大數(shù)據(jù)時(shí)代考驗(yàn)金融安全

6月6日，美國(guó)《華盛頓郵報(bào)》披露稱(chēng)，過(guò)去6年間，美國(guó)國(guó)家安全局和聯(lián)邦調(diào)查局通過(guò)進(jìn)入微軟、谷歌、蘋(píng)果、雅虎等九大網(wǎng)絡(luò)巨頭的服務(wù)器，監(jiān)控美國(guó)公民的電子郵件、聊天記錄、視頻及照片等秘密資料。

此事件讓人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)再次提高了警惕，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要特征，其發(fā)展方向是數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)開(kāi)放。隨著云服務(wù)的推出，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把一些敏感數(shù)據(jù)放在互聯(lián)網(wǎng)云端，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘、分析，最后形成有用的信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，這將對(duì)信息安全，包括資金安全提出更大挑戰(zhàn)。

小隱私中的大隱患

從近期的案件分析來(lái)看，犯罪分子更多把目光放在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使他們?nèi)菀赘`取到一些更精準(zhǔn)的企業(yè)信息和個(gè)人信息，作案成功率也會(huì)更高。

類(lèi)似于已被人們熟知的信用卡欺詐、套現(xiàn)洗錢(qián)等事件還在不斷發(fā)生。而且從互聯(lián)網(wǎng)到手機(jī)，從電話(huà)到電視，從pos機(jī)到pad，第三方支付渠道愈加增多。互聯(lián)網(wǎng)金融最基本的核心還是金融的屬性和金融的特性，所以還是要以金融的風(fēng)險(xiǎn)管理角度來(lái)直面互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)金融認(rèn)證中心助理總經(jīng)理王梅認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在面臨這些信息安全隱患時(shí)，需要加強(qiáng)新技術(shù)和新應(yīng)用這方面的研究。隨著現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)不斷的創(chuàng)新，電子銀行的渠道也越來(lái)越多，復(fù)雜度越來(lái)越高。銀行金融機(jī)構(gòu)要從業(yè)務(wù)架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)兩方面人手，考慮如何更好的融合。尤其是信息安全建設(shè)方面，系統(tǒng)建設(shè)要同時(shí)啟動(dòng)規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、測(cè)試、上線(xiàn)，要充分認(rèn)識(shí)重視信息安全。最重要的是加強(qiáng)信息安全的宣傳、引導(dǎo)，尤其是電子銀行安全方面的引導(dǎo)。

“很多時(shí)候，客戶(hù)發(fā)生信息泄露事件，是客戶(hù)自身對(duì)信息安全意識(shí)不足。”一位銀行人士表示，對(duì)于一些詐騙信息，百姓應(yīng)分辨清楚，不輕信對(duì)方。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《2012年中國(guó)網(wǎng)民信息安全狀況研究報(bào)告》顯示，我國(guó)信息安全狀況不容樂(lè)觀，而網(wǎng)民對(duì)信息安全危害意識(shí)程度不夠。

有84.8%的網(wǎng)民遇到過(guò)信息安全事件，在這些網(wǎng)民中，平均每人遇到2.4類(lèi)信息安全事件。在眾多信息安全事件中垃圾短信和手機(jī)騷擾電話(huà)發(fā)生比例最高，分別有68.3%和56.5%。而“欺詐誘騙信息”、“假冒網(wǎng)站”等新型信息安全事件甚至超過(guò)了部分傳統(tǒng)信息安全事件。38.2%的網(wǎng)民遇到過(guò)“欺詐誘騙信息”，這一比例甚至比傳統(tǒng)的“中病毒或木馬”的網(wǎng)民比例高出15.1個(gè)百分點(diǎn)。但在遇到信息安全事件的網(wǎng)民中，高達(dá)47.5%的網(wǎng)民不做任何處理，網(wǎng)民對(duì)信息安全事件的危害并不了解或不在意。

中國(guó)金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青撰文表示，對(duì)消費(fèi)者而言，面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包含電子貨幣形式的資金的損失和電子信息形式的隱私泄露兩類(lèi)。目前看消費(fèi)者一方風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，主要是消費(fèi)者安全意識(shí)薄弱、消費(fèi)者操作不當(dāng)、木馬軟件泛濫及黑客攻擊猖獗。

他提醒消費(fèi)者，要注意保護(hù)個(gè)人的隱私信息。如電話(huà)號(hào)碼、家庭住址、身份證號(hào)碼、公司地址、E-mail等信息。不要將對(duì)自己至關(guān)重要的敏感信息暴露在網(wǎng)上；不使用弱密碼，也不在多處使用同一密碼；加強(qiáng)安全支付意識(shí)，不在網(wǎng)吧進(jìn)行支付，不使用公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付；在線(xiàn)交易操作需要反復(fù)確認(rèn)，隨時(shí)注意瀏覽器地址欄、彈出窗口的各項(xiàng)內(nèi)容等細(xì)節(jié)信息；認(rèn)清不同種支付方式所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)短信支付、手機(jī)銀行支付、信用卡支付等支付方式，要通過(guò)設(shè)置交易資金限制等方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)連續(xù)性管理新課題

如果說(shuō)，隱私泄露帶來(lái)的信息安全問(wèn)題，自己稍加注意便能避免，那如果是因?yàn)殂y行管理失誤，導(dǎo)致民眾無(wú)法正常辦理金融業(yè)務(wù)，這會(huì)讓信息金融時(shí)代的民眾最缺乏安全感。

