淺析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

易祖泉 李 洪 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

淺析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

易祖泉 李 洪 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、引言

2013年中國(guó)金融領(lǐng)域最熱門的話題當(dāng)屬“互聯(lián)網(wǎng)金融”，2014年亦是互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)之年。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要體現(xiàn)在支付方式、渠道、投融資方式以及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新四個(gè)方面。2013年10月，由阿里巴巴、平安、騰訊等國(guó)內(nèi)知名企業(yè)聯(lián)合發(fā)起，以“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”為宗旨的眾安在線財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司獲批開業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)了從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的質(zhì)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)快速崛起的影響下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等方面取得了不錯(cuò)的進(jìn)展。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2011年至2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家；保費(fèi)規(guī)模從32億元增長(zhǎng)到291億元；投保客戶數(shù)從816萬(wàn)人增加到5437萬(wàn)人。然而我們也清醒地認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)除了面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等保險(xiǎn)業(yè)的共有風(fēng)險(xiǎn)外，也蘊(yùn)含著安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等特殊的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，不可避免地存在著因互聯(lián)網(wǎng)自由開放所帶來(lái)的信息安全隱患，以及運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等人為或非人為風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）對(duì)外發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告指出：當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)不容樂(lè)觀，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪有擴(kuò)大趨勢(shì)；網(wǎng)民在使用互聯(lián)網(wǎng)過(guò)程中遇到病毒或木馬攻擊、賬號(hào)或密碼被盜的問(wèn)題依然嚴(yán)峻。此外，由于內(nèi)控水平、資金實(shí)力、技術(shù)水平等原因，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)并沒(méi)有制定從系統(tǒng)建設(shè)、管理、維護(hù)到信息安全保障、應(yīng)急處理、人才隊(duì)伍培養(yǎng)的整體建設(shè)規(guī)劃，同時(shí)受傳統(tǒng)的“重業(yè)務(wù)、輕管理”思想的影響，管理組織不完善、管理規(guī)范未建立、技術(shù)管理不到位等問(wèn)題也普遍存在。因此無(wú)論是技術(shù)，還是管理，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全風(fēng)險(xiǎn)還是在一定程度上繼續(xù)存在，這必然會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于人的有限理性、各類委托代理關(guān)系、不健康的企業(yè)文化和技術(shù)因素，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尤其需防范由技術(shù)因素引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施或后續(xù)維護(hù)的不足會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)的傳送造成風(fēng)險(xiǎn)，信息技術(shù)外包會(huì)使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴技術(shù)供應(yīng)商而不能有效控制和監(jiān)控其行為，設(shè)備、軟件或內(nèi)部系統(tǒng)和外部系統(tǒng)的不兼容故障未及時(shí)解決會(huì)造成業(yè)務(wù)中斷或交易延遲，保險(xiǎn)信息化使業(yè)務(wù)處理和資金的轉(zhuǎn)移更加快捷，等等。這些都增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）虛假互聯(lián)網(wǎng)保單

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用非面對(duì)面的銷售方式，而且很多保險(xiǎn)公司并未給客戶提供全方位的保單查詢平臺(tái)，客戶難以甄別自己通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買的保險(xiǎn)是否屬實(shí)；此外，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管界限模糊，這很可能導(dǎo)致某些不法分子“鉆”空子，利用監(jiān)管“真空地帶”兜售虛假保單，蒙騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。2008年的攜程網(wǎng)假保單事件以及2009年的“申邦”與“恒亞迪”案件就是前車之鑒。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，具體包括由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等所引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)和因?yàn)橄嚓P(guān)法律法規(guī)不完善或者缺失而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性加劇，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)愈加突出。一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)已無(wú)法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引致的新的保險(xiǎn)行為，存在監(jiān)管真空；另一方面，部分監(jiān)管政策落后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀堪憂，具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)嚴(yán)重滯后

