強化員工行為排查筑起案件防范屏障
——以農行浙江省臨海市支行為例

●毛文彬

強化員工行為排查筑起案件防范屏障
——以農行浙江省臨海市支行為例

●毛文彬

文章以農行浙江省臨海市支行為個案，總結介紹了強化員工行為排查、筑起案件防范屏障的經驗和具體做法。

銀行員工 行為排查 案件防范 經驗做法

2012年以來，由于國家宏觀調控、信貸政策從緊，一些企業非理性經營以及資金供給趨緊，企業、個人資金鏈斷裂的案例不斷出現，民間高息借貸活動頻繁，金融市場秩序受到一定程度的影響。在民間借貸背后或多或少存在銀行員工的身影，由于銀行員工參與民間借貸、違規擔保和非法集資的行為，從一定程度上對金融機構資金安全、對客戶利益構成了一定威脅，對金融機構社會形象造成了負面影響。

當前銀行員工涉及社會融資行為主要表現在：一是利用職務和崗位之便，投資入股與本單位有貸款、融資等業務關系的企業。如以家屬或借用其他親友的名義投資一些經營效益良好的企業，這也是某些企業和企業主樂意看到的，因為有了這些特殊股東，企業以后在辦理信貸業務時，就可以向金融機構提出更高的要價，如降低利率、提高貸款額度等等，以達到雙方“共贏”的效果。二是直接或間接從事民間借貸活動并從中獲利。這是近年來比較普遍的一種現象。如將自己的存款或自己到銀行貸款后以更高的利息轉借給從事民間借貸業務的公司或個人，以獲取高額利差；為擔保融資公司或專門從事民間借貸業務的個人介紹業務、提供擔保；以高利為誘餌，以自己或他人的名義直接吸存資金，直接借款給借款人歸還到期貸款或為借款人與融資人之間牽線搭橋，并從中收取好處費等等。

一、加強組織領導，提供員工涉貸違規行為管理的組織保障

農行臨海市支行成立了由黨委書記、行長為組長的案件專項治理領導小組，下設員工涉貸違規行為管理工作小組，由紀委書記任組長，綜合管理部、信貸管理部、個人金融部等負責人為成員。落實排查工作制度，及時跟蹤了解員工涉貸違規行為排查中發現的新苗頭、新動向，暢通信息溝通反饋機制，堅持“誰主管，誰負責”原則，實行一級抓一級，層層抓落實的責任追究制。明確了各網點負責人為本單位員工行為排查工作第一責任人，營業網點及支行各部門負責人由分管領導牽頭排查，形成了支行由“一把手”負總責，分管領導牽頭抓，紀檢監察、人事、信貸、個人金融等部門分工合作，各營業網點、支行部門各負其責，逐人、逐級員工涉貸違規行為管理工作的組織格局。

二、統一思想認識，夯實員工涉貸違規行為管理的基礎

針對部分員工存在的行為排查是形式，與案件防范無關緊要的錯誤認識，加強對員工的思想教育，強調開展員工涉貸違規行為管理工作，是提高案件防范主動性的有效途徑。要求在員工涉貸違規行為管理過程中貫徹“預防為主、群防群治”案防原則，采取社會調查、個別談話、召開座談會等多種方式，從各個層面較全面地了解員工日常工作及八小時以外的行為表現，爭取及時發現案件隱患苗頭，深入開展法紀法規教育、職業道德教育和案例警示教育，提高廣大員工的道德水準、自律意識、合規意識、法紀意識和案件防范意識，引導員工自我約束，自我管理，遵章守紀，真正做到預防在前，化解在先，力促從源頭上消除員工涉貸違規行為風險隱患。為此，臨海支行從三月份開始組織全行開展員工涉及社會融資行為專項排查工作。此次排查內容主要圍繞以下四個方面展開：是否有直接組織、參與民間借貸或集資活動；是否有充當社會融資“掮客”，介紹他人參與社會融資從中收取賄賂、提成、傭金；是否與資金掮客、典當行、小額貸款公司、擔保公司存在資金往來；是否有員工利用職務之便或銀行員工身份，為借款人提供還款資金或借用、盜用銀行信用進行民間借貸或集資活動。通過員工行為問卷調查、走訪與家訪、非現場監測與分析、日常觀察與談話等方式，傾聽多方面意見，力求通過排查，較全面深入地了解員工工作狀態及表現、人際交往及個人經濟行為、日常生活及家庭狀況等，進而加強員工動態管理。排查中突出高管人員、客戶經理等重點人員，突出業務營銷、信貸管理等重點崗位，確保排查到位。同時，及時抽調綜合管理部、個人金融部4人對員工惠農卡線索、非員工準貸記卡透支轉入員工賬戶線索、法人貸款客戶與員工資金往來情況進行核查，將風險防范從事后處理向事前防范轉移，從對業務的防范向對人的防范轉移，切實增強了員工行為排查的實效性。

