傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析及政策建議

許如寶

(安徽省蚌埠市委黨校，安徽 蚌埠 233040)

0 引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用越來(lái)越重要，雖然農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重僅為10.08%，未來(lái)有可能會(huì)繼續(xù)降低，但是我國(guó)作為一個(gè)擁有9億農(nóng)村人口的農(nóng)業(yè)大國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展維系著整個(gè)國(guó)家的糧食安全和國(guó)家穩(wěn)定，任何忽視農(nóng)業(yè)發(fā)展的想法都是膚淺的。而作為服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更是肩負(fù)著促進(jìn)農(nóng)業(yè)資金融通，緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供需矛盾，提高農(nóng)村金融資源配置效率的重要責(zé)任，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與壯大，對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的起著重要作用，是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。但是由于我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的時(shí)間較短，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)管理方面存在一定不足，使其無(wú)法真正發(fā)揮其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能。所以，完善我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使其更加適應(yīng)中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)發(fā)展，是一個(gè)十分重要而又迫切的問(wèn)題。

1 我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其主要職能

我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要包括政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用合作社。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的唯一一家政策性銀行，主要面向糧食收儲(chǔ)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，而不對(duì)個(gè)人提供金融服務(wù)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是大型上市銀行，其成立之初是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的國(guó)有專業(yè)銀行，2009年從國(guó)有獨(dú)資銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜沏y行，服務(wù)農(nóng)業(yè)，面向三農(nóng)是其經(jīng)營(yíng)目的。

農(nóng)村信用合作社由參社的社員提供資金，由民主推選的社員管理，資金來(lái)源于合作社成員，服務(wù)于合作社成員，籌集社員的閑散資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，但是后來(lái)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款的渠道逐漸放寬。

2 我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的主要問(wèn)題

2.1 農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心逐步遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域

作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的商業(yè)銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，顧名思義，是致力于農(nóng)業(yè)發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)的商業(yè)性銀行，但是隨著農(nóng)業(yè)銀行上市融資，其經(jīng)營(yíng)目的和經(jīng)營(yíng)策略也發(fā)生重大改變。其經(jīng)營(yíng)目的已經(jīng)不僅僅服務(wù)三農(nóng)，更重要是獲取利潤(rùn)，保證投資者的權(quán)益，除承擔(dān)一定的政策性銀行的任務(wù)之外，其經(jīng)營(yíng)范圍與其他商業(yè)性銀行無(wú)異。

農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用日益弱化，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是涉農(nóng)貸款余額與比重日趨下降，如表1;二是重城市輕農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)策略導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并。

表1 農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額(單位:百萬(wàn))

表2 農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額比重

表2中的其他行業(yè)貸款，是按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況，主要是指農(nóng)林牧漁等行業(yè)貸款;農(nóng)戶貸款是按產(chǎn)品類型劃分的個(gè)人貸款。近三年以來(lái)，涉農(nóng)貸款并沒(méi)有明顯增長(zhǎng)，處于停滯不前的狀態(tài)，而兩類貸款(其他行業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款)在各自類別貸款中更是處于負(fù)增長(zhǎng)。

通過(guò)表1和表2可以看出，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額和比重都呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)，說(shuō)明中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用日益弱化。

表3 農(nóng)業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)和城市金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入(單位:百萬(wàn))

表4 農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入縣域金融業(yè)務(wù)和城市金融業(yè)務(wù)比重

根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行近三年的年報(bào)顯示，如表3，農(nóng)業(yè)銀行的縣域金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入(單位:百萬(wàn)元)一直處于低于城市金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，而且處于緩慢增長(zhǎng)的狀態(tài)。通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入縣域金融業(yè)務(wù)和城市金融業(yè)務(wù)比重，如表4，可以看出，作為農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行，其營(yíng)業(yè)收入主要來(lái)自城市金融業(yè)務(wù)，二者比重基本保持不變，說(shuō)明農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重心在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持在城市金融業(yè)務(wù)，其中的原因主要是作為上市公司的農(nóng)業(yè)銀行必須保持業(yè)績(jī)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，而農(nóng)業(yè)貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及住房貸款，房地產(chǎn)貸款和工商業(yè)貸款的高利潤(rùn)，所以農(nóng)業(yè)銀行往往將其經(jīng)營(yíng)的重心放在城市金融業(yè)務(wù)上。

通過(guò)以上的分析可以看出，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革和上市融資，其作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能日益弱化，商業(yè)性色彩日益加強(qiáng)。

