手頭有多余資金，要不要提前還房貸？

王梁

如果選擇按揭買房，你將需要為此支付高額的利息，二三十年期間，你支付的利息總額甚至可以再買一套房子，這是大部分人考慮提前還房貸的初衷。那么，你到底適不適合提前還房貸呢？如果提前還貸，就需要注意一些事項。

一般三種情況下，不建議提前還貸

如果你正享受著公積金貸款或7折利率，那么不必急于還款。因為目前7折的5年期貸款利率低于5年期存款利率，即使是把這些錢存入銀行，收益也要比提前還貸合適。如果提前還貸后再貸款購房，你就絕對不可能借到這么便宜的錢了。

如果你選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。由于公積金貸款含政策性補貼的成分，所以，貸款利率比商貸低不少。

做生意的買賣人，手里需要更多的流動資金，如果投資回報率高于貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。

兩類人可提前還款

目前還處于還款初期和執行上浮利率的貸款人可以考慮提前還房貸。還貸初期的朋友，在貸款的前幾年，本金基數大，利息相應也高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個不錯的選擇。

執行上浮利率的貸款人，由于執行上浮利率已經較高，所以如果此類貸款人有能力一次還清貸款，相對會比較劃算。

如何按揭貸款

明確是否提前還款后，購房者就要考慮如何按揭貸款了。當前有兩種按揭貸款方式：等額本息還款法和等額本金還款法。

前者每月以相等的金額償還貸款本金和利息，雖然每月還的額度一樣，但在早期還款中大部分為利息，后期還款中大部分為本金。

后者每月以相等的額度償還貸款本金，由于利息隨著本金逐月遞減，每月總的還款額亦逐月遞減。在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高于等額本金還款法。

在兩種按揭貸款方式中，無論哪一種，在還款初期可以提前還款，這樣支付的利息更少。如果還款期已到中期，利息已經減少，提前還款則沒有太大意義。可以考慮其他投資渠道，特別是年收益率超過銀行房貸利率的渠道。

假如已決定提前還款，應該怎么做？

如果你決定提前還款，不妨先到辦理按揭貸款的銀行去咨詢和提前預約，不同的銀行對提前還貸有著不同的規定。一般而言，在借款期內，貸款發放滿一年以后，經銀行同意，借款人可書面申請提前歸還部分或全部貸款。有的銀行還規定提前還款需要交納1%的罰息。

提前還貸有三種方式可以選：

第一種，全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清（不用還利息，但已付的利息不退）。

第二種，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短（節省利息較多）。

第三種，部分提前還款，將剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變（減小月供負擔，但節省程度低于第二種）。

以上關于房貸一些方法和注意事項，希望對購房的你有用。