“馬”上有錢

張瑜

馬上有錢和馬上有對(duì)象，哪個(gè)更容易實(shí)現(xiàn)？

馬云和馬化騰一定會(huì)告訴你，當(dāng)然是馬上有錢！

這話確實(shí)不是忽悠。

2014年1月26日，上線僅5天的微信理財(cái)通的7日年化收益攀升至7.9%，而推出半年有余的支付寶余額寶則穩(wěn)中帶升，7日年化利率為6.4%。這意味著，10萬元投入到理財(cái)通每年大概可獲得7900元收益，而在余額寶則大約可賺6400元收益。

為了吸引用戶，網(wǎng)易與匯添富現(xiàn)金寶基金聯(lián)合在2013年12月25日推出的“添金計(jì)劃”理財(cái)產(chǎn)品甚至拿出了自掏腰包為投資者補(bǔ)貼5%收益的絕活兒，每個(gè)用戶購買金額最多2萬元享受網(wǎng)易補(bǔ)貼，這令其預(yù)期收益超出了11%。

相比之下，銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率大多不超過6%，而銀行一年期存款利率上限是3.575%，大部分銀行，尤其是大銀行都低于這個(gè)數(shù)字。

這樣的對(duì)比想必會(huì)令銀行感到尷尬吧—一位業(yè)內(nèi)人士曾調(diào)侃說，現(xiàn)在年化收益不到8%的理財(cái)產(chǎn)品都不好意思拿出手。

資本總是流向高利潤(rùn)的地方。于是，存款資金正在逃離銀行，擁抱這些操作簡(jiǎn)捷的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。面對(duì)著收益率達(dá)活期16倍以上并直逼信托類產(chǎn)品收益率的理財(cái)通或者是稍低一些的余額寶、百度百發(fā)系列理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)易現(xiàn)金寶、蘇寧零錢寶等20多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，不能保持淡定自然可以理解。

有媒體報(bào)道說，目前銀行存款規(guī)模以日均千億之級(jí)別迅速萎縮，這個(gè)數(shù)字未經(jīng)官方證實(shí)。

但余額寶和理財(cái)通的吸金速度可從一個(gè)角度來反映這一趨勢(shì)：2014年1月22日，騰訊與華夏基金合作的理財(cái)通正式登陸微信，當(dāng)天募集資金8億元，自上線起以每天10億元的速度在增長(zhǎng)；2013年6月13日上線的余額寶，首日募集資金3.5億，在2014年的前15天更是以每分鐘300萬元凈申購的速度在增長(zhǎng)，尤其是在這個(gè)年終獎(jiǎng)季，在過去7天內(nèi)，有近400萬人在余額寶內(nèi)存入資金，加入“馬上有錢”的理財(cái)大軍。

余額寶讓中國80%的屌絲獲得了坐享高收益的資格，做了一場(chǎng)最好的全民理財(cái)普及推廣秀，但這還不是它創(chuàng)造的最大奇跡，讓天弘基金這個(gè)連年虧損的基金業(yè)屌絲在短短半年之間跨越了一個(gè)個(gè)雍容富態(tài)的高富帥登上中國最大基金公司的巔峰，恐怕才是最大的奇跡。

wind資訊數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在2013年12月31日資產(chǎn)規(guī)模排行中，華夏基金以2282.67億元位居榜首，天弘基金1943.62億元排名第二，兩者相距343.05億元，其中余額寶資產(chǎn)凈值為1853億元。然而僅用了15天時(shí)間，余額寶規(guī)模已突破2500億元，客戶數(shù)超過4900萬，一舉超越盤踞基金排名首位7年之久的華夏基金，成為新的行業(yè)第一。

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的結(jié)合越來越深，關(guān)系也越來越微妙。一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付為銀行帶來了全新的模式，而這是用戶的選擇，已經(jīng)不為銀行的意志為轉(zhuǎn)移；另一方面，由支付而帶來的越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了越來越大的沖擊。

