國際貨運(yùn)代理責(zé)任險的實(shí)踐應(yīng)用

國際貨代責(zé)任險作為責(zé)任保險的一種，在發(fā)達(dá)國家已被國際貨代企業(yè)廣泛接受，但在我國尚處于初級階段，保險公司沒有相關(guān)保險服務(wù)，國際貨代企業(yè)也沒有投保意識，這造成國際貨代企業(yè)遭遇到自身風(fēng)險時損失嚴(yán)重，隨著我國國際貨運(yùn)市場的深入開放與快速發(fā)展，國際貨代責(zé)任險將越來越有其存在的必然性和必要性。

責(zé)任保險是以被保險人因過失或侵權(quán)對第三方造成傷害，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。從承保的標(biāo)的看，責(zé)任保險承保的標(biāo)的是被保險人因不慎、疏忽等過失造成他人財(cái)產(chǎn)、人身損害而依法承擔(dān)的損害賠償?shù)拿袷仑?zé)任。在責(zé)任保險中，保險人通常以明確賠償限額作為最高賠償額，超出限額部分由被保險人承擔(dān)。從補(bǔ)償對象看，責(zé)任保險既補(bǔ)償被保險人的損失，又補(bǔ)償受害人的損失。因此許多國家將責(zé)任保險作為法定保險。從責(zé)任保險的特點(diǎn)來看，責(zé)任保險能夠分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失，從而服務(wù)社會、促進(jìn)發(fā)展。

目前我國保險公司經(jīng)營的責(zé)任保險產(chǎn)品較少，主要分為公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和其他特殊責(zé)任保險等。但是國際貨代企業(yè)責(zé)任保險在我國尚屬空白，國際貨代企業(yè)經(jīng)營范圍廣，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，具有代理人和當(dāng)事人雙重身份、風(fēng)險因素多，責(zé)任認(rèn)定專業(yè)性強(qiáng)，這種特點(diǎn)造成保險缺位。一旦風(fēng)險發(fā)生，只能企業(yè)自身來承擔(dān)，從而損失較大，而貨代責(zé)任險能將這種經(jīng)營風(fēng)險市場化，極大地降低企業(yè)的風(fēng)險責(zé)任。國際貨代業(yè)務(wù)開展成熟的發(fā)達(dá)國家，國際貨運(yùn)代理的責(zé)任保險被廣泛應(yīng)用，被貨代人稱為“護(hù)身符”、“防火墻”。在發(fā)達(dá)國家責(zé)任保險幾乎是進(jìn)入國際貨代行業(yè)的先決條件，國內(nèi)企業(yè)投保無門，只能被動的選擇國外保險公司。由于缺乏責(zé)任保險，使得我國國際貨代企業(yè)自身化解經(jīng)營風(fēng)險的能力較弱，且在與國外同類企業(yè)的競爭中處于劣勢。

一、國際貨代企業(yè)自身風(fēng)險

身份風(fēng)險。根據(jù)貨代公司經(jīng)營范圍的不同及實(shí)際業(yè)務(wù)的需要，貨代企業(yè)除了托運(yùn)人的代理這一身份之外，還有可能兼?zhèn)淦跫s承運(yùn)人或無船承運(yùn)人的身份。不同的身份所承擔(dān)的法律責(zé)任是不一樣的，面臨的風(fēng)險也不同，這種復(fù)雜的身份導(dǎo)致貨代企業(yè)的風(fēng)險大增，因而身份風(fēng)險是貨代企業(yè)的首要風(fēng)險。

未盡職責(zé)風(fēng)險。貨代公司要按代理協(xié)議的要求行使職責(zé)，但由于國際貨代工作內(nèi)容龐雜瑣碎，涉及托運(yùn)訂艙、報關(guān)報檢、內(nèi)陸運(yùn)輸、集港安排、裝船出運(yùn)等多個環(huán)節(jié)，很有可能由于疏忽或業(yè)務(wù)不熟練而未能盡到應(yīng)盡的職責(zé)。

