玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)及保險(xiǎn)費(fèi)率研究
——以甘肅黃土高原區(qū)為例

王振軍

（蘭州商學(xué)院財(cái)稅與公共管理學(xué)院，甘肅 蘭州 730020）

玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)及保險(xiǎn)費(fèi)率研究
——以甘肅黃土高原區(qū)為例

王振軍

（蘭州商學(xué)院財(cái)稅與公共管理學(xué)院，甘肅 蘭州 730020）

文章依據(jù)甘肅黃土高原區(qū)1981-2012年期間的歷年氣象數(shù)據(jù)和玉米實(shí)際單產(chǎn)數(shù)據(jù)，應(yīng)用直線滑動(dòng)平均法建立趨勢(shì)擬合方程，設(shè)計(jì)出甘肅黃土高原區(qū)玉米生產(chǎn)在不同氣象災(zāi)害下的理賠指數(shù)，并根據(jù)不同氣象災(zāi)害的發(fā)生頻率和與之對(duì)應(yīng)的災(zāi)損率厘定出玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)有效解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的各種難題，在提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的同時(shí)其農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也在可承受范圍之內(nèi)，有利于提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率。

玉米氣象；指數(shù)保險(xiǎn)；理賠指數(shù)；保險(xiǎn)費(fèi)率；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

玉米作為世界上單產(chǎn)產(chǎn)量最高的糧食作物，是中國(guó)種植面積最大的糧食作物，也是甘肅黃土高原區(qū)種植面積最廣的三大類糧食作物之一。但發(fā)生于甘肅黃土高原區(qū)的氣象災(zāi)害導(dǎo)致玉米生產(chǎn)在年際間出現(xiàn)大幅度的產(chǎn)量波動(dòng)，在一定程度上制約了該區(qū)玉米生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展，影響了農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高[1]。自2007年以來(lái)，甘肅省啟動(dòng)了新一輪政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，把玉米也納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)品種之一。但當(dāng)前甘肅省試行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍采用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于沿襲了傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原理和運(yùn)行方式，要求被保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種和各個(gè)單元在空間上是相互獨(dú)立的，這樣就能夠在空間上對(duì)不同險(xiǎn)種和各個(gè)單元遭受的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種和各個(gè)單元在空間上是相互關(guān)聯(lián)的，因此無(wú)法在空間上得到有效分散，且傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中由于交易信息不透明導(dǎo)致存在嚴(yán)重的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和交易成本高昂等一系列問(wèn)題，使其在對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理中陷入困境[2-4]。

為此，國(guó)際金融保險(xiǎn)界根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點(diǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)和金融技術(shù)創(chuàng)新，開發(fā)了農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在國(guó)外農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中得到廣泛應(yīng)用，有效地規(guī)避了各種氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失[5，6]。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)一些學(xué)者在結(jié)合國(guó)外農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐應(yīng)用的基礎(chǔ)上，就我國(guó)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的應(yīng)用進(jìn)行了一定研究。王克、張峭(2007)認(rèn)為：由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)與特定客觀氣象指數(shù)相關(guān)，與大災(zāi)后個(gè)體農(nóng)戶的實(shí)際單產(chǎn)損失無(wú)關(guān)。特別基于我國(guó)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害發(fā)生頻繁，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而分散的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)更加適合我國(guó)國(guó)情[7]。庹國(guó)柱(2009)認(rèn)為：盡管農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)克服了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種弊端，但究其自身來(lái)說(shuō)，也存在著一些缺陷，諸如基差風(fēng)險(xiǎn)、賠付滯后、需要精準(zhǔn)的計(jì)量模型以及精準(zhǔn)的氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)作物單產(chǎn)數(shù)據(jù)[8]。婁偉平(2010)、朱俊生(2011)、王振軍(2013)等針對(duì)我國(guó)一些地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要?dú)庀鬄?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，采用農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)就氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行定量研究，因地制宜地設(shè)計(jì)出了一些作物的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)行效果進(jìn)行了評(píng)估研究[9-11]。

上述國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究成果為我國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)提供了有益的理論探索，為實(shí)踐應(yīng)用積累了一定經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也為筆者研究農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)提供了借鑒思路。

