淺析互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊風(fēng)險及監(jiān)管

易祖泉 李 洪 西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

淺析互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊風(fēng)險及監(jiān)管

易祖泉 李 洪 西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

一、引言

2013年中國金融領(lǐng)域最熱門的話題當(dāng)屬“互聯(lián)網(wǎng)金融”，2014年亦是互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)之年。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要體現(xiàn)在支付方式、渠道、投融資方式以及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新四個方面。2013年10月，由阿里巴巴、平安、騰訊等國內(nèi)知名企業(yè)聯(lián)合發(fā)起，以“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”為宗旨的眾安在線財產(chǎn)險公司獲批開業(yè)，真正實現(xiàn)了從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的質(zhì)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動和移動網(wǎng)絡(luò)快速崛起的影響下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等方面取得了不錯的進(jìn)展。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2011年至2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家；保費規(guī)模從32億元增長到291億元；投保客戶數(shù)從816萬人增加到5437萬人。然而我們也清醒地認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)保險除了面臨道德風(fēng)險、逆向選擇等保險業(yè)的共有風(fēng)險外，也蘊(yùn)含著安全風(fēng)險、操作風(fēng)險等特殊的風(fēng)險。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊風(fēng)險

（一）安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，不可避免地存在著因互聯(lián)網(wǎng)自由開放所帶來的信息安全隱患，以及運行風(fēng)險、自然風(fēng)險等人為或非人為風(fēng)險。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）對外發(fā)布的統(tǒng)計報告指出：當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全形勢不容樂觀，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪有擴(kuò)大趨勢；網(wǎng)民在使用互聯(lián)網(wǎng)過程中遇到病毒或木馬攻擊、賬號或密碼被盜的問題依然嚴(yán)峻。此外，由于內(nèi)控水平、資金實力、技術(shù)水平等原因，部分互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)并沒有制定從系統(tǒng)建設(shè)、管理、維護(hù)到信息安全保障、應(yīng)急處理、人才隊伍培養(yǎng)的整體建設(shè)規(guī)劃，同時受傳統(tǒng)的“重業(yè)務(wù)、輕管理”思想的影響，管理組織不完善、管理規(guī)范未建立、技術(shù)管理不到位等問題也普遍存在。因此無論是技術(shù)，還是管理，互聯(lián)網(wǎng)保險的安全風(fēng)險還是在一定程度上繼續(xù)存在，這必然會制約互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

（二）操作風(fēng)險

保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險主要源于人的有限理性、各類委托代理關(guān)系、不健康的企業(yè)文化和技術(shù)因素，互聯(lián)網(wǎng)保險尤其需防范由技術(shù)因素引發(fā)的操作風(fēng)險。例如，信息系統(tǒng)設(shè)計、實施或后續(xù)維護(hù)的不足會對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品或服務(wù)的傳送造成風(fēng)險，信息技術(shù)外包會使保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)過度依賴技術(shù)供應(yīng)商而不能有效控制和監(jiān)控其行為，設(shè)備、軟件或內(nèi)部系統(tǒng)和外部系統(tǒng)的不兼容故障未及時解決會造成業(yè)務(wù)中斷或交易延遲，保險信息化使業(yè)務(wù)處理和資金的轉(zhuǎn)移更加快捷，等等。這些都增加了操作風(fēng)險。

（三）虛假互聯(lián)網(wǎng)保單

由于互聯(lián)網(wǎng)保險采用非面對面的銷售方式，而且很多保險公司并未給客戶提供全方位的保單查詢平臺，客戶難以甄別自己通過移動互聯(lián)網(wǎng)購買的保險是否屬實；此外，目前互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管界限模糊，這很可能導(dǎo)致某些不法分子“鉆”空子，利用監(jiān)管“真空地帶”兜售虛假保單，蒙騙保險消費者。2008年的攜程網(wǎng)假保單事件以及2009年的“申邦”與“恒亞迪”案件就是前車之鑒。

（四）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風(fēng)險，具體包括由互聯(lián)網(wǎng)保險的安全風(fēng)險、操作風(fēng)險等所引發(fā)的法律風(fēng)險和因為相關(guān)法律法規(guī)不完善或者缺失而導(dǎo)致的風(fēng)險。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性加劇，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的法律風(fēng)險愈加突出。一方面，保險監(jiān)管法規(guī)已無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)引致的新的保險行為，存在監(jiān)管真空；另一方面，部分監(jiān)管政策落后于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的現(xiàn)狀

