“鯰魚”，“游俠”，亦或“騎士”？

文 文言聞

2014年1月前20天，據媒體報道，四大行銀行存款大規模流失近7000億元，面對此種情形，在央行節前輸血之時，頗有危機感的各大型銀行均不約而同地選擇加入了存款利率上浮到頂的隊伍。在存款流失的種種原因中，以余額寶為代表的互聯網金融的沖擊，被認定為導致銀行機構失血的“罪魁禍首”。在銀行存款規模以日均千億的級別萎縮的同時，余額寶以每分鐘300萬速度凈增長，其合作方天弘基金以超過2600億元的總資產傲居公募基金第一把交椅，余額寶，或者說，互聯網金融功不可沒。

挑戰：不起眼的“鯰魚”。互聯網金融是從金融網絡化開始起步的，通過便捷的網絡通信優勢和高效率的數據處理，將一部分柜面金融業務轉移到網上，起始的業務主要是第三方支付，在依托銀行支付結算通道的基礎上，向買賣雙方提供中立的個性化支付結算服務，并替代了小部分傳統的銀行支付結算服務。這條放進金融市場的“鯰魚”，顯然沒有引起周圍體型碩大、慵懶的“沙丁魚”群的重視。一來是第三方支付市場前景好，但盤子小、盈利微薄，對吃慣高額利差的銀行業金融機構而言，這些蝦米級別的業務，不做也罷。二來建立在整個銀行支付系統上的第三方支付，似乎脫離了銀行平臺也是無源之水，難于做大做強。這些挑戰并不能馬上改變銀行業長期以來不思進取的商業經營模式。“躺在床上數錢”的銀行業，在幾乎壟斷金融資源并享受著豐厚政策紅利的基礎上，依舊各行其是，其經營模式、社會責任承擔、對實體經濟的支持都與國家和民眾的期望相去甚遠，這也引發了社會上對銀行盈利的種種抨擊和指責。于是乎，在市場中，這條“鯰魚”就開始日趨活躍起來。當第三方支付以消費金融為目標，逐漸向互聯網金融轉型，并開始急速削弱傳統銀行業支付平臺地位的時候，銀行業金融機構終于感覺到來自這條不起眼“鯰魚”的威脅。

牽引：進擊的“游俠”。2013年6月13日，阿里巴巴集團產品余額寶上線，中國互聯網金融迅速崛起的大幕拉開，互聯網金融形成了以第三方支付為主、網絡借貸和眾籌融資為輔的經營模式，并提前將消費信貸的經營理念融入到了發展模式中，通過這種獨特的經營模式和價值建構與再創造，互聯網金融這位“游俠”通過一次又一次的沖鋒，將進擊的力量灌入到金融市場中。在渠道上，互聯網金融有效整合交易、支付與理財，并突破物理空間的束縛，將時間的控制權和服務的選擇權放到了消費者手中，迎合了消費時代對便捷、快速、人性化服務的需求。在客戶上，互聯網金融通過大數據平臺整合的信息，將游離在傳統銀行業金融機構外的“碎片”客戶、“長尾”客戶迅速地收攏到了一起，并通過符合市場規律的高收益，打斷了忠誠度形成的交易關系鏈，以幾乎“零排斥”的方式，聚合了龐大的客戶群體。傳統金融業在這位進擊的“游俠”面前，雖有些猝不及防，但經過前期輕敵的懈怠與短暫的迷茫之后，還是迅速做出了回應：拓展網上銀行、開發手機銀行、打造網絡直銷銀行，發力移動支付領域，聯合電商征戰電子商務，創新在挑戰與牽引的強勁力量下迸發而出。有了這位進擊的“游俠”，整個銀行業金融機構在利率市場化的大背景下，提前進入了備戰轉型期，金融市場迎來了又一次前進與變革的春天。

融合：征途上的“騎士”。游俠終有授勛之日，征途也終將迎來輝煌，互聯網金融正在“多元化創新”與“跨界融合”大路上馳騁。2014年1月23日，中國銀聯與新浪的合作標志著互聯網金融與傳統金融的互動，從單純的競爭走向了競爭與融合并存。這一舉措，再次證明在市場的蛋糕面前，選擇合理競爭、合作創新、多方共贏依舊是一個不變的主題。互聯網金融的出現帶來新型的金融業態發展環境，改變了金融業的競爭格局，在“低成本、高效率、零排斥”的牽引作用下，傳統金融業通過不斷豐富線上服務產品，開拓服務渠道，細化金融服務對象，提升金融服務能力，在綜合化、信息化、網絡化的發展支點上走出了自己的新路。在當前消費金融與普惠金融服務的改革要求下，互聯網金融開拓了“自金融”的發展模式，經過大浪淘沙的發展與規范后，必將成為金融的正規軍。整個互聯網金融也終將成為中國可持續發展金融體系中不可或缺的組成部分。