看歐洲怎樣“以房養老”

青木

“以房養老”模式最早出現在歐 洲。在老齡化嚴重、福利制度完善的 歐洲，“以房養老”現已成為不少老 年家庭常用的養老手段。

養老金不足考慮“以房養老”

在歐盟28個成員國中，目前平 均四個勞動年齡人口要負擔一個退 休人口的養老。根據聯合國及歐盟 的預測，到2050年時，這個比例將 變為2比1。為此，歐洲各國不斷改 革和完善養老制度，使老年人都能 “老有所養”。

歐洲的養老金體系主要由三部 分構成：一是勞動人口按收入比例 繳納給國家的基本養老金；二是雇 主為雇員繳納的職業養老金，這部 分在各個成員國不盡相同，有的屬 于強制性繳納，有的則不是；三是個 人購買的各種養老儲蓄或保險等。

歐盟的統計顯示，各成員國超 過三分之一的勞動人口沒有建立私 人養老保險。如果是低收入者，或遇 到長期失業，這些人就只能依靠微 薄的國家養老金。但歐洲老年人大 多擁有私房，這為他們通過“以房 養老”的方式來解決退休金少的問 題提供了可能。

2013年初，德國經濟研究所等 機構對歐洲16個國家進行了一項 歐債危機下的養老專題調查。結果顯示，歐洲人在經濟困境下對養老 問題更加重視。4/5的受調查者表 示，不會僅僅依靠國家養老金，而會 尋求更多的養老方式。其中，近1/3 的受調查者表示會利用房產籌集養 老金。

英法盛行反向抵押貸款

早在上世紀80年代，英國金融 機構就推出不動產貸款新品種——— 反向抵押貸款。這種“以房養老”方 式，就是老年人把私人房產抵押給 銀行、保險公司等金融服務機構，每 月獲得貸款作為自己的養老金。他 們可以像以前一樣，繼續住在房屋 中，去世后，該住房作為貸款“歸 還”給金融機構。調查顯示，英國約 有兩成50歲以上的老年人希望采 用這種養老方式。

英國人“以房養老”的另一種 方式則是“大房子換小房子”，用差 價款養老。比如，老年人把獨立的私 人別墅或公寓出租給其他家庭，自 己住進老年公寓。這樣，既得到了經 濟保障，又可獲得老年公寓的護理。

法國近年來也興起反向抵押貸 款。反向抵押貸款與法國人熟悉的 終身年金制房產交易頗為相似，其 區別在于，前者不是個人與個人進 行交易，而是通過銀行的方式。由于 “似曾相識”，法國老年人很容易接受反向抵押貸款。法國的貸款銀行 可以在貸款人去世后出售其房產， 如果貸款人愿意，也可以在其未去 世前出售其房產。

德國老人用房產貸款進養老院

與英、法相比，德國的老齡化程 度更為嚴重，已列歐洲首位。德國聯 邦統計局的數據顯示，到2050年， 德國60歲以上的人口比例將達到 總人口的1/3?！袄夏耆巳绾勿B老” 已成為德國政府的難題。

德國人買房的平均年齡高達 42周歲，年齡越大，擁有私房的比 例也越大。德國老年人平均住房面 積達到了106.8平方米，很多人住 房面積相對過剩。因此，“以房養 老”成為很多老年人獲得經濟來源 的手段。特別是在大學集中的柏林、 漢堡、慕尼黑等城市，老年人常常把 整幢房子中的一部分出租給年輕 人，每月可以獲得數百歐元甚至數 千歐元的收入。這筆錢，已足夠讓老 年人過上有尊嚴的生活。這種“老 少同居”的形式，還緩解了老年人 因“空巢”而產生的孤獨感。

此外，不少德國老年人把房子 倒按揭給銀行，進行全球旅行養老、 做志愿者養老、回原居住地養老等。 更多的老人則用倒按揭拿到的貸款，住進有游泳池、健身房等設施， 配有護理、營養師等專業人員的高 端養老院。

北歐“以房養老”漸流行

近年來，受歐債危機的沖擊，芬 蘭、瑞典等高稅收高福利的北歐國 家，其養老方式也在悄悄改變，“以房養老”正在成為新潮流。其中，尤 其受到歡迎的是跨國“以房養老”。

北歐不少老年人把在本土的房 子出租或賣給其他家庭，或由房地 產公司管理賺錢，自己則到西班牙 等地養老。因為歐債危機，南歐國家 的地產便宜，許多西班牙企業建造 了豪華的養老院。對北歐老年人來說，西班牙不僅有美麗的自然環境， 充足的陽光，還有功能齊全的養老 設施、良好的公共醫療衛生服務、保 險服務等?？鐕耙苑筐B老”這一互 利雙贏的做法受到有關國家肯定。

（金衛東薦自《現代女報》）endprint