目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管現(xiàn)狀堪憂，具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管法規(guī)嚴(yán)重滯后

一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險使新客戶群體的新保險需求通過新渠道得到滿足，而且其業(yè)務(wù)具有一定隱蔽性，這導(dǎo)致基于傳統(tǒng)模式的保險監(jiān)管法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險的適用性非常有限。此前已向業(yè)內(nèi)和社會公開征求過意見，并有望成為互聯(lián)網(wǎng)金融首部法規(guī)的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知》目前因種種原因暫時擱淺。另一方面，保險經(jīng)營的特殊性和專業(yè)性決定了一般網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的法律法規(guī)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的要求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的微觀基礎(chǔ)不牢固

一是保險行業(yè)協(xié)會在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中尚未真正發(fā)揮作用。我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法規(guī)不完善和保險業(yè)粗放經(jīng)營慣性，導(dǎo)致部分保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)不能主動遵守市場規(guī)則和行業(yè)規(guī)章，行業(yè)自律性較差。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的效能有待進(jìn)一步提升。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法規(guī)供給、監(jiān)管工具創(chuàng)新滯后于行業(yè)發(fā)展，且存在監(jiān)管信息不對稱，這些嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的效率。三是社會監(jiān)督的作用還沒有發(fā)揮出來。與政府監(jiān)管不同，社會監(jiān)督具有低成本和高效率的優(yōu)點。我國互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露制度和全面的信用評級體系還不完善，這是制約社會監(jiān)督的主要障礙。

（三）高素質(zhì)的監(jiān)管人才匱乏

在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險監(jiān)管部門需要既具有深厚的專業(yè)知識，又精通信息技術(shù)，并熟悉國際保險法律法規(guī)的高素質(zhì)監(jiān)管人才。但由于受到髙薪“誘惑”，大量優(yōu)秀人才流入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)，少數(shù)進(jìn)入保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科技人才往往被分配到科技崗位進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和信息系統(tǒng)維護(hù)，以致保險監(jiān)管部門內(nèi)監(jiān)管崗位大部分都由不擅長信息技術(shù)的經(jīng)濟(jì)類專業(yè)人士擔(dān)任，而他們往往很難勝任互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的要求，因此保險監(jiān)管部門急需引進(jìn)和培養(yǎng)一批高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才，以走出目前的困境。

四、英美互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的經(jīng)驗及啟示

作為最早開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的國家，美國目前幾乎所有的保險公司都經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，部分險種網(wǎng)上交易額已占近50%的市場份額。美國監(jiān)管當(dāng)局對互聯(lián)網(wǎng)保險采取的是寬松審慎的監(jiān)管，一方面，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)交易安全、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)平臺的穩(wěn)健經(jīng)營以及客戶的隱私和利益；另一方面，美國監(jiān)管當(dāng)局并不直接干預(yù)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，而是修訂和完善監(jiān)管法規(guī)，盡量使原有的保險監(jiān)管規(guī)則能適用于互聯(lián)網(wǎng)保險。同時，美國保險行業(yè)協(xié)會也積極發(fā)揮行業(yè)自律組織的職能，對互聯(lián)網(wǎng)保險的有序發(fā)展起到了強(qiáng)有力的約束作用。美國保險學(xué)會（AIA）曾發(fā)布《電子商務(wù)和保險的公共政策原則》（Public Policy Principles for Electronic Commerce and Insurance），以“維護(hù)系統(tǒng)的完整性、開放市場以促進(jìn)競爭、保證監(jiān)管效率并支持為實現(xiàn)系統(tǒng)效率最大化所作的努力”為宏觀目標(biāo)，重點強(qiáng)調(diào)了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管準(zhǔn)則。此外，美國還是世界上保險信用評級制度最為完善的國家，其評級機(jī)構(gòu)作為獨立的法人實體，以公正的評判向市場展示保險公司的財務(wù)能力和債務(wù)情況，提升了保險監(jiān)管的效果。

