金受益人。

“雙子星”組合為客戶提供了多樣化的理財機會，并將保單利益伴隨客戶的時間大大延長，為家庭的子女教育、養老、理財、資產保全等人生各階段的保障需求提供了最佳的解決方案。建議投保者可以根據自身的實際保障需求，通過在這一類的保險計劃基礎上附加更具基礎保障功能的定期壽險、重大疾病險、意外險、醫療險等險種，來提高整體的保障能力。如此一來，由于附加險費率比普通單獨投保更低，實際上也是節省了不少保費。