淺談我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管

陳江敏

【摘要】

電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機(jī)遇，其全新的服務(wù)模式突破了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營和服務(wù)模式。但目前，我國網(wǎng)上銀行存在諸多問題，嚴(yán)重影響了我國網(wǎng)上銀行向更高層次的發(fā)展。分析了我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題，并提出完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的一些建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；監(jiān)管；法律制度

一、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的問題

2001年中國人民銀行施行了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；2004年，全國人大常委會制定了《中華人民共和國電子簽名法》，銀監(jiān)會頒布實(shí)施了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》等三部條例；2005年中國人民銀行又頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》；2009年通過的刑法修正案（七）將利用互聯(lián)網(wǎng)侵入計算機(jī)信息系統(tǒng)竊取數(shù)據(jù)的行為納入到刑法的打擊范圍。其中，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是專門為規(guī)制網(wǎng)絡(luò)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險而制定的行政規(guī)章，它適用于經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在我國境內(nèi)設(shè)立的各類銀行機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險的監(jiān)管確立了具體的法律依據(jù)。但我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)督法律制度還不完善，網(wǎng)上銀行監(jiān)督法律制度存在以下問題：

1、監(jiān)管主體不明確

網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使銀行產(chǎn)品進(jìn)一步綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)之間的交叉程度加強(qiáng)，邊界更加模糊，以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)，而且各監(jiān)管部門自成系統(tǒng)，各司其職，監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等各不同。同時，由于各個部門自身利益的存在，各部門之間協(xié)調(diào)難度大，溝通不足、信息難以共享，面對全能化的網(wǎng)上銀行，勢必造成監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，加大被監(jiān)管者和公眾的交易成本。

2、網(wǎng)上銀行的退出機(jī)制不完善

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行，必須經(jīng)過國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，《商業(yè)銀行法》規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的條件。但是，網(wǎng)上銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，當(dāng)然也同樣受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦其不符合經(jīng)營條件的，也應(yīng)當(dāng)適時退出。如何減少其在退出時造成的負(fù)面影響，需要一套完善的法律制度，而我國目前缺乏這方面的制度。

3、缺乏對客戶利益的維護(hù)

沒有規(guī)定客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中享有的權(quán)利，沒有提出客戶權(quán)利實(shí)現(xiàn)的途徑以及客戶利益受到損害時的救濟(jì)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行采用協(xié)議方式規(guī)定銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)，出現(xiàn)爭端時責(zé)任的認(rèn)定難以解決，客戶權(quán)利受侵犯的事件屢有發(fā)生。

二、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的構(gòu)想

1、完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的立法體系

《商業(yè)銀行法》是調(diào)整商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入、存續(xù)、市場退出、業(yè)務(wù)活動的法律規(guī)范，在很多方面無疑對調(diào)整網(wǎng)上銀行具有現(xiàn)實(shí)的意義。但是，由于網(wǎng)上銀行的獨(dú)特特征，必然會有很多社會關(guān)系是《商業(yè)銀行法》無法調(diào)整的，并且網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度很快，不斷創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》也無法進(jìn)行調(diào)整。因此筆者也認(rèn)為可以制定《網(wǎng)上銀行法》來做出更適應(yīng)網(wǎng)上銀行特點(diǎn)的一些具體規(guī)定。

2、建立統(tǒng)一監(jiān)管主體

2004年6月28日，中國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會建立了“監(jiān)管聯(lián)席會議機(jī)制”，這樣有可能避免因信息不溝通而造成的監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)配合，提高監(jiān)管效率。這一措施雖然在一定程度上暫時緩解了我國網(wǎng)上銀行分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營的矛盾，但是卻無法從根本上化解這一矛盾。從世界范圍來看，世界上主要發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管也都經(jīng)歷了從統(tǒng)一監(jiān)管向分業(yè)監(jiān)管再向統(tǒng)一監(jiān)管演變的歷程。我國也可以采取借鑒，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會共同組成金融監(jiān)管委員會，由金融監(jiān)管委員會對包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管，消除現(xiàn)階段由于混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)，實(shí)現(xiàn)精簡監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管信息共享、提高監(jiān)管效率的目的。

3、完善網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入法律制度

嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度能夠保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場的主體具有為客戶提供安全服務(wù)的能力，本文認(rèn)為市場準(zhǔn)入制度應(yīng)包括以下幾方面的內(nèi)容：良好的銀行技術(shù)設(shè)施條件、健全的內(nèi)部控制制度、完善的交易操作規(guī)程。在我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展總體水平較低、抗風(fēng)險能力較差，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管仍缺乏相關(guān)監(jiān)管能力和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管法律體系還不完備，信用制度尚不健全的情況下，因此嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入有利于將素質(zhì)較差、可能危害存款人利益和金融安全的金融機(jī)構(gòu)拒之門外，有效的防范金融風(fēng)險，還有利于金融業(yè)合理布局，提高競爭力。

4、建立網(wǎng)絡(luò)銀行市場退出制度

健全、合理的市場退出法律制度對于維護(hù)客戶權(quán)益、銀行業(yè)乃至整個金融體系的穩(wěn)定具有重要意義。首先，應(yīng)當(dāng)建完備的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)生經(jīng)營危險，銀行應(yīng)當(dāng)立即采取措施，防止風(fēng)險擴(kuò)大。其次，完善相應(yīng)的救助措施，建立存款保險制度，要求其加入存款保險。最后，要規(guī)范網(wǎng)上銀行破產(chǎn)，兼并，重組程序，采取謹(jǐn)慎退出的原則，鼓勵對經(jīng)營不善的網(wǎng)上銀行進(jìn)行并購。

5、完善對客戶利益的保護(hù)

當(dāng)前，我國辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的幾家商業(yè)銀行各自使用的《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容都不一致，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，給客戶也帶來不少麻煩，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的目標(biāo)、原則和價值取向，制定專門的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議內(nèi)容方面的規(guī)章制度，對銀行與客戶間所訂服務(wù)協(xié)議予以規(guī)范和管理，以預(yù)防風(fēng)險和保護(hù)客戶利益。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括：網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶資料和賬戶交易資料有保密的義務(wù)，未經(jīng)客戶許可或特定執(zhí)法機(jī)關(guān)依法要求，銀行不可以將客戶的資料向任何第三方提供。銀行應(yīng)通過嚴(yán)格的審查程序和技術(shù)手段，確認(rèn)客戶身份和客戶支付指令的真實(shí)性和合法性。對不符合要求、無法確認(rèn)真實(shí)性和合法性的支付指令，銀行可以拒絕接受并應(yīng)及時反饋客戶相關(guān)信息，防止客戶利益被第三方不法侵害。

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