對當前農村金融現狀及改善對策的探析

王德霞

（山東省沂水縣高橋鎮黨委，山東 臨沂 276411）

一、引言

“三農”問題事關我國經濟發展狀態和現代化建設，農村金融作為廣大農村地區的經濟支柱，在農村經濟發展和建設中做出了積極貢獻。當前，金融市場競爭激烈，在農村金融體系中存在正規的和非正規的金融機構，互相爭奪農村金融市場。為適應新時期農村金融發展的要求，要積極創新體制、加強政策扶持力度、提高農業保險服務水平、完善信貸機制以及創新金融產品和服務等來改善當前農村金融市場的不良現狀，發揮農村金融推動農村經濟發展的作用。

二、當前農村金融現狀

（一）城鄉金融發展不平衡

農村經濟基礎和資金明顯薄弱于城市，嚴重制約了農村金融的長遠發展。首先是四大國有銀行的網點逐漸從農村市場撤離，農村金融網點出現斷層，缺乏完善的金融服務機構；其次金融產品不如城市，且農村資金外流。農村金融服務與城市差距逐漸拉大，農村貸款融資渠道減少，包括農村商業銀行和農村信用社在內的多家金融機構的信貸能力和貸款服務水平不高，只有少部分資金用于農村經濟發展。

（二）農村金融穩定性較差

由于農村的經濟基礎比較薄弱所以加劇了農村金融的風險和不穩定性；農村金融機構的制度和管理體制存在缺陷導致非正式金融機構，即民間借貸的出現。這種二元金融體系造成農村金融市場缺乏秩序性和規范性，雖然民間借貸為農村經濟發展提供了一定的資金但是它的隱蔽性較好但風險很高，對它的監管還不到位，這也導致了農村金融的不穩定性。

（三）邊緣化及資金缺口增大

目前，很多國有大型銀行已經逐漸淡農村金融市場，但是農村經濟的持續發展對農村金融服務的需求逐漸增加，不斷擴大的資金需求導致很多農村信用社經營困難，而農業發展銀行或郵政儲蓄銀行這些主要農村金融機構則缺少新型產品且服務能力有限，它們的農業貸款率正在下降，而且資金正在流向城市，這些都導致了農村金融的邊緣化。日益增加的農村金融需求導致資金缺口不斷增加。

（四）農村金融信貸支持力度不夠

當前我國農村經濟出現持續發展態勢，種養殖業發展迅速、運輸業、鄉鎮企業、個體工商戶、農產品出口等都取得了很大的進步，他們對金融服務及信貸產品的需求正在提高。但是，農村金融機構缺乏品種齊全的金融產品和金融服務，對農村小額貸款的開發和監管力度不夠。而且貸款比較難，因為擔保能力不足，但農村地區缺乏有實力的擔保人、抵押物，而且貸款手續很多審批時間也很長。而且農村金融機構對農業信貸的積極性并不高，因為農戶的貸款額度很小、期限短但風險大，銀行并不能獲得可觀的效益，而且還要進行一定的金融服務，這些都導致農村金融機構對農業信貸提不起興趣。

三、改善當前農村金融現狀的幾點對策

(一)加快農村金融體制改革

對農村地區的主要金融機構進行體制改革，以適應新形勢的需要。首先，加快農村信用社的利率市場化改革及其產權改革，并加強對農信社的政策性支持和資金支持；其次是對中國農業銀行進行戰略轉移，支持鄉鎮企業、龍頭企業、涉農企業的發展，并處理好與農信社的市場交叉問題；再次，農業發展銀行要保持其政策性金融優勢，健全政策性金融體系，建立政府主導下的民間借貸參與的金融服務體系；最后，郵政儲蓄銀行要積極創新金融產品和服務，設置專門的金融服務部門，整合農村金融資源面向農民和企業開展“三農”服務。所有這些金融機構都要積極完善消費信貸和小額貸款業務或代理商業銀行及金融機構的相關業務，為農民提供金融服務。

（二）規范民間借貸

民間借貸只是農村非正式金融的一個代表，對這些組織要積極規范并整合，促進其合法化和正規化，同時加大對民間借貸的整治力度，為其搭建合法運行平臺。另一方面就是降低農村金融市場的準入門檻，并建立彈性的監管機制和加強司法監管力度。積極建立存款保險和擔保補償制度，對農村地下金融組織更是要加強法律監管，以規范民間金融的發展，為農村金融提供后備力量并維護農村金融的穩定。

（三）大力發展合作金融

新形勢下的農村金融市場的個性化需求增加、產品及服務需求也不斷增加，根據農村地區的特點和優勢，積極發展合作金融是一個不錯的選擇。恢復農村合作社的本質，建立互利互助的合作性的資金融通機構；規范合作金融機構的業務范圍，包括農戶、集鎮、鄉鎮企業、個體工商戶，而且重點放在種養殖業貸款業務上；對已經形成的農村合作金融進行監管和規范，它可以促進現有金融機構積極進行調整和改革。

（四）建立健全農村金融協調、監督和應急處理機制

合理的協調、監督和應急處理機制可以保障農村金融市場的穩健運行。主要內容是：①根據農村經濟發展情況結合金融生態環境、產業政策和信用環境來檢測農村金融的運行狀況；②監督民間借貸的數量、價格、信用評價等并進行引導和規范；③當地政府要發揮金融協調、監督和應急處置的作用。

在我國農村地區的經濟發展中農村金融的作用功不可沒，但是在深化農村金融體制改革和推進利率市場化的進程中，農村金融出現后勁不足的現象。而且，在農村信貸需求及金融服務需求增加的今天農村金融已經滿足不了農村市場的需求了。針對這些現狀要從農村金融體制改革、規范民間借貸、開展合作金融以及提高其信貸能力等方面著手進行改善，以穩定農村經濟發展。

[1]王海洋.我國農村金融發展的影響因素與對策研究——基于日本模式的啟示[J].廣西師范大學學報，2010,6（12）.

[2]陳誠.新農村建設背景下農村金融體系發展現狀與對策研究[J].湖南師范大學學報，2011,5（46）.