農(nóng)村金融為失地農(nóng)民再就業(yè)服務(wù)過程中存在的問題

畢博

摘要：農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在支持國家城鎮(zhèn)化、服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮著非常重要的作用，但農(nóng)村金融機構(gòu)多以地方性金融機構(gòu)為主，規(guī)模、人員有限，在服務(wù)中不可避免的存在一些問題與不足。筆者研究后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融為失地農(nóng)民再就業(yè)服務(wù)過程中存在的問題主要有四點：失地農(nóng)民再就業(yè)農(nóng)村金融需求多樣性與金融產(chǎn)品單一；信貸供給主體相對單一，供給資金不足；農(nóng)村網(wǎng)點及從業(yè)人員少，農(nóng)村金融創(chuàng)新型人才缺乏；失地農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難，風(fēng)險控制體系有待完善。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 失地農(nóng)民 再就業(yè)服務(wù) 問題

一、農(nóng)村金融需求多樣性與金融產(chǎn)品單一

我國農(nóng)村金融活動的主體主要為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和地方基層政府，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是大批失地農(nóng)民的出現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各主體對金融的需求也呈現(xiàn)出多層次的特點，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更多、更新的需求。農(nóng)村金融的需求，一方面表現(xiàn)在資金規(guī)模上，既有傳統(tǒng)的小額信貸需求，也有大規(guī)模的資金借貸需求，另一方面表現(xiàn)在對金融產(chǎn)品多樣化上。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的多樣性迫切需要與其生產(chǎn)經(jīng)營模式相匹配的金融產(chǎn)品。例如隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)和《物權(quán)法》的出臺，土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)、林權(quán)、海域使用權(quán)等作為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的權(quán)利得到確認(rèn)，這為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、尤其是擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了空間。然而金融產(chǎn)品創(chuàng)新除金融機構(gòu)自身參與外，還需要政府相關(guān)機構(gòu)、保險等相關(guān)部門的配套政策支持，從而使一種新的金融產(chǎn)品既有相關(guān)的法律依據(jù)，同時還具有現(xiàn)實可操作性。當(dāng)前受相關(guān)權(quán)利擔(dān)保無法辦理社會登記、保險、評估等影響，雖然金融機構(gòu)有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的沖動，但現(xiàn)實操作卻存在重重困難。同時受系統(tǒng)建設(shè)的落后，農(nóng)村信用社一些諸如信用卡、理財服務(wù)等金融創(chuàng)新服務(wù)都還沒有推出，所出具的銀行承兌匯票也沒有實現(xiàn)跨行的貼現(xiàn)兌付，各銀行分支機構(gòu)所能提供的金融產(chǎn)品過于單一，很難滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。

二、信貸供給主體相對單一，供給資金不足

目前，我國各農(nóng)村地區(qū)都普遍存在著嚴(yán)重的資金從農(nóng)村流向城市的問題，一方面，包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各類商業(yè)性銀行加快實施市場化改革的步伐，逐步撤并、取消縣級以下地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點，縮小農(nóng)村地區(qū)的放貸規(guī)模，農(nóng)村地區(qū)的金融分支機構(gòu)成為了僅僅是吸收農(nóng)村資金的工具，很少用于涉農(nóng)貸款，資金主要用于了城市地區(qū)。而郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)雖然擁有著數(shù)量龐多的機構(gòu)網(wǎng)點，但是由于體制以及政策等多方面因素的影響，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)支持上一直都沒有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用，郵政儲蓄銀行也和其他商業(yè)性金融機構(gòu)一樣，將從農(nóng)村地區(qū)吸收到的存款大量地轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)，使得大量資金流入城市，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用合作社本身也存在諸如體制不健全、歷史包袱沉重、管理不善等眾多的問題，而且隨著這些年農(nóng)村信用合作社風(fēng)險控制力度的逐步加大，農(nóng)村信用社也開始減少涉農(nóng)貸款，出現(xiàn)了“惜貸”現(xiàn)象，這就使得農(nóng)村地區(qū)信貸的供給主體相對單一，供給資金嚴(yán)重不足。