事實(shí)上，無論是余額寶、理財(cái)通，還是剩下的20多個(gè)“寶”這些瓶子中裝的，大多不過是貨幣基金產(chǎn)品這種老酒，而它出現(xiàn)已有十個(gè)年頭。但是，這么基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品卻并不為大多數(shù)人熟知，事實(shí)上，理財(cái)人群的整體比例也并不高。銀行這個(gè)壟斷的理財(cái)產(chǎn)品販?zhǔn)矍揽峙率菈K絆腳石。由于中國銀行主要靠存貸利差賺錢，存款規(guī)模便成為其命脈，為防止理財(cái)產(chǎn)品對(duì)存款造成分流，銀行自然不肯花大力氣向用戶推廣。而作為利益交換，銀行則要向投資者收取費(fèi)用，包括認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)、贖回費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)及托管費(fèi)等幾大種類，細(xì)分之下又涉及銷售服務(wù)費(fèi)、托管及保管費(fèi)、投資管理費(fèi)、交易費(fèi)、信托費(fèi)用等眾多名目。

而余額寶的出現(xiàn)，則打破了這一人為設(shè)置的藩籬，并且將中間費(fèi)用降低為0。除了高利息之外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)捷的操作模式也大大降低了理財(cái)門檻，1元起售、購買便捷、隨時(shí)支取，每天通過手機(jī)APP觀察自己的收益，這受到了手中有些閑錢、30歲左右、高度依賴互聯(lián)網(wǎng)的年輕一代用戶們的青睞。

這讓銀行感到了些許恐慌。最直接的反應(yīng)是，銀行紛紛開始上調(diào)存款利率。然而，即便是將一年期存款利率上浮至頂，即基準(zhǔn)利率的1.1倍，也只有3.575，和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相比毫無競(jìng)爭(zhēng)力。

這時(shí)候，有人開始拿安全說事。

近期在微信朋友圈里流傳甚廣的是個(gè)“手機(jī)丟了，支付寶會(huì)怎么樣”的帖子，大意是說，手機(jī)丟了，支付寶賬戶里的錢很容易被盜。隨后的1月19日，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)首席風(fēng)險(xiǎn)官胡曉明回應(yīng)稱，那個(gè)模擬案例的情境是撿到用戶手機(jī)之后同時(shí)在這個(gè)用戶的個(gè)人電腦上找回密碼，如果是想在別的電腦上找回你的支付寶密碼，他一定需要“手機(jī)校驗(yàn)碼+身份證信息”等更高安全級(jí)別的校驗(yàn)，絕對(duì)不可能僅通過一個(gè)手機(jī)校驗(yàn)碼就找回密碼。

事實(shí)上，世界上的確沒有絕對(duì)的安全。不管支付寶設(shè)置了多么復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，漏洞都是存在的。這對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說也是一樣的。俗話說，不怕賊偷，就怕賊惦記。隨著余額寶中的錢越來越多，如果有心，盜取用戶賬戶也絕非不可能。但是別忘了，錢在銀行也不是絕對(duì)安全，這方面的案例也已經(jīng)很多。甚至至今還有許多用戶在電話詐騙下自己把錢送給別人的例子。

解決方案之一是保險(xiǎn)。2013年4月16日，支付寶以保險(xiǎn)的形式為用戶提供資金保障。支付寶的資金安全由平安保險(xiǎn)全額承保，用戶發(fā)生被盜，平安保險(xiǎn)會(huì)全額賠付，賠付金額無上限，保費(fèi)全部由支付寶承擔(dān)。而理財(cái)通賬戶的資金受微信及財(cái)付通賬戶安全體系保護(hù)，由PICC承保，且僅可取出至本人銀行卡。

而中國的存款保險(xiǎn)制度則到現(xiàn)在還沒有建立起來。

如果在馬年，你將要奮然投身于“馬上有錢”，還要注意一點(diǎn)，本文開頭所提出的“7日年化收益率”是個(gè)時(shí)刻在變動(dòng)的數(shù)字，假如這支基金能夠一直保持相對(duì)的平穩(wěn)，則投資人在一年后可以拿到上述收益。

還有一些聲音在拿“風(fēng)險(xiǎn)及收益表述含糊”來質(zhì)疑半年來出現(xiàn)的以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，不過，諷刺的是，包括《瞭望東方周刊》在內(nèi)的多家媒體頻頻曝光的各種理財(cái)產(chǎn)品黑洞中，出現(xiàn)上述問題并致投資人損失血汗錢的，正是“絕對(duì)安全靠譜”的大銀行。

順便說一下，如果想要獲得穩(wěn)定一定且肯定的收益，那把錢存到銀行是必須的—當(dāng)然你并不知道這錢是否貸給了房地產(chǎn)開發(fā)商。盡管，2014年1月27日的活期存款年利率只有0.35%（你沒看錯(cuò)，小數(shù)點(diǎn)在0后面），但正是那句俗話—蒼蠅肉也是肉。endprint