超越代理權(quán)限風(fēng)險。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，貨代企業(yè)為了貨物及時出運(yùn)有時要根據(jù)實(shí)際情況采取應(yīng)對措施，比如簽發(fā)各類保函、代墊運(yùn)費(fèi)、同意貨裝甲板、更改裝運(yùn)日期、將提單直接轉(zhuǎn)給收貨人等，這些行為有的可能托運(yùn)人一無所知，有的可能事先得到托運(yùn)人的默許或口頭同意，但一旦出現(xiàn)問題，托運(yùn)人便會矢口否認(rèn)，由于沒有證據(jù)證明托運(yùn)人對貨代企業(yè)有授權(quán)，則貨代企業(yè)往往被認(rèn)定為超越代理權(quán)限而承擔(dān)責(zé)任。

托運(yùn)人欺詐風(fēng)險。在貨代企業(yè)不了解托運(yùn)人資信狀況的情況下，很有可能會出現(xiàn)托運(yùn)人欺詐的情況，尤其在集裝箱運(yùn)輸方式下，貨物不便查驗(yàn)，貨主可能會實(shí)際出運(yùn)低價值的貨物，而去申報高價值的貨物，并與收貨人串通，偽造假發(fā)票、假信用證、假合同，當(dāng)貨物到達(dá)目的地，通過各種手段騙取無單放貨后，發(fā)貨人憑正本提單向貨代企業(yè)索要高于出運(yùn)貨物實(shí)際價值的賠償。

墊付運(yùn)費(fèi)風(fēng)險。墊付運(yùn)費(fèi)是貨代企業(yè)承攬業(yè)務(wù)的主要手段之一，特別對一些資金相對緊張的出口單位頗有吸引力，但是這種做法存在極大風(fēng)險，首先如果托運(yùn)人資信不良，很有可能提貨后人去樓空；其次是墊付運(yùn)費(fèi)的事實(shí)證明，在實(shí)踐中貨代企業(yè)往往舉不出已墊付的證據(jù)；再次是墊付運(yùn)費(fèi)的權(quán)限問題，如果被代理人沒有做出墊付運(yùn)費(fèi)的授權(quán)，那么貨代公司的代墊行為很有可能被確認(rèn)為超越代理權(quán)限的行為。

操作風(fēng)險。貨代企業(yè)在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，由于企業(yè)管理不規(guī)范或業(yè)務(wù)員個人業(yè)務(wù)水平因素，出現(xiàn)諸多操作上的問題，這些問題也許當(dāng)下并不影響一單貨物的出運(yùn)，也不影響運(yùn)雜費(fèi)的收取，但在未來的訴訟糾紛中有可能因證據(jù)缺乏而使貨代企業(yè)處于被動地位，乃至招致敗訴的后果。

職員個人行為風(fēng)險。貨代公司的員工也存在良莠不齊的情況，有的員工以公司職務(wù)為掩護(hù)，在采用不正當(dāng)手段攫取個人利益后逃之夭夭，其外部成本就是貨代企業(yè)要為其個人行為買單。

二、國際貨代責(zé)任險承保范圍

結(jié)合國際貨代行業(yè)的需要和各國責(zé)任保險情況，國際貨代責(zé)任險可以分為：國際貨代代理人（基本）責(zé)任保險和獨(dú)立經(jīng)營人（提單）責(zé)任保險兩種條款。前者是企業(yè)從事國際貨代活動的基本責(zé)任險，作為企業(yè)承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的基礎(chǔ)，而后者是企業(yè)具體從事經(jīng)營中，對所承擔(dān)的貨物運(yùn)輸業(yè)務(wù)投保的責(zé)任險種，是減小企業(yè)經(jīng)營活動風(fēng)險的基礎(chǔ)。該文原載于中國社會科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http：//www.ems86.com總第522期2013年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來源國際貨代企業(yè)備案時每年投保代理人（基本）責(zé)任保險，企業(yè)申請?zhí)釂螌徍说怯洉r每年投保獨(dú)立經(jīng)營人（提單）責(zé)任保險。在發(fā)達(dá)國家，保險公司會提供專業(yè)化的貨代責(zé)任險的保險服務(wù)，貨代責(zé)任險也被眾多貨代企業(yè)熟知并接受，在某些歐洲國家，推行一種被稱為SVS和AREX的特種國際貨運(yùn)代理責(zé)任保險體制。有些發(fā)達(dá)國家，國際貨運(yùn)代理協(xié)會設(shè)立了集體保險制度，向其會員組織提供責(zé)任保險。而我國在這個方面還存在很大的空白，目前，提供專業(yè)貨代責(zé)任險的只有一家保險機(jī)構(gòu)：外資互保組織聯(lián)運(yùn)保賠協(xié)會 （TT Club）。TT Club 擁有豐富的運(yùn)輸行業(yè)責(zé)任保險經(jīng)驗(yàn)，目前在全球承保超過3500 家國際貨運(yùn)代理公司，無船承運(yùn)人或多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人等。

