我國農村金融體系的構建及對策

許丹丹

摘要：發展農村金融是解決“三農”問題的重要途徑。目前，我國農村金融面臨供需發展不平衡，農業金融機構發放貸款比例不平衡，農業、農戶不具有信貸需求優勢、農村金融生態環境惡化、資金大量外流等方面的問題，亟待構建一個“供給領先”模式和“需求追隨”模式并進的，涵蓋政策性金融、商業性金融、合作金融及商業性、政策性非銀行金融組織的多層次農村金融體系，以滿足不同農村金融主體的需要。

關鍵詞：農村金融；“三農”問題；多層次體系

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1005-2674（2013）10-070-04

一、我國農村金融體系改革發展中存在的問題

我國農村金融體系經過三十多年改革與發展，取得了明顯的成績，基本形成了政策性金融和商業性金融并存的農村金融體系，農村金融服務水平有了很大提高，但農村金融體系的整體功能仍然不適應農業和農村金融機構發展的需要。具體表現在以下幾個方面。

1.農村金融供需發展不平衡。盡管改革開放以來，我國農村金融改革取得了一定成效，農村金融機構得到了長足發展，但從整體來看，農村金融的需求與供給仍然存在著極大的不平衡。主要表現在：許多農村金融機構長期經營困難，虧損嚴重（比如農村商業銀行），存在人情貸款等現象，使得這些機構的自身效益和社會效益低下，根本無法發揮應有的促進農村經濟發展的作用。

農業銀行實行商業化改革后，退出了容易出現大量虧損的農戶貸款業務，轉而將發展重心轉向大中城市和大客戶。在有些地區，中國銀行、工商銀行、建設銀行等在縣一級都沒有設立支行，更不用提在鄉及以下層次了。另外，近幾年來，由于農民貸款政策放寬，少部分人鉆法律與政策空隙，向農村金融合作機構大量貸款，用于其他非農業發展用途，致使農民金融信用降低，導致農村資金流向城市。本來為農村經濟發展提供金融支持的農業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構大多只在農村地區吸收存款，對農戶提供信貸服務極為有限。而農村信用社因為大量不良貸款和虧損，無法針對不同需求，進行差異化金融服務。基于上述原因，使有信貸需求的農戶和中小企業不得不依靠非正規的金融形式獲得資金的支持。不難看出，我國農村金融的需求與供給嚴重不平衡，農村金融服務業面臨著極為嚴峻的生存與發展考驗。

2.農業金融機構發放貸款比例不平衡。當前，我國農村金融體系的主要矛盾仍然是“三農”發展日益增加的金融需求和農村金融的有效供給不足之間的矛盾，這一矛盾嚴重地制約了“三農”問題的解決。

改革開放以來，農村經濟取得了巨大的成就，如圖1所示，農村存款余額從1981年的448億元增加到2009年的63845.93億元，而同期農村貸款余額則從189.7億元增加到30651.8億元，兩者相差33194.13億元，這個差值就是所謂的“金融漏出”，超過農村貸款110%。這一方面反映出被動的金融漏出問題，即金融機構減少農村金融市場的供給，另一方面反映出農村經濟目前面臨的一個尷尬：有了一定的存款，卻找不到合適的農業投資渠道，小農經濟抑制了農戶擴大再生產的動力。

有關數據顯示，隨著“三農”問題的不斷深入，金融機構的農業貸款在逐年增加，從1997年到2009年12年間增長了近7倍，但農業貸款在金融機構的全部貸款中所占的比重各年卻基本持平，說明農業貸款與其他行業貸款的發展水平相比，并不存在優勢。大量的農村資金也不能“取之于農用于農”。由于農業的先天弱質屬性，使得農業融資風險高、成本大，且農業資金需求通常又是使用周期長、回收慢。農業發展銀行、農業銀行、農村信用社等農村金融機構為了自身的存續和發展必然要以盈利為先，對農業貸款的貸放比例也必然受到這方面的制約。此外，盡管現在農村非正規金融普遍盛行，但資金缺口還在4.5萬億元以上。農村金融機構發放貸款比例嚴重失衡。如果目前縣、鄉區域金融體系不能進行徹底、有針對性、大規模的金融創新、制度創新，農村與農業經濟的發展將直接被阻滯。因此，構建多層次農村金融體系，以提供多樣化和差異化的金融服務，已經成為國家經濟發展、解決三農問題的重要課題。

3.農業、農戶不具有信貸需求優勢。我國農業一直是一個弱質產業，不具有金融需求的產業優勢。長期以來，我國農業生產力一直較為低下，基本上是典型的小農生產模式，生產力水平和比較收益低，資本形成效率整體水平低，不能承擔較大的信貸風險。農業的這種產業特性使農業從金融機構獲取貸款的比重偏低，同時，國家財政支農力度近些年來雖一直有較大幅度提升，但還是同農業對國民經濟的貢獻有較大差距。

