中國旅游保險產品體系的現狀分析與展望

根據保障主體的不同，中國目前旅游保險產品體系可分為針對旅行社的旅行社責任保險，針對各相關經營主體的責任保險，以及針對游客的旅游意外保險。目前存在的問題，主要為供給和需求中的不協調。通過對2014年展望認為，旅游保險產品體系要向著產品細化，便捷服務，保障全面等方向發展，同時要建立獨立于商業保險體系外的旅游保險基金，構建旅游保險產品評估體系。

近年來，我國旅游業蓬勃發展。我國已成為全球第三大入境旅游接待國，亞洲最大的出境旅游客源國和全球最大的國內旅游市場之一。舉例來看，2013年上半年僅北京就接待旅游總人數1.10億人次，比上年同期增長6.7%。實現旅游總收入1759.8億元，增長9.1%。其中，接待國內旅游人數1.08億人次，實現國內旅游收入1620.7億元；接待入境旅游人數2514.3萬人次，接待外國游客185.3萬人次，實現旅游外匯收入22.0億美元，同比均有下降。世界旅游組織預計，到2015 年，中國旅游市場將擴展到30億人次，其中入境、出境旅游人數將達到1億人次以上，中國將成為全球最大的入境旅游國和第四大出境旅游國[1，2]。隨著旅游人數規模的增長，我國旅游風險也趨于增長。旅游保險作為整個社會風險防范的重要構件，作為社會全面風險管理的重要環節，在化解社會矛盾、完善旅游安全管理工作機制、合理轉移旅游風險壓力，構建和諧社會保險產品體系方面起著舉足輕重的作用。

同時看到，旅游保險收入與旅游消費的高速增長相比較而言，明顯滯后，國家旅游局調研顯示，中國游客主動購買旅游保險尚不足3%，絕大部分出游者處于無險狀態，旅游保險市場的發展落后于旅游產業市場發展的局面沒有得到根本性的改觀，因此，對現有旅游產品體系做深入分析，探討存在的弊端和可能采取的對應措施，顯得極為重要。本文嘗試對我國2012年--2013年旅游保險產品體系的現狀和2014年度展望作深入探討，并提出針對性措施，為旅游產業發展、旅游保險產品體系發展提供有益參考[3]。

一、中國旅游保險產品體系

旅游保險產品定位，應以建立健全對突發性的、并可能導致重大人員傷害的事故的善后處理有重要作用的保險制度為重點，以積極引導和提升旅游活動或產業參與者的保險意識、擴大自愿保險普及面為輔助，從而達到規避風險、維護權益的目的。由于旅游產業鏈條具有環節多，主體多等客觀因素，相應的，旅游保險也具有相似的特征：（1）鏈條長：旅游保險應該始于游客出發，終于游客結束行程，保障時間為旅行的全過程；（2）覆蓋面廣：旅游保險涉及到游客、各類的旅游企業和相關的社會經營企業，如：旅游飯店，餐館，景點（區），車船，娛樂活動組織者及購物場所的商家。2013現有的旅游產品種類見表1[4]。

根據主體的不同，2013旅行保險產品體系包括的大類介紹如下：

（一）針對旅游相關企業的責任保險

旅行社責任保險。據國家旅游局相關信息，截至2013年10月，有效投保2012年度示范項目的旅行社達到15465家，統保率67.88%。31個省（自治區、直轄市）共有31個啟動示范項目，占比97%。其中山西、內蒙古、海南、青海、寧夏5省區實現100%統保，福建、廣東、云南、陜西4省統保率超過90%，天津、吉林、山東、湖南、貴州、新疆6省區市統保率超過80%。可見，旅行社責任保險形成了以統保示范項目為主，其他保險公司自有產品為輔的市場格局[2]。

隨著《旅行社條例》、《旅行社條例實施細則》、《旅行社責任保險管理辦法》和《旅行社責任保險投保信息報送和檢查暫行辦法》的出臺，旅行社責任保險的保障范圍逐步擴大。從已經廢止的《旅行社投保旅行社責任保險規定》中“旅行社在從事旅游業務經營活動中，致使旅游者人身、財產遭受的損害”，擴大到對旅行社工作人員的賠償責任；統保示范項目還約定可賠償被保險人向旅游者承擔的精神損害賠償責任； 旅行社責任保險還包括多種附加保險，被保險人可自行選擇投保緊急救援費用保險，旅程延誤附加保險，旅行取消損失保險，撫慰金附加保險，擴展費用保障保險中的一項或幾項。