一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使新客戶群體的新保險(xiǎn)需求通過(guò)新渠道得到滿足，而且其業(yè)務(wù)具有一定隱蔽性，這導(dǎo)致基于傳統(tǒng)模式的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的適用性非常有限。此前已向業(yè)內(nèi)和社會(huì)公開征求過(guò)意見(jiàn)，并有望成為互聯(lián)網(wǎng)金融首部法規(guī)的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》目前因種種原因暫時(shí)擱淺。另一方面，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性和專業(yè)性決定了一般網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的法律法規(guī)無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的要求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的微觀基礎(chǔ)不牢固

一是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中尚未真正發(fā)揮作用。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)不完善和保險(xiǎn)業(yè)粗放經(jīng)營(yíng)慣性，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不能主動(dòng)遵守市場(chǎng)規(guī)則和行業(yè)規(guī)章，行業(yè)自律性較差。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的效能有待進(jìn)一步提升。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)供給、監(jiān)管工具創(chuàng)新滯后于行業(yè)發(fā)展，且存在監(jiān)管信息不對(duì)稱，這些嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的效率。三是社會(huì)監(jiān)督的作用還沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。與政府監(jiān)管不同，社會(huì)監(jiān)督具有低成本和高效率的優(yōu)點(diǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露制度和全面的信用評(píng)級(jí)體系還不完善，這是制約社會(huì)監(jiān)督的主要障礙。

（三）高素質(zhì)的監(jiān)管人才匱乏

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)監(jiān)管部門需要既具有深厚的專業(yè)知識(shí)，又精通信息技術(shù)，并熟悉國(guó)際保險(xiǎn)法律法規(guī)的高素質(zhì)監(jiān)管人才。但由于受到髙薪“誘惑”，大量?jī)?yōu)秀人才流入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)，少數(shù)進(jìn)入保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科技人才往往被分配到科技崗位進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和信息系統(tǒng)維護(hù)，以致保險(xiǎn)監(jiān)管部門內(nèi)監(jiān)管崗位大部分都由不擅長(zhǎng)信息技術(shù)的經(jīng)濟(jì)類專業(yè)人士擔(dān)任，而他們往往很難勝任互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的要求，因此保險(xiǎn)監(jiān)管部門急需引進(jìn)和培養(yǎng)一批高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才，以走出目前的困境。

四、英美互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)及啟示

作為最早開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)家，美國(guó)目前幾乎所有的保險(xiǎn)公司都經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分險(xiǎn)種網(wǎng)上交易額已占近50%的市場(chǎng)份額。美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采取的是寬松審慎的監(jiān)管，一方面，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)交易安全、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)以及客戶的隱私和利益；另一方面，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局并不直接干預(yù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，而是修訂和完善監(jiān)管法規(guī)，盡量使原有的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則能適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。同時(shí)，美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也積極發(fā)揮行業(yè)自律組織的職能，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的有序發(fā)展起到了強(qiáng)有力的約束作用。美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)（AIA）曾發(fā)布《電子商務(wù)和保險(xiǎn)的公共政策原則》（Public Policy Principles for Electronic Commerce and Insurance），以“維護(hù)系統(tǒng)的完整性、開放市場(chǎng)以促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、保證監(jiān)管效率并支持為實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)效率最大化所作的努力”為宏觀目標(biāo)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管準(zhǔn)則。此外，美國(guó)還是世界上保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度最為完善的國(guó)家，其評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的法人實(shí)體，以公正的評(píng)判向市場(chǎng)展示保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力和債務(wù)情況，提升了保險(xiǎn)監(jiān)管的效果。

英國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。Data Monito公司研究數(shù)據(jù)顯示，2010年，英國(guó)的汽車保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售收入分別約占各自總保費(fèi)收入的47%和32%。英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管立足于一致性原則，即保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督實(shí)施統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)可電子保單的法律效力，適時(shí)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，注重強(qiáng)化監(jiān)管合作以及提高監(jiān)管效率，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供清晰、透明的法律環(huán)境；同時(shí)采取適度審慎的準(zhǔn)入原則，堅(jiān)決維護(hù)消費(fèi)者利益。

