我國村鎮銀行發展面臨的問題及對策

○姚 柳 周孟亮

（湖南農業大學經濟學院 湖南 長沙 410128）

我國村鎮銀行發展面臨的問題及對策

○姚 柳 周孟亮

（湖南農業大學經濟學院 湖南 長沙 410128）

本文從村鎮銀行的發展現狀出發，分析了當前村鎮銀行所面臨的的困境，主要包括資金來源不足、經營風險偏高、市場定位偏差、人才隊伍不齊、政策扶持不夠等，認為應該從拓展資金來源、加大風險控制力度、“立足縣域，面向三農”、優化人才培養和引進機制、健全相關政策這幾個方面解決當前村鎮銀行所面臨的問題。

村鎮銀行 農村金融 發展問題

當前，我國的農村金融改革已經進入到了一個全新的階段，村鎮銀行作為新型的金融機構是我國農村金融探索的又一項重大創新。自2007年國家銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》以來，村鎮銀行在我國得到了快速發展，對激活農村金融市場，拓展農村融資渠道，促進農村經濟發展產生了積極的影響。但是，村鎮銀行作為新生事物在成長過程中難免會遇到許多的問題，研究當前我國村鎮銀行的發展問題并提出對策建議，對繁榮我國的農村金融市場有一定的現實意義。

一、村鎮銀行的屬性及經營模式

一直以來，農村金融服務都是中國農村社會化服務體系中薄弱的環節，已經成為制約農村發展的瓶頸。一方面，每年有大量的農村資金通過郵政儲蓄等金融機構流向城市；另一方面，農村對金融的需求又得不到滿足，主要融資方式是非正規甚至非法的民間高利貸。發展村鎮銀行是增加農村金融有效供給的重要途徑。

1、村鎮銀行的屬性

我國的村鎮銀行是在借鑒西方國家社區銀行的模式，以及結合本國國情的基礎上建立的，所以理論上村鎮銀行具有社區銀行的屬性。按照國際通常定義，“村鎮銀行”是指在一定的地區范圍內按照市場化的原則自主設計、獨立經營，主要為當地農戶或企業提供金融服務的銀行機構。其具體屬性為：設立地區在農村，服務對象主要為“三農”和當地鄉鎮中小企業；注冊資本門檻低，最低只要求100—300萬人民幣；貸款資金來源主要是當地的存款，且限定資金主要投向本地客戶，不得發放異地貸款；資金自主支配權大，決策靈活。村鎮銀行的這些屬性使其成為當地農民和中小企業解決融資難問題的重要選擇。

2、村鎮銀行的經營模式

村鎮銀行的經營模式主要有以下四種：第一，管理部式。采用此種模式的主要是城商銀行和外資銀行，例如包商銀行、匯豐銀行（中國）有限公司農村金融部和村鎮銀行業務部。以匯豐村鎮銀行為例，其設立的村鎮銀行業務部對其所有的村鎮銀行負有管理職責，相當于是村鎮銀行的總部。第二，村鎮銀行控股（集團）公司式。我國較多大中型銀行都有意采用這種模式，進行集團化管理，例如建設銀行、中國銀行、浦發銀行和民生銀行。第三，股東共同管理式。這種模式被部分村鎮銀行采取，有利于進行多層次多方位的管理。這種模式下，村鎮銀行股權比較分散，發起行在管理上起主導作用。第四，分支機構管理式。為承擔社會責任和跨區域發展的需要，部分銀行以獨資的方式在經濟發展較好的縣域設立村鎮銀行。

二、我國村鎮銀行發展的現狀

2006年12月，銀監會下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，對村鎮銀行設立的準入條件、設立方式、監管措施等進行了闡述，并選擇四川、湖北、青海等6省進行試點。2007年3月1日，第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行的建立標志著我國村鎮銀行建設拉開帷幕，特別是2007年10月銀監會將試點地區向全國推廣后，村鎮銀行如雨后春筍般涌現，最近成立的一家是2014年1月15日，寧波鄞州農合行新疆村鎮銀行管理部在新疆烏魯木齊市成立。截至2013年10月，全國已開業的村鎮銀行有1000家之多，截至目前，已實現全國31個省份村鎮銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%，中西部地區組建620家，占比62%，村鎮銀行縣域覆蓋面和服務充分性明顯提升。截至2013年8月末，已開業的村鎮銀行資產達5204億元，其中農戶貸款1228億元，小企業貸款1598億元，兩者合計占各項貸款的89%；累計向111.9萬農戶發放貸款3097.5億元，累計向28.9萬戶小微企業發放貸款5329.5億元，支農支小的特色顯著。