英國是互聯(lián)網(wǎng)保險最為發(fā)達(dá)的國家之一。Data Monito公司研究數(shù)據(jù)顯示，2010年，英國的汽車保險和家庭財產(chǎn)保險的網(wǎng)絡(luò)銷售收入分別約占各自總保費收入的47%和32%。英國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管立足于一致性原則，即保險監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督實施統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)可電子保單的法律效力，適時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的新風(fēng)險，注重強(qiáng)化監(jiān)管合作以及提高監(jiān)管效率，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供清晰、透明的法律環(huán)境；同時采取適度審慎的準(zhǔn)入原則，堅決維護(hù)消費者利益。

針對具體的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，英國監(jiān)管部門把監(jiān)管重點放在以下幾個方面：一是明確業(yè)務(wù)區(qū)域管轄權(quán)，有效解決互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和保險公司之間的合并以及保險產(chǎn)品跨境交易等活動帶來的法律糾紛；二是加強(qiáng)安全監(jiān)管和技術(shù)更新，杜絕互聯(lián)網(wǎng)安全隱患；三是有效評估服務(wù)能力，包括是否能夠?qū)嵤┍ｋU業(yè)務(wù)流程的完全在線化以及如何保證服務(wù)質(zhì)量等；四是及時跟蹤隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大而增加的法律風(fēng)險。此外，英國保險業(yè)的政府監(jiān)管相對寬松，如不會干涉保險公司產(chǎn)品開發(fā)和保險產(chǎn)品的費率確定，并且擁有完善的行業(yè)自律組織，行業(yè)自律性極強(qiáng)。但監(jiān)管部門會要求保險公司對新產(chǎn)品進(jìn)行全面、充分的信息披露，且必須在保單中描述產(chǎn)品特性和潛在風(fēng)險。

通過對英美兩國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經(jīng)驗的分析，我們可以得到以下啟示：政府監(jiān)管和市場約束都是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的重要手段，在監(jiān)管實踐中不能單獨依靠任何一方，只有二者相互結(jié)合才能達(dá)到有效監(jiān)管的目標(biāo)；互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管應(yīng)立足于一致性原則，以審慎監(jiān)管為導(dǎo)向，堅持“最大支持，最少干預(yù)”。

五、完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的建議

為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新形勢，并有效防范互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營風(fēng)險，我國應(yīng)堅持開放包容的監(jiān)管理念，從政府監(jiān)管和市場約束兩方面著手逐步完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管。

（一）政府監(jiān)管

1．加快立法，修改和完善保險監(jiān)管法規(guī)

保險監(jiān)管部門應(yīng)按照“放開前端，管住后端”的總思路，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，系統(tǒng)梳理現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定和職責(zé)分工，制定涵蓋機(jī)構(gòu)、區(qū)域、高管、產(chǎn)品、服務(wù)和內(nèi)控等內(nèi)容的專門的監(jiān)管規(guī)則，取消不適用的監(jiān)管制度，并強(qiáng)化對信息和資金安全的管控，確保互聯(lián)網(wǎng)保險市場安全穩(wěn)健運行。如針對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，盡快出臺詳細(xì)且覆蓋全面的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法規(guī)；同時，針對保險公司互聯(lián)網(wǎng)渠道不能異地銷售的規(guī)定，在調(diào)研、論證的基礎(chǔ)上盡快予以修訂并加強(qiáng)配套的理賠服務(wù)監(jiān)管。

2．強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)保險特殊風(fēng)險的監(jiān)管

由于互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊風(fēng)險較為隱秘，一旦爆發(fā)后產(chǎn)生的破壞力也更大，因此保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化對它的管控。第一，嚴(yán)格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的資格審查，加大審查力度、審查范圍，并監(jiān)管時限，同時健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度，以確保互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的安全。第二，督促和協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)建立有效的安全風(fēng)險管理體系，同時定期檢查其安全系統(tǒng)，及時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級。第三，規(guī)范保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)站及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的業(yè)務(wù)宣傳，打擊“假保險”網(wǎng)站；要求互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)在保險合同訂立之前必須對合同中的責(zé)任范圍特別是免責(zé)條款等重要事項作出明確說明，并在網(wǎng)頁顯著位置以非常醒目的方式提示投保人。