文章的觀點(diǎn)是：由于不同氣候區(qū)域其氣象災(zāi)害不盡相同，且各種氣象災(zāi)害發(fā)生的頻繁和災(zāi)損率也不盡相同。因此應(yīng)依據(jù)不同氣候區(qū)域的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)因地制宜地采用相應(yīng)的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)其進(jìn)行管理。

為此，文章選取甘肅黃土高原區(qū)作為研究區(qū)域，就該區(qū)玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行分析，為完善玉米政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供技術(shù)支撐和實(shí)證分析的建議，為開展其他作物保險(xiǎn)提出可供借鑒的途徑。

一、研究方法

1.研究思路

甘肅黃土高原區(qū)包括慶陽(yáng)、平?jīng)?、白銀、蘭州、臨夏四市一州的全部和定西、天水兩市的絕大部分，面積約11.3萬(wàn)km2。以永靖—蘭州—會(huì)寧—西峰一線為界分為兩個(gè)氣候區(qū)，以北為溫帶半干旱區(qū)，以南為溫帶半濕潤(rùn)區(qū)。鑒于半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)玉米平均單產(chǎn)產(chǎn)量差別較大，且在同一氣候區(qū)的平均單產(chǎn)產(chǎn)量差異較小。

因此，文章把甘肅黃土高原區(qū)劃分為上述兩種氣候區(qū)，依據(jù)不同氣候區(qū)玉米生育期間的溫度指數(shù)、降水量指數(shù)與玉米單產(chǎn)指數(shù)，就玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行研究。

首先采用甘肅黃土高原區(qū)不同氣候區(qū)的歷年玉米實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量應(yīng)用直線滑動(dòng)平均法建立趨勢(shì)擬合方程，分離出該區(qū)不同氣候區(qū)歷年的玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量和氣象單產(chǎn)產(chǎn)量，并依據(jù)不同氣象指數(shù)下玉米單產(chǎn)產(chǎn)量對(duì)應(yīng)的減產(chǎn)率，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的玉米保險(xiǎn)氣象理賠指數(shù)。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)定的保障水平，采用加權(quán)平均法估算出玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的多年賠付率，厘定出玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的投保費(fèi)率。最后依據(jù)農(nóng)戶購(gòu)買玉米保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)承受能力和各級(jí)政府的財(cái)政支付能力，采用級(jí)差制投保費(fèi)原則量化農(nóng)戶購(gòu)買玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的投保費(fèi)和各級(jí)政府保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

2.數(shù)據(jù)來(lái)源

文章所采用的主要數(shù)據(jù)來(lái)源于以下幾個(gè)渠道：

第一，玉米保險(xiǎn)條款的相關(guān)數(shù)據(jù)主要來(lái)源于人保財(cái)產(chǎn)甘肅分公司。

第二，1981-2000年玉米單產(chǎn)產(chǎn)量和種植面積數(shù)據(jù)來(lái)源于甘肅黃土高原區(qū)各縣（區(qū)）農(nóng)業(yè)局，2001-2012年玉米單產(chǎn)產(chǎn)量和種植面積數(shù)據(jù)來(lái)源于《甘肅年鑒（2002-2013）》，1981年-2012年甘肅黃土高原區(qū)各縣（區(qū)）的降水量和溫度數(shù)據(jù)來(lái)源于甘肅省氣象局。

第三，文章所采用的其他相關(guān)數(shù)據(jù)資料皆來(lái)源于筆者的實(shí)地調(diào)查。

3.數(shù)學(xué)模型的構(gòu)建

玉米的實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量主要受種植者的管理水平、種植的玉米品種類型、生育期間的營(yíng)養(yǎng)供給和玉米耕作栽培技術(shù)等因素的影響。隨著玉米種植品種的更新?lián)Q代、生產(chǎn)管理水平的提高和耕作栽培技術(shù)的改進(jìn)，其趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量也會(huì)隨之增加。在玉米生育期間，由于受到各種氣象災(zāi)害的影響而使玉米實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量偏離趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量，這種因氣象災(zāi)害而導(dǎo)致玉米實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量偏離趨勢(shì)產(chǎn)量的差值為氣象單產(chǎn)產(chǎn)量。趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量是指正常條件下玉米生產(chǎn)可達(dá)到的理論單產(chǎn)產(chǎn)量，氣象單產(chǎn)產(chǎn)量是指玉米生長(zhǎng)期間氣象條件偏離正常狀態(tài)而造成玉米單產(chǎn)產(chǎn)量對(duì)理論單產(chǎn)產(chǎn)量的偏離值。

