我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域差異性與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性研究

譚凌君

（首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100070）

一、引言

現(xiàn)代保險(xiǎn)作為社會(huì)保障制度的重要組成部分，是保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)順利運(yùn)行、國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要要素。保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融體系的一個(gè)重要組成部分,對(duì)金融穩(wěn)定、社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大影響。

本文選取各地區(qū)有關(guān)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等關(guān)鍵指標(biāo)，綜合采用聚類(lèi)分析和典型相關(guān)分析等現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)各地區(qū)保險(xiǎn)資源稟賦、市場(chǎng)發(fā)育水平和發(fā)展?jié)摿M(jìn)行分析比較，并提出可行性的意見(jiàn)和建議。

二、實(shí)證分析

本文選取了2012 年我國(guó)31 個(gè)省（自治區(qū)、包括直轄市）的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)全部來(lái)自于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》(見(jiàn)附表一,省(區(qū)、直轄市)保險(xiǎn)業(yè)和主要經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo))。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)是以保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度作為評(píng)價(jià)指標(biāo)。保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，保險(xiǎn)密度則是指人均保費(fèi)收入，保險(xiǎn)密度和深度都是國(guó)際上衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的通行重要指標(biāo)。此外，選取產(chǎn)壽險(xiǎn)保費(fèi)比例作為衡量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展的重要指標(biāo)，產(chǎn)壽險(xiǎn)保費(fèi)比等于財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入除以人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)由五組指標(biāo)組成，主要包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平指標(biāo)、經(jīng)濟(jì)活躍程度指標(biāo)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城市化和人力資本指標(biāo)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平指標(biāo)，選取了人均國(guó)民生產(chǎn)總值（GDP）和人均居民收入指標(biāo)（分為城鎮(zhèn)和農(nóng)村）。經(jīng)濟(jì)活躍程度指標(biāo)則選取了固定資產(chǎn)投資率（固定資產(chǎn)投資總額/ 地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值），可以直接反映各省投資活動(dòng)的活躍程度。因?yàn)榈谌a(chǎn)業(yè)占比是衡量經(jīng)濟(jì)是否發(fā)達(dá)的重要指標(biāo)，所以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)選取第三產(chǎn)業(yè)占比（第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值/ 地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）。城市化指標(biāo)由城鎮(zhèn)人口占比和城鄉(xiāng)消費(fèi)水平比構(gòu)成。各省的人力資本指標(biāo)由各地區(qū)專(zhuān)科、本科在校學(xué)生的占總?cè)丝诘谋壤齺?lái)表示。

(一)聚類(lèi)分析結(jié)果

我們對(duì)31 個(gè)省（自治區(qū)、包括直轄市）的保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到了聚類(lèi)結(jié)果（表1）：

表1 Cluster Membership（聚類(lèi)解）

表1 顯示將地區(qū)分為3 類(lèi)、4 類(lèi)時(shí)的聚類(lèi)結(jié)果。從表中可以看出，分為4 類(lèi)和5 類(lèi)時(shí)類(lèi)間距離比較大，說(shuō)明各類(lèi)的特點(diǎn)比較突出，對(duì)各類(lèi)比較容易定義。綜合考慮，確定分為3 類(lèi)比較合理。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)區(qū)域性保險(xiǎn)資源稟賦差異很大從地區(qū)分布看，東部沿海地區(qū)的保險(xiǎn)資源比較集中，而中西部地區(qū)則普遍偏少甚至不足。從保險(xiǎn)資源稟賦與市場(chǎng)發(fā)育水平來(lái)看，兩者之間有一定的關(guān)聯(lián)，但又并不完全一致，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域性差異呈現(xiàn)出一定復(fù)雜性。

