大型國際金融集團總部職能與管理（上）

李金澤

當今國有大型銀行等金融機構大舉開拓海內外市場，面對國內外市場的復雜形勢和要求，如何適應所在地的水土多元化經營是一個值得探討的話題。本文對匯豐、花旗、德意志銀行、美國銀行、富國銀行、英國蘇格蘭皇家銀行、三菱日聯、瑞穗、三井住友、加拿大皇家銀行、瑞士信貸集團、法國巴黎銀行、JP摩根大通銀行等大型集團總部職能及其部門設置情況作簡要介紹，筆者不對有關差異性或共同性進行評論。盡管某些特點有較強的普遍性，由于治理傳統、法制、文化和經濟環境等的差異，它們未必值得國內金融機構的借鑒，但對境內大型金融機構適應日益國際化、復雜化的金融市場環境可能有所啟發。

集團總部職能與管理架構比較

以母體控股公司為總部是集團基本架構的主流

整體組織管理架構上，由金融控股公司下轄各類附屬公司是主流模式，也有部分金融集團以統一法人兼營多種金融業務并通過個別子公司補充。從本文考察的十余家國際金融集團來看，絕大多數都通過母公司為控股公司下轄附屬公司的架構來構建管理體系，匯豐、花旗、富國銀行、日本的三家金融集團等都是，即使在區域上非常重視分支行架構的美國銀行，也采用了較為復雜的多層級的控股架構。

采用金融控股集團的模式既與所屬國監管法規有關系，也與風險隔離選擇有關。一體化的法人加分支行模式作為基本框架，有助于集團化效應的增強，但是在風險隔離，尤其是下轄較為復雜的多元化經營格局，難于構建有效的跨行業、跨國家、跨地區的防火墻體系。這也是一些國家和地區監管要求金融集團混業經營的同時，需構筑相對隔離的控股公司架構，來防止跨行業風險的滲透。很顯然，以商業銀行作為母體的金融集團架構中，下轄證券、租賃、保險、信托等非銀行附屬公司，要構筑有效的跨行業防火墻體系的難度加大，對于監管當局的有效監管的難度也大大提升。

英國的大型金融集團通常是以控股公司為基礎構成的。匯豐集團是由匯豐控股公司及其附屬機構組成。匯豐控股作為集團總部，是其附屬公司的股本持有者，其控股架構有較為復雜的層級特點，一些核心附屬公司往往是經過多層級控股而形成。根據匯豐控股董事會的授權，集團管理委員會負責集團的管理和日常運作。匯豐控股并不向任何附屬公司提供核心融資，也不在其權限內從事任何銀行業務。從地理區域來看，匯豐集團是地區銀行構成的一個網絡且以本地公司化銀行實體為主要載體。英國蘇格蘭皇家銀行集團是一家以英國為基地的控股公司，它有兩個主要的子公司，即蘇格蘭皇家銀行和西敏寺銀行。

美國的大型金融集團普遍以金融控股公司做母體并且下轄附屬公司形成。花旗集團是由其母公司花旗集團有限公司控股形成的多元化金融集團體系，該公司直接控股花旗公司和花旗控股公司。美國銀行是一家銀行控股公司和金融控股公司，通過其子公司或聯屬公司提供多元化的銀行和非銀行金融服務和產品。其母體公司控股了美林有限公司和NB控股公司，然后再由兩大公司分別控股下轄承載具體金融業務的附屬公司。富國銀行是根據特拉華州法和《1956年銀行控股公司法》組建的金融和銀行控股的公司，該公司通過其子公司和聯屬公司提供多元化的金融服務，但以零售業務為主，批發銀行業務和個人金融業務為輔。JP摩根大通也是根據特拉華州法組建的金融控股公司，該公司的主要銀行子公司有摩根大通銀行和美國大通銀行。

日本的大型金融集團普遍是金融控股公司為母體的架構。包括日本瑞穗、三菱日聯、三井住友都是如此。例如，三菱日聯集團總部是控股公司，下轄各類子公司，包括三菱日聯銀行、三菱日聯證券控股公司、三菱日聯融資租賃公司、三菱日聯信托與銀行公司、三菱日聯NICOS公司等。

以投行或商業銀行為母體的金融集團公司的典型代表是德意志銀行和加拿大皇家銀行，它們沒有構造專門的控股公司作為母體。德意志銀行是以投資銀行為母體構建的集團化經營體系，其母體直接從事投資銀行、公司與零售銀行以及資產、財務管理等業務，同時該母體在全球有多種多樣的附屬公司從事各類金融服務。加拿大皇家銀行是以銀行為母體并下轄子公司而形成的金融集團，其直接控制的主要子公司包括皇家銀行按揭公司、RBC資本信托、RBC多米尼證券有限公司、加拿大皇家信托公司、還價信托公司、皇家銀行控股公司、加拿大皇家銀行金融公司、RBC投資管理（亞洲）有限公司、RBC資本市場（日本）有限公司等等。