除了氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)外，其他各種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)使玉米單產(chǎn)產(chǎn)量產(chǎn)生一定程度的偏離，為隨機(jī)波動(dòng)單產(chǎn)產(chǎn)量。諸如由于玉米生育期間受到病害、蟲害等的侵害而導(dǎo)致玉米單產(chǎn)產(chǎn)量降低。從而玉米的實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量為玉米的趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量、氣象單產(chǎn)產(chǎn)量和隨機(jī)波動(dòng)產(chǎn)量的總和?？捎孟率奖硎荆矗?/p>

(1)式中，Yr為實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），Yt為趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），Yw為氣象單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），μ為病蟲害等各種其他災(zāi)害導(dǎo)致的玉米單產(chǎn)產(chǎn)量降低，為隨機(jī)波動(dòng)部分（kg/畝）。玉米生育期間發(fā)生的病蟲害可通過(guò)對(duì)玉米種子進(jìn)行包衣和種噴灑農(nóng)藥等技術(shù)措施進(jìn)行有效防治，因而其對(duì)玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量的影響可忽略。由于文章的研究為甘肅黃土高原區(qū)玉米生育期間遭受的氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，從而(1)可簡(jiǎn)化為：

(2)式中，Yr為實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），Yt為趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝），Yw為氣象單產(chǎn)產(chǎn)量（kg/畝）。

玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量的模擬采用直線滑動(dòng)平均模擬法,將玉米單產(chǎn)產(chǎn)量的時(shí)間序列在某個(gè)時(shí)段內(nèi)的變化看作線性函數(shù)，可用下式表示：

(3)式中，t為年度時(shí)間序號(hào)，在文章中t=1，2，…，35；i為n-l+1方程個(gè)數(shù)；l為時(shí)間序列在某個(gè)時(shí)段內(nèi)的年數(shù)；n為年樣本個(gè)數(shù)。則趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量方程可用下式表示[12]：

采用spss17.0統(tǒng)計(jì)分析軟件依據(jù)甘肅黃土高原區(qū)1981-2012年期間的玉米實(shí)際單產(chǎn)數(shù)據(jù)，利用(4)式計(jì)算該區(qū)兩類氣候區(qū)歷年（包括氣象災(zāi)害發(fā)生年）的玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量。求的玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量后，可用下式計(jì)算不同氣象災(zāi)害年份玉米單產(chǎn)產(chǎn)量的減產(chǎn)率。

公式(5)中，Wt表示某一年份玉米單產(chǎn)產(chǎn)量的減產(chǎn)率，t為年份，Y(t)w為某一年份的氣象單產(chǎn)產(chǎn)量，Y(t)t表示某一年份趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量。

在一些年份，玉米整個(gè)生育期間在遭受干旱災(zāi)害的情況下，還會(huì)面臨著多次的春季凍害或中秋凍害，有時(shí)甚至生長(zhǎng)過(guò)程中在遭受了多次的春季災(zāi)害后還會(huì)遭受到多次的中秋凍害，在玉米生產(chǎn)遭受多重氣象災(zāi)害的情況下，其災(zāi)損率會(huì)更大，對(duì)于遭受多重氣象災(zāi)害的玉米減產(chǎn)率可用下式來(lái)計(jì)算：

公式(6)中，Wt(j)為某一年份玉米生產(chǎn)遭受多重氣象災(zāi)害的減產(chǎn)率，t為年份，Wt(1)為遭受1次氣象災(zāi)害的減產(chǎn)率，Wt(2)為遭受第2次氣象災(zāi)害的減產(chǎn)率，Wt(n)為遭受第n次氣象災(zāi)害的減產(chǎn)率。