2.2 政策性金融機(jī)構(gòu)不能充分發(fā)揮應(yīng)有的職能

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，辦理糧油棉收購(gòu)和儲(chǔ)備業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融的主力軍之一，本應(yīng)在農(nóng)村金融方面發(fā)揮龍頭作用，但是由于自身市場(chǎng)定位不清，籌資機(jī)制不健全，經(jīng)營(yíng)范圍過(guò)于狹隘等原因，其職能一直未得到充分的發(fā)揮。

(1)市場(chǎng)定位不清。雖然中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)行早已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了職能分離，但是由于歷史原因，二者的職能分工卻存在錯(cuò)位的現(xiàn)象。

(2)籌資機(jī)制不健全，資金利用效率較低。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源長(zhǎng)期以來(lái)主要依靠中國(guó)人民銀行的再貸款，截至2006年12月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向中國(guó)人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過(guò)向中國(guó)人民銀行再貸款所形成的巨大的被動(dòng)負(fù)債，再加上其保本微利的經(jīng)營(yíng)策略，使其承受了巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，很難持續(xù)有效地健康發(fā)展。

(3)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的過(guò)于狹隘。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于上述的籌資機(jī)制和經(jīng)營(yíng)策略，注定了其只能承擔(dān)國(guó)家政策性的金融業(yè)務(wù)，不存在直接對(duì)農(nóng)戶個(gè)人的貸款，對(duì)農(nóng)村一般的資金需求也沒(méi)有能力去滿足，其主要的經(jīng)營(yíng)范圍是辦理糧食、棉花、油料收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款以及對(duì)國(guó)有糧棉油企業(yè)進(jìn)行貸款，保證國(guó)家糧棉油收儲(chǔ)平衡。

2.3 農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)和信貸結(jié)構(gòu)導(dǎo)致資本規(guī)模和信貸規(guī)模較小

(1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，缺乏足夠的資金實(shí)力。農(nóng)村信用合作社雖然具有獨(dú)立貸款的權(quán)力，但是由于法人治理結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)營(yíng)管理體制和內(nèi)部控制制度不健全，作為合作金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社的主要目標(biāo)應(yīng)該是為社員服務(wù)，但在實(shí)際信貸工作中，由于對(duì)盈利的要求，農(nóng)村信用合作社的資金往往也投向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，這樣不僅偏離了興辦農(nóng)村信用合作社的宗旨，而且也會(huì)形成大量的不良貸款，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2003年，約有28.7%的信用社處于虧損狀態(tài)，53.46%的農(nóng)村信用合作社處于資不抵債狀態(tài)。雖然從2003年開(kāi)始進(jìn)行了合作化的產(chǎn)權(quán)治理，但是由于歷史因素的影響，在2006—2009年之間，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)的不良貸款仍然增加了60%，這種狀況必然會(huì)影響農(nóng)村信用社提供農(nóng)村金融服務(wù)的能力。

(2)信貸結(jié)構(gòu)不合理，主要體現(xiàn)在借款額度和借款期限有嚴(yán)格的限制。根據(jù)農(nóng)村信用合作社的借款規(guī)定，農(nóng)戶小額貸款期限根據(jù)生產(chǎn)周期確定，原則上不超過(guò)一年，而且農(nóng)戶小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣(市)聯(lián)社商定。而現(xiàn)代種植往往有較長(zhǎng)的生長(zhǎng)周期以及大量的資金需求，農(nóng)村信用合作社過(guò)于保守的信貸結(jié)構(gòu)已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。

(3)農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點(diǎn)布局存在問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)布局與經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域不對(duì)稱之間的矛盾。農(nóng)村信用社約有60%～80%營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且大部分為鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地。20世紀(jì)90年代中期，各地市開(kāi)始撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展布局發(fā)生了根本變化。但農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)布局變化不大，部分網(wǎng)點(diǎn)依然處于經(jīng)濟(jì)含量低、地理偏僻、交通不便的地區(qū)，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村特別是農(nóng)村企業(yè)的貸款需求，往往選擇在交通便利，經(jīng)濟(jì)與城區(qū)聯(lián)系緊密的地區(qū)，這就造成農(nóng)村信用合作社無(wú)法及時(shí)接觸農(nóng)村有資金需求的企業(yè)，只能面對(duì)貸款額度小的一般農(nóng)戶，這不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

表5 2012年主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)情況

通過(guò)表5可以看出雖然農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)數(shù)量和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上有明顯的優(yōu)勢(shì)，但是主要依附于經(jīng)濟(jì)含量較低的地區(qū)，所以信貸效率比較低。

3 面對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位的政策建議

3.1 農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)性問(wèn)題

農(nóng)業(yè)銀行由于自身的商業(yè)性，從本質(zhì)上已經(jīng)無(wú)法在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮主導(dǎo)作用，所以必須大力發(fā)展以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。自2007年設(shè)立首家村鎮(zhèn)銀行至今年9月末，全國(guó)組建的799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份，分別為201家和286家，已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平穩(wěn)健康，截至2013年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28.6%。在發(fā)揮農(nóng)村金融方面，村鎮(zhèn)銀行具有傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢(shì)，具體來(lái)說(shuō)主要有三個(gè)方面:

(1)村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人實(shí)體，具有較強(qiáng)的靈活性和自主性，不僅可以自主進(jìn)行信貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，而且可以根據(jù)農(nóng)村具體情況設(shè)計(jì)和提供有特色的、有針對(duì)性的金融服務(wù)。以北京市大興區(qū)九銀村鎮(zhèn)銀行為例，北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行圍繞大興區(qū)城鄉(xiāng)一體化衍生出的多元化金融需求以及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)周期，結(jié)合農(nóng)村信貸規(guī)模小、需求急、季節(jié)性強(qiáng)和缺乏抵押擔(dān)保等特點(diǎn)，先后針對(duì)“三農(nóng)”用戶推出了“無(wú)聲貸”“綠園寶”“知節(jié)雨”等十余種涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化村鎮(zhèn)銀行的快小靈活的貸款模式極大地滿足了農(nóng)戶的資金需求，這是一般的商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)。

(2)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相連接，合力打造服務(wù)農(nóng)村金融新干線。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在農(nóng)村金融服務(wù)方面作用日益弱化，但是它們具有比較完善的經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)控制度，可以在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中提供很有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)借鑒。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管精神，并結(jié)合自身實(shí)際，2009年，農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人，在湖北漢川和內(nèi)蒙古克什克騰旗設(shè)立了兩家村鎮(zhèn)銀行，主要為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧民、農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及小企業(yè)提供金融服務(wù)。2010年，農(nóng)業(yè)銀行又分別在陜西安塞、安徽績(jī)溪設(shè)立兩家村鎮(zhèn)銀行。同年，農(nóng)業(yè)銀行還出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行投資管理辦法》，進(jìn)一步夯實(shí)村鎮(zhèn)銀行管理基礎(chǔ)。

綜上所述，要彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺位，特別是農(nóng)業(yè)銀行的缺位，就必須大力發(fā)展以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，降低準(zhǔn)入門檻，大力引進(jìn)民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和指導(dǎo)，在稅收方面體現(xiàn)一定的優(yōu)惠。

3.2 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更好發(fā)揮政策性銀行的作用

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一一家專門服務(wù)于農(nóng)業(yè)的政策性銀行，本應(yīng)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮龍頭作用，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，但是由于職能定位不準(zhǔn)確，經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全等原因，在農(nóng)村金融領(lǐng)域存在長(zhǎng)期缺位的現(xiàn)象。為此，繼國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行商業(yè)化改革后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革也勢(shì)在必行。

(1)堅(jiān)持政策性方向不變，但要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。糧棉油收購(gòu)和儲(chǔ)備業(yè)務(wù)關(guān)系到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定和國(guó)家糧食安全，這一點(diǎn)不能忽視。但是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，涉足扶貧開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等未涉及的支農(nóng)業(yè)務(wù);在貸款品種方面，在保證糧棉油收儲(chǔ)貸款的前提下，大力創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，積極開(kāi)辦面向農(nóng)村中小企業(yè)的貸款和面向農(nóng)戶的小額貸款。

(2)完善籌資機(jī)制，擴(kuò)大資金來(lái)源。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要資金來(lái)源是從中國(guó)人民銀行獲得的再貸款和發(fā)行金融債券，資金利用效率比較低。現(xiàn)在可以嘗試商業(yè)化的運(yùn)作，吸收企業(yè)的存款，引導(dǎo)社保基金、保險(xiǎn)基金和住房公積金的進(jìn)入，這樣不僅可以擴(kuò)大資本規(guī)模而且可以提高資金的利用效率。

(3)改善管理機(jī)制，將自主權(quán)適當(dāng)下放，使基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更具有靈活性和自主性。目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理機(jī)制存在層級(jí)過(guò)多，信息扭曲失真，決策之后等缺陷，如果要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，就必須在一定程度上授權(quán)給基層的分支行，使其具有一定的貸款評(píng)估權(quán)和決策權(quán)，更快更靈活的面向農(nóng)村金融貸款需求。

農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)，組織上可以采用農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等法人模式，通過(guò)去合作化，完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以使農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)更加合理，從面拓展籌資渠道，擴(kuò)大資本規(guī)模，提高參股股東的積極性。

4 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上分析可知，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于各種原因已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一方面要大力發(fā)展新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，另一方面需要對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，使之不斷適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村金融的發(fā)展，更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

［1］王曙光.農(nóng)本［M］.北京:中國(guó)發(fā)展出版社，2012:12－13.

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