農牧區支付服務環境建設的調查

賈虹

摘要：農牧區金融服務尤其是農牧區支付服務環境建設相對滯后，一直是我國金融服務體系建設中的一個突出問題。本文從阿拉善盟實際出發，分析了目前農牧區支付服務環境建設存在的問題，并提出解決建議。

關鍵詞：農牧區;支付;調查

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-02

一、阿拉善盟地區農村牧區支付結算服務的基本情況

阿拉善盟地處內蒙古最西部，總面積27萬平方公里，下設3個旗，2個自治區級開發區，24個蘇木鎮，191個嘎查（村），是全區人口最少的盟市，全盟總人口23.85萬人，其中：城鎮人口18.35萬人，鄉村人口5.5萬人。全盟經濟主要以資源售讓為主，經濟支柱產業主要以煤炭、化工為主，農牧區經濟發展不平衡，地域文化差異較大。全盟金融機構各項存款余額達369億元，各項貸款余額為361億元。阿拉善盟地區的金融機構主要集中在巴彥浩特、達來庫布、額肯呼都格、吉蘭泰、烏斯太等經濟發達地區，在部分蘇木鎮還保留有農村信用社機構和郵政儲蓄機構。目前來看，阿拉善農村商業銀行，是基層農牧區支付服務的主力軍。近幾年農村銀行進一步拓展和延伸支付清算網絡在農村、牧區的輻射范圍，已開辦的結算業務項目有大額支付結算業務、小額支付結算業務、省轄匯兌業務、農信銀電子匯兌業務、銀行卡業務（借記卡業務）等，進一步提高了農村牧區金融服務水平。截止2016年6月末，全盟共有ATM機369臺，POS機3580臺（含非金融機構905臺）。其中農村地區布設ATM機77臺，POS機433臺（不含非金融機構）。全轄借記卡發卡量為101.15萬張，信用卡發卡量為9.22萬張，借記卡占總發卡量的67.65%。

二、阿拉善盟地區農村牧區支付服務環境建設面臨的問題

（一）支付網點和設施配置不均衡。一方面，由于歷史和經濟的原因，全盟金融機構網點基本上集中于旗縣或鄉鎮，真正的基層農牧區多數仍為空白。目前，全盟除三旗政府所在地及烏斯太開發區、吉蘭太鎮金融機構設置相對較全外，其余20多個蘇木只有農村信用社和郵政儲蓄代辦理機構，所有嘎查沒有一家金融機構。近年來，隨著金融改革的不斷深入，各國有商業銀行機構網點從農牧區基本退出，目前，農牧區主要結算主要由農村信用社和郵政儲蓄辦理，基本形成了以農村信用社為主體、以郵政儲蓄為補充的農牧區結算業務格局。

（二）助農金融取款點選址困難。一方面一些比較偏遠的嘎查、農牧區常住人口少，人員居住分散，設置服務點的業務量小，甚至未發生業務，年業務量少于50筆;另一方面除農忙季節外，農牧區常住人口為原有人口的25%左右，最低的不足10%。從農牧區金融需要的方面看，農牧民只是在生產旺季時有一定的金融服務需求，其他時段“助農金融取款點”機具使用效率較低。從農牧區消費水平的方面看，由于嘎查村便民超市的經營規模較小、商品種類單一等原因導致農牧民對非現金支付消費意識較低，低效服務點較多。

（三）農牧區支付建設滯后，非現金支付工具功能運用不充分

一是農牧區金融機構組織體系不健全。首先，商業銀行為降低營運成本，結算業務重大中城市、輕鄉村城鎮，使得農牧區相對完備支付結算服務功能數量大幅減少。其次，金融機構對市場認識和重視程度不夠，忽視了農牧區市場支付結算需求，沒有對其傾注足夠的資源改善農牧區支付結算服務手段。第三，金融機構出于風險控制以及管理等方面的原因，擔心開通大、小額支付系統后增加風險點，并難以控制成本。第四，是對新型、適合農牧區使用的支付結算工具和產品宣傳不夠，導致產品推廣不力。

二是受理環境不佳。據調查，阿拉善盟境內邊遠旗縣僅安裝有ATM機十幾臺，POS機百余臺，銀行卡業務發展受到嚴重制約，目前商業、餐飲等零售服務業銀行卡受理覆蓋率僅為46%，并且只能在縣級以上城鎮小范圍使用。另外，銀行卡應用領域窄，尚未廣泛應用到水、電等與公眾生活密切相關的公用事業繳費領域。

三是基層金融機構出于風險控制等原因，一般較偏好傳統的、熟知的業務品種，目前邊遠農牧區支付結算仍以傳統的支票、電子匯兌和委托收款為主，且現金支票占比偏高，本票、信用證等業務很少涉及。