二、結(jié)果與分析

1.玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量分析

在甘肅黃土高原區(qū)主要?dú)庀鬄?zāi)害中，影響玉米生產(chǎn)的主要?dú)庀鬄?zāi)害有干旱災(zāi)害、4月下旬5月上旬的低溫凍害及9下旬10月上旬的低溫凍害。根據(jù)從甘肅省氣象局獲取的數(shù)據(jù)資料，在甘肅黃土高原的半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)，多年平均降水量分別為380mm和530mm左右。為此，文章把半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)玉米生育期間降水量380mm和530mm作為正常年景下的降水量指數(shù)，由于玉米的生育期限為每年的4-10月，通過(guò)對(duì)1981-2012年玉米在整個(gè)生育期間降水量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知。在此期間半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)正常年景下的降水量指數(shù)分別為300mm和430mm左右，且在最低溫度高于-5℃時(shí)，低溫對(duì)各種農(nóng)作物產(chǎn)量影響極小。故，文章設(shè)定甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)氣溫高 -5℃，且玉米生育期間降水量分別為300mm和430mm作為正常年景下兩種氣候區(qū)域的氣象約定指數(shù)，在此約定指數(shù)下相對(duì)應(yīng)的玉米實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量為趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量。然后依據(jù)1981-2012年期間玉米的實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量，采用前文公式(4)就1981-2015年期間兩種氣候類型區(qū)的玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量進(jìn)行分析。兩種氣候類型區(qū)的玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量見表1。依據(jù)表1所獲取的數(shù)據(jù)資料，再結(jié)合知情人訪談獲取的信息可知：

表11981 -2015年兩類氣候區(qū)的玉米單產(chǎn)趨勢(shì)產(chǎn)量 （單位：kg/畝）

第一，玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量在時(shí)間序列上呈顯著增長(zhǎng)趨勢(shì)。半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)的玉米單產(chǎn)趨勢(shì)產(chǎn)量從1981年的畝產(chǎn)76kg和113kg增加到2015年的畝產(chǎn)231kg和327kg，35年期間內(nèi)玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量分別增加了2.04倍和1.89倍，年均增長(zhǎng)率分別高達(dá)5.83%和5.40%。

第二，玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量在不同時(shí)段內(nèi)其增長(zhǎng)幅度差異較大。1987-2000年期間玉米趨勢(shì)單產(chǎn)增長(zhǎng)率最高，半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)的年均增長(zhǎng)率分別達(dá)6.38%和6.68%，1981-1987年次之，年均增長(zhǎng)率分別為為5.48%和4.72%，2001-2015年玉米趨勢(shì)單產(chǎn)增長(zhǎng)率最低，年均增長(zhǎng)率分別為1.37%和1.08%。這主要是因?yàn)樵?988-2000年期間兩種氣候類型區(qū)玉米耕作栽培技術(shù)進(jìn)步顯著，玉米種植品種的更新?lián)Q代較快。特別是玉米覆膜栽培技術(shù)的推廣普及和以中單二號(hào)、沈單10號(hào)、豫玉22號(hào)和沈單16號(hào)等為代表的高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)玉米品種的更新?lián)Q代種植，極大地提高了該區(qū)玉米單產(chǎn)在此期間的趨勢(shì)產(chǎn)量。

與此相對(duì)應(yīng)，1981-1987年玉米趨勢(shì)單產(chǎn)增長(zhǎng)率主要是因?yàn)樵黾訝I(yíng)養(yǎng)供給等管理水平的提高而使玉米趨勢(shì)產(chǎn)量得到了較大提高。2001-2015年期間，一方面玉米品種的更新?lián)Q代較慢，另一方面營(yíng)養(yǎng)供給逐漸趨于飽和，使該區(qū)在此期間的玉米單產(chǎn)趨勢(shì)產(chǎn)量增長(zhǎng)相對(duì)較慢。

表2 不同降水量指數(shù)下玉米旱災(zāi)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)（單位：mm，%）

表3 不同低溫指數(shù)下玉米春季凍災(zāi)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)（單位：℃，%）

表4 不同低溫指數(shù)下玉米秋季凍災(zāi)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)（單位：℃，%）

2.玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)設(shè)計(jì)

由于甘肅黃土高原區(qū)的玉米生育時(shí)間為每年的4-10月，在這一期間發(fā)生的干旱災(zāi)害、春季凍害和秋季凍害會(huì)使玉米單產(chǎn)產(chǎn)量降低，特別是秋季凍害不僅使玉米單產(chǎn)產(chǎn)量降低，還會(huì)導(dǎo)致玉米品質(zhì)嚴(yán)重下降。