三、創新排查方式，做到七個結合

臨海市支行制定的風險排查方案，目標明確、責任落實、分工協作、上下聯動，措施具體。通過員工自查互查、支行排查、開通舉報電話、舉報信箱或舉報郵箱、約談內部員工、走訪業務往來客戶等多種方式，重點掌握員工為民間借貸“牽線搭橋”、提供擔保或直接開展民間借貸等內容。

1.排查工作與警示教育活動結合。通過民間借貸風險案例的警示，提高全行員工的合規意識，重申行為底線，防止行為失范。網點及時組織員工在晨會、周會上組織學習“八個嚴禁”等制度規定，讓每一位員工深刻認識參與非法集資、違規擔保及違規經商辦企業等嚴重危害性，堅決杜絕員工參與各種形式的非法集資、違規擔保及違規經商辦企業行為，切實防范因員工參與引發的重大案件和風險事件。

2.排查工作與落實責任注重實效結合。做到“分級管理、逐級排查”，切實分解落實排查責任。一是三令五申明確禁止性規定，教育員工深刻認識違反禁止性規定的嚴重危害性；二是依靠家庭構筑有效的監督管理體系，用家訪、召開管理人員、客戶經理、年輕柜員等多種形式座談會，告知家屬一些崗位風險及銀行規定的禁止性行為；三是員工出具拒絕非法集資違規擔保等活動承諾書；四是加強風險提示，根據有關部門案件通報，及時編發《風險提示》，進一步增強員工自覺抵制各種誘惑的能力，切實防范員工由此引發的重大案件和風險事件。

3.排查工作與重點緊盯“可疑”結合。圍繞“八個嚴禁”展開“可疑”排查，“八個嚴禁”即：嚴禁組織或參與各種社會非法集資、高利貸活動；嚴禁自辦、合辦參股投資擔保公司、小額貸款公司或利用職務之便在其中擔任或兼任相關職務；嚴禁充當資金掮客、為借貸雙方牽線搭橋或介紹客戶到擔保公司、貸款公司等投資與借貸；嚴禁將個人自有資金投入擔保公司、貸款公司等用于放高利貸獲取高息；嚴禁借用或盜用銀行信用為他人借貸提供擔保及參與其他各種形式的民間借貸活動；嚴禁本人或本人出資以他人名義經商辦企業；嚴禁利用職務之便為配偶、子女經商辦企業提供便利；嚴禁參與其他各種形式的非法集資、違規擔保及經商辦企業活動。

4.排查工作與充分利用管理系統結合。充分利用現有業務管理系統、錄像監控系統、柜面業務風險預警系統、事后監督系統等，采取調閱相關資料及賬務憑證、查看監控錄像、現場調查及訪談等方法，對員工及個人賬戶進行綜合分析。重點關注員工是否參與民間借貸行為、是否有代客行為、是否有自我交易行為、員工賬戶是否有異常大額交易等情況。

5.排查工作與信貸檢查和風險排查結合。一是要關注信貸客戶的風險，信貸客戶是否參與民間借貸，是否殃及信貸資金安全，要用能夠掌握的工具和方法控制現金流。二是要關注連帶的風險，梳理當前采用連帶聯保方式的存量貸款。三是要關注個人業務的風險，防范個人貸款違規流入民間借貸市場，關注個人貸款用途的真實性，對個別客戶的存款大額波動要保持高度的警惕性。

6.排查工作與掌握要領把住關鍵結合。加強對銀行員工的行為控制，系統加強對客戶經理的行為控制；系統強化執行督辦環節，加強對管理人員的行為控制。通過履職匯報、日常談話、系統監測、側面了解、客戶回訪等方式，重點對員工不良行為或異常現象進行全面分析排查。重視員工的八小時以外的“工作圈、生活圈、社交圈、消費圈”，發現員工有參與民間借貸活動的跡象和為民間借貸機構充當融資中介，應對其經辦業務進行全面檢查消除隱患。

7.排查工作與防范操作風險結合。針對操作風險的突發性、偶然性和難預測等特點，要落實賬務真實性過程，確保對賬到位，監督檢查所轄網點對賬管理制度落實到位，做到對賬真實有效。查賬戶印鑒卡管理落實，確保合規到位。監督檢查內部賬戶使用，檢查內部賬戶的使用是否符合規定，單位結算賬戶的開立、使用、結清是否按規定流程辦理，內部管理類資金賬戶是否按規定使用與管理。查操作風險點管理落實，確保制度到位，提升制度執行力，注重后續整改完善。對違規行為堅持公平合規問責，發揮問責震懾懲戒違規的作用。

[1] 徐偉.王婷.從溫州民間借貸市場風險透視民營經濟的發展困局[j].經濟金融，2012（1）

[2] 吳國聯.溫州金融生態透析[M].上海三聯出版社，2006

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

F830

A

1004-4914（2014）01-215-02