工薪家庭如何做保險規劃？

吳輝

“本人2 9歲，資金不是很充足，想了解一下消費型的重疾險有什么產品適合我？”陳昊找到《投資與理財》記者，希望我們的保險規劃師幫他的家庭做一份保險規劃。

陳昊，老實本分的安徽人，今年29歲，在一家事業單位工作，年收入7萬元，有“五險一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險”，沒有公積金。

3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金30 0元，已經定投一年多。夫妻倆的每月開支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結婚3年，夫妻倆一直都沒有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過節費用合計為1萬元。

投保需求

由于夫妻雙方均沒有購買任何商業保險，希望在重疾方面有個保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險能覆蓋掉這部分風險。由于資金有限，陳昊希望年交保費不要超過5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開銷還得增大。

“這個家庭目前來看財務比較穩定，收入大于支出，重要的是需要商業重疾保障及意外保障，以規避風險帶來的收入中斷。”

王琳輝大都會人壽資深壽險規劃總監

收支分析

根據收支情況，在不考慮資產性收入（利息和股票基金定投）和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬元。

陳先生和太太都處于職場的爬坡期，為了家庭夢想的實現，一定會更加努力，未來收入預期會上升。而伴隨著未來小寶寶的出生，陳先生和太太也將進入人生的重大責任期（上有老下有小），家庭支出也將上升。

陳先生有較強的理財意識，一方面通過基金定投來提升資產性收入，讓個人投資搭上GDP的順風車；另一方面也意識到在重大責任期要進行風險管理。每個人的生理生命背后還有一個經濟生命，風險管理左右不了生理生命，管的其實是經濟生命。對于陳先生和太太來說，不管誰出了問題，對于家庭的經濟生命都是毀滅性的打擊。

保障利益說明

◆ 確保小兩口目前每人擁有18萬～18.6萬元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶身故，可再獲得60萬元理賠金。

◆ 若小兩口中任何一人發生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬元理賠金（如意外發生在法定節假日，可獲得最高93萬元理賠金）。

◆ 綜上，一旦發生風險，理賠金的獲得可確保30萬元房貸、雙方老人的孝養金及未來孩子的教育儲備。

保險有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費，購買收入十倍的保障。故建議陳昊增加儲蓄型重疾保險，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅（分紅可隨時領取），還可以轉成養老退休金使用，以備不時之需。

買到足額的大病保險是明智的選擇，可以避免醫療費開支導致家庭資產的損失。一般而言，購買商業健康險，20萬元保額是必要的額度。參考中國大陸地區的重疾醫療費用水平，基本可以滿足就醫的需要，低于10萬元的保障功能太弱，在預算有限的情況下，可以搭配消費型重疾險。

消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬元的重疾保障。

“在夫妻二人的收入占比中，陳昊相對占比較高，因此在保險規劃上是規劃重點。”

潘春玲2003年11月加入友邦保險北京分公司，連續六年達成全球百萬圓桌組織MDRT會員

案例分析

陳昊與妻子的兩口之家是一個典型的小家庭模式，且正在備孕階段。目前的債務風險缺口是30萬元，雙方雖然都有“五險一金”，但只是解決基本日常醫療問題，如果遇到大的醫療或是意外事件的沖擊，依然無法抵御，因為存款與基金定投加在一起也沒有6萬元，但一場重疾下來，就有可能開銷在30萬元左右。

社保無法解決自費藥的問題，而且對于一個個體的持續賺錢能力，也會有不可修復的影響。在夫妻二人的收入占比中，可以發現陳昊相對占比較高，因此在保險規劃上也是規劃重點。作為風險杠桿工具的保險，就是要解決當家庭中的成員出現問題時的經濟損失，所以，保額與收入有直接的關系。

收入與保額一般為1：10的關系，因此陳昊的保額應為70萬元，再加上債務風險30萬元，共計100萬元。太太保額應為40萬于，再加上債務風險30萬元，共計70萬元。當然，隨著債務的歸還，保額可以隨之遞減，但如果收入提高或是購入新的房產或是寶寶的到來，都是增加了風險，也要隨之調高保額。

消費型重大疾病保險的選擇

●消費型重大疾病保險是指不具現金返還功能，得了合約內容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責任的保險。優勢在于它的保險費用相對較低，普通工薪族也可以消費得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對老百姓來講，是件再實惠不過的實情。

●消費型的重大疾病保險各家保險公司都有。因是消費型，無返還，相對保險費便宜。30歲以下的，保障額10萬元的，年交保費700元左右。具體保費與投保時的年齡、男女有關。

●投消費型重疾險的話，可以選擇每年交費一樣的傳統壽險。不是所有險種的費率都是隨年齡變化的。

●定期消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇。但隨著年齡的增長，此類保險交費也會很快提高，而且60歲或70歲后，大病保障就沒有了。

點 評

對于普通的工薪階層來說，花更少的錢，買到足額的保障是最切實際的。這時候，消費型的保險是不錯的選擇。對于陳昊家來說，每年5000元以下的保費，是他可以承受的范圍，但他家的風險系數卻不低，故必須匹配足夠的保額。大都會人壽的王琳輝為這個家庭規劃了大病險覆蓋疾病風險以及定期壽險覆蓋債務風險，夫妻倆的保費一年在5400元左右。至于友邦保險的潘春玲則在保額上給予了建議，夫妻倆的保額共計170萬元，但保費是多少以及投保哪些險種，卻沒有說明。