設立民營銀行過程中必須厘清幾個問題

◎馬 丁 王大賢

設立民營銀行過程中必須厘清幾個問題

◎馬 丁 王大賢

“民營銀行”無疑是最令民間資本興奮的名詞。截至2014年2月底，已有近40家上市公司涉足民營銀行或明確開辦民營銀行的意愿，超過30家“銀行”獲得工商總局的名稱預核準，相關概念股也一再在資本市場得到投資者的熱烈追捧。筆者認為，在發起民營銀行的熱議當中，必須認真分析、客觀對待、理性思考。

首先，必須厘清民營資本進入銀行業程度較小的誤區。與大多數人的想法相反，央行前副行長吳曉靈認為“民營資本進入金融業實際上一直是路通的。”實際上，我國民營資本參與銀行業的程度已很深，大大超過外資。據銀監會統計，截至2013年底，民間資本在工、農、中、建、交五大國有銀行中的資本占比為5.3%，在全國性股份制銀行中的占比達到41%，在145家城商行中占54%；在農村金融機構則更是達到了驚人的90%。其次，必須厘清民營資本進入銀行業更現實的重點是改組和壯大現存的地方城商行、農商行、村鎮銀行、小貸公司，而不是完全依賴于設立一大批新銀行。譬如：截至2013年6月末，全國城商行總資產超過13萬億元，營業網點達到9400多家，城商行在地方金融體系和服務民營經濟中已居于舉足輕重的地位。城商行和農商行成為擴大民間資本盤活改革銀行存量的最佳集合點。

此外，必須厘清設立民營銀行的主要路徑是打造特色化的新型銀行，而不是發展大而全的傳統意義上的銀行。在當前的互聯網銀行時代，早已不是靠拿批文、湊資本、設網點、拉存款就能辦一家銀行的粗放時代。成熟的股東群體、銀行文化與管理經驗的積累、經營人才與團隊的聚集、成熟品牌與信任的建立、先進的互聯網信息技術，這些都是設立民營銀行并在市場上得以立足的必備條件。在中國如此大的疆域內，通過新設立十幾家或幾十家小型民營銀行來解決小微企業融資難、融資貴的問題，難免是望梅止渴。更何況，如果設立一批民營銀行，如何進行公平地發放牌照而不是發給利益集團？如果批量設立民營銀行，如何創造性地修訂現行的監管政策？民間資本開辦銀行，如何防止民營企業內部利益輸送？如何防范關聯貸款、超額貸款？怎樣促進民營銀行平穩健康發展？

銀監會主席尚福林指出，銀行業將細化設立民營銀行的政策思路，推進由民間資本發起設立中小型銀行、消費金融公司、金融租賃公司等機構。銀監會副主席閻慶民也表示，將堅持“純民資發起、自愿承擔風險、承諾股東接受監管、實行有限牌照、訂立生前遺囑”等原則，推動民間資本有序進入銀行業，這就意味著民營銀行只能在一定區域內吸收機構大額存款，而不能吸收普通公眾存款，從而能有效防范民營銀行的經營風險，確保民營銀行專心服務于小微企業。央行行長周小川表示：“目前有些人對開辦銀行熱情很高，但實際上真正投資銀行業也不見得那么好賺錢。”基于此，筆者提出自己的一些看法：

其一，必須對民營銀行的設立進行統籌規劃，避免一哄而上，過度競爭。加強對銀行業結構、布局研究，對民營銀行設立的總量和分支機構的增長速度進行科學規劃，完善區域性合理布局，保持銀行業競爭機構的平衡。有效防止民營銀行不合理跨區經營，防范產生經濟發展中的虹吸效應。有關部門應制定《民營銀行設立和管理指引》。合理設置民營銀行股權結構，防止“一股獨大”或股權過于集中。嚴格規定民營銀行股本及資本金要求、發起人資質和高管任職資格。加強民營銀行申設分支機構和業務范圍引領，避免民營銀行過度擴張，降低營運風險。同時，要注意限制過多的民企資本涌入銀行業而損害實體經濟。

其二，加強引領民間資本進入城商行、農商行、金融租賃公司和消費金融公司。近年來城商行、農商行經營規模、管理水平和綜合實力大幅提高，比起發起設立新銀行，民間資本投資入股安全性、收益性更可靠。這些銀行自身由于資產規模的迅速增長和新資本管理辦法的實施，普遍面臨著巨大的資本補充壓力，這正是民間資本進入金融業的最好時機。另外，通過大幅度增加民營資本在城商行中的股份，民營銀行的“玻璃門”現象就能得以解決。

其三，完善民營銀行公司治理，明確發起人的風險承擔責任。建立發起人與銀行業務的防火墻，嚴格規定和限制民營銀行對發起人和關聯企業授信，切實防范道德風險。強化民營銀行信息披露制度。要求民營銀行及時、充分披露其財務信息，真實反映機構運營狀況，有效發揮市場監督力量，促使其穩健經營。

其四，建立全面的市場退出機制，防范區域性、系統性風險。借鑒國際監管經驗，要求民營銀行做好危機預設性安排，明確恢復與處置計劃。為了增加處置能力，除在存款保險機制之外，設立中小銀行（民營銀行）風險基金。負責危機銀行破產重組、債權債務關系處置，穩定金融市場信心。

太原理工大學/國家外匯管理局山西省分局