文章依據(jù)甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)1981-2012年玉米生育期間的低溫指數(shù)、降水量指數(shù)和玉米實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量，采用spss17.0統(tǒng)計(jì)分析軟件就甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)歷年玉米實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量與玉米生育期間氣溫低于-5℃時(shí)以及降水量低于300mm、430mm時(shí)的相關(guān)性進(jìn)行分析。分析結(jié)果表明：甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)玉米單產(chǎn)產(chǎn)量與其生育期間的降水量指數(shù)呈顯著的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)分別為+0.841*(P＜0.05)和+0.827*(P＜0.05)，甘肅黃土高原區(qū)玉米單產(chǎn)產(chǎn)量與其生育期間低于-5℃時(shí)的低溫指數(shù)呈顯著正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為+0. 813＊(P＜0.05)。

根據(jù)上述相關(guān)分析可知：甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)玉米生育期間的降水量指數(shù)和低溫指數(shù)與其實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量有較強(qiáng)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。為此，筆者依據(jù)1981-2012年甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)玉米生育期間降水量指數(shù)和低溫指數(shù)與實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量的對(duì)應(yīng)關(guān)系，估算出甘肅黃土高原半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)。玉米旱災(zāi)、春季凍災(zāi)和秋季凍災(zāi)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)分別見表2、表3和表4。

上述玉米保險(xiǎn)的理賠指數(shù)是在依據(jù)玉米生產(chǎn)遭受干旱災(zāi)害、春季低溫凍害或秋季低溫凍害僅一種氣象災(zāi)害時(shí)其實(shí)際單產(chǎn)產(chǎn)量相對(duì)于趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量的減產(chǎn)率厘定的。由于玉米在整個(gè)生育期間，遭受的氣象災(zāi)害在不同年份其嚴(yán)重程度不一，在同一年份遭受的氣象災(zāi)害次數(shù)也不相同，有些年份只遭受一次氣象災(zāi)害，有些年份會(huì)經(jīng)歷幾次。對(duì)于在同一年份遭受幾次不同氣象災(zāi)害的理賠指數(shù)，可根據(jù)遭受氣象災(zāi)害的時(shí)間序列依據(jù)前文(6)式估算其當(dāng)年的災(zāi)損率，并以此來(lái)確定該年的玉米氣象災(zāi)害理賠指數(shù)。

3.玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

表5 不同災(zāi)損率下玉米干旱災(zāi)害的發(fā)生頻率（單位：%）

表6 不同災(zāi)損率下玉米春季霜凍災(zāi)害的發(fā)生頻率 （單位：%）

表7 不同災(zāi)損率下玉米秋季霜凍災(zāi)害的發(fā)生頻率 （單位：%）

目前甘肅黃土高原區(qū)玉米保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為250元/畝，以當(dāng)前玉米單位市場(chǎng)價(jià)格1.80元/kg的標(biāo)準(zhǔn)，其保險(xiǎn)金額不足當(dāng)前玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量的70%，玉米保險(xiǎn)的總投保費(fèi)率為6%，政府保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為總投保費(fèi)的80%。盡管名義上玉米保險(xiǎn)的保障水平為70%，但結(jié)合當(dāng)前該區(qū)玉米生產(chǎn)的趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量和單位價(jià)格可知，實(shí)際上玉米保險(xiǎn)的保障水平只有50%左右。農(nóng)戶個(gè)人投保費(fèi)名義上為總投保費(fèi)的20%。但從筆者的實(shí)地調(diào)查可知，由于甘肅黃土高原區(qū)市縣區(qū)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的20%在絕大部分地區(qū)沒(méi)有得到有效落實(shí)，農(nóng)戶承擔(dān)的投保費(fèi)實(shí)際上為總投保費(fèi)的40%，其個(gè)人投保費(fèi)率高達(dá)2.4%。

依據(jù)筆者于2013年對(duì)甘肅黃土高原區(qū)農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿研究，甘肅黃土高原區(qū)農(nóng)作物保險(xiǎn)投保率低的主要原因是其保障水平太低，且絕大部分市縣區(qū)的財(cái)政補(bǔ)貼不到位。當(dāng)該區(qū)農(nóng)作物保險(xiǎn)的保障水平達(dá)80%且各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼比例為總投保費(fèi)的85%時(shí)，購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶占應(yīng)投保農(nóng)戶總數(shù)的比例將達(dá)80%以上（根據(jù)國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者的研究結(jié)論，當(dāng)投保農(nóng)戶占總農(nóng)戶的比例達(dá)80%以上時(shí)，農(nóng)作物保險(xiǎn)在收支相抵的情況下才會(huì)略有盈余，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司才可獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)）[13]。