針對其他相關經營者的責任保險。其他相關經營者主要是：旅游飯店，餐館，景點（區），車船，娛樂活動組織者及購物場所的商家，覆蓋了旅行者的“吃，住，玩，購”等環節。主要的保險類別是：娛樂場所責任保險；購物場所責任保險；景點景區責任保險；旅游餐飲保險；旅游飯店保險；旅游交通保險，會展旅游保險。該類保險多以公眾責任保險為基礎，實際操作中出現界限劃分不明確，理賠難等特點。旅游相關經營者或可聘用專業保險經紀公司，為其量身定做責任保險。

（二）針對游客的旅游保險

自《旅行社辦理旅游意外保險暫行規定》與《關于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統一實行旅游意外保險的通知》廢止之后，旅游意外保險不再屬于強制性的保險。根據投保游客的人數，針對游客的旅游保險可劃分為旅行意外團險和個險。國內保險公司推出的針對此類游客的保險首先區分境內與境外兩個不同的保障空間，往往以旅行意外傷害保險為主險，其他風險則以附加險的形式予以保障。保險公司會根據游客旅行目的地的風險程度的不同，目的地國家的簽證對保險保障范圍及保額的要求的不同，將現有的主險與附加險相組合，再打包上市售賣。

2013年8月下旬以來，雖然由于暑期收尾，出游人數明顯下降，但旅游意外險的投保率卻在原來的水平上上升了10個百分點，比例創歷史新高，自由行、團隊游客戶的投保率都有增加，在暑期旅游高峰之后的短時間內，出現如此明顯的變化，最主要的原因是菲律賓劫持游客事件和伊春空難，這兩個意外事故沖擊了國內旅游者的觀念，把一向不甚重視的旅游意外險推到臺前。但就2012年總體情況來看，我國旅游意外險的投保率還是明顯偏低，全國通過旅行社出行的游客中，只有10%到20%購買了旅游意外險，而歐美國家購買單次和全年旅游意外險的比例達到80%到90%。

二、旅程產品體系存在問題及原因分析

（一）存在問題及原因——供給側分析

保險公司對旅游保險產品體系建設重視程度不夠。現狀來看，國內主要的保險公司對旅游保險重視程度不夠高，究其原因，旅游保險產品在保險公司整個產品體系中不占主體，保費收入在保險公司收入中所占比重也不高，相對于車險、壽險等險種，旅游保險完全處于被支配地位[2]。因此，保險公司在旅游保險研發、推廣階段的投入不夠，旅游保險產品體系不夠完善也必然形成定局。國內大型保險公司和商業保險公司對處于邊緣位置的旅游保險均持忽視態度，導致其在旅游產品體系完善過程中的積極作用完全沒有得到充分發揮[6]。

現有的旅游保險產品單一，產品體系不夠完善。相對于我國蓬勃發展的旅游市場，旅游產品體系完善度不夠高，產品品種過于單一。由中國旅游報和搜狐網發起的“旅游保險網絡調查”顯示，旅游保險服務仍有完善空間。超過45%的受訪者表示購買旅游保險“理賠過程繁瑣”，36%的人認為“旅游保險產品不夠豐富”，此外，近14%的受訪者認為“保險產品價格不合理”。調查還顯示，多數游客購買旅游保險的主要渠道是旅行社產品中自帶的保險，選擇余地較小。在回答“你一般通過何種途徑購買旅游保險產品”的問題時，超過40%的受訪者選擇“旅游合同中自帶”的保險，近16%的受訪者選擇“通過旅行社”購買。

經營旅游保險產品的保險公司，在我國現有保險公司數量中所占比例不高，開發的產品也種類不夠完善。舉例來看，以旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險為主體的旅游意外險險種，尚不能算是完整的旅游意外險體系，充其量只能算作以普通意外險所做的行業替代。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第522期2013年第39期-----轉載須注名來源在旅游過程中發生的其他風險，如游客本人的物品毀損、遺失風險，對其他游客造成的人身、財產損失風險，以上風險附帶產生的食宿費用等，都未能在現有險種中有所體現和包括，旅游產品體系完善的任務，還任重道遠[1，7]。

現有旅游保險產品體系本身存在的不合理性。從保險范圍來看，國家旅游局和中國保監會頒布《旅行社責任保險管理辦法》對旅行社與保險公司的合同進行了規范，但卻對保險內容約定環節作下方處理，由此，保險公司和旅行社對合同能讓進行約定，旅行社責任險包括的范圍限制于合同規定，旅行社對合同格式和條款等沒有足夠的影響能力，使得該險種的涵蓋范圍收到了一定限制[8]。

