農村金融為失地農民再就業服務過程中存在的問題

畢博

摘要：農村金融服務機構在支持國家城鎮化、服務“三農”方面發揮著非常重要的作用，但農村金融機構多以地方性金融機構為主，規模、人員有限，在服務中不可避免的存在一些問題與不足。筆者研究后發現，農村金融為失地農民再就業服務過程中存在的問題主要有四點：失地農民再就業農村金融需求多樣性與金融產品單一；信貸供給主體相對單一，供給資金不足；農村網點及從業人員少，農村金融創新型人才缺乏；失地農民貸款抵押擔保難，風險控制體系有待完善。

關鍵詞：農村金融 失地農民 再就業服務 問題

一、農村金融需求多樣性與金融產品單一

我國農村金融活動的主體主要為農戶、農村企業和地方基層政府，但是隨著農村經濟的快速發展，尤其是大批失地農民的出現，農村經濟各主體對金融的需求也呈現出多層次的特點，對農村金融服務提出了更多、更新的需求。農村金融的需求，一方面表現在資金規模上，既有傳統的小額信貸需求，也有大規模的資金借貸需求，另一方面表現在對金融產品多樣化上。隨著農村經濟的快速發展，農村經濟形態的多樣性迫切需要與其生產經營模式相匹配的金融產品。例如隨著農村經濟體制改革的推進和《物權法》的出臺，土地承包權流轉、林權、海域使用權等作為農村生產經營的權利得到確認，這為金融產品的創新、尤其是擔保業務產品的創新提供了空間。然而金融產品創新除金融機構自身參與外，還需要政府相關機構、保險等相關部門的配套政策支持，從而使一種新的金融產品既有相關的法律依據，同時還具有現實可操作性。當前受相關權利擔保無法辦理社會登記、保險、評估等影響，雖然金融機構有業務創新的沖動，但現實操作卻存在重重困難。同時受系統建設的落后，農村信用社一些諸如信用卡、理財服務等金融創新服務都還沒有推出，所出具的銀行承兌匯票也沒有實現跨行的貼現兌付，各銀行分支機構所能提供的金融產品過于單一，很難滿足農村金融發展的需要。

二、信貸供給主體相對單一，供給資金不足

目前，我國各農村地區都普遍存在著嚴重的資金從農村流向城市的問題，一方面，包括中國農業銀行在內的各類商業性銀行加快實施市場化改革的步伐，逐步撤并、取消縣級以下地區的金融機構網點，縮小農村地區的放貸規模，農村地區的金融分支機構成為了僅僅是吸收農村資金的工具，很少用于涉農貸款，資金主要用于了城市地區。而郵政儲蓄銀行在農村地區雖然擁有著數量龐多的機構網點，但是由于體制以及政策等多方面因素的影響，郵政儲蓄銀行在農村金融服務支持上一直都沒有很好地發揮其應有的作用，郵政儲蓄銀行也和其他商業性金融機構一樣，將從農村地區吸收到的存款大量地轉移到城市地區，使得大量資金流入城市，制約了農村經濟的發展。農村信用合作社本身也存在諸如體制不健全、歷史包袱沉重、管理不善等眾多的問題，而且隨著這些年農村信用合作社風險控制力度的逐步加大，農村信用社也開始減少涉農貸款，出現了“惜貸”現象，這就使得農村地區信貸的供給主體相對單一，供給資金嚴重不足。

三、農村網點及從業人員少，農村金融創新型人才缺乏

近幾年各大商業銀行農村機構撤并現象非常嚴重，隨著金融行業競爭壓力的不斷顯現，西安市各商業銀行從分散風險、提高自身盈利能力的目的出發，紛紛撤并在農村地區的機構，減少分支機構數量，節約成本。同時，農村金融服務中還存在農村金融創新極度缺乏的問題，在國外，金融產品的創新一直是推動金融服務快速發展的重要因素，許多發達國家一直將金融服務產品的創新作為其高端業務對待。但是，在我國，一方面政府對金融產品創新的扶持力度不夠，缺乏必要的經費投入，金融產品創新風險非常大，一定程度上抑制了多數金融機構支持創新的力度。另一方面，農村金融創新性人才的缺乏成為了制約農村金融服務更加全面快速發展的最主要的原因，在我國直接從事農村金融服務的機構人員普遍表現出層次較低、年齡偏長的現象，從業人員多數為年齡較大的專科以下學歷人員，缺乏必要的金融理論背景，更不用說對最新金融創新產品的掌握了，即使有一些金融背景、學歷層次也較高的人員從事農村金融服務產品的開發，但是能夠集通曉金融理論知識、具備豐富的實際操作能力、精通法律財務知識、懂得創新產品風險控制能力的復合型人才極度缺乏，因此，農村金融創新產品的研發受到了嚴重的制約。

四、失地農民貸款抵押擔保難，風險控制體系有待完善

農業在我國一直都是弱質產業，極易受到氣候變化以及自然災害的影響，非常脆弱，各類商業性金融本著趨利避害的信貸原則，由于發放的涉農貸款回收的風險很大，有著極強的不確定性，因此它們很少涉及農業貸款。而且，現行的金融風險管理制度要求各類商業性金融機構在發放貸款的時候，必須要提供相應的抵押擔保，以確保發放貸款的安全。但是，農戶的資產一直都比較稀缺，資產價值都比較低，不適合作抵押擔保，而且我國農村土地屬于集體所有，農戶只擁有土地的使用權，并沒有土地的所有權，因此包括建設在土地之上的住宅房產也不能作為抵押擔保物，農戶缺乏商業性金融機構所要求的合格的抵押物。另一方面，我國目前的擔保體系還不健全，失地農民的資信狀況普遍不佳，信用擔保和政策性擔保都很缺失，農戶的個人信用系統還沒有建立起來，難以以失地農民的個人信用作為擔保來獲得銀行貸款，雖然目前一些農村信用合作社在本地區實行農戶聯保制度，農戶之間可以相互提供擔保獲得貸款，但是這一體制還處于開始階段，仍存在著許多尚需完善的地方，而且農戶由于存在著慣有的劣根性，誠信意識比較缺乏，法律觀念也很淡薄，往往會出現相互之間提供虛假擔保的現象，因此，受制于各種條件，我國的農村金融服務機構在涉農貸款方面，都很謹慎，風險控制條件非常嚴格。

參考文獻：

[1]景兆輝.應高度關注失地農民金融服務缺位問題[J].西部金融.2007（10）

[2]孫昌興，鐘金仟.對農村信用合作社定位社區銀行的思考[J].河南金融管理干部學院學報.2009（03）

[3]王猛.民生視角下失地農民的再就業問題研究[D].湖南師范大學 2011

[4]林敏.農村信用社對失地農民金融支持的基本思路探討[J].中國集體經濟，2009