針對(duì)具體的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，英國(guó)監(jiān)管部門把監(jiān)管重點(diǎn)放在以下幾個(gè)方面：一是明確業(yè)務(wù)區(qū)域管轄權(quán)，有效解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司之間的合并以及保險(xiǎn)產(chǎn)品跨境交易等活動(dòng)帶來(lái)的法律糾紛；二是加強(qiáng)安全監(jiān)管和技術(shù)更新，杜絕互聯(lián)網(wǎng)安全隱患；三是有效評(píng)估服務(wù)能力，包括是否能夠?qū)嵤┍ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的完全在線化以及如何保證服務(wù)質(zhì)量等；四是及時(shí)跟蹤隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大而增加的法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的政府監(jiān)管相對(duì)寬松，如不會(huì)干涉保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率確定，并且擁有完善的行業(yè)自律組織，行業(yè)自律性極強(qiáng)。但監(jiān)管部門會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行全面、充分的信息披露，且必須在保單中描述產(chǎn)品特性和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)對(duì)英美兩國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的分析，我們可以得到以下啟示：政府監(jiān)管和市場(chǎng)約束都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要手段，在監(jiān)管實(shí)踐中不能單獨(dú)依靠任何一方，只有二者相互結(jié)合才能達(dá)到有效監(jiān)管的目標(biāo)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)立足于一致性原則，以審慎監(jiān)管為導(dǎo)向，堅(jiān)持“最大支持，最少干預(yù)”。

五、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的建議

為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新形勢(shì)，并有效防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)堅(jiān)持開放包容的監(jiān)管理念，從政府監(jiān)管和市場(chǎng)約束兩方面著手逐步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管。

（一）政府監(jiān)管

1．加快立法，修改和完善保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)

保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)按照“放開前端，管住后端”的總思路，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，系統(tǒng)梳理現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定和職責(zé)分工，制定涵蓋機(jī)構(gòu)、區(qū)域、高管、產(chǎn)品、服務(wù)和內(nèi)控等內(nèi)容的專門的監(jiān)管規(guī)則，取消不適用的監(jiān)管制度，并強(qiáng)化對(duì)信息和資金安全的管控，確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)安全穩(wěn)健運(yùn)行。如針對(duì)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，盡快出臺(tái)詳細(xì)且覆蓋全面的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)；同時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)渠道不能異地銷售的規(guī)定，在調(diào)研、論證的基礎(chǔ)上盡快予以修訂并加強(qiáng)配套的理賠服務(wù)監(jiān)管。

2．強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)較為隱秘，一旦爆發(fā)后產(chǎn)生的破壞力也更大，因此保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化對(duì)它的管控。第一，嚴(yán)格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格審查，加大審查力度、審查范圍，并監(jiān)管時(shí)限，同時(shí)健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度，以確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全。第二，督促和協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)建立有效的安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)定期檢查其安全系統(tǒng)，及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級(jí)。第三，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的業(yè)務(wù)宣傳，打擊“假保險(xiǎn)”網(wǎng)站；要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)合同訂立之前必須對(duì)合同中的責(zé)任范圍特別是免責(zé)條款等重要事項(xiàng)作出明確說(shuō)明，并在網(wǎng)頁(yè)顯著位置以非常醒目的方式提示投保人。

