挖財：“屌絲”從節流到開源

馮見女

現在流行追問：“xx去哪了”，最多被問起的，除了時間，就是金錢。挖財成立于2009年，試圖幫助人們更好地解答“金錢去哪了”的問題。隨著互聯網金融的興起，問題又拓展了，還要加上“金錢從哪來”。

幫青年理財

過去日常消費以現金交易為主，一個人要記錄收支流水的明細非常麻煩，年輕人更沒有這個耐心。挖財產品的靈感來源于創始人之一趙曉煒，為了弄清自己和女友的錢倒底花在哪里，作為程序員的他開發了一款軟件。掛到網絡下載站后，意外發現了記賬軟件的市場需求。

那時手機記賬只是比手工筆記稍顯便捷，能安裝軟件的智能手機還不成氣候。時至今日移動電子設備、移動互聯的發展徹底地克服了這個障礙。手機團購、電子優惠券、移動錢包等成為日常消費的必備，越來越多的交易在線化。

移動記賬已萬事俱備。

“之前對理財根本沒有任何意識，”用戶Smile使用挖財一年多，他是一個移動記賬的典型用戶：大學畢業兩年，一直過著“月光族”慘淡的生活。一次偶然的信用卡透支，被逼得咬緊牙關，由此接觸到挖財。

2011年時同類市場的競爭對手還不多，也有想賣軟件賺錢的——通過應用內付費模式出售增值服務。相比之下，安卓機用戶自然用免費的挖財，賬號同步的設置保證數據不丟失。積累用戶的過程，從滿足基礎的關鍵服務開始，逐漸幫助年輕用戶養成記賬習慣。

像Smile一樣，從接觸記賬工具開始，關注個人財務狀況的年輕人不在少數。挖財的用戶定位，據挖財COO全運峰描述，是“收入不高，希望通過合理管理支出來增加可支配收入，實現科學合理的管理與運用”的人群。他們自嘲為“屌絲”或“老百姓”，通常為年輕白領、公務員和中小型企業主。越來越多剛邁進社會的大學生加入了這個群體。

核心功能一致，產品邏輯相似，工具類APP經常陷入同質化的競爭。挖財一直以高頻次的產品迭代開發來吸引喜新厭舊的互聯網用戶；除了核心記賬理財產品“挖財”，還推出了信用卡相機、記賬相機、商旅記賬等輕量應用來滿足細分需求。值得一提的是，跟一般移動應用主要開發蘋果和安卓版本不同，挖財采取全平臺免費的開發戰略。

而在挖財COO全云峰看來，研發面面俱到并不吃力，而是挖財作為先行者的必然策略。

最早從風行一時的諾基亞Java、Windows Mobile版本開始研發，2010年起HTC、三星等安卓手機，蘋果iPhone、Ipad攪動移動智能設備市場。不多久WP用戶也日益壯大。挖財與時俱進，緊跟潮流，服務主流客戶。

不少同類應用的UI都差強人意，擺脫不了冷冰冰的工具感。挖財從2011年開始就出品了一個“挖財寶寶”的卡通漫畫形象，慣于“賣萌”，邊賣萌邊提醒忘記記賬的用戶，還經常出現在產品啟動畫面，結合情境化的畫面，搭配“幸福有奔頭”、“讓記賬的人更富有”等樸實的生活口號。

齊心協“利”

然而，僅僅錦上添花的“有趣”，不能長久留住用戶的心。如何持續提升服務，為用戶創造價值，是用戶體驗的核心。最初通過積累的用戶記賬數據，挖財推出“消費PK擂臺”服務——記賬用戶可通過與同級收入的人群就“勤儉持家”程度進行比較。

這可能也是個人記賬領域最早的移動社交應用。

作為一款移動APP為主的工具類軟件，挖財在PC端運營論壇的表現不容小覷。其理財社區一直很熱鬧，總共八個版，每天新增貼子量超過2萬。除了客服提供產品幫助的提問解答貼，如何記賬、如何選購基金，討論理財收益，對個人財務作月度、年度回顧等等，都在論壇的熱門討論話題之列。社區匯聚了大批分享“薅羊毛”經驗的“摳摳族”，但也不乏IT白領來分享百萬資產的理財經驗。

