普惠金融：小微企業的福音

單許昌

金融改革號角愈吹愈響，各地銀行一改“大銀行只做大貸款”的理念，紛紛將貸款傾向于小微企業。有報道稱，無錫“微金融”發展風生水起。無錫銀監分局最新統計數據顯示，截至2013年11月末，無錫市1/3貸款投向小微企業，同比增加一成以上，地區小微企業金融服務各項指標均位于江蘇省前列。

將貸款傾向小微企業，一是由于市場競爭壓力；二是政策提倡。中共十八屆三中全會審議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發展普惠金融”。該詞為聯合國系統宣傳小額貸款所用，指能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融的一個重要特點就是具有包容性，不單單視大型企業為銀行重要客服，中小型企業和小微企業也應當成為銀行關注的目標。

然而，根據中國郵政儲蓄銀行行長呂家進提供的數據，中國有小微企業5100萬家，占企業總數的99%以上，能夠獲得貸款的僅1000多萬家，加上能夠享受金融服務的有2400萬家，這個比例還不到小微企業總數的50%。

銀行與實業本是豆子與豆萁的關系，銀行基本職能是信用中介，實現資本盈余和短缺之間的融通，實業興則銀行興，實業衰則銀行衰。然而，在金融抑制效應的作用下，大銀行體系卻往往對中小型企業進行“掠奪”。實證分析證明，大銀行體系對民營企業的利潤和規模有雙重壓制效應。大銀行為何會從同盟關系退化為掠奪關系？

現代社會是大規模經濟時代，基于自身利益最大化的目的，金融資本很容易利用自身壟斷優勢，索要超出企業所能承受的合理貸款利率、各種名目的手續費用，甚至向企業索賄。……