牽手財富金，富上再添福

剛剛過去的十八屆三中全會在財稅、養老等方面的政策意見將深刻影響到百姓家庭理財的觀念和方式，在家庭理財的金字塔結構中，以中長期理財和穩健增值見長的保險將進一步發揮基石作用。華泰人壽自推出“財富金賬戶”保障計劃以來，以萬能、分紅雙主險組合，使保險資金在雙賬戶之間靈活轉換，同時增值，并大幅延長理財規劃期限的優勢特點，贏得廣大客戶的青睞。

近日，華泰人壽又推出新產品——“百萬財富綜合保障計劃”，依然采用“財富金賬戶”的運作方式，并在保險金領取和財富傳承等方面做了創新的升級，并加強了客戶的自由選擇度。在新產品發布之際，本刊記者專訪了華泰人壽保險公司副總經理兼總精算師蔡廉和先生。

大眾理財：我們注意到華泰人壽今年8月推出了“百萬愛駕綜合保障計劃”（以下簡稱“百萬愛駕”），請問目前推出的 “百萬財富綜合保障計劃”（以下簡稱“百萬財富”）與“百萬愛駕”是什么關系？

蔡廉和：隨著大資管時代的到來以及中國富裕人士的飛速增加，如何適應新時代的發展特點，為越來越多的富裕人士提供理財需求，成為了包括保險公司在內的所有金融機構的一大課題。其中，在解決富裕人士更為看重的中長期理財需求和財富保障需求方面，保險公司具有明顯的優勢。

華泰人壽審時度勢，提出了“為中高端客戶家庭人生保障和財富積累提供解決方案”的中長期戰略。這樣的客戶群體在理財上有什么特點，有什么需求，是我們每時每刻要關注和研究的問題，這已經成為我們目前產品設計開發的導向。無論是百萬愛駕還是百萬財富，都是華泰人壽面向中高端客戶的系列產品的重要組成，前者以保障需求為主，是私家車家庭及商旅人士的堅實后盾；后者以理財需求為主，提供財富保障、傳承的解決方案，為我們的客戶守富送福。相對而言，中國富裕人士的基本保險保障已經建立，他們對中長期穩健理財產品的需求更大，對財富保障的需求也更為迫切。

大眾理財：“百萬財富”是一個雙主險的設計，從客戶的角度考慮有什么好處呢？

蔡廉和：“百萬財富綜合保障計劃”是由“百萬財富年金保險（分紅型）”和“財富金賬戶年金保險（萬能型）”構成，是一個雙主險設計。市場上的同類產品往往把萬能險作為分紅險的附加險，而分紅險和萬能險兩個主險共同構成保險計劃可以說是個創新。

第一個好處，“百萬財富年金保險（分紅型）”是一個嚴謹的提供年度回報的保險產品，“財富金賬戶年金保險（萬能型）”是一個靈活的月結算保險產品。通過萬能險與分紅險的組合，客戶的財富、回報、流動現金可以互相支持、互相轉移，讓客戶的財富“活”起來。

第二個好處是，“百萬財富”計劃中的萬能險是與分紅險相對獨立的主險，它的保障期限不會隨著分紅險65歲滿期而終止。根據計劃的規定，分紅險未來的滿期保險金可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直至終身。在客戶老年期財務支出存在較大的不確定性的情況下，“百萬財富”將是理想的理財解決方案。

大眾理財：為什么說“百萬財富”是面向中高端人群的理財型保險產品呢？

蔡廉和：對于中高端人群來說，收入逐步提高、生活更富裕，都不是大的問題。他們的當務之急是要加強抵御風險的能力，這個風險既包括意外傷害、健康方面的風險、也包括財務資產上的風險。富裕人士的理財規劃一定要有一部分中長期穩健投資的安排，以保障現有的生活品質。在這一點上，華泰人壽的“百萬財富綜合保障計劃”就有獨特的優勢。

優勢一：強制的投入計劃，財富的基石投資。在個人理財理論中，應該建立一個財富金字塔。按財富比例從塔頂到塔基，頂端是風險高、回報高的投資部分，如收藏、期貨、股票等，有可能賺個盆滿缽滿，也有可能血本無歸。基底是風險低、回報穩定的投資，如銀行儲蓄、固定收益債券、保險等，是基石投資，目的明確，長期保本、穩定收益。“百萬財富”就是通過年交保費的方式讓財富有計劃地進入基石投資中。

優勢二：隨時的資產追加，財富的避風港灣。雖然從保險產品設計的角度，我們希望客戶能按時按計劃積累財富，但中高端客戶中的不少客戶是小企業主、自由職業者，他們的收入可能是不定時、定量的，“百萬財富”允許隨時追加資產，讓財富停泊在計劃中的“財富金賬戶”上，享受月月復利的投資結算，并按時、安全地轉入的基石投資中。