各大公司的旅游保險均以是否出境為劃分依據，所保范圍和內容也幾近雷同，對保險產品的創新性開放嚴重不足，未能體現產品差異化的優勢，對于旅游市場飛速發展的需求，極其缺乏應該有的適應性和應變能力，現有的保險體系，也未能針對一些特殊需求，如：特殊年齡段、身體有特殊情況的游客進行特有的設計[9，10]。

（二）存在問題及原因——需求側分析

旅游者的旅游保險產品消費意識淡漠、對旅游保險產品體系認識不夠充分。作為旅游風險合理轉移的重要手段，購買旅游保險是必要的旅游支出部分，但相對于發達國家而言，我們國家的旅游者購買旅游保險的意識還不夠強烈，究其原因，與旅游保險產品體系的不完備性、保險公司和旅行社對旅游保險的重要性宣傳力度不夠有直接關系。在購買和消費旅游保險過程中，反映出旅游者對旅游保險的意義、作用、內容都缺乏統一的和全面的認識，對旅游產品體系沒有清晰的概念，造成風險意識淡薄，保險意識滯后。中國社科院一項抽樣調查顯示，在常規險種認識方面，52.9%的游客了解“旅行社責任險”，50.2%的游客了解“旅游意外險”，42.2%的游客了解乘坐飛機的時候可以自購航空保險；調查還顯示，對于旅客最常購買的旅游保險，61.1%的游客選擇購買旅游意外險，30.3%的游客選擇購買航空保險，13.8%的游客購買過出境意外險。上述數據說明，我國旅游者對于保險產品的消費意識和相關理念還有待進一步提升。

旅游者在旅游保險產品消費過程中維權意識落后，對旅游產品體系的完善造成消極影響。旅游消費與一般商品消費不同，人們進行旅游消費主要是為了放松身心，能夠獲得預期的甚至是超預期的愉快的旅游體驗是每個旅游者的愿望[11]。然而，由于旅游市場不夠規范、法律法規不完善、旅游企業違規操作、旅游者消費維權滯后等多方面的原因，旅游侵權行為時有發生，旅游保險產品也被殃及池魚。多數旅游者在旅行社購買了責任險后，認為萬事大吉，對意外險等保險產品缺乏了解，也缺乏購買積極性，即使有所購買，在消費過程中不注意條款細節的了解，不注意出險證據的保全，缺乏必要的維權意識，往往導致因購買到劣質產品而利益受損、身心不悅，甚至被侵權后沒有足夠的證據來依法維權[8]。旅游產品體系，也因此在相應環節得不到充分的信息反饋而造成產品完善的滯后。

三、2014年度展望和應對

中國旅游業“十二五”發展規劃綱要（征求意見稿）指出了旅游保險產品的發展方向：“進一步完善旅游保險制度，探索建立綜合旅游保險，完善旅行社責任險，進一步推動全國旅行社統保示范項目的實施。推進旅游保險業的發展，鼓勵保險企業開發適合不同旅客群體的旅游保險產品，擴大投保范圍，提高理賠效率，推進旅游保險險種和理賠機制不斷完善，進一步保障旅客的權益。”在2014年度中，應對措施主要從以下幾方面著手：

（一）加強旅游立法，為旅游保險產品體系發展提供根本的制度保障

在我國經濟轉型、結構升級的大背景下，旅游業作為新興產業對于經濟增長有著非同尋常的意義和作用，我國短短幾年內已發展成為世界旅游大國，但同時必須看到，快速發展過程中也出現了種種問題，制約了旅游業進一步健康、快速發展。2013年4月25日，《中華人民共和國旅游法》已由中華人民共和國第十二屆全國人民代表大會常務委員會第二次會議審議通過，自2013年10月1日起施行。該法的通過，將對2014年度旅游行業的發展起到有效的規范作用，也為旅游保險產品的開發、游客對旅游保險產品的消費提供根本的制度保障。

（二）進一步完善旅游產品體系

在2014年度中，旅游保險產品的發展方向應該順應旅游市場的變化，從細分市場，便捷服務，保障范圍等方面進行拓展。就目前保險產品體系來看，存在許多不足之處，具體來說，應在以下方面加以改進。