（四）農牧民對于非現金支付工具的認知度不高

雖然現階段農牧民正逐漸接受非現金支付工具，但限于農牧民的需求因素和文化程度等影響，整體認知程度并不高。主要原因有四點： 一是宣傳工作不夠深入到位，特別是對支付工具使用的基本知識缺少通俗明了的解釋說明;二是受傳統消費習慣影響，農牧民普遍采用現金結算，現金消費習慣根深蒂固，對非現金支付工具缺乏必要的認知，對使用非現金支付工具難以接受。長期的現金交易使農牧民沒有通過轉賬進行資金往來的意識; 三是對銀行卡和手機支付缺乏“安全”感，看不到實實在在的交易金額及存款余額，總擔心交易是否成功，寧愿用傳統的存折辦理存取業務;四是調查也顯示，雖然在農牧民中盡管多數人持有銀行卡，但常年不用的占有相當大的比重，手機支付的經常使用者更屬鳳毛麟角。而部分農牧民更不懂得如何安全使用銀行卡，安全用卡的意識相對較弱，遏制銀行卡詐騙的犯罪形勢仍非常嚴峻，銀行卡的推廣、風險防控工作存在較大的難度。

（五）支付結算隊伍人才缺乏，創新業務發展緩慢

基層金融機構支付結算人才匱乏，現有人員對于新的金融知識、業務技能以及計算機等運用能力欠缺，柜臺業務人員電算化知識和技能亟待提高，人才成為支付結算特別是非現金業務發展的“瓶頸”。

三、對策建議

（一）強化宣傳引導，提高農牧民持卡用卡意識

農牧區居民支付知識缺乏，不會操作利用現代支付平臺和支付工具，是當前制約農牧區支付服務環境建設進一步推進的最大因素之一。改變這種狀況，就必須統籌社會力量，充分利用媒體、網絡、櫥窗、宣傳畫、現場解說等符合農牧區特點的形式，加強現代支付常識的宣傳普及工作，并持之以恒，力求實現農牧區大多數居民了解并能使、會用現代支付工具，滿足農牧區經濟發展的需要。

（二）優化農村支付網點和相關設施配置

在支付網點和相關設施配置上，應根據農牧區經濟發展的實際情況和地域特點積極引導、扶持金融機構科學調整布局，并適當向農牧地區傾斜，進一步擴大覆蓋面。鼓勵農行、聯社、村鎮銀行堅持“三農”服務定位，充分發揮其在支付結算方面的資源和技術優勢，并進一步加大科技投入和資金投入，改善農牧區的設施受理環境。大力推廣網上銀行、手機銀行等新型支付業務，不斷擴大使用面。鼓勵金融機構通過開展保險費、水費、電費、農牧民補貼等集中代收、代付業務，推廣新型支付工具的應用。

（三）大力改善農牧區支付環境，增加對農牧區基礎設施的投入

由于農牧區金融機構網點的匱乏，使得現有農牧區金融機構無競爭意識，金融服務水平和質量普遍不高，農牧區金融資源無法合理有效配置。建議通過合理布局城鄉機構網點，提高基層金融服務水平和質量。可以嘗試在銀行卡使用較多的鄉鎮增設自助營業廳或自助設備等，也可以在經濟較發達的農牧區增設刷卡設備，既可以方便當地居民自助存取款和繳費，又能降低金融機構運營成本。同時應適當加大投入、增加設備、引進人才、強化管理、完善功能，切實做好支付結算相關工作，有效滿足農牧區經濟發展需要。

（四）加大農村支付業務創新和推廣力度

積極研發適合農牧地區使用的金融工具，創新運做管理模式，提高支付效率，拓展非現金支付工具使用范圍。一是立足農牧區實際，開展支票影像系統、網上跨行支付系統使用，積極推進票據業務發展。要了解和掌握農村企業辦理支付結算的需求，結合農牧經濟發展的現狀、農村信用狀況和農村的習慣，推行適合農村企業的票據業務。二是在農牧區推廣和運用新興支付工具。支持和鼓勵銀行機構在支付服務基礎設施條件較好的蘇木、鎮推廣使用網上支付、電話支付、手機支付等新興支付方式，引導農牧民積極使用電子支付產品，加快電子支付工具在農牧區的普及，逐步建立起以銀行卡為主體，以網上銀行、電話銀行等特色支付工具為補充的適應農牧區經濟的支付工具體系;三是要積極創造條件，在加強安全管理，防范支付結算風險的基礎上，積極穩妥地推行支付密碼和個人支票業務，鼓勵農牧區個體工商戶、個人使用支票等，辦理轉賬結算，不斷創新和豐富農牧區支付結算工具，四是大力宣傳推廣全國支票影像系統及網上跨行支付系統業務，分散接入農牧區各網點，使其更好地為農牧區提供多種現代化支付結算服務。

（五）加強金融機構人才儲備和培養，不斷提升服務水平

一線金融網點尤其要加強人事制度改革，加大人才教育培養的投入力度，打造專業知識強、業務能力精、懂管理、會管理的人才隊伍，更好地服務“三農”經濟發展。

參考文獻：

[1]勇曉東 進一步完善農村支付結算環境的思考[J].金融縱橫，2012（10）.

[2]阿拉善盟2015年國民經濟和社會發展統計公報，2016年4月9日.

作者簡介：賈 虹（1970-），女，經濟師，研究方向：金融業務。