臨海市農行信用卡業務現狀分析及發展建議

●章晨煒

臨海市農行信用卡業務現狀分析及發展建議

●章晨煒

文章簡述了臨海市農行信用卡業務現狀，分析了信用卡使用不良行為的原因，提出了發展建議。

信用卡業務 現狀 不良行為 原因分析 建議

信用卡（貸記卡）是由商業銀行提供給持卡人的具有一定信用額度，持卡人可先透支后還款的結算憑證。在日常生活中，信用卡的使用既省去了現金結算的麻煩，又提供了短期借貸的便利，因而越來越受到人們的青睞。隨著經濟發展，國民消費水平不斷提高，信用卡在消費支付領域顯現出巨大的商機。2006年－2010年是我國信用卡業務井噴式發展時期，期間發卡量迅速增加，授信規模急劇擴大。臨海市農行（以下簡稱我行）信用卡業務快速發展，目前已經做到區域內發卡量最大，品牌認識度最高的行業地位。

由于信用卡天生的可透支屬性決定，在規模高速擴張的同時，其隱藏的風險注定不容忽視，以臨海市農行為例，截至9月底，該行本年度信用卡新增發卡量8979張，新增有效客戶5077戶，信用卡收入共計630萬元，不良金額359萬元（不包括前期已收回），透支不良率2.56%。從數據中可以發現，信用卡不良透支余額較年初增加了156萬元（年初為203萬元），增幅為76%，并有繼續擴大的趨勢；而新增發卡的有效戶數僅占到總發卡量的56%，也就是說將近一半的新增卡并沒有被使用，既不能給該行帶來收益，還浪費了營銷資源。對不良透支的集中清收已成為該行信用卡業務現階段的重中之重，龐大的不良戶數和分散的地理布局大大增加了清收工作的難度和成本。

一、信用卡不良原因分析

造成臨海市農行現階段信用卡不良額高企既有歷史原因，也有現時原因；既有外部因素，也有內部因素。

1.相關法律不健全。目前我國缺少一部具有針對性的法律法規明確信用卡發卡機構、持卡人和特約商戶之間的權利義務關系，規范發卡、用卡、欠款清收等行為，對日益增加的信用卡犯罪缺少懲罰機制。通常商業銀行只能對惡意透支人提起民事訴訟請求支付欠款，而法律本身在打擊信用卡犯罪方面缺少必要的力度，對信用卡犯罪的控制約束力較弱。

2.社會信用體系不完善。目前我國對個人信用的評價和計量具有局限性，僅有的中國人民銀行征信系統只對個人發生的銀行信貸業務（包括信用卡）留有記錄，毫不涉及其他領域里的失信行為，因而信用數據十分單一有限，而國內尚無一家專業機構開展全面的信用數據采集業務。另一方面，在我國的社會評價體系中，缺少對信用因素的重點考量，信用記錄與日常生活的關聯不緊密，導致部分人的信用意識淡薄，甚至毫無信用可言，因此難以約束個人失信行為的發生。

3.風險意識缺乏，風控能力薄弱。前幾年，信用卡行業經歷了跑馬圈地式的發展，各家商業銀行片面追求信用卡規模的擴大，濫發卡、重復發卡的現象屢見不鮮。這種只顧數量不顧質量的經營思路直接體現在考核機制上。前端營銷人員往往只顧眼前利益，缺少大局觀念，忽視風險因素，加之本身的能力素質有限，在源頭環節上積累了大量風險，比如調查環節避重就輕，未充分了解客戶的收入水平、資產狀況、經營狀況、有無不良嗜好等基本情況，或者未經調查隨意采信客戶提供的資信材料，更有甚者幫助客戶偽造抬高資產收入水平，給后臺審批工作帶來很大的迷惑性。有些則以營銷客戶為理由，盲目推薦高額度信用卡，而在后期對客戶自身狀況改變以及用卡情況缺少跟蹤了解；有些則誤以為是給客戶帶來便利，幫助其填寫申請表和代為簽名，這些情況使該行在信用卡風險防范中處于被動。