優勢三：靈活的現金計劃，財富的流動管理。在中長期理財過程中，除了要讓資金穩健增值之外，需要著重考慮的因素還有資金流動性管理。人們有生活提升的需求，也有短期內面臨需要用錢的情況。對于這些需求，“百萬財富”也能很好地滿足，而且可能還超乎一般理財產品的想象。比如該計劃貼心地設計了每年的生存現金，連同每年的分紅收入一起轉入“財富金賬戶”上，享受月月復利的投資結算，并可隨時支取。如果臨時有大量現金需求，華泰人壽也可以提供保單質押貸款。目前保單質押貸款，手續比銀行質押貸款簡便，利率優于銀行貸款利率。

大眾理財：“百萬財富”在財富傳承中可以為客戶提供哪些功能？

蔡廉和：首先，在“百萬財富綜合保障計劃”中，年金受益人可由投保人按需指定。對于傳統的年金型保險產品來說，受益人必須和被保險人為同一人，每期生存年金返還都要先進入被保險人賬戶，再由被保險人或其監護人根據需求用做養老金、教育金或其他家庭開支。而“百萬財富”則可以由投保人為每期年金返還指定賬戶，這意味著投保人最初的保險金使用計劃將以合同規范的方式確定下來，可以有效防止保險金被挪用或被占用。

其次，“百萬財富”特設有身故保險金轉換選擇權。若被保險人身故，受益人可在書面申請并經保險審核同意后，將合同的身故保險金作為保險費部分或全部用于投保一款不收取初始費用的萬能型產品。這一舉措讓家庭財富得以完整傳承，也符合中國人的財富傳承的文化觀念。同時，因為保險金傳承后依然用于保險，所以這里傳承的不僅僅是有形的財富，也是一種科學的理財價值觀，在一定程度上也能夠避免財富傳承后縮水的隱患。

大眾理財：“百萬財富”作為一款保險產品具有這么多特點，都能對應哪些實際的生活需要呢？

蔡廉和：“百萬財富”為客戶提供了多樣化的理財可能，并延長了保單利益伴隨客戶的時間，為家庭的子女教育、養老、理財、資產保全等人生各階段的保障需求提供了解決方案。在購買該保障計劃時，客戶還可根據自身保險需求，同時投保定期壽險、意外保障、醫療保障、重大疾病等附加保險，獲取更全面的保險保障。

這么說太抽象了，舉個例子：假如某個35歲的男性，投保百萬財富綜合保障計劃，選擇將百萬財富的生存保險金、滿期保險金和現金紅利自動轉入，10年共交分紅險保險費100萬元和萬能險保費10元。那么他從合同生效后到年滿65周歲的30年間，每年可收到生存保險金13896元以及分紅，自動轉入財富金賬戶安心增值，這筆錢或存或用，可以用于撫養子女、給自己做養老金準備等等，滿足人生各個階段的需求。另外，在年滿65周歲后，他將收到累計所交保險費即100萬元給付滿期保險金，依然自動轉入“財富金賬戶”，事實上再次延伸了產品的養老保險服務。

“百萬財富”適合所有具有中長期穩健理財需求的富裕人士配置。但我要特別提醒大家注意兩點，一是要在配置了足夠的保障型保險產品后再來買百萬財富。保障型產品是對人的生命的保障，百萬財富是對富裕人士財富的保障，這是有先后順序的。二是不要過度投保。即使富裕人士，年保費應以年收入的10%～20%為宜，保額可為年收入的5倍。

大眾理財：作為一款理財型產品，投資收益就是一個不得不提的問題。由華泰保險發起設立的華泰資產管理有限公司，其資產管理能力是否值得投保人的信賴？

蔡廉和：華泰資產管理有限公司起源于1996年成立的華泰財險投資部，后于2005年1月正式成立，總部設在上海，是中國保監會首批批準設立的保險資產管理公司之一。自2005年獲得首批企業年金投資管理人資質以來，受托管理的企業年金賬戶年均投資收益率在市場同類型賬戶中表現優異。

憑借穩健的投資理念和優異的投資業績，華泰資產管理公司先后獲得多項創新業務資格，包括首家股票投資的保險機構；首家IPO詢價資格的保險機構；首批勞動部企業年金投資管理人資質等。目前，華泰資產管理公司受托管理資產規模超過70%來自集團外客戶委托，分別和50多家保險公司建立了第三方委托合作業務，保險市場覆蓋率較高。經過7年建設與探索，實現人員增長3倍、凈資產增加7倍、管理規模擴大23倍、客戶增值近百家，是行業內成長最快的專業資產管理公司。

華泰人壽依托華泰資產管理公司業內領先的理財經驗和能力，對分紅保險產品采用穩健的投資策略，精心配置投資組合，追求長期穩定增長和可持續的投資回報，力爭提供較高的分紅水平，有效抵御通脹。2008～2012年，華泰人壽公司賬戶連續5年取得了高于行業平均投資收益率水平的歷史業績，平均年化投資收益率在6.55%左右。我們有信心百萬財富這款產品能夠給客戶帶來豐厚的收益，更重要的是，我們以客戶需求為導向來開發的這款產品，能夠真正服務好客戶，為他們的生活富上添福！