利用手機支付技術推動銀行卡多領域應用新模式的探討

○張奕安

（中國人民銀行金華市中心支行 浙江 金華 321015）

實現金融IC卡與互聯網支付、移動支付等創新型應用的整合，加大新興技術在銀行卡產業中的應用，力爭在非接觸快速支付、移動支付等方面取得新突破，是我國金融業信息化“十二五”發展規劃提出的重點任務。本文試圖結合金華地區的實際，探討利用手機支付技術推動銀行卡多領域應用，為更有效地推動銀行卡與手機支付的整合應用提供新的模式。

一、支付的概念及推廣前景

手機支付就是將手機通信網絡與金融業務系統結合，利用手機通信網絡和近場通信技術作為實現手機支付的工具和手段，為用戶提供商品交易、繳費、銀行賬號管理等金融服務。手機支付可以通過手機短信息、IVR、WAP、近距離非接觸等多種方式進行銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。

隨著手機通信技術的高速發展，金融IC卡的廣泛應用以及智能終端等的不斷普及完善，手機支付逐漸成為金融創新的熱點。根據中國人民銀行發布的《中國支付體系發展報告（2012）》顯示，2012年我國移動支付繼續保持快速發展態勢，全年共發生業務5.35億筆，金額2.31萬億元，業務筆數和金額同比分別增長116.46%和132.39%，移動支付客戶數2.45億戶。2013年情況見表1。

市場分析公司Juniper Research的最新研究報告也顯示，在未來5年，移動支付市場將有2至3倍的增長，主要增長力量源于移動票務快速增長、NFC非接觸式支付、實體商品采購以及日常交易轉賬。報告認為，“大約20個國家將在未來18個月內推出NFC服務”。由于手機支付本身所具有的便捷屬性，以及龐大的手機用戶規模，手機支付未來發展前景廣闊。

表1 2013年我國移動支付情況

二、金融IC卡在手機支付中應用的分析探討

目前我國手機支付還沒有形成一套統一完整的標準，存在著多種形式、多套技術實現方式并存的局面。據調查，移動支付技術方案主要有以下幾類：其一，SMS/IVR/WAP模式，是比較早期的技術模式，主要用于遠程支付，其應用領域相對狹窄。其二，NFC模式，同時支持近場模式和遠程模式，但需要用戶更換帶有NFC功能的新手機或在現有手機上加裝芯片，成本相對較高。其三，智能DS卡模式，是中國銀聯提出的移動支付解決方案，近場支付通過外掛異型卡（貼片、掛墜等）解決。其四，SIMPASS模式，將移動支付應用和SIM卡應用整合到一張SIM卡中，在SIM卡上引出天線，需要用戶更換新的SIM卡。其五，ISIM模式，一種在SIM卡上外貼一種貼片卡的解決方案，無需更換SIM卡。其六，RFID-SIM模式，中國移動目前主推的技術解決方案。該模式將移動支付芯片和SIM卡應用合二為一，采用2.4GHz頻段工作，需要用戶更換新的SIM卡。

經過分析比對，上述移動支付解決模式主要存在三類問題：一是遠程支付操作復雜，用戶體驗差，如類型一；二是通信應用與金融應用分離，需要在手機上額外安裝卡片開展手機支付如類型二、三、四、五、六；三是通信應用與金融應用雖然整合，但未融合，由其中一方實際完全控制了交易過程，對合作方有害無利，不利于普及推廣，六個類型都存在該問題。由于存在以上缺陷和不足，無法方便近場支付，滿足普通用戶近場支付需求。鑒于這些狀況，是否可以有一種新型的技術解決方案能夠更加提供方便快捷、成本低廉且使合作各方達到共贏的服務呢？為此需通過對現行手機支付的優缺點進行比較研究，尋求一種現實的解決方案，以解決手機支付技術難題。

三、基于SIM-ALL的手機支付新模式及其特點

基于SIM-ALL的手機支付模式是將移動支付應用和SIM卡應用整合到一張SIM卡中，在SIM卡上纏繞電磁感應線圈，利用目前廣泛應用的電感耦合技術實現非接觸式支付交易時的數據傳輸。

本模式融合了SIM卡技術和PBOC2.0非接觸式IC卡技術，在一張特制SIM卡上集成支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現SIM功能，非接觸界面實現支付功能，其供電方式采用手機電池供電，支付頻率采用13.56MHz，有效感應距離在10cm內，可最大限度保障手機支付的安全。

