金融信息服務新發展——“支付”革命

文｜王瑞琪

金融信息服務業是一個非?；A，也是一個非常有潛力的行業。金融和信息行業是當下大家談論比較多的主流產業，在電子信息技術的日新月異、移動互聯網興起的今天，其交叉衍生出來的金融信息服務業成為聚集創新力、充滿想象力的朝陽行業，也是眾多新的商業模式產生的核心驅動力所在。

“支付”革命——讓資金流動更高效

金融的本質是資金的空間與時間的壟斷，由此我們可以得出一個結論：金融的特點是資金的流動性，而要解決資金的流動性就需要一個關鍵技術——支付，集中支付可以在某種程度上提升金融的支付效率。信息科技是提升支付的有效手段，從經營支付到儲蓄支付，從銀行卡到今天的IC卡以及未來的無卡支付。從這一系列的技術變革來看，支付的變化已經起到了很大的推動作用。

未來的時代是一個無卡的時代，在科技改變支付的同時也給人們的支付帶來了一個巨大的變化，尤其是移動支付。談起移動支付，不得不說互聯網技術，正是互聯網技術給我們的支付帶來了一個巨大的變化，這才使得我們的傳統支付行業由線下變為線上，從而催生了一大批的第三方支付公司。互聯網在過去的10年中已經實現了由現實社會向虛擬社會的有效構建，互聯網未來的10年是什么樣呢？互聯網未來的10年一定是泛在化，也就是將一個虛擬的社會和現實社會進行有效打通，即一個人在一定的環境下能夠被這個環境自動識別，同時個人也能感覺到周邊的環境和服務，也會推送給我們一些相應的服務廣告和優惠券。由此可以看出移動互聯網是互聯網的有效延伸，也是實現互聯網泛在化的一種有效方式。

今天銀行金融機構上的應用已經逐漸遷到了手機上，在手機上就可以實現好友間的轉賬，可以實現匯款，可以購買基金和理財產品。隨著這種技術的發展和應用的實現，我們會發現去銀行網點的頻率和次數明顯比過去少了，如果按照這種發展趨勢來看，相信未來銀行網點會隨著它的功能遷移到手機上而逐漸消失，同時也可以節省很多基礎設施。

大數據——引領支付創新的多元趨勢

移動支付在方便了人們支付的同時也給整個支付的過程帶來危險和隱患，盡管我們已經擁有了這些技術，但是不能真正有效地解決安全問題。移動支付可以給我們的支付帶來很大的便捷，同時也給我們的支付過程帶來了很大的隱患。如何解決移動支付的問題呢？我們可能需要一個很好的風控系統。大數據可以收集個人的信息，可以收集個人的交易行為以及手機的硬件信息，通過對這些數據的分析和挖掘，可以形成有效的風控策略和風控規則，再借此對風控規則進行解析，從而形成具有自學能力的風控系統，這樣就可以幫助我們解決移動支付的安全問題。無論是在支付行業還是在金融行業，安全問題往往是靠風控來做補充的，也是最后一道關口。

金融業是最早將信息技術引入管理領域的行業之一，信息技術在金融領域的應用正在越來越深刻地改變著我們的經濟生活，金融信息服務業是現代金融服務業的基礎和重要的創新源泉，金融信息水平影響著金融服務的質量，加快發展金融信息服務業對中國創新發展和中國國際金融市場影響力建設都具有十分重要的意義。

互聯網金融未來的發展方向是通過互聯網的思維解決小額、高頻的金融需求，是希望將線上、線下兩端的經營者，將手機端、電腦前、社區內的消費者，以支付這一基礎金融服務為線條貫通起來，未來伺機向融資、消費金融、經營貸款等縱深的互聯網金融領域發展。

有專家指出，第三方支付機構在科技與金融、線上與線下的跨平臺性特征，使其積累的行業經驗與用戶數據更為多維度。通過最新的科技手段，對線上、線下的用戶行為數據進行跟蹤、分析、挖掘，通過自身對金融市場的理解將這些數據同金融服務進行匹配，由此滿足高頻、小額的用戶需求以達到支付創新的多元趨勢。

第三方支付市場初具規模

伴隨著個人用戶端移動互聯網支付習慣的養成以及基于移動互聯網支付領域的產品創新和業務的拓展，遠程移動互聯網支付交易規模高速擴張達2747.9億元，環比增長185.3%;短信支付基本趨于穩定，市場份額下滑;近端支付市場尚處于基礎環境建設和用戶培養階段，增長乏力，市場份額受到擠壓。

從上面的數據分析中，我們不難看出，雖然第三方移動支付環比增長152.6%，但若細分下來，遠程移動互聯網環比增長185.3%，與第三方移動支付環比增長152.6%相比，短信支付與遠程移動支付相比增長具有一定的乏力。

據業內人士分析，第三方移動支付行業顯現差異化競爭格局雛形，其中支付寶領航遠程移動互聯網支付企業。隨著近年來第三方移動支付產業的布局以及產品不斷的創新、業務不斷的拓展，支付行業差異化的競爭格局雛形顯現出來：以支付寶、財付通為代表的遠程移動支付客戶端;以拉卡拉、錢袋寶為代表的手機刷卡器;以聯動優勢和上海捷銀為代表的傳統短信支付;以中移動、電信、聯通三大運營商為代表的移動近場支付。

金融信息服務發展新方向

移動支付可以提供整個支付的便捷性，從而提高了金融的支付效率。大數據提升了整個支付的安全性，同時依托于大技術的數據挖掘與分析可以帶來整個支付新的變革，依托于大數據的挖掘可以有效地做數據的推送和營銷的準確定位。極限事物可以支持海量的交易，并且具有線性擴展的能力。云計算可以使我們的資源有效使用，并且實現多租戶的隔離。相信在不久的將來，新的架構會更加促進整個交易系統的快速提升。

立足平臺，展望未來。隨著大數據、云計算等新興科技的不斷成熟與完善，平臺的聚集效益必將突破時間、空間和行業壁壘的局限，形成新的規模經濟。相信未來金融信息服務產業必將迎來顛覆性的商業模式變革。