3．加快培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才

為提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的效率，政府應(yīng)擔(dān)負(fù)起培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才的重任，具體培養(yǎng)目標(biāo)可分為四個(gè)：擁有復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)、熟悉保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)操作實(shí)務(wù)、精通相關(guān)法律法規(guī)、靈活行使監(jiān)管權(quán)限。在培養(yǎng)措施上，一方面，建立科學(xué)的人才培養(yǎng)體系，根據(jù)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，協(xié)助相關(guān)高校開發(fā)或調(diào)整專業(yè)課程，致力于培養(yǎng)復(fù)合型人才，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供充足、優(yōu)質(zhì)的人才儲(chǔ)備；另一方面，加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管人才的培養(yǎng)，可采用專業(yè)課程培訓(xùn)、考察學(xué)習(xí)、交流訪問(wèn)等方式，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人員輪崗制度，提高人才成長(zhǎng)效率。

4．研究構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保單第三方認(rèn)證體系

在保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的前提下，互聯(lián)網(wǎng)保單第三方認(rèn)證體系可采用技術(shù)手段確認(rèn)必要信息，具備驗(yàn)證承保主體的合法性、承保關(guān)系的真實(shí)性、保單信息實(shí)時(shí)同步性三大功能。首先，它是一個(gè)統(tǒng)一的第三方保單查詢平臺(tái)，投保人在查詢保單真?zhèn)螘r(shí)，不必登錄對(duì)應(yīng)公司的查詢平臺(tái)；其次，能方便投保人在付費(fèi)時(shí)確認(rèn)保單的真實(shí)性，極大壓縮銷售假保單非法獲利的空間；最后，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)糾紛時(shí)，該平臺(tái)的第三方屬性能為問(wèn)題的解決提供一個(gè)公正的依據(jù)。

（二）市場(chǎng)約束

積極發(fā)揮市場(chǎng)約束的作用，是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的重要課題。

1．加快完善信息披露制度

充分有效的信息披露是市場(chǎng)約束發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障。一是要加快制定保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)信息披露制度，明確規(guī)定信息披露的內(nèi)容、方式、范圍、時(shí)效等。二是加大對(duì)違規(guī)披露行為的責(zé)任追究力度，強(qiáng)化信息披露的政府監(jiān)管。三是積極支持會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立對(duì)信息披露的社會(huì)監(jiān)督和制約機(jī)制。

2．建立靈活審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

市場(chǎng)發(fā)育程度決定著市場(chǎng)約束的力量，而市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制是前者的關(guān)鍵所在。具體而言，針對(duì)準(zhǔn)入主體的內(nèi)控機(jī)制和安全技術(shù)，必須設(shè)立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，以最大限度防范安全風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；在市場(chǎng)準(zhǔn)入原則上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信息發(fā)布、人員資質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量、系統(tǒng)安全等方面的風(fēng)險(xiǎn)防范必須嚴(yán)格；對(duì)于具體的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)靈活審批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡量避免對(duì)其發(fā)展進(jìn)行不必要的束縛，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。

3．充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用

一方面，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律管理職能，組織保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為；協(xié)助保監(jiān)會(huì)公布保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)信息，以供社會(huì)公眾查詢和監(jiān)督；組織保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)建立互動(dòng)機(jī)制，共同致力于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全性問(wèn)題的處理、IT技術(shù)的更新等。另一方面，政府應(yīng)給予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一定的授權(quán)，比如允許保險(xiǎn)監(jiān)管部門將部分事務(wù)性工作委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)施，讓保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在規(guī)范市場(chǎng)、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展、行業(yè)自律等方面發(fā)揮更大的作用。

六、結(jié)語(yǔ)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在“2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高層論壇”上表示，保監(jiān)會(huì)正抓緊起草互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法。可見(jiàn)，監(jiān)管部門已經(jīng)意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走到了需適時(shí)出手加強(qiáng)監(jiān)管的時(shí)候。當(dāng)前，監(jiān)管部門應(yīng)遵循互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際準(zhǔn)則，堅(jiān)持開放包容的監(jiān)管理念，確立放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管、鼓勵(lì)創(chuàng)新、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的新的監(jiān)管方向，并構(gòu)建政府監(jiān)管和市場(chǎng)約束相互協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)監(jiān)管新模式，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。