此外，我國農戶存在著經營規模小、數量多、高度分散、信息不靈通等特點，收入水平、組織化程度和市場化程度均比較低。因此，農戶信貸需求具有無抵押、貸款額度小、高度分散、當年借當年還短期金融居多等弱點，導致信貸風險大、成本高、利潤率低，金融機構缺乏介入積極性，農戶不具有信貸需求優勢。

4.農村金融生態環境惡化、資金大量外流。農村金融生態環境惡化表現為：一是由于農村信用制度缺失、信息不對稱導致農村金融機構難以對信貸交易對象做出準確判斷，信貸交易成功率低，交易成本很高；二是農村金融需求主體承貸能力弱、貸款條件差，導致農村金融機構慎貸甚至拒貸；三是部分農村企業和個人惡意逃廢金融債務，致使農村金融機構、企業、個人之間的資金鏈受損，導致農村金融機構被迫減少放貸數量以規避金融風險。在農村金融生態惡化情境下，一些農村正規金融機構已放棄滿足農村信貸需求的努力，收縮放貸和減少農村營業網點，導致農村資金流向城市和非農領域。與此同時，農村企業和農戶可獲得的貸款卻嚴重不足，銀行機構對農貸款數量偏少，農村的合作金融如村鎮銀行等國家批準的數量也仍然很少，使農村企業和農戶的貸款需求只能主要依靠需要規范、引導和加強監督管理的非正規金融渠道。

二、構建多層次農村金融體系的必要性

隨著改革的不斷深入，如何解決“三農”問題不僅成為發展農村經濟的重點，更關系著國家發展的全局。而解決“三農”問題的關鍵在于發展好農村金融，因此，針對我國農村金融體系的現狀與問題，構建多層次農村金融體系十分必要，這也是我國今后一個相當長時期內農村金融事業發展的重大任務。

“三農”對農村金融的需求涉及農業、農村、農民三個層面。農民的資金需求主要是日常消費、臨時性消費、大項消費等生活性消費，以及對生活條件的改善支出、教育、醫療、養老保險等社會保障的資金需求。農業的資金需求主要是改變生產方式、提高生產效率、創新農業生產技術以實現擴大再生產，彌補農業生產周期長、季節性強的先天弱質性。農村資金需求問題，主要集中在農田水利等生產性基礎建設，道路、電力等生活性基礎建設，林業、資源保護等生態環境建設及義務教育、衛生、文化等農村社會發展的基礎設施建設。

首先，我國農民人口數量大，人均收入增長卻十分緩慢，并且在享受文化教育、醫療健康、養老保險等社會保障方面與城市居民存在很大的差距。例如，2011年，我國農民的純收入是6977元，城鎮居民的純收入是21810元，是農民收入的3.13倍。為解決這些問題，要在支持農民增收的基礎上，進一步提升農民的消費能力。目前，可通過以下兩種方式增加農民的收入：一種方式是推動農村經濟的快速發展；另一種方式是鼓勵農業人口向非農領域有序轉移。因此，在這兩方面農民的資金需求主要是自主創業、開展種植業和養殖業以及農副產品加工等特色經濟、專業技能培訓、家庭成員教育等。當前，我國對農民的資金支持主要是通過財政補貼以及發放小額貸款，基于此，要不斷的拓展資金投入渠道，加大資金的投入力度，推動縣域經濟和中小企業的發展，加快城鎮化進程，提升城鎮容納農村勞動力的空間。

其次，我國的農業生產仍落后于發達國家。（1）我國人均資源不足，低于世界平均水平。如人均耕地面積不到1.5畝，不到世界人均耕地5.5畝的1/3；人均水資源量僅為世界平均水平的1/4。（2）由于農村環境遭到破壞以及過度開發生物資源等，導致農業生態環境破壞嚴重。（3）農業基礎設施建設不完善，防范和抵御災害的能力弱。（4）農業機械化水平低，科技含量不高。我國農業的科研水平總體上低于世界平均水平，用于農業科技研究的資金投入也不足，農業科技貢獻率（2012年54.5%）低于發達國家（70%-80%）普遍水平。（5）農業勞動生產率低，大部分地區的糧食生產以半手工勞動為主，沒有形成規模效應。我國農戶平均經營規模僅為0.6公頃，且分割成多塊。與美國、加拿大農場規模相差幾百倍，與歐洲國家農場差幾十倍，與亞洲的日本、韓國等小規模農戶相比差2。3倍。小規模經營導致生產率低下，年人均生產糧食的水平也就必然低。解決農業問題的關鍵就是要改進農業的生產條件、轉變生產方式、提升勞動生產率，使農業生產實現產業化。因此，農業的資金需求主要表現在改善和推動上述方面的發展，以及在農業生產周期出現資金困難時投入資金支持。

再次，農村經濟不發達，有限的財政收入無法滿足農村建設發展的資金需求，政府財政、金融機構等投人資金不足，致使農村的生產性基礎建設、生活性基礎建設、生態環境建設以及農村社會發展的基礎設施建設等方面都遠遠低于城市水平，城鄉二元結構特征明顯。因此，農村的資金需求主要是改善農村的落后狀況，消除城鄉的二元結構，實現城鄉一體化。對于文化、教育、醫療、農業技術的研發和推廣、農業風險的防控等公共方面的資金需要應以國家財政提供支持為主，金融扶持為補充。對于城鎮化進程的推進、農村基礎設施建設等方面，國家財政和金融要共同提供資金支持。對于農民、小微企業等生產性的資金需要，應該以金融支持為主。上述的融資問題也是我國金融體系亟待解決的問題。