具體分析來(lái)說(shuō)：第一類(lèi)地區(qū)是江蘇、廣東、山東、上海和北京等地區(qū)。這類(lèi)地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，居民總體素質(zhì)較高，投保意識(shí)也相對(duì)比較強(qiáng)，尤其是上海、北京和廣東這三個(gè)地區(qū)，成為大多數(shù)保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的首選之地。第二類(lèi)地區(qū)則是河北、河南、福建、重慶、湖北和湖南等地區(qū)。這類(lèi)地區(qū)的保險(xiǎn)資源稟賦與第一類(lèi)地區(qū)相比雖然有一定的差距，但在全國(guó)仍是屬于中等偏上水平。第三類(lèi)地區(qū)包括安徽、四川、江西、貴州、山西、廣西、云南等地區(qū)。這類(lèi)地區(qū)保險(xiǎn)資源稟賦情況在全國(guó)屬中下水平。

（二）典型相關(guān)結(jié)果分析

由聚類(lèi)分析的結(jié)果顯示，全國(guó)各省地區(qū)保險(xiǎn)資源稟賦差異顯著，因此這為進(jìn)行典型相關(guān)分析，尋找保險(xiǎn)因素和經(jīng)濟(jì)因素兩組數(shù)據(jù)變量之間的相關(guān)性提供了依據(jù)。

利用SPSS 軟件對(duì)表1 中保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)（x1-x3）和經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)（y1-y8）兩組變量數(shù)據(jù)進(jìn)行典型相關(guān)分析。

1.指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)描述及相關(guān)關(guān)系。表2 表示的是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)（x1-x3）間的相關(guān)矩陣。保險(xiǎn)深度x1 與保險(xiǎn)密度x2 有比較強(qiáng)的正相關(guān)性；而產(chǎn)壽險(xiǎn)保費(fèi)比x3 與保險(xiǎn)深度和密度則表現(xiàn)出弱的負(fù)相關(guān)性，這與保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)占比不斷下降的趨勢(shì)是一致的。

表2 保險(xiǎn)指標(biāo)變量組內(nèi)相關(guān)系數(shù)矩陣

表3 經(jīng)濟(jì)指標(biāo)變量組內(nèi)相關(guān)系數(shù)矩陣

表3 表示的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)（y1-y8）間的相關(guān)矩陣。具體來(lái)說(shuō)，人均GDP 指標(biāo)y1 與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入Y3、農(nóng)村人均純收入Y4 以及城鎮(zhèn)人口占比Y6 顯示出很強(qiáng)的正相關(guān)性，這表明經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，其人均GDP 和收入均高，且城市化程度也高。而城鄉(xiāng)消費(fèi)水平比Y7，與Y1、Y3、Y4、Y6 間表現(xiàn)出較強(qiáng)的負(fù)相關(guān)性，表明發(fā)達(dá)地區(qū)的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差別大，這也與中國(guó)日益增大的城鄉(xiāng)間貧富差距的現(xiàn)實(shí)相符合。此外，受教育程度y8 與城鎮(zhèn)人口占比y6 存在著很強(qiáng)的正相關(guān)性（0.8157），這表明城市化程度高的地區(qū)其居民受教育程度也普遍高。

表4 為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)間的相關(guān)關(guān)系矩陣。保險(xiǎn)密度x2 與人均GDP（y1）、人均收入（城鎮(zhèn)和農(nóng)村）y3 與y4、城鎮(zhèn)人口占比y6 存在很強(qiáng)的正相關(guān)性，這表明經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、城市化程度高的地區(qū)（如北京、上海）人均保費(fèi)也高。

表5 保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)指標(biāo)變量組間變量相關(guān)系數(shù)矩陣

2.典型相關(guān)系數(shù)及其檢驗(yàn)。通過(guò)CANCORR 過(guò)程計(jì)算，可以得到3 對(duì)典型變量。表5 為典型相關(guān)變量之間的相關(guān)系數(shù)。U1和V1、U2和V2典型變量對(duì)存在很強(qiáng)的正相關(guān)性，第一、第二典型相關(guān)系數(shù)為0.982 和0.793。

