東川區小額貸款公司經營情況調查

張仁燕

（中國人民銀行東川支行，云南 昆明 654100）

近年來，推動農村經濟增長從而縮小城鄉居民收入差距，已經成為我國政府的優先目標之一，開放農村金融市場，推進農村金融改革，成為我國農村改革和金融改革的重要內容。《中共中央、國務院關于全面深化金融改革、促進金融業持續健康安全發展的若干意見》提出：加強建立健全適應“三農”特點的，多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。要切實解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，大力培育多種形式的小額信貸組織。在此背景下，東川區相繼成立了5家小貸公司。

一、基本情況

截止2013年9月末，東川區共有小貸公司5家，已全部開業經營并納入金融統計監測管理信息系統。5家小貸公司注冊資本為21000萬元，最低注冊資本1000萬元，是2011年5月開業的環宇小貸公司；最高注冊資本10000萬元，是2013年5月開業的榮瑞小貸公司。2009年11月開業的玉泰小貸公司，成立時的注冊資本為1000萬元，2010年7月，根據市場需求及小貸公司的自身經營發展需要，將注冊資本增至4000萬元。

小貸公司共有股東43個，其中：自然人股東39名，企業股東4個，無社會組織，除榮瑞小貸公司的最大股東持股40%外，其他最大股東持股均為30%。從業人員54人。

二、業務發展情況

小貸公司根據《云南省小額貸款公司管理辦法》，建立了相關管理辦法及管理制度，貸款主要是投向轄區個人經營性貸款、農業、建筑業、批發零售業，主要采用信用貸款與抵押貸款的方式，截止2013年9月末，小貸公司貸款余額21255萬元，其中：信用貸款9691萬元，抵押貸款3112萬元，保證貸款8452萬元；單筆最高貸款金額500萬元，最低貸款金額5萬元；3個月（含）以內貸款354萬元，3個月至6個月（含）以內貸款萬元10439萬元，6個月至1年（含）貸款5534萬元，1年以上貸款4928萬元；個人貸款21125萬元，企業組織貸款130萬元。2013年3季度小貸公司加權平均利率為5.8506%，最低利率5.2%，最高利率26.6%，貸款利率是人行基準利率的0.93～4倍。

截止2013年9月末，5家小貸公司只有1家有不良貸款，金額為255萬元。2012年，小貸公司利潤總額為665萬元，2013年9月末利潤總額210萬元。5家小貸公司均是以自有資金放款，一家小貸公司除注冊資本金外，還以自身留存收益向客戶放貸，都未向銀行業金融機構融入資金。目前，小貸公司認為：面臨的最主要風險是融資受到限制導致的流動性風險、客戶經營不善導致貸款違約；發展的最主要障礙是風險控制能力不足以及政府扶持力度弱、稅費負擔較重；在面對經營中的問題時，采取了增加注冊資本或向銀行貸款、加強風險管理、規范經營操作等措施；認為有利于小貸公司未來發展的主要渠道是轉型為村鎮或社區銀行。

小貸公司的成立與健康發展，增加了農村金融供給，在一定程度上解決了小企業、“三農”貸款難的問題，對于建設社會主義新農村，具有十分重要的積極作用。

三、存在問題及建議

（一）風險控制相對難

由于小貸公司尚未加入人行征信系統，加大了風險控制的難度。部分小貸公司在貸款發放初期可以讓借款人提供有效的征信報告，但在貸款發放后對借款人的信用狀況就無法了解，對貸后工作影響大。部分小貸公司在對貸款對象的調查過程中，只能從財務報表上進行分析，對貸款對象的經營情況和負債情況不能深入的了解。根據《小貸公司管理辦法》，人民銀行要將具備條件的小貸公司納入征信系統，但未明確所需條件，因此，應當建立完善操作性強的實施細則。

（二）抵押登記較難

小貸公司在經營過程中為降低風險，控制風險的途徑之一就是辦理抵押登記，但存在有的借款人在本地區無法提供足值的產權進行抵押，在外地的產權辦理抵押登記又存在較大難度。

（三）資金來源有限

小貸公司可向2家銀行業金融機構融入資金，但由于競爭、抵押擔保等因素，小貸公司尚未從金融機構融入資金，使資金來源僅限于自有資金，一定程度上影響了業務發展。

（四）業務數據統計應進一步規范

小貸公司最主要的設立初衷就是支持“三農”，增強農村金融服務功能，但就日常業務了解，其統計的“農戶貸款”大多與人行《涉農貸款專項統計制度》不相符，應進一步規范業務統計。

（五）小貸公司應進一步堅持“小額、分散”的原則

截止2013年6月末，東川轄區小貸公司貸款余額21255萬元,貸款戶數137戶，平均每家小貸公司貸款戶數27戶，每戶貸款155萬元，應進一步擴大客戶數量和服務覆蓋面，為廣大農戶和小企業提供短期小額貸款服務。

（六）人民銀行在對小貸公司的業務管理中，缺乏有效的手段

人民銀行對于小貸公司的業務主要有金融統計和利率監測等，根據《云南省小額貸款公司管理辦法》規定，小貸公司領取營業執照后，應當在5個工作后向當地人民銀行報送有關資料。但就實際情況而言，由于人民銀行不是小貸公司的主管部門，有的小貸公司到人行領取資料后，遲遲不向人行報數，但由于業務關系和管理手段的缺失，使人民銀行的管理工作處于相當被動與尷尬的位置。