對內蒙古小微企業融資需求的考察與分析

■王玉芬 內蒙科技大學包頭師范學院

小微企業是國民經濟的重要組成部分。據統計，近年來內蒙古中小微企業對自治區GDP的貢獻率超過了60%，創造了75%以上的就業機會和90%以上的新增就業崗位以及50%的財稅收入，在增加就業、活躍市場、改善民生、調整經濟結構發揮著不可替代的作用。中小微企業已成為內蒙古實現“富民強區”戰略規劃的重要保障。但內蒙古小微企業和全國一樣，在發展過程中遇到的最大障礙是融資需求得不到滿足，融資困難。如何破解這一難題，促進小微企業更好發展，對內蒙古自治區發展具有重要的意義。

一、內蒙古小微型企業的融資需求狀況

(一）內蒙古小微企業融資需求旺盛長期得不到滿足

根據國家工信部發布的我國新的《中小企業劃分標準》，今后將中小企業劃分為中型、小型和微型三類并對小微企業進行了界定：一般行業里從業人員20人及以上，或營業收入300萬元及以上的為小型企業，從業人員在20人或10人以下，或營業收入300萬元以下的為微型企業，具體各行業存有差異。新標準第一次提出微型企業的概念，同時還將個體工商戶納入微型企業的范疇。所以小微企業其實就是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶、農民專業合作社的統稱。隨著內蒙古地區經濟的快速增長，小微企業的數量發展迅速。僅從全區個體工商戶戶數來看，2003年全區個體工商戶戶數是55.55萬戶，截至2013年6月底，全區實有個體工商戶102.02萬戶，突破了100萬戶，數量增加了將近一倍。除去個體工商戶,到2013年6月底全區還有從事養殖和種植業農民專業合作社2.89萬戶。盡管小微企業有融資需求額度小的特點，但數量如此龐大的小微企業，融資需求總量會迅速增長。另外，內蒙古地區一些小型微型企業經營困難，生存境況堪憂。受金融危機的影響，一些小微企業面臨用工成本、原材料成本大幅度提升，用地緊張等嚴峻問題，成本的上升帶來企業資金需求的上升，企業要生存就需要有更多的周轉資金。這些小微企業融資需求非常強烈。據國家統計局呼和浩特調查隊的調查顯示：目前約有六成小微企業融資困難，不同程度出現資金緊張。2012年大部分小微企業的資金需求較去年有所增加，而只有少部分企業能從銀行獲得貸款，因資金緊張，有的企業不得不停工。所以現實情況是小微企業的融資需求非常旺盛，但這種需求得不到滿足，內蒙古小微企業融資難十分突出。

（二）內蒙古金融資源和服務存在不平衡，導致小微企業的融資需求與融資供給不對稱

內蒙古自治區區域間經濟發展不平衡，呼和浩特、包頭、鄂爾多斯三市的經濟總量就占到全區經濟總量的一半以上，所以呼包鄂三市集中了全區大部分金融資源，特別是近幾年進入我區的股份制銀行：中信銀行、興業銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行等，以及新成立的內蒙古銀行及其發起的村鎮銀行、新成立的村鎮銀行、小額貸款公司等，多數集中于呼包鄂三市及周邊。而作為地區經濟發展動力的內蒙古小微企業則主要分布在縣域地區。金融資源分布的不平衡自然會帶來金融服務的不平衡，這會造成內蒙古縣域地區小微企業的融資供給與需求不對稱，融資需求得不到滿足，結果就使各地區小微企業在產業層次、發展質量上存在明顯差異。