表5 典型變量相關(guān)系數(shù)

如表6 所示。可以看到，第一對(duì)典型相關(guān)變量顯著性檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量為108.026，p 值為0，說(shuō)明第一對(duì)典型相關(guān)變量顯著相關(guān)。第二對(duì)典型相關(guān)變量顯著性檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量為27.588，p 值為0.016，小于0.05.于是也通過(guò)檢驗(yàn)。但是第三對(duì)典型變量顯著性檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量為3.77，p 值為0.707，說(shuō)明第三對(duì)典型相關(guān)變量相關(guān)性不顯著。可見(jiàn)第一對(duì)和第二對(duì)是比較理想的典型相關(guān)變量。

表6 典型變量對(duì)的特征值和顯著性水平檢驗(yàn)

3.典型變量系數(shù)和典型相關(guān)結(jié)構(gòu)分析。第一、第二典型變量對(duì)存在著顯著相關(guān)性。由于各指標(biāo)間存在量綱差異，為了體現(xiàn)各指標(biāo)的同等的重要性，需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行無(wú)量綱標(biāo)準(zhǔn)化（標(biāo)準(zhǔn)量加“*”）。標(biāo)準(zhǔn)化后典型變量對(duì)的線性方程為：

從上式中可以看到U1變量主要反映保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）指標(biāo)，變量V1主要由y1（人均GDP）所決定，反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可以認(rèn)為V1為各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平指標(biāo)。因此，U1和V1這對(duì)典型變量主要反映了各省保險(xiǎn)密度水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平間的比較強(qiáng)烈的正相關(guān)關(guān)系。典型變量U2主要是由保費(fèi)結(jié)構(gòu)（產(chǎn)壽險(xiǎn)比例）指標(biāo)決定的，變量V2主要由y1（人均GDP）、y2（第三產(chǎn)業(yè)占比）以及y6（城鎮(zhèn)人口占比）所決定，因?yàn)楦魇〉膟1（人均GDP）和y3（人均收入）存在一定的比例關(guān)系，它們系數(shù)比較接近，由此可以認(rèn)為對(duì)V2的貢獻(xiàn)作用抵消。于是，V2可以作為各省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式指標(biāo)（即是人力資本拉動(dòng)型和第三產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)型的組合指標(biāo)）。U2和V2這對(duì)典型變量，表明產(chǎn)壽險(xiǎn)比例與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式存在著正相關(guān)關(guān)系。

三、結(jié)論和建議

本文對(duì)我國(guó)各省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，聚類(lèi)分析結(jié)果表明我國(guó)各地區(qū)的保險(xiǎn)稟賦之間差異比較大。典型相關(guān)分析結(jié)果表明：

第一，保險(xiǎn)密度與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，各地的人均GDP 和收入水平以及城市化程度是決定其保險(xiǎn)密度的關(guān)鍵因素。

第二，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)（產(chǎn)壽險(xiǎn)保費(fèi)比）主要決定于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式?jīng)Q定的各省的服務(wù)業(yè)、物質(zhì)資本投資和人力資本對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，是主要影響當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)結(jié)構(gòu)的因素。

第三，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)（保險(xiǎn)深度、密度、結(jié)構(gòu)）和經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)（人均GDP、人均收入、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、固定資產(chǎn)投資率、教育程度、城鎮(zhèn)化、消費(fèi)結(jié)構(gòu)）之間可以較好地相互解釋和預(yù)測(cè)。

第四，從保險(xiǎn)發(fā)達(dá)省份與落后地區(qū)的橫向比較分析上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是按照產(chǎn)險(xiǎn)比重先高后低、到再高的U 型的方式增長(zhǎng)，這種增長(zhǎng)方式不能僅僅依靠投資拉動(dòng)，尤其在發(fā)達(dá)和較發(fā)達(dá)省份。

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