1、模式總體構想

本模式SIM卡根目錄通過初始化劃分兩個邏輯隔離的SIM應用專屬區域和支付應用專屬區域。SIM專屬區域用于存放用戶傳統手機應用文件系統、手機通信安全保障機制；支付應用專屬區域用于存放金融應用文件系統、金融應用安全保障機制。兩個區域間通過應用防火墻邏輯隔離開來，區域間的通信通過開發專門程序實現信息交互。SIM-ALL卡的整體安全架構見圖1所示。

圖1 SIM-ALL卡的整體安全架構

根目錄是整個SIM-ALL卡文件系統的根，擁有卡片主控密鑰。卡片主控密鑰主要用于控制更新卡片主控密鑰、創建系統環境和裝載系統環境主控密鑰；成功創建系統環境和裝載系統環境主控密鑰后，卡片主控密鑰對該系統環境不再擁有控制權。

SIM應用文件系統環境擁有手機通信主控密鑰，手機通信主控密鑰用于控制更新手機通信換件主控密鑰、創建手機通信系統環境目錄下的文件、裝載手機通信密鑰等。手機通信系統環境下的安全機制必需符合通信主管部門關于手機安全的要求。

金融支付系統環境擁有金融環境主控密鑰，金融環境主控密鑰用于控制更新金融環境主控密鑰、創建金融支付系統環境目錄下的文件、裝載金融應用密鑰等。金融支付系統環境下的安全機制必須符合《中國金融集成電路（IC）卡規范》（JR/T 0025-2010）的安全要求。

在手機支付與銀行結算上，金融性交易擬依托銀行電子現金平臺，采用小額脫機的非接觸式支付結算模式，消費終端設備實時或定時將一定時間間隔內的消費流水記錄上傳至銀行，再根據加密校驗成功的流水完成資金清算。

在手機支付賬戶充值實現上，手機支付賬戶以銀行的電子現金賬戶為消費支付賬戶，通過綁定銀行卡的方式，實現對手機支付賬戶的充值。充值方式可選銀聯空圈、自助設備+網銀或銀行自助設備充值等多種方式。

在賬戶余額與明細查詢上，擬通過在SIM-ALL卡中設置STK菜單的方式，用戶通過手機菜單自行查詢SIM-ALL卡內的消費明細和電子現金賬戶余額，也可通過短信、自助設備+網銀等方式進行。

在脫機數據認證上，依靠PBOC2.0的動態數據認證技術標準實現。

2、本模式的優勢

與目前常見的手機支付模式相比，基于SIM-ALL的手機支付新模式改進了原來手機支付需要外置天線、制定手機型號、貼片、更換手機支付受理機具等等弊端，具有以下優勢。

（1）更換簡單。新模式只要求用戶更換SIM卡即可在原手機上實現通信和支付雙重功能，設備更換簡單便利，現有市場上95%以上行貨手機均可支持。

（2）改造成本低。新模式在手機支付實現上遵循《中國金融集成電路（IC）卡規范》（JR/T 0025-2010），與現在銀行布放的POS機、ATM機等受理終端完全兼容，無需額外增加設備改造投入，成本低廉。

（3）安全性高。新模式采用13.56MHz的主頻率，其有效距離被限制在大約10cm內，相對于交易有效距離最遠可達100m的2.4GHz主頻率，能更有效的保護交易的私密性和安全性。

（4）易于普及。新模式基于13.56M z的手機支付規范，同時遵循了移動通信和金融支付的標準規范，產業鏈完整，適合于大面積普及推廣。相對于其它模式下，手機運營商與發卡機構貌合實離、一方主導一方防范的情形，新模式兼顧合作雙方的利益，以利益的紐帶聯合手機運營商與發卡機構。手機運營商掌握著信息通道，可以開發增殖服務；金融機構控制著資金和帳戶，可以保障資金安全；雙方合作共享客戶和市場，形成互利共贏的局面，合力推廣力度顯著增強。現實中的案例也證明了這一點。

3、新模式的難點

（1）電磁感應弱。新模式將SIM應用和金融應用放置與同一張卡中，受制于SIM卡固有限制，線圈匝數和纏繞面積有限，一般最多可纏繞4-5匝線圈，而電磁感應強度正比與線圈匝數和線圈圍繞面積，為此需要通過提高受理終端電磁場強度方式加以解決。我們通過實驗發現，將現有POS機具的電磁感應強度調到最大，有效感應距離約為2厘米。