（三）內蒙古小微企業欲突破困境面臨轉型升級，引發小微企業新的融資需求上升

內蒙古小微企業行業分布較廣，但主要還是集中分布在商業零售業住宿和餐飲業，租賃、居民服務和其他服務業，交通運輸、倉儲和郵電業及制造業等勞動密集型的傳統產業中。這些小微企業增長方式粗放，經營管理水平低。近年來受大環境的影響，內蒙古小微企業所需原材料、生產資料等生產要素成本不斷上升的壓力加大，小微企業的競爭優勢逐漸消失，難以生存。面對現狀，內蒙古的小微企業應選擇主動進行調整，實現企業的轉型升級，這也是目前全國小微企業的主流做法。轉型是指改變企業經營方向和戰略，轉移產業或者市場；升級則是指通過對生產技術與設備的創新與升級使企業從低效率生產轉向高效率生產，或者從生產低附加值產品轉向高附加值產品。2013年10月，中國經濟時報對全國7個省份17個城市143家小微企業的生存現狀進行調查后發現，越來越多的小微企業在尋找新機遇，旨在開拓創新、轉型升級。根據本次調查問卷所做的《2013中國經濟時報小微企業生存狀況調研組調查報告》顯示，面對當前的經濟形勢，46.4%的受訪者將“開發新產品”作為企業走出困境的首選之策，這表明創新的思想已經深入到小微企業的發展進程中，企業在發展遇到困難時，首先想到了開發新產品主動應對。調查還發現，為盡快擺脫困境，大部分小微企業不僅通過開發新產品，尋找新商機，還通過轉型升級來應對高成本的壓力。小微企業開發新產品，提高產品質量，技術改造，技術創新需要資金，小微企業轉型更需要資金。所以小微企業轉型升級會誕生更多新的融資需求。

二、內蒙古小微企業融資需求的特點

隨著內蒙古小微企業的發展及轉型升級，在融資需求方面，與以往小微企業在融資需求方面表現的短、小、急、頻的特點相比，在融資期限、額度、擔保、風險等方面都將發生新的變化，呈現新的特點。

（一）融資需求期限長短并存，相應頻率快慢不同

小微企業融資期限短。從整體看，小微企業平均融資期限為三至十二個月，有的企業可短至一個月或幾天。由于借貸周期短，貸款的次數相對較多，頻率快，一般平均一年2-3次。另外小微企業受市場變化影響大，為了抓住稍縱即逝的商機，融資需求很急，一般要求在一到三天內就獲得資金，最長時間不超過一周，所以小微企業對銀行貸款手續的簡便性要求很高。目前內蒙古許多小微企業融資需求仍體現的是短、急、頻的特點。內蒙古自治區是農牧業大區，全區101個旗縣中有60多個旗縣是以農牧業經濟為主，農牧戶融資需要的多是臨時性生產資金，期限短，主要用于收貯、運銷和加工。特別是從事現代農牧業生產的種養大戶、新型農牧民合作組織、小企業產業集群等，它們對貸記卡、簡便快速貸款等便捷信貸融資產品需求強烈。與此同時內蒙古城市小微企業的發展面臨轉型升級，在產品升級的過程中，企業從最開始增加研發投入，到新產品的生產，再到開拓渠道，到最后獲得銷售收入，是一個漫長的過程，融資需求期限會由短變長，相應頻率由快變慢。同樣產業轉換、生產基地轉移等戰略也需要穩定的長期信貸資金。所以說內蒙古小微企業融資需求期限長、短并存，相應頻率快、慢并存。

（二）融資需求額度由小變大，抵押擔保缺乏、風險變大

小微企業通常所需融資金額不大，一般平均貸款額度在100萬元及以下，少的幾萬元、幾千元不等。如今隨著內蒙古城市小微企業的發展及轉型升級，融資需求更多來自企業技術改造、設備更新或跨產業轉型，資金需求額度增大，與此同時處于這一發展階段的企業抵押擔保更缺乏，所以融資的風險變大。銀行以往以補充小微企業流動性資金為目的的資金供給規模顯然是杯水車薪，遠遠不能滿足小微企業的融資需求。目前，內蒙古廣大的農村牧區的農牧業處在由傳統農牧業向現代農牧業轉型的關鍵時期，農牧業經濟發展總體進入了農牧業生產高成本、高投入，農畜產品供應緊平衡、難均衡的階段。農牧業發展對資金的需求量會增多增大。而農牧業、畜牧業養殖本身經營風險高，即使現在有新型農牧民合作組織，可抵押的資產仍缺乏，所以融資風險更大了。