為此，文章把玉米保險(xiǎn)的保障水平確定為玉米趨勢(shì)單產(chǎn)產(chǎn)量的80%。依據(jù)1981-2012年期間甘肅黃土高原兩類氣候區(qū)干旱災(zāi)害和低溫凍害發(fā)生的頻率及相應(yīng)的災(zāi)損率（玉米旱災(zāi)、春季凍災(zāi)和秋季凍災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的災(zāi)損率及發(fā)生頻率分別見表5、表6和表7），采用加權(quán)平均法估算出甘肅黃土高原兩類氣候區(qū)玉米生產(chǎn)中干旱災(zāi)害和低溫凍害的多年平均災(zāi)損率，然后減去實(shí)際單產(chǎn)減產(chǎn)率在20%以內(nèi)的多年平均災(zāi)損率，便可估算出半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)玉米氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率分別為8.12%、5.71%。

從兩類氣候區(qū)的純保險(xiǎn)費(fèi)率可知，相對(duì)于半濕潤(rùn)區(qū)，半干旱區(qū)玉米保險(xiǎn)的費(fèi)率較高。這主要是因?yàn)樵诟拭C黃土高原區(qū)，其干旱災(zāi)害發(fā)生的頻率和造成的災(zāi)損率相對(duì)于霜凍災(zāi)害要嚴(yán)重，半干旱區(qū)干旱災(zāi)害發(fā)生的頻率和災(zāi)損率也要比半濕潤(rùn)區(qū)嚴(yán)重，從而導(dǎo)致兩類氣候區(qū)玉米保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率相差較大。

2012年甘肅黃土高原區(qū)半干旱區(qū)半濕潤(rùn)區(qū)的玉米單趨勢(shì)產(chǎn)產(chǎn)量分別為213kg/畝和306kg/畝，該區(qū)當(dāng)前的玉米單位價(jià)格為1.80元/kg。在玉米保險(xiǎn)的保障水平為80%時(shí)，玉米保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)分別為307元/畝和441元/畝，玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)在半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)的純投保費(fèi)分別為24.9元/畝和25.2元/畝。在政府財(cái)政補(bǔ)貼比例為總投保費(fèi)的85%時(shí)，半干旱區(qū)半濕潤(rùn)區(qū)的個(gè)人投保費(fèi)費(fèi)率和投保費(fèi)分別為1.46%和1.03%及3.74元/畝和3.78元/畝。

三、討論

由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)從農(nóng)戶轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人的交易成本較高，承保風(fēng)險(xiǎn)大，在經(jīng)營(yíng)中也存在著嚴(yán)重的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等弊端，導(dǎo)致其在對(duì)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的管理中陷入困境。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是把各種氣象條件對(duì)各種農(nóng)作物生產(chǎn)的損害程度指數(shù)化，各個(gè)氣象指數(shù)在不同區(qū)域都有對(duì)應(yīng)的作物單產(chǎn)指數(shù)，保險(xiǎn)合同以擬定的約定指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)各個(gè)氣象指數(shù)低于約定指數(shù)時(shí)，投保人就根據(jù)每個(gè)氣象指數(shù)對(duì)應(yīng)的各種農(nóng)作物區(qū)域平均單產(chǎn)減產(chǎn)率獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。由于以客觀氣象指數(shù)為基礎(chǔ)，因此交易信息透明，避免了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)以區(qū)域平均單產(chǎn)產(chǎn)量為依據(jù)進(jìn)行賠付，因而無(wú)須建立監(jiān)督系統(tǒng)，也無(wú)須住戶勘察定損，減少了人力物力資源的消耗，降低了經(jīng)營(yíng)成本。由于特殊的自然環(huán)境條件，我國(guó)氣象災(zāi)害對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成的經(jīng)濟(jì)損失占自然災(zāi)害的70%以上，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)90%左右[14]。再加上在實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中小農(nóng)經(jīng)營(yíng)特征特別突出，導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的各種弊端在我國(guó)比發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行的農(nóng)場(chǎng)主規(guī)模經(jīng)營(yíng)更為嚴(yán)重。因而相對(duì)于國(guó)外，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)更適合我國(guó)國(guó)情。