二、不良透支行為及行為人的特點分析

通過對不良透支行為的分類分析，可以了解不同形式的不良透支行為的成因以及行為人的心理狀況，為防控風險和清收工作提供指導。

根據行為人的主觀意愿，可分為蓄意型和非蓄意型，其中蓄意型可進一步分為：1.套現流動性中止。這類人群慣常利用信用卡消費免息期的特點，通過虛假交易套取信用卡額度，再將所套取資金挪為生產經營用或者轉借他人賺取息差。一旦經營狀況惡化或者他人不還款，套現者流動性中止，便形成銀行信用卡風險。這種套現者本身還款意愿較強，但是所涉及金額往往較大，短期內還款難度較高。2.惡意套現。該類套現者往往伴有賭博等不良嗜好或者所提交資信材料嚴重失實，一旦財務狀況下降便惡意套取信用卡額度。該類人群還款意愿和還款能力極低，加之套現后通常惡意更換聯系方式，清收難度很大。該類情況大多只能訴諸法律手段，在受理過程中要盡量識別并避免為該類人群辦卡。相對于蓄意型，非蓄意型行為人的還款意愿大多較高，但還款能力不盡相同，可進一步分為：1.財務困境型，持卡人因沖動消費、過度消費導致無法償還信用卡透支資金，短期內陷入財務困境，該類情況多發生在年輕群體。因其還款意愿尚可，可勸說其親友代為清償。2.本人不知情，這類情況多由于被扣收年費、尾零欠款未還且逾期期數較多造成，涉及金額一般不大，及時聯系客戶并做好解釋工作一般較易獲得清償。

三、發展建議

盡管在發展中遇到一些問題，但信用卡業務收入是臨海市農行經營利潤的重要來源之一，在存貸款利差縮小，市場競爭加劇的背景下，推動信用卡業務快速健康發展，不僅可以提高中間業務收入，也是擴大銀行品牌影響，搶占市場份額的利器。

1.轉變經營理念。呼吁上級行根據新形勢，適時將信用卡業務調整到“效益優先，兼顧規?！钡陌l展思路上來。經過幾年的發展，該行信用卡在數量上積累了一定的優勢，在此基礎上未來著重打造品牌影響力，豐富信用卡功能性，提高客戶滿意度，提高風險管理水平。綜合效益考核優先，適當減少發卡量考核壓力，平衡數量、效益、風險三者關系，推進信用卡業務快速發展。

2.完善考核機制。打破營銷崗位僅憑發卡量考核的現狀，加入使用效率、手續費收入、風險控制等因素的考量，提高營銷積極性，保證發卡質量。

3.提升員工素質。在提高營銷水平的同時，提升員工風險防范意識和判別能力，建立一套普及性、可操作性強的客戶評價標準；建立專業的信用卡業務團隊，負責業務拓展、合作洽談、營銷調查、用信跟蹤、不良清收等工作。

4.動態調整額度。靈活調整信用卡授信額度，對使用率較高還款記錄良好的用卡戶，提高額度調整的頻率，以改變目前客戶對臨海市農行信用卡“門檻高，額度低，調整慢”的印象，一旦使用率下降快速回復初始額度；對使用率較低、消費金額較少的高額度卡，降低其授信額度，防止惡意套現風險發生。

5.加快產品開發。加快信用卡產品附加功能的開發，提供更多諸如打折優惠、會員身份、理財、救護援助、保險保障等更加豐富的服務體驗，突出臨海市農行信用卡功能性優勢，不斷吸引客戶眼球，留住老客戶、拓展新客戶。

6.加深商戶合作。優質商戶憑借其巨大的交易量可以為臨海市農行帶來豐厚的刷卡手續費收入，同時減少套現等風險行為的發生。拓展并培育一批優質商戶，可開展年度優質商戶評選活動，給予手續費返點返利的優惠，提高商戶刷卡結算的積極性。

7.加大宣傳力度。一是要在營銷受理的過程中加大對個人信用記錄的宣傳，營造信用污點的概念，告誡客戶珍愛信用記錄。二是通過媒體渠道，宣傳臨海市農行信用卡的產品優勢，提高品牌認知度。

[1] 劉大遠.商業銀行信貸風險的防范[j].財政與金融，2007（6）

[2] 黃文彬.銀行開展小企業貸款的現狀及風險控制[j].全國商情，2007（2）

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

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1004-4914（2014）01-213-02