三、農(nóng)村網(wǎng)點及從業(yè)人員少，農(nóng)村金融創(chuàng)新型人才缺乏

近幾年各大商業(yè)銀行農(nóng)村機構(gòu)撤并現(xiàn)象非常嚴(yán)重，隨著金融行業(yè)競爭壓力的不斷顯現(xiàn)，西安市各商業(yè)銀行從分散風(fēng)險、提高自身盈利能力的目的出發(fā)，紛紛撤并在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)，減少分支機構(gòu)數(shù)量，節(jié)約成本。同時，農(nóng)村金融服務(wù)中還存在農(nóng)村金融創(chuàng)新極度缺乏的問題，在國外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是推動金融服務(wù)快速發(fā)展的重要因素，許多發(fā)達(dá)國家一直將金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新作為其高端業(yè)務(wù)對待。但是，在我國，一方面政府對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的扶持力度不夠，缺乏必要的經(jīng)費投入，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險非常大，一定程度上抑制了多數(shù)金融機構(gòu)支持創(chuàng)新的力度。另一方面，農(nóng)村金融創(chuàng)新性人才的缺乏成為了制約農(nóng)村金融服務(wù)更加全面快速發(fā)展的最主要的原因，在我國直接從事農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)人員普遍表現(xiàn)出層次較低、年齡偏長的現(xiàn)象，從業(yè)人員多數(shù)為年齡較大的專科以下學(xué)歷人員，缺乏必要的金融理論背景，更不用說對最新金融創(chuàng)新產(chǎn)品的掌握了，即使有一些金融背景、學(xué)歷層次也較高的人員從事農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，但是能夠集通曉金融理論知識、具備豐富的實際操作能力、精通法律財務(wù)知識、懂得創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險控制能力的復(fù)合型人才極度缺乏，因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)受到了嚴(yán)重的制約。

四、失地農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難，風(fēng)險控制體系有待完善

農(nóng)業(yè)在我國一直都是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，極易受到氣候變化以及自然災(zāi)害的影響，非常脆弱，各類商業(yè)性金融本著趨利避害的信貸原則，由于發(fā)放的涉農(nóng)貸款回收的風(fēng)險很大，有著極強的不確定性，因此它們很少涉及農(nóng)業(yè)貸款。而且，現(xiàn)行的金融風(fēng)險管理制度要求各類商業(yè)性金融機構(gòu)在發(fā)放貸款的時候，必須要提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保，以確保發(fā)放貸款的安全。但是，農(nóng)戶的資產(chǎn)一直都比較稀缺，資產(chǎn)價值都比較低，不適合作抵押擔(dān)保，而且我國農(nóng)村土地屬于集體所有，農(nóng)戶只擁有土地的使用權(quán)，并沒有土地的所有權(quán)，因此包括建設(shè)在土地之上的住宅房產(chǎn)也不能作為抵押擔(dān)保物，農(nóng)戶缺乏商業(yè)性金融機構(gòu)所要求的合格的抵押物。另一方面，我國目前的擔(dān)保體系還不健全，失地農(nóng)民的資信狀況普遍不佳，信用擔(dān)保和政策性擔(dān)保都很缺失，農(nóng)戶的個人信用系統(tǒng)還沒有建立起來，難以以失地農(nóng)民的個人信用作為擔(dān)保來獲得銀行貸款，雖然目前一些農(nóng)村信用合作社在本地區(qū)實行農(nóng)戶聯(lián)保制度，農(nóng)戶之間可以相互提供擔(dān)保獲得貸款，但是這一體制還處于開始階段，仍存在著許多尚需完善的地方，而且農(nóng)戶由于存在著慣有的劣根性，誠信意識比較缺乏，法律觀念也很淡薄，往往會出現(xiàn)相互之間提供虛假擔(dān)保的現(xiàn)象，因此，受制于各種條件，我國的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)在涉農(nóng)貸款方面，都很謹(jǐn)慎，風(fēng)險控制條件非常嚴(yán)格。

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