（三）融資需求多元化、差異大，對融資價格敏感

由于內蒙古小微企業所經營行業分布廣，企業資金投向不同，企業自身的發展階段不同；小微企業所處地區經濟發展程度、水平不同、信用環境等不同，使小微企業融資需求表現出差異大、多元化的特點。據有關資料顯示，內蒙古小微企業的生命周期是2年7個月，生命周期短，實力弱，科學技術及經營管理水平低，貸款風險大。銀行為了降低自身的貸款風險就會提高資金價格，這對微小企業融資需求產生了重大影響。目前內蒙古地區的金融條件較好，金融機構多，信用資金的供給也很充足，比如2013年上半年內蒙古全區金融機構本外幣各項貸款余額12569.32億元，但這樣的金融環境、條件與微型企業的資金需求并沒有直接的關系。造成內蒙古小微型企業在融資難的因素有：利率太高、缺乏融資渠道、政府扶持不夠、政策缺失等，其中“利率太高”即融資價格太貴是影響內蒙古小微企業融資的最重要的因素。這說明內蒙古小微企業對融資價格是比較敏感的，特別是小微企業中農畜產品生產和養殖企業對融資價格更為敏感。

三、滿足內蒙古小微企業進一步發展過程中融資需求的對策

內蒙古小微企業融資需求的變化及特點，要求我們進一步深入探討與思考滿足內蒙古小微企業進一步發展的融資需求的對策。滿足小微企業融資需求變化主要涉及銀行的融資供給服務和政府的支持。

第一，要針對小微企業融資需求期限、額度的特點，進一步拓展融資渠道，不斷增加融資供給。間接融資一直是小微企業的主要融資渠道。間接融資包括銀行借貸、中小金融機構借貸和民間借貸，其中，銀行借貸是小微企業最主要的融資方式。《小微金融發展現狀及國際比較分析》報告顯示：超六成小微企業主在尋找外部資金來源時首選銀行。內蒙古的小微企業亦如此。銀行貸款仍是小微企業最希望的、也是融資成本最低的獲取資金的途徑，但小微企業在向銀行貸款時卻困難重重。據中國銀監會測算，內蒙古只有不到30%的中小微企業可以從銀行獲得貸款，這嚴重地影響了內蒙古小微企業的發展。所以必須完善銀行的融資供給及服務。首先由于大銀行在小微企業貸款期限和規模上處于絕對優勢，所以今后要繼續推動大銀行進行金融創新。其次進一步發展中小銀行和金融機構，特別是要發展以提供中小企業金融服務為特色的內蒙古地方性中小金融機構。因為地方性中小金融機構機制靈活、管理層次少﹑自主性強﹑運行成本低，能更快地實現與小微企業的對接和服務。第三，規范民間借貸。民間借貸目前是內蒙古小微企業重要的融資渠道之一。據測算，內蒙古70%以上的中小微企業依靠自身積累民間借貸來籌措資金。民間借貸在一定程度上滿足了小微企業融資需求，但由于民間借貸絕大多數為高利貸，以這種方式獲取發展資金，不利于企業長遠發展。內蒙古地區發生企業負責人迫于高利貸壓力而自殺的事件，則印證了民間借貸瘋狂發展之后帶來的弊端和危害。所以，政府應制定相應的法律法規，依法保護合法的借貸，遏制民間融資中的高利貸化和投機化傾向，規范和引導民間融資健康發展。

第二，要針對小微企業融資需求多元化、差異大、對融資價格敏感的特點，不斷創新小微企業融資服務模式和融資產品。針對小微企業種類繁多、所處發展階段不同、融資需求千差萬別、不斷變化的特點，銀行在提供小微企業金融服務時，要不斷創新融資服務模式，不斷開發特色產品，為小微企業提供量身定做的金融產品和服務。在實踐中各個銀行都進行了實踐和摸索，如針對小微企業融資模式有：網絡銀行信貸模式、與信用擔保機構合作的抱團增信模式、產業鏈融資和企業群融資的金融服務模式及以融資租賃為特色的浙租模式等。融資服務產品層出不窮，僅建行就打造了“小貸通”、“速貸通”、“成長之路”、“網絡銀行e貸款”四大品牌、30余項融資產品，其他銀行也推出了多種多樣的金融產品。目前，農行內蒙古分行、內蒙古銀行及其開辦的村鎮銀行、包頭商業銀行等都在實踐和探索解決小微企業融資的服務模式和融資產品，并取得了可喜的成果。另外，產業鏈金融是中國銀行小微融資服務的一種創新嘗試，它是銀行成立專注于某一產業，針對產業鏈的各個環節設計的個性化、標準化的金融服務產品，為整個產業鏈上的所有企業提供綜合解決方案的一種金融服務模式。這種模式的金融服務和產品與內蒙古通過發展產業集群培育小微企業發展的戰略比較符合，所以產業鏈金融可以借鑒嘗試。

