當前我國家庭投資理財行為分析

隨著我國居民收入的增加，家庭理財也越來越貼近我們的生活，怎樣投資理財？怎樣把手里錢安排好使錢生錢，讓生活理財和投資理財實現雙贏，？已成為人們關注的熱點。 該文對家庭投資理財的行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和如何規(guī)避風險進行了分

析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

隨著我國經濟的發(fā)展，居民收入不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，

一、家庭投資理財的選擇

進行家庭投資理財選擇的必要性。家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。 如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年，他們購買股票的收益率達到100%，到2007年上半年股市走牛炒股狂賺者更多。獲得了令人咋舌的高回報。不管怎樣，家庭對資產的選擇應根據財力和能力使投資多元化，要避免盲目從眾投資、借錢投資。 2007年下半年中國股市一路走熊直到現在還處以低迷，大多數投資者賠的血本無歸。投資股票要記住；股市有風險，投資需謹慎。

家庭投資理財的品種，現在家庭投資理品種主要有： 銀行存款；.股票投資；投資基金；債券投資；房地產投資；保險投；期貨投資；藝術品投資。

二、家庭投資理財四大法則

第一法則 4321

你的家庭收入如何分配？通常40%用于供房或者投資相關領域，30%用于你的家庭日常支出，比如吃、穿、住、旅游 20%用于流動性非常強的銀行存款或者基金，10%用于購買保險

第二法則 別落在后面

當專家們討論投資多樣化的時候，他們會指出，購買各種投資產品能降低投資風險，因為其中一些投資會帶來收益，而另一些會出現虧損。但問題在于，每當我們面臨重大金融危機的時候，特別在全球股票市場上進行多樣化的投資──常常被證明是起不了什么作用的，因為所有的股票都在暴跌不過我覺得這種想法忽略了關鍵要點。即使美國股票和海外股票一同漲跌，它們的年投資回報還是存在著驚人的差距。那些僅僅投資于一個市場的投資者可能會面臨較長的低迷時期。

第三法則 80法則

大家知道股票是很流行的投資工具，風險高，收益高股 。 資產中應該有多少是股票呢？在總資產中是80減年齡，意味著年齡越大，這個比例越低，因為年輕的時候比較激進，他想高收益，高風險，年齡比較大的時候，比如50歲，你的總資產股票不要超過30%，這樣是比較謹慎的。

第四法則 別患上享樂適應癥

花錢并不能給你帶來快樂，然而許多人都這么做，比如，你看中了某件商品，然后認定非要得到它不可，于是付賬。然而幾周或幾個月之后，你就把這件事忘得一干二凈，又開始新的物質追求了。學者們把這種現象稱為快樂水車或享樂適應癥。

三、家庭投資理財如何獲取收益

現在，不少家庭投資理財收益不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性， 將家庭儲蓄投向不僅不賠本反而能盈利的品種之中去，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益 ，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

掌握相關領域學科知識。制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風險、減少 損失。如：了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規(guī)。

家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第522期2013年第39期-----轉載須注名來源并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現代家庭必備的理財觀。建立流動資金；建立教育基金；建立退休基金。

計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主 要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活。

四、家庭投資理財風險及其規(guī)避

一是不要隨意把錢借給他人。因為一些借款人不守信用，確實推辭不掉，應立字據，如發(fā)生糾紛，也可以對簿公堂。二是要增強法制觀念，不輕易為他人提供擔保或抵押。為他人提供擔保，其實質就是依法認同自己是第二債務人，要負連帶責任。如果把國庫券、存單等有價證券借給別人辦理小額抵押貸款，一旦貸款到期而借款人無力償還，銀行就會依法支取抵押的有價證券而收回貸款。所以，出借有價證券用于抵押貸款，和借出現金的風險是一樣的；三是不要輕易委托他人代理理財。有些人愿意把自己的錢隨意委托他人來管理，這樣容易發(fā)生糾紛，也使自己控制不了投資風險。四是不要參與民間借貸活動。民間借貸雖然利息較高，也很誘人，但風險性較大。時下，民間借貸行為還很不規(guī)范，并缺乏強有力的法律保障機制。因而，逃債、賴債的現象時有發(fā)生，給出借人造成了很大的經濟損失。五是不要參與非法集資活動。在銀行連續(xù)7次降低存款利率之后，社會上的一些非法集資或變相非法集資活動便多了起來，他們往往開出高于銀行幾倍的利率誘人上鉤。許多非法集資案已經為我們敲響了警鐘，千萬不能因小失大，上當受騙。六是不要懼怕風險，而要適度風險投資，獲取機會收益。投資要注意安全性，但并不是說不能進行風險投資。實際上，適度進行風險投資，不僅能鍛煉自己，而且也能巧抓機遇、獲取高額收益

家庭投資應因人而異，如果能從實際出發(fā)、取長補短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的第一步

（作者單位：華南理工大學）