業務管理體系突出條線管理兼顧地區管理屬性

大型國際金融集團在縱向業務管理體系上，突出條線特點的事業部或準事業部制最為流行。事業部或準事業部制與分支行制雖然沒有絕對的優劣，但是圍繞高效服務客戶的中心，傳統的總分支行體制已經重視汲取事業部條線運作相對高效率的特點；事業部制則因客戶需求的綜合化、多元化和復雜化需要廣泛吸納分支行制的某些優點，加上國際性銀行因其活動范圍的廣泛，需要按照地區或國家設置機構，使得產品線和區域線主管的分工和協調合作也不得不共同強化。

花旗的業務管理體系由三大板塊構成。一是花旗公司的集團消費者金融業務（含零售銀行業務、花旗品牌卡、花旗按揭和商務金融業務）和集團機構客戶業務（含證券和銀行業務，如投資銀行、債務和股本市場、融資、私人股本、對沖基金、不動產、結構性產品、私人銀行、股本和固定收益研究；交易服務，如資金和貿易解決方案、證券和基金服務）；二是花旗控股的經紀業務、資產管理業務、本地消費者融資和特殊資產池；三是其他（含資金、運營與技術、全球人力資源職能和其他公司支出、非連續的運營等）。花旗集團的業務體系還有較強的區域色彩，如花旗有限公司下轄的地區消費者業務分為北美、歐洲中東和非洲（EMEA）、拉美以及亞洲四大區域。

匯豐擁有包含環球業務、地區及環球部門的矩陣管理體系。匯豐集團業務管理上分為四大板塊：零售銀行和財富管理（資產管理、財務策劃、經濟業務、制訂壽險等）；工商業務（含企業融資、資本市場和證券服務等）；環球銀行和資本市場（含企業融資、資本市場和證券服務）；環球私人銀行（資產管理、財務顧問、經紀業務、另類投資等）。這四大業務一般都有存款、賬戶服務、資金管理等服務。環球業務負責在集團內開拓、實施及管理業務計劃，同各地區在集團戰略范圍內制訂自身策略，負責發出有關這些業務的規劃指引，對其利潤及虧損負責，并管理屬下員工。匯豐集團跨越85個國家和地區，在地域上也有六大區域劃分的概念，即歐洲、香港、亞太區、中東與北非、北美和拉美。地區負責落實執行環球業務所制訂的業務策略。環球部門（如匯豐科技及服務等）負責支援并配合落實有關策略。endprint

JP摩根大通集團業務管理分為消費者業務和批發業務兩大板塊。消費者業務包括消費者和社區金融，具體分為消費者與商務金融、按揭銀行、銀行卡和商務服務與汽車金融等。批發業務分為公司與投資銀行（具體包括投資銀行、資金服務與借貸，以及固定收益市場、股本市場、證券服務、信用調整與其他等市場或投資者服務）、商務金融（中型市場金融、商務項目借貸、公司客戶金融、不動產金融等）和資產管理（私人銀行、投資管理等）。這次重組將零售金融服務、卡服務和汽車金融業務整合形成一個業務條線，即消費者與社區金融服務（CCB）；投資銀行和資金、證券服務條線整合為統一的業務條線，即公司與投資銀行（CIB）。商務金融與資產管理則未受上述整合的影響。

富國銀行業務管理架構上分為三大領域，即社區銀行、批發銀行與財富、經紀與退休金管理。社區銀行是向消費者和小企業提供一系列多元化的金融產品和服務，也通過附屬機構向零售客戶、證券經紀提供投資管理和其他服務。批發銀行是提供一系列的商業銀行、公司、資本市場、現金管理和不動產金融產品與服務，有傳統的商業貸款與信用服務、信用證、資產為基礎的借貸、設備租賃、國際貿易融資、貿易融資、托收服務、外匯交易服務、資金管理、投資管理、機構固定收益銷售、利率、商品和股權風險管理等等。財富、經紀與退休服務是向客戶提供一系列的金融顧問服務，包括提供豐富和高附加值的財富管理解決方案、財務規劃、私人銀行、信用、投資管理和信托等。

日本瑞穗金融集團業務包括三大板塊，即全球公司銀行業務、全球零售銀行業務、全球資產管理和財富管理。全球公司銀行業務旗下主要有瑞穗實業銀行和瑞穗證券；全球零售銀行業務包括瑞穗銀行、瑞穗投資者證券業務和信用卡業務等；全球資產管理和財富管理包括瑞穗信托、瑞穗資產管理、私人財富管理和托管業務等。作為瑞穗金融集團的核心子公司之一，日本瑞穗實業銀行管理架構中有專門的利潤單元，旗下有具體的業務單元，包括：（1）公司（大公司）銀行單元；（2）公司銀行單元下轄公司銀行協調部等等；（3）金融機構與公共機構業務單元（下轄金融機構與公共部門業務協調部）；（4）國際銀行單元；（5）投資銀行單元；（6）資產管理單元。

