互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究

姜瑞

摘 要：近些年來，互聯網技術的不斷發展，出現了新一代互聯網技術，以云計算、大數據為主要，并且已經逐步以互聯網的形式進入到金融領域中。但是隨著互聯網金融的不斷壯大，并且在金融的一定影響下，使得我國商業銀行面臨著重要的挑戰，從而會嚴重影響商業銀行的業務和功能，所以，商業銀行應該采取有效的競爭策略，這樣才能促進我國商業銀行在市場競爭下占據有力的地位。

關鍵詞：互聯網;金融背景;商業銀行;競爭策略

一、前言

現階段，互聯網金融是一個全新的商業方式和手段，并且在商業銀行未來的發展中，會占據很重要的角色，這樣就使得其出現了第三方支付，能有效滿足人們的網絡支付需求。但是由于商業銀行有著很多互聯網金融所沒有的優勢特點，同時經過長時間的積累，商業銀行也具備了一定的優勢，在這樣的背景下，商業銀行要想在市場競爭中占據重要的地位，必須采取有效的競爭策略。

二、互聯網金融對我國商業銀行的影響

（一）長期影響

在我國，從目前的現狀來看，互聯網金融對商業銀行有著很大的影響，其中對于商業銀行有著長期的影響，主要體現在它對商業銀行的一部分業務以及功能起著非常大的作用，是不能夠被取代的。其影響主要可以從兩個方面進行分析，其一，是可以有效降低交易成本，由于互聯網金融采取的經營方式是虛擬運作，簡單的說就是只需要網絡終端設備和互聯網，這樣就使得其減少了人員的開支以及可以有效實現資金的借貸、劃轉，從而很大程度的降低了資金融通的交易成本。其二，可以減少信息不對稱，主要是可以通過互聯網金融交易，使得雙方可以在同一平臺上直接進行個人信用、資金等的交換，這樣就可以降低信息消耗以及快速找到客戶所需要的資料，從而有效降低交易雙方的道德風險。

（二）現實影響

1、逐步弱化商業銀行金融中介角色。

對于商業銀行金融中介角色的影響主要表現在兩個方面，其一，加快了金融托媒的傳播速度，減少了對商業銀行融資中介服務的需求，由于社交網絡服務體系可以有效的改變信息的傳播途徑的方式，主要是可以借助P2P網絡借貸平臺，這樣就可以有效克服融資成本高以及信息不對稱的問題，也可以有效的滿足中低階層的融資的需求。其二，弱化了商業銀行支付中介的功能，由于第三方支付的迅速崛起，這樣就在逐漸弱化商業銀行支付中介功能，例如，支付寶和財付通的出現，就能夠有效的為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等支付服務。

2、推動商業銀行轉變經營管理模式。

現階段，互聯網金融企業已經創新了新的業務模式，這樣就使得其形成了一個新的金融市場，主要表現在大數據、移動化以及社交網絡等技術，這樣就使的其對于傳統銀行業在支付渠道、資產構成以及負債來源等方面產生巨大的影響。同時隨著智能終端以及移動通信技術的不斷發展，這樣就很大程度帶動了商業銀行智能化渠道的改革，目前商業銀行的服務渠道的創新方向是移動智能終端以及交互式網上銀行等，這樣就可以有效滿足客戶的需求，從而有效推動商業銀行模式的轉變。

3、大數據的缺失

在阿里金融中，主要是通過虛擬網關以及第三方支付來直接獲取客戶的相關信息，其中由于具有客戶數據的一定優勢特征，所以，阿里小貸的就可以利用支付寶來有效沉淀很大一部分商戶數據，例如：用戶評價以及進貨款項等。同時還可以通過整合旗下的電商平臺，并且對其進行沒有縫隙的對接，這樣就會使得其累積的客戶信用數據信息通過模型計算和標準化來進行處理，從而有效轉化企業或個人的信用評價。此外，在進行貸款中，可以通過支付寶來進行商家的現金流動方向的檢驗，這樣就可以有效判斷貸后風險。但是在大數據的影響下，由于受到機制和管制的限制，這樣就使得商業銀行在進行用戶數據挖掘中很難得到突破，并且傳統的商業銀行信貸模式所采用的是抽樣數據方式，這種方式是很難實現大數據計算精確性與標準化，因此，我國商業銀行面臨的最大難題就是大數據的缺失。