市場細分，推出更有針對性的旅游保險產品。展望2014年，我國旅游保險市場細分可以從旅游保險空間的細分、旅游保險群體的細分以及加強與旅游地合作三方面著手：

第一方面，旅游線路綜合保險。例如：觀賞古代建筑，帝都王陵等人造景觀的風險會遠遠低于野外旅游攀登高海拔山岳的風險。針對不同類型旅游資源的風險特征而設計、按旅游線路細分的旅游者保險方案，會更加契合旅游線路的風險需求，為游客提供更具針對性的保障。

第二方面，開發針對特定消費群體的專業保險。根據旅客自身或者旅行活動的特征，劃分出多類專門的消費群體：老年旅游、畢業旅行、商務旅行、登山旅行、自駕游等[12]。

第三方面，加強與主要旅游目的地的合作，推出方便兩國或兩地居民在對方國家或者區域內旅行的保險。

以更便捷的賠付服務及緊急援助保險對旅游保險產品體系提供支撐。針對現有的種種問題，在2014年中，應大力推廣旅游合同糾紛中的先行賠付制度，旅游者與旅行社簽訂旅游合同時以書面形式約定旅游商店，旅游中前往該旅游商店購物遇質量問題的，旅行社先予賠償，然后向旅游商店追償。保險公司與國際救援組織聯手，將原先的旅游人身意外保險的服務進一步擴大，使傳統保險公司的事后理賠在時間上向前延伸，以便于事故發生時就可提供及時有效的救助。國內從2010年開始研究《旅游緊急救助服務規范》，擬在規范旅游接待單位和專業救援機構在旅游緊急救援工作中的人員、設施、服務等，這對于構建中國旅游的緊急救援體系，提升旅游業的安全保障水平將起到重要作用。

旅游保險產品體系涵蓋的范圍要有所側重。2014年度，我國旅游保險產品體系應更加注重在游客健康和財產這兩個方面進行風險保障和拓展。近期出臺的海南旅游保險體系項目方案將將流產、分娩或投保前原有疾病發作的緊急施救費用列入可賠償范圍；以往的個人旅游意外險險種中，往往并不包含針對突發傳染性疾病的條款；在非典疫情爆發之后，多家保險公司的附加條款中加上了包含傳染性疾病賠付內容的條款和附加疫區擴展保險。可見保險保障的范圍隨著旅游市場環境的變遷，也日益豐富起來。

（三）專業保險中介作用的發揮是旅游產品體系功能得以體現的重要保障

2012年保險中介渠道實現保費收入12757.74億元，占2012年全國總保費收入的82.4%，同比增長3.3%。其中，保險專業中介渠道實現保費收入1007.70億元。在渠道保費收入中，保險專業代理機構實現保費收入586.64億元，保險經紀機構實現保費收入421.06億元，保險公估機構估損金額265.61億元，實現業務收入15.68億元，同比增長14.96%[13]。以此來看，保險專業中介機構在保險領域發揮的作用越來越明顯，保險中介是越來越成為保險市場中舉足輕重的重要環節，作為聯系和溝通保險公司和保險購買者間的有效渠道，專業化中介機構對于整個保險市場，包括旅游保險市場，都起著不可替代的維系和推動作用。在2014年中，保險中介機構應該更積極參與到旅游保險產品的推廣中，并注意被保險人消費信息的搜集、整理和反饋，以此作為支撐旅游保險產品體系研究完善的第一手資料，并進而對整個旅游保險產業起到積極的促進作用。

（四）構建旅游保險產品評估體系

為了提供給消費者安全與穩定的旅游環境，一些部門和機構正致力于構建旅游保險產品的評估體系。整體來看，該項工作在我國還處于摸索階段，具體表現為評估方法不夠科學、評估體系不夠完善、評估標準定性成分多而定量成分少等問題，也未能對現有旅游保險產品真正起到評估、篩選、推薦的作用。旅游保險行業以科學發展觀、創新觀、可持續發展理論為指引的發展方向中，必然包含了對科學性強、可執行性強保險產品評估體系的呼喚。

展望2014年，可預見的是隨著我國經濟繼續轉軌，對于旅游行業的監管方式轉變將更為巨大。隨著我國經濟體制改革的不斷深人，對旅游保險產品進行科學評價和選擇的產品評估體系的地位和作用將更加突出，被保險人對旅游行業提供的服務質量、旅游保險消費能夠達到的層級水平也提出了更高的需求，傳統的低效的旅游保險產品簡單評價模式將受到嚴峻挑戰，在2014年度中，建立新的以需求為導向的旅游保險產品評估體系勢在必行。

（作者單位：貴州財經大學 ）

參考文獻

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[13] http：//www.chinairn.com/news/20130708/142234206.html.