圖1 我國村鎮銀行數量增長情況

由圖1中的資料分析可知，我國的村鎮銀行發展可以分為三個階段：一是起始階段（2006年12月—2007年12月），在2006年末，我國銀監會通過相關法律放寬了設立農村金融機構的政策，所有社會資本均可以到我國農村地區建設村鎮銀行機構，這一年成立了19家村鎮銀行，邁開了第一步；二是發展階段（2008年1月—2009年12月），經歷了一年的試點探索之后，2008年、2009年兩年新增村鎮銀行分別為72家和57家，發展速度明顯提升。三是提速階段（2010年1月至今），這四年新增銀行數量驚人，分別達到了201家、187家、265家、199家（截至2013年10月的數據），投資建設村鎮銀行熱情高漲，越來越多的社會資本加入到建設村鎮銀行的隊伍當中。根據當前的發展情況可以預測，隨著我國社會主義新農村建設的推進，村鎮銀行的建設步伐還會不斷加快。

當然，雖然村鎮銀行試點工作取得了較大成績，但是受制于現實的種種情況，阻礙我國村鎮銀行進一步壯大發展的因素仍然較多，需要我們進一步研究探索。

三、當前我國村鎮銀行發展所面臨的問題

1、資金籌集困難，運營成本較高

村鎮銀行主要設立在農村貧困地區，由于這些地區受自然條件和開放程度等因素影響，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，制約了村鎮銀行的儲蓄存款的增加。另外，村鎮銀行是一個新生金融機構，由于對其缺乏了解，農民更愿意把閑置資金存入國有商業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄銀行，降低資金風險。而且，村鎮銀行相對于其他銀行機構，網點少，辦公設施落后，不能開展對公業務，進一步降低了村鎮銀行的吸儲能力。由于村鎮銀行不能進入全國拆借市場，只能向當地的金融機構拆借資金，導致貸款效率低下，運營成本高。相關數據顯示，部分村鎮銀行的存貸比已經嚴重超過了75%的監管紅線，個別甚至超過了100%，開始動用資本金發放貸款。貸款需求旺盛與存款資金不足的矛盾突出。

2、經營風險偏高

首先，農業屬于弱勢產業，相對于其他產業的風險要大很多，不可避免的自然災害使得農戶小額信貸容易形成呆賬壞賬；農副產品的生產周期長，信息落后使得農業生產面臨著高市場風險。其次，農戶自身可用于抵押貸款的財產較少，加上農戶缺乏通暢的市場信息獲取渠道以及對金融知識的了解，投資獲利能力不高，信用意識淡薄，一旦農戶出現違約的情況，村鎮銀行強制執行沒有保障，存在著極大的信用成本風險。

3、市場定位偏離辦行宗旨

村鎮銀行設立的初衷是為當地的“三農”和鄉鎮中小企業以及縣域經濟提供金融服務。然而村鎮銀行是“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立企業法人，企業的首先目的是實現利潤的最大化。在當前我國農業保險體系嚴重不完善的情況下，部分村鎮銀行在利潤的誘惑下會尋求符合自身發展的市場定位。從當前村鎮銀行實際情況來看，一些村鎮銀行將資金投放在貸款金額較大的企業或是能盈利的優質項目上，面向大客戶和高端客戶，這種行為背離了既定的服務“三農”的辦行理念。

4、人才隊伍素質有待提升

現代金融業務是一項日益復雜的工種，對工作人員的金融、稅收、數學、會計、審計、計算機等多方面綜合知識和專業技能要求較高。由于村鎮銀行屬于民營經濟創辦的“私人銀行”，并且大多位于經濟欠發達、交通不便的地區，相對艱苦的工作環境和不穩定的工作性質難以吸引高素質高學歷的人才。目前成立的村鎮銀行中80%以上的員工只有大專學歷，與國有商業銀行本科以上員工占50%以上相去甚遠，更不能與股份制銀行本科以上學歷員工占70%以上相比，并且村鎮銀行的工作人員大都沒有接受過系統的金融領域專業培訓，業務的不熟練增加了經營成本，也降低了客戶的滿意程度，不利于村鎮銀行的持續發展。