三、商業銀行面臨互聯網金融競爭應采取的策略

（一）樹立互聯網思維，重視客戶體驗

在市場激烈的競爭環境下，作為商業銀行，應該要全面認識進行互聯網金融技術改革后給商業銀行帶來的影響，并且要對銀行進行全面的改革，改革的范圍主要包括經營戰略、管理理念以及銀行網點建設等方面，同時消除商業銀行的消除排斥心理，并且有效的轉變經營方式、樹立互聯網思維以及開發新用戶等。此外，還要一切以客戶為中心，并且以市場為導向，高度重視，高度重視客戶體驗，這樣才能在競爭中處于優勝劣汰的位置。主要的具體策略就是，首先要建立客戶體驗指數，從事后和零散的客戶體驗向事前、系統的客戶體驗的方向進行轉變，主要可以通過有力的績效杠桿，并且有效引導客戶由柜面交易向網絡銀行交易方向轉變，這樣可以有效，提升客戶交易和體驗的靈活性;然后可以在進行產品開發設計時，將設計緊貼生活實際的變化以及觀察和引導客戶的需求，這樣就可以開發出更多適合客戶需求的金融產品;最后要充分運用互聯網平臺來對網絡營銷進行有效的開展，這樣就可以實現客戶之間的開放交互式接觸，并且可以及時有效的滿足客戶需求。

（二）廣泛開展合作，創新金融產品

現階段，電子商務模式盛行，這樣就使得商業銀行的中介地位在逐漸的弱化，并且支付產業由清算結算向數據增值業務方向轉變，然而商業銀行中最重要的客戶交易信息以及結算已經被第三方支付平臺全面掌控了，針對這樣的情況，作為商業銀行應該創造與互聯網、電商等企業開展合作的條件，并且建立互利共贏的友好關系，具體的策略如下：其一，商業銀行可以借助互聯網平臺實現用戶信息、數據的共享，這樣就可以拓展客戶規模，降低運營成本以及提高風險控制能力。其二，作為互聯網企業就可以有效的依靠金融機構，這樣就可以完善支付工具，并且還可以與金融合作和交叉銷售，這樣就可以避免盲目的監管。其三，在進行客戶信息和商戶資源共享中，商業銀行和企業還可以積極開發更加有特色的金融產品，例如：中小企業在線融資平臺。

（三）重視金融IT人才培養

在我國，從目前的現狀來看，商業銀行，的人才一般都是以經濟和管理專業為主，計算機網絡專業的人才占據的比重較小，就使的計算機網絡的人才沒有得到高度的重視，甚至有的商業銀行沒有信息部門。針對這樣的情況，就會嚴重導致銀行不能對最新的信息發展趨勢進行很好的掌控，從而開發出來的金融產品出現一定的失誤，甚至有些金融產品在剛上市不久就被市場淘汰。因此，商業銀行應該在銀行內部建立信息部門，并且開發出更多與信息部門相關的金融產品和服務，并且提高信息部門在銀行的地位以及緊盯信息部門的發展情況。

（四）建立風險管控長效機制

現階段，雖然我國商業銀行建立了嚴格的風險管控系統，并且對傳統風險的識別、衡量與控制也有著精確和嚴格的規定，但是由于互聯網金融與商業銀行在相結合的發展趨勢下還有著一定的問題，所以商業銀行還應該提高對網絡風險的預測以及管理和控制的能力，這樣就可以建立更加有效的風險管控長效機制，從而促進我國商業銀行的發展。

四、結束語

綜上所述，由于我國很多互聯網企業憑借著電子商務以及信息數據的優勢特點，在市場上不斷的推出新的金融產品，從而有效的開展金融業務。從目前的情況來看，我國商業銀行的業務和經營管理模式產生了很大的變化，但是由于其存在著一定的缺陷和商業銀行特殊的位置，使得商業銀行一直長期穩定的存在。此外，在這樣的背景下， 商業銀行也采取了各種有效的政策來促進商業的發展以及面對挑戰。

參考文獻：

[1]史萍.城市商業銀行開展私人銀行業務的構想[J].西南民族大學學報（人文社科版）.2009（08）

[2]謝平.互聯網金融模式研究，2012，（8）.

[3]楊群華我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J]金融科技時代，2013（7）：100-103