三、多層次農村金融體系構建及政策建議

從我國的農業發展歷程中不難看到，解決好農村金融發展和農村經濟增長的關系問題，是完善我國農村金融體系的關鍵。美國耶魯大學經濟學家帕特里克（Patrick，1966），提出“供給引導”模式（Supply-leading）和“需求追隨”模式（Demand-following），詮釋了經濟增長和金融發展兩者之間的關系。“供給引導”模式是指金融的發展促進了經濟的增長，即金融機構的建立、金融資產的供給、負債等相關金融服務是主動先行的，在經濟發展初期，這一模式占主導地位。“需求追隨”模式是指經濟增長促進了金融發展，金融服務等僅僅是反映了經濟參與者的需求，金融的發展滯后于經濟的發展，當經濟發展逐漸成熟，這一模式占主導地位。

在我國，中西部地區的農業發展相對東部及沿海地區比較落后，農民收入來源單一，存貸需求都較小。中西部地域狀況較復雜，在這些地區建立金融網點成本過高，搜集信息比較困難，金融業務通常較零散，資金的獲取和使用效率低下，與商業金融機構的盈利目標不符。因此，在具有以上特征的地區應選擇“供給引導”模式，在發揮現有的金融機構作用的同時，通過政策性金融引導農村金融模式的創新，建立貼近農民和農村的農村信用聯社、村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等地方性新型農村金融機構。

在東部以及沿海地區，經濟較為發達，以民營和私營經濟為主，在這些地方工業、服務業比重較大、傳統農業多轉型為現代農業。農民、農戶的融資需求與城鎮工商戶基本相同，一般都具備雄厚的資金實力和一定的還款能力。農戶對金融需求呈現多樣化及高層次化，因此，這一地區應根據“需求追隨”模式，組建符合當地實際需求的農村商業銀行等，以滿足多層次、差異化的金融需求。

此外，在可能存在上述兩種情況的其他地區，應因地制宜，適當選擇“供給領先”或“需求追隨”模式的一種模式，或“需求追隨”和“供給引導”模式混合推進。

綜上所述，我國農村金融體系要想健康、快速、可持續發展，就必須充分考慮到農村金融需求的復雜性，根據不同地區的經濟發展特征，處理好農村經濟增長和農村金融發展之間關系，構建一個滿足不同區域、不同層次人群需求的涵蓋政策性金融、商業性金融、合作金融及商業性、政策性非銀行金融組織的多層次農村金融體系。這一體系建設的重點有兩個：一是現有的大中型銀行要建立以農村客戶為中心的金融產品和金融服務創新的機制，二是通過新機構進入的競爭壓力促使原有機構轉變經營理念，深化改革，提高服務于“三農”的效率。為此，本文提供出下幾點建議。

1.要以合作金融為基礎，建立“廣覆蓋”的農村金融服務網絡。我國農村人口眾多，地區分布廣，金融市場分散，無法集中提供金融服務。農民貸款不僅頻率高，而且數量少，基本無擔保、無信用記錄。大型金融機構提供金融服務，交易成本過高，而農村信用合作社、村鎮銀行、農村資金互助社等地方性合作金融企業則可利用自身靈敏的市場反應、靈活的機制、信息對稱性強的優勢，為農民提供金融服務。另外，農民金融需求的主體主要是個體農戶、小微企業，也要求有這些貼近農民、貼近農村的合作金融。

2.在金融支持方面，要以政策性金融（農業發展銀行等）和大型商業金融（農業銀行、國家開發銀行等）為主導。政策性金融除了直接為農村基礎設施建設、農村教育、醫療保險、貧困學生助學貸款等社會保障項目提供資金外，還應為貧困農戶、維持型農戶以及小微企業、龍頭企業發展初期提供信貸等金融服務。政策性金融和大型商業型金融的投資，要以“三農”的現實金融需求為基礎，發揮其政策導向性和示范功能的作用，以增強其他商業性金融和私人部門投資的信心，間接地吸引和誘導其他資金的投入。

3.在信貸服務方面，要以商業性、政策性非銀行金融組織（小額貸款公司、農業保險等）為重要補充。小額信貸公司的服務對象，主要是無抵押、無擔保的弱勢群體。這類金融組織要為這些有強烈資金需求但因自身不能滿足信貸要求而被排斥在其他金融供給外的群體提供信用貸款。現代農村金融需求的多樣性，既為金融機構的發展和完善帶來契機，也加大了金融機構的風險。農民的弱勢、農業的弱質都要求健全的農業保險制度，因此應建立一個全面覆蓋種植業、養殖業、生產領域的自然風險和市場風險的農業保險體系，將產供銷一起納入農保范圍。

責任編輯：梁洪學