根據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2012中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)三年呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，68%的用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行替代了一半以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，部分銀行網(wǎng)銀替代率超過(guò)85%。而40%的個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)擁有多個(gè)網(wǎng)銀賬戶(hù)，最近1年內(nèi)的網(wǎng)銀賬戶(hù)主動(dòng)開(kāi)通率為75%；個(gè)人手機(jī)銀行用戶(hù)比例為8.9%，較2011年增長(zhǎng)2.6個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)三年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

在此大背景下，各大銀行的信息系統(tǒng)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將帶來(lái)難以估量的損失。

6月23日，中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行中國(guó)工商銀行出現(xiàn)系統(tǒng)“癱瘓”，柜面取款、自動(dòng)取款機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等業(yè)務(wù)辦理均大受影響，多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)更貼出“機(jī)器故障”告示停辦所有業(yè)務(wù)。此次事件涉及北京、上海、武漢、四川等中國(guó)多個(gè)省市。

中國(guó)工商銀行在內(nèi)地?fù)碛袛?shù)萬(wàn)家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，電話(huà)銀行注冊(cè)客戶(hù)已超過(guò)1億戶(hù)，短信銀行累計(jì)服務(wù)客戶(hù)達(dá)2150萬(wàn)戶(hù)，因此，此次系統(tǒng)故障影響范圍頗大。隨后工行證實(shí)事件乃系統(tǒng)升級(jí)所致，但此次“意外”已經(jīng)引起坊間一些過(guò)度“解讀”。

7月初，中國(guó)工商銀行就6·23事件內(nèi)部通報(bào)指出，故障原因是由于供應(yīng)商提供的主機(jī)版本內(nèi)存清理機(jī)制存在缺陷引發(fā)的。小概率，高風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)故障再一次將銀行災(zāi)備與風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性凸顯出來(lái)，也讓業(yè)務(wù)連續(xù)性管理（BCM）這一普通人覺(jué)得陌生的術(shù)語(yǔ)浮出水面。

銀行業(yè)信息系統(tǒng)承載著金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行，一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，就可能引發(fā)“多米諾骨牌”式的傳遞效應(yīng)，引發(fā)系統(tǒng)性金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)，巨大的經(jīng)濟(jì)損失尚且可估算，但對(duì)銀行社會(huì)聲譽(yù)的巨大損失甚至容易引發(fā)全社會(huì)的恐慌所帶來(lái)的巨大沖擊則是不可估量的。

顯然，在6月多家銀行系統(tǒng)故障頻發(fā)的現(xiàn)實(shí)證明我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)亟待升級(jí)。我國(guó)銀行業(yè)IT應(yīng)用早已步入集中時(shí)代，但在數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的連續(xù)性管理上，大多金融機(jī)構(gòu)起步較晚，中小型金融機(jī)構(gòu)更是如此。

2008年，現(xiàn)任銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根曾就多起國(guó)內(nèi)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)表講話(huà)。他指出，基礎(chǔ)建設(shè)滯后、軟硬件及核心技術(shù)受制于人和系統(tǒng)管理粗放是當(dāng)時(shí)銀行業(yè)信息科技建設(shè)存在的主要問(wèn)題，特別是在業(yè)務(wù)連續(xù)性規(guī)劃、業(yè)務(wù)恢復(fù)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)化解和轉(zhuǎn)移措施、技術(shù)恢復(fù)方案等方面，存在明顯的“短板”。

從銀行信息化大集中角度看，業(yè)務(wù)連續(xù)性管理貫穿銀行服務(wù)始終。從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略層面。統(tǒng)一應(yīng)急管理工作保障制度、規(guī)范應(yīng)急體系和流程、完善應(yīng)急管理體系整體規(guī)劃、完善信息系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)急預(yù)案及必要的演練等業(yè)務(wù)連續(xù)性管理措施應(yīng)當(dāng)是銀行業(yè)務(wù)保障的基礎(chǔ)；規(guī)范與業(yè)務(wù)連續(xù)性管理相配套銜接的服務(wù)流程，保障管理措施的規(guī)范執(zhí)行是銀行主管部門(mén)、執(zhí)行部門(mén)、保障部門(mén)都應(yīng)重視的重要內(nèi)容；建立預(yù)案體系、演練體系和應(yīng)急體系，明確突發(fā)危機(jī)場(chǎng)景、技術(shù)、手冊(cè)等方面的預(yù)案，通過(guò)積極演練和科學(xué)的應(yīng)急體系維護(hù)業(yè)務(wù)連續(xù)性；在IT層面，除了設(shè)立科學(xué)合理的異地災(zāi)備與應(yīng)急體系外，還需建設(shè)BCM平臺(tái)，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)分析、業(yè)務(wù)影響度分析、預(yù)案開(kāi)發(fā)和管理、應(yīng)急演練、應(yīng)急響應(yīng)、應(yīng)急恢復(fù)等領(lǐng)域，形成一套完整的IT業(yè)務(wù)連續(xù)性管理閉環(huán)。另外，在企業(yè)文化方面，也需強(qiáng)調(diào)、培訓(xùn)業(yè)務(wù)連續(xù)性和危機(jī)保障的重要性。

對(duì)于安全問(wèn)題，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)王永紅曾表示，從人民銀行角度來(lái)看，金融信息系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出問(wèn)題，不僅僅是一種經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題，由于它存在一種共振，有可能從一種單純的技術(shù)問(wèn)題或者說(shuō)單純的信息安全問(wèn)題，演變?yōu)橐环N社會(huì)政治的穩(wěn)定問(wèn)題。