三菱日聯金融集團總部內設職能包括零售業務、公司銀行業務、信托資產業務、環球業務、環球市場業務。一是零售業務總部，含零售業務規劃部、零售分支機構管理部、零售業務發展部、私人銀行部、零售業務促進規劃部和零售信托業務規劃部；二是公司銀行業務總部，內設公司業務規劃部、信托業務規劃部、公司與投資銀行業務規劃部、公司業務發展部；三是信托資產業務總部，含資產管理和行政管理規劃部；四是環球業務總部，內設環球規劃部、環球風險管理部、美國控股部、EMEA集團戰略部；五是環球市場業務總部，內設環球市場規劃部。

立足管理效率和成本控制并梳理整合總部職能

自2008年以來，全球性金融危機帶來的盈利和成本控制壓力不斷提升，市場競爭日益激烈呼喚效率，資產和機構規模日益龐大的大型金融集團高度重視組織管理體系的檢視，立足效率和成本優化來梳理和整合總部管理職能。適當精簡總部職能，完善板塊化或單元化的職能體系頗為流行。

匯豐集團2012年年報重申繼續簡化匯豐架構。2011年5月匯豐推出的四項計劃繼續取得進展，這四項計劃旨在簡化匯豐的架構，使集團更易于管理和監控。該四項計劃包括：落實一致的業務模式；重整環球部門；重整營運程序；精簡資訊科技系統。在組織管理體系方面：組建“8×8”架構，即集團行政總裁與前線職員之間最多設立8層架構，擴大掌控范圍（每名經理可有8名下屬）；四大環球業務，設有目標業務與營運模式，因已經終止經營非策略性業務，可以集中組織資源；11個環球部門，管理環球資源，更易于執行全球掌控。并在目前用以評估集團業務的五項策略評估準則（國際聯系、經濟發展、盈利能力、成本效益及流動資金）之上，增加了第六方面的考慮，即要求就金融犯罪制訂環球標準，并根據這些標準評估現有及新增客戶關系和活動。

瑞士信貸集團在總部的管理職能方面組建了由首席財務官、總法律顧問、首席風險官、首席信息官和智力、品牌、信息傳媒首席官等牽頭的五大主要職能體系，此外還有機構統一協作和公共政策職能。首席財務官下轄包括公司發展、公司不動產與服務、績效管理、財務會計、集團保險、集團財務計劃與分析、投資者關系、新業務、運營、產品控制、稅務和資金等16個職能領域。總法律顧問下轄職能領域有法律和合規。首席風險官下轄領域包括戰略風險管理、信貸風險管理、風險分析和報告、操作風險監控活動。首席信息官下轄領域包含技術支持以促進執行和產品的傳遞、設計新技術系統與平臺以滿足業務和服務需要。智力、品牌和信息傳媒首席官，其職能包含人力資源、公司資訊、公司品牌和廣告等構成。

日本瑞穗金融集團重視整合業務條線之外的職能體系。構建大部門附屬的小部門的體制，其有關職能總部包括：內部審計總部、戰略規劃總部（包含公司規劃部、公司資訊部和行政管理部）、內部控制與會計總部（包含財務規劃部、會計部、投資者關系部）、風險管理總部（包含風險管理部和信用風險管理部）、人力資源總部（內設集團人力資源部）、IT與系統總部（包含IT、系統規劃部和運營規劃部）、合規總部（內設合規與法律事務部）等。

三井住友銀行作為三井住友集團的核心公司，其內部組織體系包括六大單元體系。（1）資金單元；（2）投資銀行單元；（3）公司服務單元；（4）合規單元，含綜合事務部及其附屬的融資產品合規部、融資犯罪預防部、國際合規部、法律部；（5）公司行政單元；（6）風險管理單元，含公司風險管理部及其附屬的公司管理系統部、信用與投資規劃部及其附屬的信用組合管理部。

法人化和外設外包可分離職能來降低管理成本

成本領先是企業競爭三大基本戰略之一，成本控制是所有企業都必須面對的一個重要管理課題，由此大型金融集團可分離性職能的分設、外包和法人化成為一種趨勢。大型金融集團總部往往處于人力、運營、管理成本極為高昂的大都市中心，為了有效降低運營和管理成本，各金融集團紛紛將可分離的操作型職能選在成本相對較低城市，即使在總部必需的一些支持職能也努力將其相關人員設置在遠離高成本總部大樓的郊區。還有的則在全球范圍考慮人力、技術和管理成本等因素，將一些可分離的業務中心設置于成本較低的國家和地區。有的將可分離的業務或服務通過專門化的非銀行子公司來承載，如數據服務公司、呼叫服務公司等；有的甚至將這些業務或運營外包給專業化的機構，例如金融軟件開發、金融數據處理、支付清算的部分環節、自動柜員機服務、票據整理、縮微和倉儲、信用卡業務、現金運營與處理、客戶服務中心（呼叫中心）等。endprint