買對適合你的大病險

時代在發(fā)展，如今身邊隨處可見那拔地而起的高樓大廈，間接的，藍天也變得越來越少見……近年突然發(fā)現(xiàn)，發(fā)展付出的代價不容小覷，很多疾病趨于年輕化、多發(fā)化。加強運動、增強體質(zhì)和購買風(fēng)險補償?shù)谋ｋU，將是我們防患風(fēng)險比較可行的措施。

劉啟斌 恒安標準人壽高級理財規(guī)劃師，《錢經(jīng)》、《好運money+》雜志特約撰稿人

新年伊始，即將借殼上市的小馬奔騰創(chuàng)始人及董事長李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打過來電話，說被查出胃癌，在確定患癌之后，他將冰箱里的肉食全丟了，換了大量的有機蔬菜、水果。

以前經(jīng)常有朋友勸他少吃臘肉、少熬夜、多運動，他都聽不進去，可醫(yī)生一句“你患癌了”，他立馬清醒過來。如今晚上9點睡，早上5點起來跑步、打太極，希望還來得及。“唉！后悔沒早一點運動保健，后悔沒早一點買保險，人生就這么多悔不當初……”

之前我給這位朋友設(shè)計過一套規(guī)劃方案，他一直比較忙，未能執(zhí)行我的方案。還有一類朋友經(jīng)常來咨詢我，想買這樣那樣的險種，可當我問起他們?yōu)楹蜗胍I這個險種及這一額度時，很多人總會說，聽說不錯，同事也買。

其實，每個人都是獨立的個體，也都存在這樣那樣的不同，所以，保險講求的是量身定做，不同的產(chǎn)品解決不同的問題。今天，就給大家分享一下大病醫(yī)療保險的購買要點。

購買大病險之前，首先需要知道自己所在的公司都給你提供了什么樣的福利。

福利指的是社保、補充醫(yī)療、高管醫(yī)療管理計劃等，不同的人需要的醫(yī)療報銷險種也不同。如果公司給你提供了社保之外還有補充醫(yī)療的話，醫(yī)療報銷險基本你就可以不用考慮了，但是如果你一旦離開這家公司，沒有了這些福利，那就要給自己上一份了。此類險種屬于交一年保一年的消費險類型，市場上也有相對更貴的醫(yī)療險，核心內(nèi)容沒區(qū)別，但多出來的是報銷范圍。選擇哪種，還需看經(jīng)濟能力與是否適合自己。

其次，選擇適合自己的大病險。

一般福利好的公司都會給自己的員工上一份補充的大病險，但是額度不高，再加上如果離開公司后，這份福利就會消失，所以需要趁早給自己規(guī)劃好將來可能發(fā)生重疾帶來的財務(wù)損失。市場上的大病險基本分為定期、兩全、終身這三個類別。

定期，顧名思義有時間限制，不過最便宜，真正具有低費用、高杠桿的作用，能讓你在某一期間得到很高的保障，市場上有到期全消費與到期返還一半保費兩種類型可選。當然它也有缺點，就是它保障的時間短。此類產(chǎn)品適合剛步入社會的年輕人和有自己投資渠道的客戶，投入不多，可以得到高保障。

兩全，此類產(chǎn)品業(yè)內(nèi)稱為生死兩全險，即無論生與故，到期后，保險公司都會返錢。此類產(chǎn)品之前受到女性客戶鐘愛，因為到期返還的保額（有的是保費）正好作為一筆養(yǎng)老金使用。但是，因為它費用貴、時間短、額度永遠不變這些缺點，如今逐漸被市場拋棄，如果有業(yè)務(wù)員推銷此類產(chǎn)品，請慎重選擇。

終身，顧名思義，保障時間最長直到終身，它的費用在定期與兩全之間。市場上有很多產(chǎn)品都稱自己為終身重疾險，其實不然，有的所謂終身合同約定80歲、85歲甚至88歲返還，其實它們都屬于兩全的范疇，真正的終身險應(yīng)該是不約定時間才對。市場上有兩類終身險，一類是保障的額度永遠平衡不變，一直保到最后；另一類是保障的額度會隨著每年分紅而增加，保額年年遞增，直到最后。

我建議大家選擇后者，因為費用大體相當。醫(yī)藥費每年都在漲，我們的錢每年還要受到通脹的侵蝕，實在顧此失彼，而后者每年遞增的幅度至少讓將來理賠的金額不至于被通脹侵蝕，何樂而不為？后者在退休后，對保險賬戶資金還可靈活支配。

以上簡單為大家詮釋了三類重疾險的優(yōu)缺點與區(qū)別，希望對大家在選擇上有所幫助。但雖然如此，還是建議大家找一位專業(yè)的理財顧問來咨詢?yōu)榧眩驗榧彝ケＵ弦?guī)劃不是一蹴而就的。