3．加快培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才

為提高我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的效率，政府應(yīng)擔(dān)負(fù)起培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才的重任，具體培養(yǎng)目標(biāo)可分為四個：擁有復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)、熟悉保險和網(wǎng)絡(luò)操作實務(wù)、精通相關(guān)法律法規(guī)、靈活行使監(jiān)管權(quán)限。在培養(yǎng)措施上，一方面，建立科學(xué)的人才培養(yǎng)體系，根據(jù)當(dāng)前保險行業(yè)發(fā)展趨勢，協(xié)助相關(guān)高校開發(fā)或調(diào)整專業(yè)課程，致力于培養(yǎng)復(fù)合型人才，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供充足、優(yōu)質(zhì)的人才儲備；另一方面，加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管人才的培養(yǎng)，可采用專業(yè)課程培訓(xùn)、考察學(xué)習(xí)、交流訪問等方式，同時建立互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人員輪崗制度，提高人才成長效率。

4．研究構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保單第三方認(rèn)證體系

在保護(hù)商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，互聯(lián)網(wǎng)保單第三方認(rèn)證體系可采用技術(shù)手段確認(rèn)必要信息，具備驗證承保主體的合法性、承保關(guān)系的真實性、保單信息實時同步性三大功能。首先，它是一個統(tǒng)一的第三方保單查詢平臺，投保人在查詢保單真?zhèn)螘r，不必登錄對應(yīng)公司的查詢平臺；其次，能方便投保人在付費時確認(rèn)保單的真實性，極大壓縮銷售假保單非法獲利的空間；最后，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)糾紛時，該平臺的第三方屬性能為問題的解決提供一個公正的依據(jù)。

（二）市場約束

積極發(fā)揮市場約束的作用，是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管面臨的重要課題。

1．加快完善信息披露制度

充分有效的信息披露是市場約束發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)健康發(fā)展的重要保障。一是要加快制定保險中介機(jī)構(gòu)及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺信息披露制度，明確規(guī)定信息披露的內(nèi)容、方式、范圍、時效等。二是加大對違規(guī)披露行為的責(zé)任追究力度，強(qiáng)化信息披露的政府監(jiān)管。三是積極支持會計師事務(wù)所等社會中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立對信息披露的社會監(jiān)督和制約機(jī)制。

2．建立靈活審慎的市場準(zhǔn)入機(jī)制

市場發(fā)育程度決定著市場約束的力量，而市場準(zhǔn)入機(jī)制是前者的關(guān)鍵所在。具體而言，針對準(zhǔn)入主體的內(nèi)控機(jī)制和安全技術(shù)，必須設(shè)立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入條件，以最大限度防范安全風(fēng)險、道德風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險；在市場準(zhǔn)入原則上，對于互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的信息發(fā)布、人員資質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量、系統(tǒng)安全等方面的風(fēng)險防范必須嚴(yán)格；對于具體的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)靈活審批互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡量避免對其發(fā)展進(jìn)行不必要的束縛，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新。

3．充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用

一方面，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律管理職能，組織保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為；協(xié)助保監(jiān)會公布保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營信息，以供社會公眾查詢和監(jiān)督；組織保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)建立互動機(jī)制，共同致力于互聯(lián)網(wǎng)保險安全性問題的處理、IT技術(shù)的更新等。另一方面，政府應(yīng)給予保險行業(yè)協(xié)會一定的授權(quán)，比如允許保險監(jiān)管部門將部分事務(wù)性工作委托保險行業(yè)協(xié)會實施，讓保險行業(yè)協(xié)會在規(guī)范市場、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展、行業(yè)自律等方面發(fā)揮更大的作用。

六、結(jié)語

中國保監(jiān)會副主席周延禮在“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融高層論壇”上表示，保監(jiān)會正抓緊起草互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法。可見，監(jiān)管部門已經(jīng)意識到，互聯(lián)網(wǎng)保險走到了需適時出手加強(qiáng)監(jiān)管的時候。當(dāng)前，監(jiān)管部門應(yīng)遵循互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的國際準(zhǔn)則，堅持開放包容的監(jiān)管理念，確立放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新、保護(hù)保險消費者利益的新的監(jiān)管方向，并構(gòu)建政府監(jiān)管和市場約束相互協(xié)調(diào)的保險監(jiān)管新模式，進(jìn)而推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場健康發(fā)展。