（2）不同區域間通信困難。由于SIM應用區域與金融應用區域邏輯隔離，而且受制于通信行業和金融行業通信標準不統一，相互之間通信困難，為此需要合作雙方協調配合，專門設計開發相關的通信交互程序加以解決。

（3）制SIM卡成本高。由于定制卡片相對于傳統SIM卡需要單獨設計開發，目前還處于試驗階段，卡片數量較少，單張卡片成本相對較高。新模式實驗中定制的100張SIM-ALL卡，單張價格高達120元。隨著新模式的推廣應用、卡片發行量的提高和相關卡片生產工藝的改善，卡片的成本會迅速下降，并最終與現行SIM卡成本基本持平。

4、新模式的應用前景和意義

新模式同時支持在線實時交易和離線批量交易，離線批量交易模式可將通信費用降到極低，能夠滿足絕大部分交易要求。對于小額支付交易，如果采用僅支持非接觸式支付結算的模式，其受理機具小巧、攜帶方便，成本也將大幅度下降，目前市場價為780元/臺，約為傳統POS的三分之一。資金清算可通過有線、無線、網絡三種方式完成，對通信條件要求低。因而可以廣泛應用于食堂、便利店、農貿市場、停車收費等小額支付和移動消費（如出租車收費）等與民生密切相關而傳統銀行卡支付難以達到的領域，也適用于在山區、農村推廣，為三農提供方便、低廉的金融服務。小額非現金支付的廣泛推廣，客觀上也減少了現金投放，特別是零鈔的投放，對降低社會成本，提高銀行收益，具有重要意義。

四、推廣手機支付的相關配套政策建議

1、明確移動支付業務統籌監管主體

移動支付作為新興業務，各種標準及監管機制包括準入政策和監管政策等都未得到有效的完善，資源共享、服務質量保證、服務規范等也都需要有明確的規定，這樣業務才能健康發展。移動支付業務的核心是支付，移動支付相關政策成為各方關注的焦點。目前國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高，但由于移動支付屬于金融業務，所以必須接受金融監管。作為國務院組成部門，人民銀行應該抓住對非金融支付機構的監管職責和支付服務市場的許可的契機，擔當起移動支付業務統籌監管主體的重任，并爭取得到法律層面主體的明確，促進國內移動支付業務快速、健康、可持續發展。

2、完善支付交易安全方面的立法

我國的移動支付起步相對較晚，相關法律法規和制度體系建設都不完善。為了引導市場健康發展，提高消費者的積極性和信任度，應有針對性地出臺相關法律法規，規范移動支付過程中的可能出現的各種行為，明確各方責任，并制定移動支付服務市場準入和退出制度。目前，我國的法律法規在收付、結算、資金管理、在途資金利息歸屬等方面仍存在很多灰色地帶，這正是目前各方出現主導權爭執的重要原因之一。同時，制定專門的法律，加大對新型支付領域犯罪行為的打擊，依法嚴懲犯罪分子，都需要相應的法律規范。

3、建立健全技術風險防范體系

發卡機構和移動支付營運商在注重業務發展的同時，也要注重風險防范，加大對技術安全方面的投入，建立健全移動支付技術風險防范體系。一方面，要進一步加大對移動網絡技術的引進和研發力度，充分利用最新技術不斷增強移動支付的安全性；另一方面，要積極培養移動支付發展所需要的高素質人才，全面提高從業人員的知識和技能水平。

4、盡快出臺統一的移動支付標準及規范

目前國內各種移動支付標準之爭，仍然存在較大的不確定性，這不僅不利于產業的快速發展，也會使各項方案因考慮兼容而產生不必要的各種安全隱患，且容易導致重復投資建設。我國應該抓住目前尚無國際標準的時機，積極研發、推進移動支付國家標準的形成，在國際標準的形成過程中搶占制高點，避免類似銀行卡技術標準被歐美控制的局面再次出現。要做到這一點，首先要在國內市場實現標準的統一，盡快出臺正式的移動支付標準，并具有一定的前瞻性。其次要統一各種交易數據接口，規范和提高各機構之間的互聯互通，降低交易和運營成本。第三是要研究制定扶持政策，加快移動支付的產業化進程。

[1]JR/T 0025.1-13中國金融集成電路（IC）卡規范[S].2013.

[2]Q/CUP 006中國銀聯銀行卡聯網聯合技術規范[S].

[3]中國人民銀行：中國支付體系發展報告（2012）[R].2012.