當(dāng)前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以縣為統(tǒng)籌級(jí)別，并且各縣都有歷年各種作物的單產(chǎn)數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)資料，各縣的地域范圍相對(duì)較小，絕大多數(shù)都在一個(gè)小物候區(qū)域內(nèi)，更加有利于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施。再依托當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府職能機(jī)構(gòu)，在我國(guó)實(shí)行氣象指數(shù)保險(xiǎn)有其堅(jiān)實(shí)的社會(huì)資源基礎(chǔ)。

文章依據(jù)甘肅黃土高原區(qū)玉米生產(chǎn)面臨的干旱災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和低溫凍害風(fēng)險(xiǎn)，將區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)和氣象指數(shù)結(jié)合起來(lái)，設(shè)計(jì)了一種簡(jiǎn)單的氣象指數(shù)保險(xiǎn)理賠指數(shù)的計(jì)算方法，并估算出玉米單重和多重氣象災(zāi)害下的理賠指數(shù)。這樣就可以方便地利用氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)和區(qū)域產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)化計(jì)算，在農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的應(yīng)用上相對(duì)簡(jiǎn)單，具有較好的可操作性。根據(jù)歷年玉米生產(chǎn)不同程度的氣象災(zāi)害發(fā)生頻率和與之對(duì)應(yīng)的災(zāi)損率厘定出玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，解決了產(chǎn)量數(shù)據(jù)時(shí)間序列短不能滿足保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算要求的難題，同時(shí)氣象觀測(cè)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和被保險(xiǎn)對(duì)象以外的第三者，由它提供相應(yīng)的氣象數(shù)據(jù)作為理賠標(biāo)準(zhǔn)，比較客觀公正[15]。

由于玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)和保險(xiǎn)費(fèi)率是針對(duì)甘肅黃土高原區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足而設(shè)計(jì)的，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式上是一種創(chuàng)新，因此在玉米生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理中還有待于進(jìn)一步的驗(yàn)證和完善。

四、研究結(jié)論及對(duì)策建議

基于上述分析，可得出如下結(jié)論及政策建議：

第一，相對(duì)于當(dāng)前甘肅黃土高原區(qū)實(shí)行的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)不僅有效克服了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的逆向選擇，道德風(fēng)險(xiǎn)、理賠難度大等問(wèn)題，而且還降低了交易成本，在提高了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的同時(shí)，其個(gè)人投保費(fèi)率也在農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受能力范圍之內(nèi)，有利于農(nóng)戶投保率的提高和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而提高該區(qū)農(nóng)民種植糧食的積極性。

第二，在玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的保障水平為80%時(shí)，玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)分別為307元/畝和441元/畝，在半干旱區(qū)和半濕潤(rùn)區(qū)的純投保費(fèi)分別為24.9元/畝和25.2元/畝，半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率分別為8.12%、5.71%。在各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼比例為總投保費(fèi)的85%時(shí)，半干旱區(qū)、半濕潤(rùn)區(qū)的個(gè)人投保費(fèi)及投保費(fèi)率分別為3.74元/畝和3.78元/畝及1.46%和1.03%。根據(jù)知情人訪談獲取的信息可知，盡管當(dāng)前甘肅黃土高原區(qū)農(nóng)民收入水平較低，但絕大部分農(nóng)戶對(duì)4.0元/畝左右的個(gè)人投保費(fèi)是完全可以承受的。

第三，取消甘肅黃土高原區(qū)市縣區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高中央和省級(jí)財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。在甘肅黃土高原區(qū)的63個(gè)市縣區(qū)中，有42個(gè)縣屬于國(guó)家級(jí)貧困縣，這些國(guó)家級(jí)貧困縣的財(cái)政支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于財(cái)政收入，一些國(guó)家級(jí)貧困縣財(cái)政收入甚至不到財(cái)政支出的20%，且財(cái)政收支比例失衡的態(tài)勢(shì)在近期并沒(méi)有出現(xiàn)明顯改善的狀況，即使一些不是國(guó)家級(jí)貧困縣的市縣區(qū)，其財(cái)政支出也大于財(cái)政支出，要讓甘肅黃土高原區(qū)的市縣區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼幾乎是不現(xiàn)實(shí)的。因此，應(yīng)取消市縣區(qū)財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼，提高中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，將中央財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼比例由當(dāng)前的40%提高到60%，將省級(jí)財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼比例由目前的20%提高到25%，農(nóng)戶個(gè)人繳納的保費(fèi)為總投保費(fèi)的15%。