TT Club運(yùn)輸經(jīng)營人責(zé)任保險承保范圍包括以下幾個方面：

貨物的損壞和滅失責(zé)任：由于國際貨代公司、無船承運(yùn)人或其代理的疏忽和過錯，處理客戶貨物不當(dāng)而造成貨損，貨差，滅失導(dǎo)致客戶的索賠。

錯誤與疏忽責(zé)任：錯誤填寫單證資料，延遲或錯誤交貨，提單詐騙，無單放貨等。

第三者責(zé)任：操作經(jīng)營中的錯誤或疏忽造成第三方財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡的索賠。

罰款與關(guān)稅責(zé)任：運(yùn)輸經(jīng)營人在業(yè)務(wù)操作中可能由于職員的疏忽違反了有關(guān)政府規(guī)定或貨主過錯遭受海關(guān)或行政部門的罰款。

額外費(fèi)用責(zé)任：正常業(yè)務(wù)開支以外的損失處理費(fèi)用，連帶費(fèi)用等。

TT Club對于貨代責(zé)任險的除外責(zé)任的規(guī)定主要是以下幾個方面：

憑借私人或銀行保函，而不是提單或物權(quán)憑證交付貨物，對這樣的意外事故，貨運(yùn)代理應(yīng)向客戶而不是保險人索賠。

為損壞的貨物簽發(fā)清潔提單或預(yù)借提單，以求得賠償，這樣的賠償根據(jù)某些國家的法律被認(rèn)為是欺詐，并且對托運(yùn)人或保證人是不可實(shí)施的。

向船舶所有人故意錯誤申報貨物的種類和體積，這實(shí)際上是欺詐，產(chǎn)生的后果保險人不予賠償。

沒有從客戶那里收到運(yùn)費(fèi)，這是貨運(yùn)代理不得不自己承擔(dān)的信譽(yù)風(fēng)險，除非其有信譽(yù)保險或運(yùn)費(fèi)保函。

在承保期間以外發(fā)生的危險或事故不予承保。

其它通常的除外責(zé)任，如放射性、核輻射、被保險人的破產(chǎn)以及走私等不法貿(mào)易引起的危險，以及被保險人故意或輕率的行為。

三、國際貨代責(zé)任險在我國的實(shí)踐運(yùn)用

我國于2004年開始實(shí)施修訂的《國際貨運(yùn)代理業(yè)管理規(guī)定實(shí)施細(xì)則》，在該細(xì)則中沒有關(guān)于貨代責(zé)任險的相關(guān)規(guī)定，后來對該細(xì)則又進(jìn)行了修訂，在修訂的細(xì)則中只涉及到國際多式聯(lián)運(yùn)的貨代責(zé)任險。隨著入世的加深，國外貨代企業(yè)也越來越多地進(jìn)入中國運(yùn)輸市場。2005年我國頒布了《外商投資國際貨物運(yùn)輸代理企業(yè)管理辦法》，國際貨代巨頭開始與國內(nèi)貨代企業(yè)同臺競技，爭奪中國這個世界航運(yùn)大國的貨代資源。總體來看，我國的貨代企業(yè)除了在資金、技術(shù)等方面存在劣勢外，還有另外一個非常重要卻被忽視的方面需要引起足夠的重視，那就是法律風(fēng)險的防范。所以與國際貨運(yùn)代理險相關(guān)的法規(guī)或行政規(guī)定也要盡快制定并實(shí)施，以便給予貨代企業(yè)制度上的保障。

