“拇指銀行”新時代

得益于智能手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一場金融領(lǐng)域的科技革命悄然來臨。而一直強(qiáng)調(diào)“銀行業(yè)的IT屬性”觀點(diǎn)的招商銀行，再次走在了行業(yè)的最前端。招商銀行率先攜手國內(nèi)著名手機(jī)品牌OPPO的深度合作，或?qū)㈤_啟一個“拇指銀行”時代。

2013年9月23日，OPPO在其全新旗艦智能機(jī)型N1的發(fā)布會上，再次確認(rèn)了與招商銀行就NFC支付達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。而OPPO N1正是國內(nèi)品牌智能手機(jī)廠商首款支持NFC支付功能的手機(jī)產(chǎn)品。這一合作被認(rèn)為是招商銀行去卡化創(chuàng)新和OPPO尋求突圍的關(guān)鍵信號，也為銀行與智能手機(jī)企業(yè)跨界合作的商業(yè)模式提供了一個典型范例。

移動支付，從早前運(yùn)營商挑頭的一頭熱，到如今銀行業(yè)的熱情擁抱，再次成為2013年金融行業(yè)的焦點(diǎn)話題。以金融政策和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，移動支付尤其是近場支付的興起，將成為銀行在移動互聯(lián)時代的下一個藍(lán)海，而銀行將在其中扮演引領(lǐng)市場趨勢的主導(dǎo)者的角色。

2012年我國移動支付市場交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，其中近場支付占比僅為2.6%。而在央行下發(fā)磁條銀行卡在2015年前全部更換為芯片銀行卡的指令，并最終明確我國移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)后，以NFC支付為代表的移動支付業(yè)務(wù)將迎來真正的春天。數(shù)據(jù)顯示，全國各地的POS機(jī)正在大面積升級為支持NFC支付功能的新機(jī)，2012年全國已有130萬部POS機(jī)完成更換（只要POS機(jī)正面有“閃付”的標(biāo)志，即可刷NFC手機(jī)實(shí)現(xiàn)交易），覆蓋POS機(jī)總量的26.7%，并且預(yù)計(jì)今年更換比例將可達(dá)到50%左右。

在銀行業(yè)和移動互聯(lián)行業(yè)的協(xié)作下，移動支付生態(tài)環(huán)境日趨成熟，其中最具看點(diǎn)的就是此次招商銀行與OPPO的戰(zhàn)略合作。

曾經(jīng)率先提出了“水泥+鼠標(biāo)”的發(fā)展模式，推出了國內(nèi)第一個網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的招商銀行，也早已認(rèn)識到，未來在以80后、90后為主體的年輕一代消費(fèi)方式的變革下，移動支付產(chǎn)業(yè)一定會出現(xiàn)一個爆炸式的增長。招商銀行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在接受采訪時曾表示，“移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在將信用卡功能所附著的載體，從傳統(tǒng)的實(shí)體卡片轉(zhuǎn)移到手機(jī)等移動終端。所以信用卡的功能在加強(qiáng)，但是信用卡的實(shí)體作用卻在減弱。我們要消滅的恰恰是實(shí)體信用卡。”

2013年，招行攜手中國移動率先在全國范圍內(nèi)推廣基于SWP-SIM卡模式的“中國移動招行手機(jī)錢包”的手機(jī)支付產(chǎn)品，將移動支付芯片加載在SIM卡中，出門購物只要帶上手機(jī)，就可完成信用卡付款。

在此基礎(chǔ)上，招商銀行與OPPO達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，其合作成果即實(shí)現(xiàn)了以手機(jī)NFC功能與銀行卡完美結(jié)合的“手機(jī)錢包”。與SWP-SIM卡模式采取的將銀行卡功能置于特定SIM內(nèi)的模式不同，招商銀行的“手機(jī)錢包”選擇了一步到位，即將銀行卡功能直接加載在內(nèi)置了安全芯片的如OPPO N1這樣的3G 手機(jī)上，無需更換特定的SIM卡，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)與銀行卡的“合二為一”。OPPO N1出廠將內(nèi)置招商銀行電子錢包，用戶開啟手機(jī)錢包應(yīng)用后，按照提示進(jìn)行相關(guān)認(rèn)證操作后，即可使用NFC支付。招商銀行電子錢包支持空中開卡、空中充值等便利功能，再也無需拿到手機(jī)和卡片到招行營業(yè)柜臺去綁定銀行業(yè)務(wù)，非常簡單方便。

招行手機(jī)錢包支持1000元以內(nèi)的小額脫機(jī)交易，消費(fèi)時不用輸密碼，不用簽字，把手機(jī)在支持閃付的POS機(jī)上簡單“嘀”一下即可完成交易，手機(jī)錢包內(nèi)的資金使用完畢后可反復(fù)進(jìn)行充值。境內(nèi)所有支持非接觸支付的閃付POS機(jī)，都可以使用OPPO N1中的招行手機(jī)錢包完成支付。不僅如此，招行手機(jī)錢包還支持查詢當(dāng)?shù)氐拈W付商戶名單和最新優(yōu)惠活動的功能，N1用戶無需攜帶招行實(shí)體卡，即可享受到招行的優(yōu)惠服務(wù)。

如今，國內(nèi)各市場調(diào)研機(jī)構(gòu)和金融專業(yè)人士一致認(rèn)為，手機(jī)支付既是移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一次革命性創(chuàng)新，也是金融領(lǐng)域的一次革命性創(chuàng)新。因此，移動支付已成為產(chǎn)業(yè)鏈各方整體發(fā)展的戰(zhàn)略性組成部分。而一直將堅(jiān)持創(chuàng)新植入自身基因的招商銀行與OPPO的此次合作，顯然將會成為金融和IT兩大領(lǐng)域跨界合作模式的典范。相信招商銀行和OPPO的搶先布局，足以給業(yè)內(nèi)同行帶來足夠的刺激，NFC支付或?qū)⒁虼酥鸩匠蔀楦叨酥悄苁謾C(jī)的標(biāo)配功能。

（本刊記者）