第三，要針對小微企業融資抵押擔保更缺乏、融資風險變大的特點，繼續完善創新抵押、擔保融資配套機制。和全國一樣，缺乏可抵押物是內蒙古多數小微企業難以獲得銀行貸款的原因。針對這種情況，內蒙古的金融機構應進一步開展抵押創新。比如動產抵押、應收賬款抵押、商標等無形資產質押、知識產權質押等。鼓勵和支持小微企業發展互助擔保組織或小微企業協會，使成員企業的信用等級和抵押條件得到彌補，及時獲得銀行貸款，降低企業融資成本和銀行風險。在擔保方面，現在的擔保公司一般需要小微企業向公司支付1%到3%的擔保費，才可以為小微企業提供擔保，對此內蒙古的許多小微企業認為加重了企業的負擔，不想使用擔保公司。所以筆者認為要使小微企業愿意到擔保公司尋求擔保，讓銀行能夠放心提供貸款，內蒙古政府要進一步完善擔保公司的擔保機制，降低小微企業承擔的擔保成本。具體做法：首先是爭取各級政府扶持資金，積極吸收社會民間資本介入小微企業擔保業務。其次盡快組建內蒙古自治區小微企業再擔保機構，為全區各級擔保機構分散風險提供再擔保服務。三是建立小微企業信用擔保風險補償資金。四是引導金融機構與擔保公司加強合作，鼓勵雙方根據風險控制能力合理確定擔保放大倍數。

第四，要加大政府部門對于小微企業的融資支持力度，以緩解內蒙古小微企業融資需求壓力。為了進一步改善小微企業的發展環境，引導和幫助小微企業不斷增強盈利能力和發展后勁，促進內蒙古小微企業持續健康發展，內蒙古政府根據中央有關意見于2012年頒發了《關于促進小微企業持續健康發展的意見》。《意見》多次提到對小微企業的融資支持。如加大對小微企業的財政資金支持力度；認真落實小微企業稅費優惠政策；改進和完善對小微企業的金融服務等。但目前內蒙古對小微企業扶持資金在全國倒數第一，只有1.55億元。所以筆者認為對小微企業的融資支持首先是要給予小微企業更多的資金支持。今后內蒙古各級政府要加大對小微企業的財政投入，發揮財政資金的乘數效應，為滿足內蒙古小微企業融資需求，解決小微企業融資難起到帶頭作用。對在開發新技術、新產品、新工藝方面取得新突破的企業給予獎勵；其次是政府對小微企業進一步實施差別化信貸政策、財稅優惠政策等。對高成長型、科技創業型的優秀小微工業企業，財政專項資金要重點支持，并在項目審批、產品應用等方面給予政策傾斜。第三減免部分涉企收費并清理取消各種不合規收費，進一步提高增值稅和營業稅起征點，嚴格執行減半征收企業所得稅政策。

第五，加快建立內蒙古小微企業融資信息平臺，為小微企業開辟更多融資渠道創造條件。建立由各級政府小微企業主管部門牽頭的小微企業融資信息平臺，可能在短時期內搭建綜合信息平臺難度比較大，所以目前可先將小微企業主管部門所掌握的企業信息與金融機構的有關信息連通，建立一個基本的信貸信息平臺。然后再逐步把小微企業在工商、稅務、質監、衛生、金融、產權登記等各部門的信息資源進行分類整合，逐步形成綜合信息平臺，讓更多的民間資本了解小微企業的各方面信息，對小微企業經營能力及發展潛力進行分析，以便于它們對小微企業做出投資決策。這樣，為小微企業開辟更多融資渠道創造條件。

除了采取以上措施來不斷滿足小微企業融資需求外，小微企業也應不斷加強自身建設。盡快轉變小微企業經營機制，建立決策科學透明的經營管理機制。特別是建立完善的財務制度，這樣才能有效降低銀企信息不對稱性，便于銀行對企業進行信用評級，降低銀行放貸風險，提高銀行對小微企業融資供給的積極性。▲