從保險公司來看，由于國際貨代工作的復(fù)雜性和專業(yè)性，國內(nèi)眾多的保險公司至今尚無一家承保真正的全面的國際貨運(yùn)代理責(zé)任險，雖有個別保險人曾考慮過或者承保過客戶的部分責(zé)任，但因不清楚國際貨運(yùn)代理公司的經(jīng)營范圍，權(quán)利義務(wù)等情況而始終未開展這一業(yè)務(wù)；另一方面，想投保的企業(yè)也很難提供一些有參考價值的資料，所以，貨代責(zé)任險市場是很典型的信息不完全的市場，至今這一項(xiàng)保險業(yè)務(wù)在中國未能真正開展起來。但從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)及未來的發(fā)展趨勢看，貨代責(zé)任險勢在必行，所以保險公司要投入一定的資源對這個險種進(jìn)行調(diào)研，并在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行，進(jìn)而全面推廣。

從國際貨代行業(yè)協(xié)會來看，我國的國際貨代行業(yè)協(xié)會（CIFA）雖然作為FIATA的國家分會，但和FIATA的接軌并不完美，對國際貨代責(zé)任險也沒有給與充分的重視，更沒有相關(guān)的行業(yè)規(guī)定。行業(yè)協(xié)會作為連接企業(yè)和政府的橋梁紐帶，要上傳下達(dá)，把貨代企業(yè)在實(shí)際業(yè)務(wù)中遇到的問題進(jìn)行匯總，并給予專業(yè)的指導(dǎo)，降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，同時將相關(guān)信息傳遞給職能部門，作為政策制定的依據(jù)。行業(yè)協(xié)會可以舉辦講座或者通過網(wǎng)絡(luò)等平臺進(jìn)行宣傳，幫助企業(yè)了解相關(guān)信息。

從國際貨代企業(yè)自身來看，目前主要存在三種情況：第一類是對國際貨代責(zé)任險一無所知者，或者根本沒有保險意識。很多貨代只顧埋頭做生意，從來不考慮自己的法律地位，更不了解自己從事該業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的法律責(zé)任及存在的風(fēng)險，投保免災(zāi)也就無從談起。這一類基本上以中小型貨代企業(yè)為主。第二類屬于心存僥幸型。有些國際貨運(yùn)代理雖然知道自己的法律責(zé)任，也知道有此險種，但心存僥幸，總覺得不會出事故，為了“節(jié)省”保費(fèi)而不愿投保。而隨著業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，這類企業(yè)難免也會出現(xiàn)事故并承擔(dān)責(zé)任。但仍心存僥幸而不愿投保。這種情況更多地出現(xiàn)在正在快速成長的中型企業(yè)身上，一些較大的貨代企業(yè)也有此種心理。最后一類是欲保無門類型，這類企業(yè)有保險意識，從業(yè)務(wù)需要出發(fā)也有投保意愿，但現(xiàn)實(shí)是我國眾多保險公司并無此險種。而對于TT Club，很多貨代企業(yè)根本不知道，投保更無從談起了。所以，對于貨代企業(yè)自身來講，首先是思想的轉(zhuǎn)變，要從傳統(tǒng)的簡單的貨代操作走出來，將目光投向國際大市場，要認(rèn)清形勢，看到競爭的嚴(yán)峻性，建立現(xiàn)代化的企業(yè)管理模式，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家大貨代的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，全面提高自身水平。其次，增強(qiáng)保險意識，要充分認(rèn)識到自身身份的復(fù)雜性，業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，不要心存僥幸，更不要為節(jié)省保費(fèi)而因小失大。最后，投保重要，但防險更重要。要做好風(fēng)險防范工作，防患于未然，同時針對高風(fēng)險業(yè)務(wù)再投保貨代責(zé)任險，這樣便能將風(fēng)險降到最低。

（作者單位：蘇州市職業(yè)大學(xué)商學(xué)院）