村鎮銀行支付結算業務發展的現狀、問題及建議——以河南省為例

劉英

（中國人民銀行鄭州中心支行，河南 鄭州 450018）

村鎮銀行成立的目的是通過吸收和引導民間資本服務“三農”，豐富支付服務市場主體、提高農村金融服務質量、提供多元化支付結算服務，解決“三農”貸款難的問題。河南農村金融體系尚不完善，農村金融機構尤其是村鎮銀行仍然處于發展的初期階段，受到人員、資金、技術條件等限制，支付結算服務整體水平較低，尚不能滿足農村地區日益增長的支付結算業務需求，嚴重制約了河南省農業發展，農業金融發展問題成為河南省農業現代化發展過程中亟待解決的問題。本文從河南省村鎮銀行支付結算業務發展角度，研究河南省村鎮銀行現狀問題，以期找出促進村鎮銀行金融發展的方案。

一、河南省村鎮銀行支付結算業務發展現狀

（一）基本情況

表1 河南省村鎮銀行注冊資本情況統計表

河南省首家村鎮銀行成立于2008年6月[1]，截至2013年底，全省共設村鎮銀行法人機構56家。從網點布局看，在全省村鎮銀行所設93個營業機構中，市區9家、縣城74家、鄉鎮及以下10家，網點布局以縣城為主。從業務發展情況看，村鎮銀行平均存款約3億元、貸款2億元，由于成立時間較短，規模總體偏小。從注冊資本情況看，1000萬元以下村鎮銀行1家，2000萬-5000萬元31家，5000萬-9000萬元13家，1億元以上11家，符合農村市場實際。從人員分布看，全省村鎮銀行平均現有員工37人，其中支付結算人員7人。從營業機構發展趨勢看，除已有11家村鎮銀行分設37個營業機構外，還有多家正籌備在鄉鎮、行政村設立分支機構，村鎮銀行已成為農村金融服務新生力量和重要補充。從村鎮銀行發起銀行看，56家村鎮銀行中，以發起銀行是地方性金融機構居多，其中發起銀行是城市商業銀行的占19家，發起銀行是農村商業銀行或農村合作銀行的占26家，發起銀行是外資銀行的占5家，發起銀行是國有商業銀行和股份制商業銀行占6家。

表2 河南省村鎮銀行發起銀行情況統計表

（二）跨行支付清算系統主要以間接參與者身份加入

全省56家村鎮銀行中，其中52家村鎮銀行已接入大小額支付系統，且全部是以間接參與者身份通過主發起行或代理行加入，剩余4家擬近期加入。有1家加入支票影像交換系統，1家加入銀聯銀行卡跨行清算系統，12家加入當地同城票據交換系統。此外，有5家村鎮銀行已加入人民銀行網上支付跨行清算系統，其中3家通過代理行加入、2家通過上海城商行資金清算中心加入。

表3 河南省村鎮銀行接入支付系統情況統計表

（三）傳統支付工具和手段方式處于主導地位

村鎮銀行主要通過匯兌和支票等傳統支付工具和方式為客戶提供支付結算服務。一是票據業務方面，43家村鎮銀行已開辦支票業務，13家已開辦銀行承兌匯票業務，2家已開辦銀行匯票業務，銀行本票業務為空白。村鎮銀行日均辦理支票業務約4筆、金額約30萬元；日均辦理銀行承兌匯票不足1筆，其他票據類業務量很少。二是銀行卡業務方面，目前已有5家村鎮銀行開始發行銀行卡，截至2013年底，約發行銀行卡3萬張，日均辦理銀行卡業務約120筆、金額100萬元，其中1家獨立發卡直接加入銀聯銀行卡跨行清算系統，其余4家發行主發起行的銀行卡。三是新興電子化支付工具使用上方面，有8家村鎮銀行開辦網銀業務，其余48家村鎮銀行均有較強意愿開辦網銀業務。另外，有44家村鎮銀行表示愿意加入電子商業匯票系統。

