融360： 做金融界的百度

當選擇太多的時候，我們就需要借助工具進行比較判斷，這同樣適用于金融產品，于是融360產生了。在互聯網金融全面爆發，大多數創業公司集中于P2P（個人網貸）、眾籌、小微貸款模式的時候，融360另辟蹊徑，走上了金融垂直搜索的領域。他們是金融版的去哪兒網，是金融界的百度。

2012年3月份上線的融360主要產品包括：中小企業貸款、個人消費貸款以及信用卡在線申請的搜索業務。截至今年9月，每月用戶搜索量達到800萬次，上線至今累計申請（貸款）金額1700億元，獲得批準近百億元。自7月推出信用卡業務后，到9月的日申請量已經過萬。

融360作為圍繞流量和信息聚合來打造的金融垂直搜索平臺，其創始人、CEO葉大清在接受《新財經》記者專訪時表示了極大的信心：“這是我們完全創新的模式，通過我們團隊的努力應該可以做起來。”

解決信息不對稱

在葉大清看來，金融服務與市場需求之間產生差距的原因是由于信息不對稱，客戶對金融產品不了解，同時金融產品也很復雜。這在某種程度上造成了中小企業融資貸款難，也讓銀行等金融機構獲取客戶的難度加大、成本高昂。因此，旨在解決信息問題的金融垂直搜索平臺在國內擁有巨大的市場潛力。

“垂直領域存在很多搜索，比如去哪兒網，淘寶在某種程度上也是搜索引擎，還有信息搜索的谷歌和百度，所以搜索是解決信息不對稱很好的一個模式。”葉大清說。

這在國外的成熟金融市場早有先例。根據國外機構的調查，歐美市場有超過88%的網民在選擇金融產品時，會先通過網絡進行搜索和調研，其中66%的用戶在查詢后，會通過網站直接申請或與銀行進行聯系。而目前國內，前者的比例還不到20%。

另外，選擇金融搜索領域也與融360創業團隊有關。葉大清本人在創業前曾任美國在線支付PayPal中國市場總經理。另兩名創始人中，負責產品技術的劉曹峰曾在百度任職，有超過10年的垂直搜索經驗；陸佳彥則出身銀行，有銀行零售背景。

目前，上線一年多的融360主要產品還是貸款搜索，其中中小企業貸款和消費信貸各占百分之四五十。“一半對一半吧，信用卡業務剛上線，雖然日申請量超過萬人，其實占比還是挺小的。”葉大清說。

創業兩年來，市場中也出現了一些追隨者和模仿者。由于一直堅持客戶體驗為中心，融360保持了每個月超過30%？40%的增長。截至今年9月，我國出現了超過2000家合作金融機構、1.3萬款融資貸款產品。不過，融360的金融產品更為豐富，體驗也更好。

最近，國內搜索巨頭百度也投入到互聯網金融陣營，它是否會成為融360的巨大競爭對手呢？對此，葉大清笑言這完全理解錯了，“我們與百度是合作關系”。早在2012年第二季度，融360和百度就已經開始了合作，推出一款叫“阿拉丁”的產品；另外，百度開發的一個叫作“金融之星”的產品雙方也有合作。“最近，我們還會與百度聯合推出一些其他的創新產品。”現在在百度搜索“貸款”，自然結果第一項就是融360提供的框計算內容。

隨著移動互聯網的飛速發展，融360也加大了在這方面的發力。“移動是一個很好的用戶體驗，很多人之前都不上網，就是通過智能手機或者ipad上去，這是一個很大的板塊。我們有一個‘我要開卡’的App，貸款的也有。目前移動的量已占到30%，還是挺快的。”葉大清介紹說。

找到輕模式

由于只是建立了一個搜索平臺，產品端仍然在金融機構。因此融360不存在大量資本金需求，也不承擔信貸風險。他們找到了一種輕運營模式。

葉大清表示，在這種模式下，我們2012年的大半年時間都在思考怎樣讓客戶與金融產品更好地匹配，用戶體驗是核心，我們要讓搜索變得更高效和準確。

在尋找與等待爆發點的過程中，葉大清意識到對于撮合平臺而言，僅僅是金融產品上線，并不能真正實現高效匹配。產品的數量在某種程度上并不重要，重要的是產品之間是否存在差異化，可以滿足不同客戶的需求。另外就是產品背后金融機構的服務是否到位，能否讓客戶真正滿意。

由于融360是快速獲取客戶的渠道，因此它的盈利模式是對上游合作金融機構收費，對中小企業與個人消費者則完全免費。

葉大清介紹，公司的收費模式分為三類，一類是用戶提交申請后；第二類是效果付費，即銀行批準貸款后，融360從中抽取貸款金額的一定比例；第三類是廣告模式，所占的比例非常小，不到5%。

在第一種模式里，用戶提交的每一個申請，銀行將付出50？200元不等的費用。由于金融機構獲得貸款客戶的成本非常高，因此在網上每獲取一個客戶付出幾十到幾百元就成為可能。目前，這部分付費的金融機構占到80%。

按效果付費的收費區間在0.5%？3%，如針對房貸的收費在貸款金額的1%左右，而周期較長、成功率較低的擔保類貸款，收取的比例相對就高。

廣告帶來的收益只占很小的部分。并且葉大清表示，廣告收入在未來也只占收益的一小部分。“因為我們這個模式是用戶第一，我們需要考慮信息的公平性、公正性、公開性。銀行產品之間沒有競價排名，只根據用戶特點排序。排序的機制是根據批準率，就是用戶最有可能獲得貸款的比率來進行的，這都是有歷史數據、有歷史支撐的。”

從最初的懷疑、猶豫，到現在親密協作，融360與銀行等金融機構的合作越來越順暢。“銀行需要有我們這樣的機構來服務，這比他們傳統的渠道效率更高；中小企業、消費者通過我們的手機端、網端，申請貸款更方便、快捷、省事，并且可以同時有數百個產品、幾十家銀行去比較選擇，信息更充分。”葉大清說。

融360是今年互聯網金融全面發展的縮影，如今的互聯網金融已不僅僅是概念、模式，而成為實實在在的服務。客戶可以到網上去理財，可以到網上去融資貸款，可以到網上去買保險，也可以到網上去搜索不同的金融產品，進行選擇。