研究的局限性及進(jìn)一步研究的對(duì)策建議：農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種弊端而開發(fā)的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有效地解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的各種缺陷，但農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中也存在著一些問(wèn)題。諸如基差風(fēng)險(xiǎn)較大、需要精準(zhǔn)的氣象數(shù)據(jù)和作物單產(chǎn)數(shù)據(jù)等。文章的研究區(qū)域范圍較大，盡管在實(shí)施中相對(duì)簡(jiǎn)單且具有較好的可操作性。但由于區(qū)域面積較大，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的基差風(fēng)險(xiǎn)也較大，在較高的基差風(fēng)險(xiǎn)下，勢(shì)必會(huì)抑制農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，不利于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率的提高。鑒于當(dāng)前我國(guó)的各種氣象觀測(cè)機(jī)構(gòu)和各種農(nóng)作物產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)都是以縣域?yàn)榛締卧O(shè)置的，故同一縣域境內(nèi)的氣候類型相對(duì)單一且地貌類型基本相同，其基差風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，且在同一縣域境內(nèi)各種農(nóng)作物的產(chǎn)量數(shù)據(jù)也較為齊全。

因此，以縣域?yàn)榛締卧O(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理賠指數(shù)和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，能夠有效解決農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在應(yīng)用過(guò)程中存在的難題，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

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[11]朱俊生.中國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)的運(yùn)行及其評(píng)估—以安徽省水稻干旱和高溫?zé)岷χ笖?shù)保險(xiǎn)為例 [J].保險(xiǎn)研究，2011(03)：19-25.

[12]蒲金涌等.干旱對(duì)隴東及隴東南地區(qū)糧食產(chǎn)量的影響評(píng)估 [J].華北農(nóng)學(xué)報(bào)，2008(23)：163-166.

[13]王爾大，于洋.農(nóng)戶多保障水平下的作物保險(xiǎn)支付意愿分析 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2010(07)：61-69.

[14]陳德亮.氣候變化背景下中國(guó)重大農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)警技術(shù)研究[J].科技導(dǎo)報(bào)，2012，30(19)：3.

[15]婁偉平等.柑橘凍害保險(xiǎn)氣象理賠指數(shù)設(shè)計(jì) [J].中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009，42(04)：1339-1347.

(責(zé)任編輯：GHY）

Research of Weather-based Claims Index and Premium Rates for Maize Insurance——A Case of Gansu Loess Plateau

WANG Zhen-jun
（Lanzhou University of Finance and Economics，Lanzhou Gansu 730020，China）

As a example of Gansu Loess Plateau in this paper，based on data of meteorology and actual maize yield for per unit area from 1981 to 2012，used linear moving average method to establish trend fitting equation，we devised indemnity indices of maize weather-based index insurance，and in accordance with seizure frequency of different weather disaster and the corresponding to weather disaster loss rates to determine total insured rates of weather-based index insurance.Using weather-based index insurance is not only solve effectively various problems that traditional agricultural insurance exist，but also improve the level of policy-oriented agricultural insurance，and economic burden in within the scope of farmers afford，weather-based index insurance will help improve policy-oriented agricultural insurance coverage rates.

Maize weather-based；Index insurance；Claims index；Premium rates；Agricultural insurance

F840.32

A

1004-292X（2014）09-0089-05

2014-04-07

教育部人文社會(huì)科學(xué)研究西部和邊疆地區(qū)項(xiàng)目（11XJC790010）；甘肅省軟科學(xué)計(jì)劃項(xiàng)目（1305ZCRA153）；甘肅省教育廳碩導(dǎo)項(xiàng)目（1205-01）。

王振軍（1975-），男，甘肅會(huì)寧人，博士，副教授，主要從事社會(huì)保障與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究。