二、存在的問題

（一）業務發展不均衡，支付服務優勢不突出

（1）營業網點數量少。截至2012年底，河南省主要農村金融機構網點5279個，新型農村金融機構網點共107個，村鎮銀行網點僅83個，且主要分布在縣城，鄉鎮及以下農村地區分布很少。不論是在網點總數上，還是區域分布上，村鎮銀行均處于明顯弱勢。

（2）利潤來源過于單一。2013年，盈利的村鎮銀行46家，占河南省總機構的82%。虧損的10家村鎮銀行均為2013年新成立的機構。在存款、貸款、匯兌傳統三大業務中，村鎮銀行匯兌基本免費提供，盈利主要依靠存貸差，發展后勁不足。

（3）支付結算收入貢獻率低。截至2013年底，全省村鎮銀行支付結算收入平均5.64萬元，僅占全部營業收入的5‰。

（二）核心系統提供方的多元化，導致系統使用成本偏高

（1）各行間技術標準不統一。目前村鎮銀行核心系統多是由主發起行或代理行現用或淘汰的舊系統，雖然尚可滿足當前業務需求，但有40%的村鎮銀行表示，現用系統功能不適合村鎮銀行的自身特點和業務需求，將影響今后業務發展。

（2）核心系統運行維護費用較高。在全省56家村鎮銀行中，38家村鎮銀行核心系統由主發起行提供，其中34家與主發起行簽訂協議有償使用；其余18家村鎮銀行的核心系統由第三方提供或自行開發，但需要支出較高費用，包括系統上線費用約100萬元、每年的運行維護費約70萬元等。2家村鎮銀行通過上海城商行資金清算中心加入中國人民銀行網上支付跨行清算系統，需要支出系統上線費用40萬元，每年還需支出運行維護費15萬元。較高的系統應用成本費用限制了村鎮銀行的成長。

（3）村鎮銀行核心系統選擇渠道較少。主要原因是代理行通過支付系統代理服務內嵌于所提供的核心系統的方式，或通過要求支付系統代理接口與核心系統的技術標準一致等方式，直接或間接將支付系統代理和核心系統提供進行綁定。

（三）支付渠道不通暢，服務體系不健全

（1）同一直接參與者下兩家村鎮銀行無法通過大額支付系統直接辦理業務。在大額支付系統現有制度安排下，村鎮銀行與其代理行、代理行的分支機構以及代理行代理的其他銀行間辦理資金匯劃業務無法直接進行，需通過代理行以外的其他銀行開立賬戶進行轉匯，資金匯劃環節多，客戶資金在途時間長，風險點增加，資金使用效率不高。

圖1 村鎮銀行支付工具業務開展情況示意圖

（2）代理行對頭寸管理過于嚴格。特別是支付系統由非主發起行代理的，除限定單日匯劃限額外，還要求村鎮銀行要在前一天下午4：00前報告次日大額資金匯劃計劃，超過協議標準的還要通過二級審批，影響村鎮銀行資金使用效率。

（3）開辦網銀業務較難。支付系統代理行一般不直接提供代理網銀服務，村鎮銀行開通網銀業務，需按照代理行的技術標準自主開發網銀系統和系統接口，涉及支付系統代理行和其指定的系統開發商，后續升級維護同樣復雜。

（四）銀行卡發卡手續繁瑣，加入銀聯網絡條件較高

全省56家中，95%的村鎮銀行均有發卡意愿，客戶也有較強的銀行卡業務需求。但目前中國人民銀行的銀行卡技術標準和銀聯的入網技術規范是針對規模較大的商業銀行制定的，手續較多，條件較高，如銀聯規定：使用主發起行入網機構標識碼（BIN號）需審批，金融機構開業一年以上才可加入銀聯銀行卡跨行清算系統，一次性繳納注冊資本金的1%且不低于10萬元的入網費，聯網測試階段費用也較高。村鎮銀行目前處于發展初期，即使取得獨立發卡資格，也難以滿足上述要求。