從整體討論看來，用戶需求已經超越最初的“工具便捷性”，不滿足于“月末記賬”或通過“余額變動”這類更省時省力的記賬方式。記賬漸漸從需要外力強制培養的習慣，變成了部分網絡群體的個人愛好。

這與挖財“資產管家”的定位相符合。產品設計上，挖財讓用戶通過對收支情況，餐飲、交通、購物、娛樂、醫教、居家、投資、人情等明細化的記錄，詳盡地了解自己的財務狀況。

2013年9月起，挖財接連獲得了IDG、鼎輝投資的兩輪融資，間隔僅一個月，總融資超過千萬美元。

從節流到開源

隨著互聯網和金融產業日益融合的態勢，個人財務管理變得日益復雜，記賬工具的功能也逐漸拓寬。2013年下半年以來，經歷了“互聯網金融”的全民啟蒙，低風險保收益的理財產品逐漸成為草根群體代替銀行存款的選擇。

10月底開始，挖財紀念上線四周年，同時推出8.0版本大方邀請用戶搞“基”（金）。此時最初青澀的卡通小人已漸漸經歷了“情侶摩托”、“三口之家”等變遷成長。如今挖財寶寶的新形象是一個坐擁金幣、嘴叼雪茄、手撒紅包的小土豪。事實上，思考“如何讓記賬的人更富有”的挖財較早推出了基金服務，上線僅略晚于余額寶。

“挖財是最早找我們的，大概在三、四月份”，作為該領域合作方的數米基金網告訴《東方企業家》記者。作為擁有基金銷售資質的垂直基金網站，數米與挖財建立了類似廣告引流的合作方式，前者為挖財的手機端用戶配置相應的后臺，通過簡易的手機號注冊和銀行卡綁定來實現申購。而用戶能在記錄日常開銷的同時，清晰地看到所購基金收益和每日盈虧狀況。

通過對用戶體驗的設計實現渠道創新，挖財“理財超市”的商品變得越來越豐富。官方從11月開始推出了每月18號的“理財日”活動。而手機端的“理財超市”里，上架了多款流行的“火雞”（貨幣基金）產品。而從12月開始也合作推出了準入門檻更高的P2P貸款產品，起購金額在3萬元。

此外，挖財也在論壇開設理財講堂，和一些金融機構或理財機構合作，引進了近10位理財師分享理財知識，和“財主”們交流理財方面的話題。

挖財數據

清晰的盈利模式，決定了大多數APP的生死。內置廣告是一種簡單粗暴的盈利方式，是以犧牲用戶體驗為代價。此外的盈利方式還有付費下載和應用內購買等。前者主要適用IOS平臺，而后者多是會員制的收費，同類記賬應用隨手記就推出6元VIP增值服務。這個策略被寄希望于沉淀優質用戶，但也使許多沒有付費習慣的用戶產生抵觸心理。

挖財始終堅持基礎記賬服務免費。除此之外，在互聯網金融如火如荼之際，挖財的盈利想象空間還在于運營數據。

10月份挖財并購零售金融業咨詢分析公司“信策數據”，成立數據金融事業部，開始發力金融大數據。事實上，最簡單的收支記錄也可以顯示出一類用戶群體的消費軌跡，由此總結出消費習慣、消費能力等等。 基于數據在互聯網金融領域的產品及服務創新會成為挖財下一步的重心。目前手機端已上線“財務體檢”功能，根據用戶個人輸入的賬戶存款和月收支情況，提供收支分析及投資類型建議。

全運峰表示，未來并不排除直接和銀行合作的可能性；以信用卡發放為例，“如果發卡行和挖財合作，申請人憑借自己的相關賬務記錄，可以直接快速獲得信用卡審核及授信額度確定。”

短短半年時間，互聯網巨頭先后涉足第三方支付、移動錢包領域，兵臨以功能記賬為基礎的挖財城下。另一方面，挖財攜手資本，未來會否堅守“小而美”，也引發一部分用戶的擔憂。2014年以來打車應用的移動支付激戰正酣，移動理財領域也有樣學樣，更有財大氣粗的公司推出邀請好友送50元活動。

“想超脫資本的影響不現實。”全運峰告訴《東方企業家》記者，“不過具體受影響的方式和程度，還要看雙方溝通、磨合的實際情況。如果說未來萬一走偏，那只能是挖財團隊自己走偏，不能是在資本的影響下。”endprint