分析信用卡非法套現表現形式及應對措施

近段時間，在信用卡業務不斷繁榮的背后，與其相關的風險也在進一步擴大。目前我國使用信用卡套取現金的現象比較嚴重，同時與此相關聯的由銀行卡導致的犯罪行為數量增加，已經嚴重侵犯與損害了發卡銀行利益和經濟金融秩序。

近幾年來，我國信用卡產業發展迅猛，根據央行在其網站上公布的《2012年支付體系運行總體情況》，截至2012年底，全國信用卡累計發卡量為3.31億張。隨著信用卡發卡數量不斷上升，與其相關聯的業務違法違規現象也日益增多。信用卡套現的方式不斷翻新，信貸風險進一步擴大。利用信用卡套取現金，持卡人在逃避銀行較高的取現費用外還可以非法獲得現金。這是某些不法分子熱衷于套取現金的原因之一。究其誘因是銀行信用卡發卡量的井噴式增長，使得其日益猖獗。對于用信用卡套取現金行為的違法性，應該根據不同行為所造成的社會影響程度進行不同的定性。

1.信用卡非法套取現金具體有以下幾種方式：

1.1熱情主動地替他人刷卡，再由消費者支付給刷卡人現金

在實際案列中，有很多這樣的人，往往對于需要購買大量商品的朋友他們都會主動要求陪同。其目的，就是為了用自己的信用卡套取別人的現金。目前來看信用卡取現，不論是通過銀行柜臺取現還是在銀行自動取款機取現，發卡行都要收取手續費，并從使用之日起按天收取銀行利息，用替他人刷卡的手段，不僅一分錢不用花，還能從銀行“拿”到了錢。這樣的好處是持卡人不用支付任何手續費，就可以取得現金，而且還比較方便。

1.2通過少數不法商戶或者專業套現公司利用中介的名義非法套取錢財。

一些不法分子通過聯合其他商戶利用POS機進行虛假交易。還有一些是商戶本身有自己主要的經營業務，業余辦理套現業務，這么做主要是為了利用虛假消費進行套現。套現服務公司或者商戶還有剩余費用可以賺得。這樣的方式僅是用于大額套現，其缺點是要支付給商家較高的手續費，還要承擔商家跑路，血本無歸的巨大風險。

這些行為不僅侵犯了銀行利益，同時也為我國金融秩序埋下了不穩定因素。它們的存在嚴重危害了我國的金融安全，具有較大的社會危害性。

1.3小額套取現金是通過網上匯款實現

電子商務的繁榮發展是把雙刃劍，網絡帶給我們方便快捷的同時，網絡上的漏洞也給不法分子可乘之機。支付寶是目前網絡消費的一項即時到帳的匯款功能，雙方只要都擁有支付寶賬戶，并且實名認證通過了，則可以將信用卡里的錢打入另一方的支付寶賬戶內，速度非常快，在1-2個工作日左右就可以提取現金。套現以匯款的方式進行，十分簡單快捷，對于那些沒有固定收入而且愛好上網又有現金支出的年輕人或者學生是十分有誘惑力的，他們利用這種方式解決了各種花費問題。

1.4虛假消費是在網上串通完成

現在很多年輕人都有在網上購物的習慣，所以，支付寶就成為許多網友網上購物的支付平臺之一，那么有一些人則會利用這一機會進行非法套取現金。這主要是利用支付寶這個平臺。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第522期2013年第39期-----轉載須注名來源主要的操作辦法就是兩個人提前進行串通，其中一人利用互聯網申請虛假出售某種商品，按規定虛擬商品金額價錢，經過相關手續認證后，就可以進行拍賣，另一個人通過假裝競拍此物品，并將信用卡把此物品的虛擬金額打到對方支付寶賬戶，由對方來收款。不用多久，待對方的支付寶金額到賬，再由對方把該款項還給競拍人，競拍人也實現了套現。

2應對非法套現的措施

2.1對于信用卡交易行為的嚴格控制

為了有效遏制利用信用卡非法套取現金的行為，可以采取一些有效措施例如：嚴格審批額度，從發卡源頭控制風險。如發現可疑行為，迅速拉入黑名單。銀行建立客戶的信用資料，迅速確定客戶的授信額度，對有不良記錄的套現持卡人嚴禁發卡，并終身禁止其辦理相關業務，這樣可以進一步遏制金融不法行為的發生。引入保險機制，與保險公司加強合作，以降低信用風險。或者對于特殊商戶進行特殊協議，以約束特殊商戶的行為。并且廣泛宣傳信用卡套現行為應負的法律后果。

2.2單筆上限的網絡交易的設置

針對于通過利用互聯網進行虛假交易和利用支付寶平臺進行的非法套取現金的違法行為，發卡行應對其信用卡設置單筆和單日交易最大交易金額上限，并根據相關法律法規設置月累計交易最大金額上限。

2.3加強各部門配合協調力度，一起共同打擊非法套取現金行為

特別對于信用卡非法套取現金監管難度的問題，需要各部門配合，齊心協力，一起共同打擊與防范非法套取現金的活動，這不僅僅需要銀監會，中國人民銀行，和各金融機構通力合作，如果有需要也可聯合工商和公安等部門，發揮各部門的優勢，一起調查案件，加強加大打擊和處理力度。

2.4需要盡早出臺并完善有關法律法規

信用卡的大量套現行為之所以這么猖獗主要是因為我國在法律方面的缺失。首先要確定信用卡套現的性質。在法律中嚴格界定非法套取現金行為的構成要件和處罰標準，才能維護金融秩序和銀行資金安全。其次加大銀行卡立法力度。立法的完善，才能對于規范和推動銀行卡消費信貸業務發展起到保護作用。我們可以借鑒國外的成功經驗，確保我們在處理相關問題時真正做到有法可依。

結束語：就目前信用卡非法套取現金的日益猖獗的行為，盡管信用卡套取現金行為會給發卡機構、持卡人乃至整個社會的金融秩序帶來很大的負面影響，但是對此行為法律定性卻面臨著非常尷尬的局面。立法層次較低，責任認定不清，懲罰力度不夠，也讓不法犯罪分子有了可乘之機。防范信用卡套取現金的行為發生不僅僅要依靠執法部門的章程規范。我國應該盡快盡早地完善相關法律法規，禁止信用卡非法套取現金，制定相關懲罰措施條例，以打擊從事信用卡套取現金的不法商販，可以讓各執行部門有法可依、依法辦事。加強風險防范意識，強化違約責任，增強法律意識，與保險公司合作，才能降低風險，減少違法行為的發生。這樣才能從根本上確保發卡行利益與經濟金融的正常秩序。

（作者單位：中國農業銀行）