三、有關建議

（一）政策扶持，提供發展契機

第一，政府應通過加大財政資金支持、減免稅收、增加支農再貸款規模、適當降低業務準入標準、放寬同業資金拆借市場條件等方式，為村鎮銀行發展提供良好的市場環境。第二，銀聯和上海城商行資金清算中心等資金清算組織要降低村鎮銀行入網門檻、簡化入網審批流程、縮短審批時間、降低相關費用，為村鎮銀行開辦銀行卡、網銀業務等提供便利。第三，中國人民銀行各級行應加大支持力度，主動協調，解決村鎮銀行業務發展難題，支持村鎮銀行支付服務和支付產品創新，在農村地區推廣網上銀行、手機支付等新興支付工具時，可優先選擇村鎮銀行先行先試后擴大推廣。

（二）多措并舉，加強自身建設

第一，村鎮銀行應找準市場定位，應把廣大農村市場作為其服務主體，將重心“沉下去”，做到機構向下、業務向下。已成立的村鎮銀行新設營業機構可以采取在農村地區增設分支機構來擴大服務范圍；新設村鎮銀行原則上要在縣（市）以下，甚至農村鄉鎮、行政村，回歸村鎮銀行的本質[2]。第二，村鎮銀行應加大產品和服務創新，充分發揮村鎮銀行“小而快”“小而活”的優勢，充分考慮城鄉差異和農民現實需求，有針對性地研發推廣農民群眾能用、好用、愛用并用得起的支付服務和產品，激發農村消費需求[3]。第三，村鎮銀行應加強專業人才隊伍建設，通過行內培訓、發起行派駐管理人員、從他行引進專業技術人才和實行崗前考試制度等方式，提高人員素質和業務技能。第四，村鎮銀行應通過各類新聞媒體特別是利用地方報紙和電視臺，加大對辦行宗旨、服務對象、業務種類、服務產品和服務優勢的宣傳力度，打消客戶顧慮，增強自身的社會認知度和公信力[4]。

（三）引入競爭機制，降低經營成本

一是鼓勵市場力量自發成立類似于農信銀資金清算中心的資金清算組織，建立統一的村鎮銀行支付結算業務代理平臺，提供先進成熟的系統、統一技術標準，在防范支付清算風險前提下，規避代理行的各種不利限制，降低系統使用費用成本。二是在條件許可情況下，可以考慮以省為單位，選擇一家綜合實力較強的村鎮銀行作為直接參與者加入支付系統，其他村鎮銀行以其下間接參與者身份加入，為村鎮銀行發展和積累提供更大的空間。

（四）完善支付系統建設，暢通資金匯劃渠道

建議中國人民銀行結合村鎮銀行法人機構特點，在村鎮銀行加入支付系統審批程序、日常業務管理等方面給予政策鼓勵與傾斜，完善支付系統功能，不同法人機構的間接參與者同屬一個直接參與者的，支持間接參與者之間的資金清算，暢通資金匯劃通道[5]。此外，村鎮銀行應積極加入中國人民銀行支票影像交換系統和電子商業匯票系統，創造條件開辦銀行匯票、銀行本票業務，引導和鼓勵客戶辦理票據業務，通過差異化服務贏得競爭優勢。

[1]高彥彬.河南村鎮銀行的比較優勢與發展方向策論[J].金融縱橫，2013，（3）：77-90.

[2]李媛.新型農村金融機構發展創新研究——以徐州市為例[J].現代金融，2012，（5）：13-15.

[3]邱峰.村鎮銀行市場定位偏離及其矯正策略研究[J].金融會計，2012，（5）：69-72.

[4]高曉燕,孫曉靚.我國村鎮銀行可持續發展研究[J].財經問題研究，2011，（6）：96-98.

[5]吳志貴，吳帆，林昕.海南省村鎮銀行支付結算業務發展存在的問題及建議[J].時代金融，2012，（12）：126-127.