農村信用社如何應對外部風險

黃家英

（內蒙古農村信用社聯合社，內蒙古 呼倫貝爾 021008）

隨著經濟金融環境的復雜變化，加大了經營管理和風險防范的壓力，農村信用社要認清形勢，堅定信心，腳踏實地搞經營，認真負責抓管理，時時刻刻防風險，為業務經營目標的順利實現，為保持農村信用社持續、健康發展奠定良好的基礎。防范外部風險迫在眉睫，是擺在農村信用社當前和今后一段時期重要的工作任務。

一、防范外部風險傳遞滲透

農村信用社強化自身客戶群和潛在客戶群的監測、分析和判斷，充分了解自身客戶群資信、經營、財務和風險狀況，及時掌握潛在風險隱患和風險動態，提前做出預判，及時應對。切實防范民間融資、非法集資等風險傳染，嚴防融資中介風險傳遞，筑牢向小額貸款公司、典當行、擔保公司、財務咨詢公司、投資理財公司等機構資金往來的防火墻。通過內查外核，加強對賬、走訪客戶、加大常規檢查及專項檢查，防止從業人員充當資金中介或直接參與民間借貸，嚴防農村信用社信貸資金通過各種途徑流入民間借貸市場。引發集資詐騙和非法集資，是這類風險通過信貸資金渠道引入到農村信用社體制內部。

二、積極應對利率市場化的管理要求

農村信用社盡快在利率定價、成本控制策略上作出相應調整，制定與總體業務發展規劃、管理能力、資本實力相適應的市場風險管理政策和程序。在利率定價方面，綜合考慮客戶結構及資金成本等因素，堅持分類指導、差別定價、覆蓋風險的原則，按照高風險、長流程、高利率，低風險、短流程、低利率的風險管控要求，對不同行業、不同產品、不同客戶實施差別定價。利率改革已經走出堅實的一步，存款利率市場化勢在必行，農村信用社要未雨綢繆，研究應對措施，應對激烈市場競爭，保證在市場經濟大潮中立于不敗之地。加強成本核算，增收節支，應對以成本競爭為主要手段的市場較量。

三、積極推進新資本管理辦法實施工作

農村信用社樹立資本約束觀念，結合新資本管理辦法要求，制定實施規劃，科學補充、計量和管理資本，保持較高的資本質量、合理的資本結構和理想的資本水平，維護資本質量和資本水平長期穩定，以增強資本實力和抵御風險能力，提升核心競爭力和可持續發展能力。說到底新資本協議的執行是外部手段在內部管理的具體體現，是農村信用社內部抗風險能力的根本依據，是應對外部各種風險的內在動力。

四、有效防范法律風險

十八屆三中全會指出，建設法治中國，必須堅持依法治國、依法執政、依法行政共同推進，堅持法治國家、法治政府、法治社會一體建設。深化司法體制改革，加快建設公正高效權威的社會主義司法制度，維護人民權益，讓人民群眾在每一個司法案件中都感受到公平正義。

農村信用社應建立重大決策法律論證制度，對重大經營決策進行法律可行性研究，使相關法律人員參與重大決策全過程。在經營中采取機制性和過程性的法律風險防控措施，包括法律風險評估、法律盡職調查、法律合規咨詢、合同全程管理、訴訟仲裁管理、依法維權、審核信息披露等，強化風險防范意識。普遍建立法律顧問制度。完善規范性文件、重大決策合法性審查機制。建立科學的法治建設指標體系和考核標準。健全法規、規章、規范性文件備案審查制度。健全社會普法教育機制，增強農村信用社系統法治觀念。

五、努力防范聲譽風險

農村信用社建立和制定適用于本單位的聲譽風險管理機制、辦法和制度。內容包括:

第一，抓好聲譽風險排查,定期分析聲譽風險和聲譽事件的發生因素和傳導途徑。輿情搜集范圍包括但不限于:平面媒體、互聯網(新聞報道、在線文章、論壇博客),廣播電視以及其他新聞媒體等。

第二，實行聲譽事件分類分級管理,明確管理權限、職責和報告路徑。

第三，建立聲譽風險應急處理方案,對聲譽事件實行應急處置,對各階段、各環節可能發生的各類聲譽事件進行情景分析、制定預案,開展演練。

第四，妥善處理客戶投訴,從維護客戶關系、履行告知義務、解決客戶問題、確保客戶合法權益、提升客戶滿意度等方面實施監督和評估;建立有效的信訪機制,保持信訪工作穩定。與客戶保持良好的溝通,融洽與客戶的關系。

第五，建立信息披露管理制度,及時準確地向公眾發布信息,主動接受輿論監督,為正常的新聞采訪活動提供便利和必要保障。

第六，輿情信息研判,實時關注輿情信息,及時澄清虛假信息或不完整信息。

第七，聲譽風險管理內部培訓和獎懲。

第八，聲譽風險信息管理,記錄、存儲與聲譽風險管理相關的數據和信息。

第九，聲譽風險管理后評價,對聲譽事件應對措施的有效性及時進行評估。

積極穩妥應對聲譽事件,其中,對重大聲譽事件,相關處置措施，在重大聲譽事件或可能引發重大聲譽事件的行為和事件發生后,及時啟動應急預案,擬定應對措施。指定高級管理人員,成立專門隊伍,明確處置權限和職責。實時關注分析輿情,動態調整應對方案。建立內部通報機制,實時通報事件進展及處置情況。重大聲譽事件發生后2小時內逐級向上級報告有關情況。

只有防范好農村信用社內外部風險，強化外部風險管控，才能為農村信用社改革發展創造一個好的外部環境，才能使農村信用社各項業務健康快速發展。