5、對村鎮銀行的扶持政策力度不夠

村鎮銀行雖然以立足農村、服務“三農”為辦行宗旨，但是當前政府在支持其發展的企業獎勵、財政扶持、稅收優惠等方面的政策力度不夠，尤其隨著村鎮銀行的逐漸成長，政府對其的關注度和支持力度都有所降低。另外，村鎮銀行的結算系統孤立，大型銀聯公司對村鎮銀行這類小型銀行金融機構政策支持上與其他銀行相去甚遠，導致其不能辦理信用卡、銀聯卡等業務，降低了其競爭力，阻礙了其持續健康快速的發展。

四、進一步促進我國村鎮銀行建設和發展的對策建議

村鎮銀行為我國農村金融的發展注入了新鮮的血液，使得農村金融市場充滿了競爭性，也在一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾。為了實現村鎮銀行的健康快速發展，本文針對當前面臨的問題提出以下幾點建議。

1、拓寬資金來源渠道

一方面，可以吸引有實力的投資者注入資金，較高的資本金可以幫助村鎮銀行增強風險抵御能力，尤其在當前吸儲困難的情況下十分必要。另一方面，加強與當地國有商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄銀行等金融機構合作，可以和他們簽訂協議，以較低的成本獲得他們充裕的資金，在一定程度上可以緩解資金短缺問題。再者可爭取早日進入全國銀行拆借市場和在政策的允許下發行債券、票據等融通資金。

2、引導村鎮銀行建立嚴密風險防控機制

一方面，監管機構加強監督，引導村鎮銀行建立完善的銀行組織系統，健全內控制度和風險防范機制，對信貸風險的審批流程制定嚴格的規章制度，避免因信貸人員的素質或者主管評估失誤造成的信貸風險。另一方面，借鑒創新模式，如借鑒我國農業銀行的“三戶聯保”模式，即三戶農民相互監督和督促，這樣不僅可以保障較高的還貸率，而且可以增強風險防控水平。

3、立足縣域、面向三農，服務鄉鎮中小企業

村鎮銀行的建行宗旨和自身特色就是“貼近三農、服務三農”，這也是其活力和生命力所在。應始終堅持立足縣域，吸收城鎮閑散資金，重點支持農戶、鄉鎮中小企業，嚴格限制村鎮銀行資金的投向，堅持服務“三農”不動搖，提供符合當地實際需求的金融產品和金融服務。

4、優化人才引進和培養機制

人才是任何企業存在和發展的核心，在村鎮銀行建立初期，高素質的人才會起到至關重要的作用。因此，要堅持“引進人才”和“培養人才”兩條方針。一方面，要加大人才引進步伐，積極引進責任心強、經驗豐富、管理能力出眾的高級工作人員，發揮他們幫、傳、帶的作用，幫助其他員工快速提升整體素質。另一方面，要強化員工培訓，通過培訓培養一批具有相關農業特長、熟悉當地情況的人才隊伍。自身培養的人才隊伍成本相對引進低，知識更專業，歸屬感更強，更適合村鎮銀行的發展。

5、政府應加大對村鎮銀行的扶持力度

政府應在企業獎勵、財政補貼、稅收優惠政策方面向村鎮銀行傾斜。政府對銀行的獎勵對象不能僅僅限于當前新成立3年之內的村鎮銀行，對成立滿3年的銀行也應每年進行一定獎勵，以表彰村鎮銀行在服務“三農”中發揮的積極作用。同時將村鎮銀行農戶小額貸款利息收入的稅收優惠政策延長時限，激發村鎮銀行的積極性。中國人民銀行也應該在支農再貸款方面給予一定的支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。

另外，村鎮銀行應加強宣傳，提高自身知名度和公信力，讓更多的農戶了解到村鎮銀行建立的目的、意義以及優勢，吸引越來越多的農戶和鄉鎮企業來辦理存貸款等相關業務，這也是十分必要的。

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張瓊芳）