保證保險若干問題探討

摘 要 當借款合同有效時，如果債權人無過錯而債務人連續三個月未還款的，應視為保險事故已發生，保險人應承擔相應的理賠責任。當借款合同被認定無效或撤銷時，則保證保險合同的保險標的消滅，投保人對保險標的不具備保險利益，保險合同無效，保險人免責。

關鍵詞 保證保險 免責 探討

一、正確認定保險人的責任

保險事故發生后，保證保險人即依照保證保險合同的約定承擔獨立的賠償責任，一般以保險金為限。在保險人依約承擔保險責任后，可以明確保險人的追償權。在目前情況下，當事人可通過合同加以約定，如一些保證保險合同條款約定保險人賠償后，相關的追索權，抵（質）押權等轉讓與保險人；如合同中未約定權利轉讓，依照我國民法的公平原則和財產保險所固有的填補損害原則，保險人應當享有代位求償的權利 。并可參照適用《保險法》第 45 條、46 條、48 條的規定，被保險人應向保險人提供必要的文件和其所知道的情況，如因其過錯致使保險人不能行使代位權的，保險人可相應扣減保險賠付金；保險事故發生后，對于被保險人已經從債務人處得到履行的部分，在保險人賠償保險金時應予以扣除；保險事故發生后，保險人未賠付保險金前，被保險人放棄債權的，保險人不承擔保險責任；保險人賠付保險金后，被保險人放棄其債權的，應認定該行為無效。

二、準確認定保證保險合同效力

為保障交易安全和維護經濟秩序穩定，如何認定保證保險合同的效力極其重要。

（一）根據保險法規定，投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益的保證保險合同應當認定為無效；保險人在訂立保險合同時未盡說明義務的責任免除條款，對投保人或者被保險人不發生效力。如果保證保險合同違反了保險法規定以外的法律或行政法規的強制性規定的，如惡意串通、損害第三人利益的保證保險合同，也應認定為無效。

（二）根據最高人民法院關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋第一款第 9 條、第 10 條的規定，在適用《保險法》認定保證保險合同的效力時，不應當以保險人開展保證保險業務未取得中國保險監督管理委員會的審批或者送其備案為由而認定保證保險合同無效。

三、保險事故的認定

債權人和債務人在履行借款合同過程中發生爭議，造成債務人連續三個月未履行付款義務，此時是否視為保險事故以發生，保險人應否賠償？主張保證保險合同是從合同的觀點認為：如果主合同無效或被撤銷，則保證保險合同也無效，保險人無需理賠，如果主合同雙方是針對合同效力以外的其它問題產生爭議，則不應影響索賠、理賠程序的進行；主張保證保險合同是獨立合同的觀點認為，保險人對權利人（債權人）和被保證人（債務人）間的債權債務關系不享有抗辯權，只要發生約定的保險事故，保險人就應當賠償。

筆者認為，當借款合同有效時，如果債權人無過錯而債務人連續三個月未還款的，應視為保險事故已發生，保險人應承擔相應的理賠責任；其次，當借款合同有效時，債權人和債務人在履行合同過程中發生爭議不影響保險事故的認定，但如果借款合同中債權人與債務人約定的義務條款同時是保證保險合同中的免責事由時，保險人也免責；當借款合同被認定無效或撤銷時，則保證保險合同的保險標的消滅，按我國《保險法》規定，保險合同的投保人對保險標的必須具有保險利益，當借款合同無效或撤銷后，保險標的消滅，則投保人對保險標的不具備保險利益，保險合同無效，保險人免責。

四、保證保險人免責的認定

由于保證保險合同往往規定有多條保險人免責條款，銀行若未盡到相應規定的義務，在訴訟中是要承擔較大的法律風險的，保險人經常以此為抗辯理由主張免責。以機動車保證保險合同為例：

1、保證保險合作協議常常注明“借款人所購機動車輛在整個貸款合同履行期間必須向保險人投保車輛損失險和第三者責任險及附加全車盜搶險、自然損失險等保險，貸款人應將上述保險作為借款人申請貸款的必要條件”。 首先，投保是借款人的自主行為，貸款人和保險人無權要求借款人連續投保，該條款屬于強制性條款，違背了《保險法》規定的保險自愿的原則，系無效條款。其次，只要保險人為投保人發放保證保險保單時，投保人已經一次性繳納了足額的保證保險費，保險合同即已生效，投保人是否連續投買上述險種不影響合作協議的效力。其履行與否不能免除保險人按照合作協議所應承擔的責任。

2、合作協議注明“發生保險事故后，貸款人從通知保險人發生保險事故當日起六個月內不向保險人提交規定的單證，或者從保險人賠付后一年內不領取應得的賠償，即作為自愿放棄權益”。此條規定實際上就是雙方關于除斥期間的規定。那么，遵循民法的“意思自治”原則，在當事人約定了除斥期間的，即應按約定。貸款人如果未向保險從提交索賠單證的，保險人即應當免責。因此，銀行應當切實加強消費貸款的訴訟時效跟蹤檢索和貸后管理工作，不能走過場、馬虎應事，必須及時向保險人送達索賠申請。

3、機動車輛保證保險合同約定“對機動車輛消費貸款保證保險合同設定抵押或質押或連帶責任保證的，保險人根據被保險人索賠請求對投保人所欠款項負責賠償，但要扣除應賠償金額 10%的免賠”。目前，法院在審理此類法律糾紛時，對該免賠規則頗有爭議。有的適用《擔保法》則對該項免賠條款不予認定，而是按連帶責任追究其全部責任；有的則適用《保險法》認可其免賠條款，保險人僅承擔另 90%的理賠義務。因這類案件具體情況很復雜，應依據不同案件情況具體分析對待。

參考文獻：

[1]江朝國.保險法基礎理論[M].中國政法大學出版社，2002.

[2]馬永偉，吳小平.保險原理與實務[M].中國金融出版社，2002.

（作者單位：云南昭通北閘中學）