河北省金融生態(tài)抽樣調(diào)查分析

田曉麗 尹 航

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

“金融生態(tài)”概念自2004 年底周小川提出以后，成為了理論界重點(diǎn)關(guān)注和討論的熱點(diǎn)問(wèn)題，金融專(zhuān)家也紛紛從不同角度對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)提出了創(chuàng)新性的發(fā)展思路，對(duì)于區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化起了很好的指導(dǎo)意義。2014 年1 月初，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院與中國(guó)金融學(xué)會(huì)聯(lián)合發(fā)布2013 年《中國(guó)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)報(bào)告》，通過(guò)對(duì)各區(qū)域金融業(yè)依存的發(fā)展環(huán)境的評(píng)估和監(jiān)測(cè)，金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣已成為金融機(jī)構(gòu)信貸資源重要的配置指標(biāo)，直接影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。河北省政府對(duì)于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)一直比較重視，已經(jīng)把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入了所轄市目標(biāo)考核當(dāng)中，對(duì)于考核優(yōu)秀的縣市給予專(zhuān)項(xiàng)資金獎(jiǎng)勵(lì)，但從報(bào)告公布的信息來(lái)看河北省在金融生態(tài)環(huán)境方面和上海、北京等區(qū)域比較處于落后地位，因此加大對(duì)河北省金融生態(tài)環(huán)境的研究的力度，尤為重要。本課題組在報(bào)告發(fā)布之前已經(jīng)對(duì)河北省具有代表性的區(qū)域進(jìn)行了實(shí)地走訪(fǎng)和調(diào)研，獲取了第一手信息資料，希望通過(guò)對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)的分析和比對(duì)來(lái)找出河北省金融發(fā)展過(guò)程中制約因素，消除不利因素的影響，不斷提升河北金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化水平，為河北經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提供金融服務(wù)支持。

一、河北省金融生態(tài)抽樣調(diào)查情況

2013 年7 月至10 月，課題調(diào)研組分別選取衡水深州、滄州任丘、張家口市、保定市、石家莊市五個(gè)地區(qū)作為調(diào)研樣本。調(diào)查問(wèn)卷從三個(gè)大的方面進(jìn)行了設(shè)計(jì)，分別是企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境調(diào)查、個(gè)人金融服務(wù)情況調(diào)查、金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查。

（一）企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境調(diào)查

課題調(diào)研組發(fā)放了了調(diào)查問(wèn)卷80 份，回收有效問(wèn)卷76 份（數(shù)據(jù)少，應(yīng)該放大）。根據(jù)調(diào)研結(jié)果分析如下：

1.企業(yè)的基本情況調(diào)查。選取的企業(yè)大部分為中小企業(yè)，其中企業(yè)總資產(chǎn)在600 萬(wàn)元以下的有65%，600 萬(wàn)元到3000 萬(wàn)元的占26%，3000 萬(wàn)元以上的占9%。企業(yè)所屬類(lèi)型其中制造業(yè)占45%，服務(wù)業(yè)占20%，批發(fā)零售行業(yè)23%，其他占12%。被調(diào)查企業(yè)的采訪(fǎng)對(duì)象總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理助理、其他部門(mén)的管理者，均為企業(yè)的中高層管理人員，熟悉企業(yè)的基本情況和融資需求。

2.企業(yè)的融資需求調(diào)查。被調(diào)查企業(yè)98%都有過(guò)融資需求，2%為不清楚。企業(yè)使用過(guò)的融資渠道調(diào)查中，企業(yè)取得過(guò)銀行貸款占52%，企業(yè)從典當(dāng)行取得資金占16%、小額貸款公司取得過(guò)資金占5%，企業(yè)間相互拆借占7%，其他占15%，從未獲得過(guò)融資的有5%。由此可見(jiàn)企業(yè)的融資渠道較少，傳統(tǒng)的銀行渠道對(duì)企業(yè)融資支持不夠，略顯不足，不能完全滿(mǎn)足企業(yè)融資發(fā)展的需求。

3.企業(yè)銀行貸款情況調(diào)查。被調(diào)查企業(yè)有46%在申請(qǐng)銀行貸款中被拒絕，被拒絕原因主要是企業(yè)規(guī)模小，抵押物太少，無(wú)法按照銀行格式提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表。獲得貸款的企業(yè)發(fā)放的貸款85%是抵押貸款，13%是擔(dān)保貸款，信用貸款基本沒(méi)有。企業(yè)希望銀行改進(jìn)的地方主要集中在降低對(duì)抵質(zhì)押物的要求；更多的提供信用貸款和擔(dān)保貸款；改善審批流程，加快審貸速度三個(gè)方面。可見(jiàn)銀行沒(méi)有針對(duì)中小企業(yè)需求，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，貸款種類(lèi)、規(guī)定、流程更適合大中型企業(yè)，這樣造成中小企業(yè)的融資需求得不到滿(mǎn)足。

（二）個(gè)人金融服務(wù)情況調(diào)查

課題調(diào)研組發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷300 份，回收有效問(wèn)卷286 份。根據(jù)調(diào)研結(jié)果分析如下。

居民對(duì)金融服務(wù)的滿(mǎn)意度，滿(mǎn)意的占36%，一般的占58%，不滿(mǎn)意的占6%。是否愿意接受銀行的客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)打電話(huà)推薦產(chǎn)品或服務(wù)選項(xiàng)調(diào)查中，絕大部分都愿意接受新的金融服務(wù)。閑余資金愿意存在哪個(gè)銀行的調(diào)查中，68%居民愿意將錢(qián)存在國(guó)有商業(yè)銀行，20%居民原因?qū)㈠X(qián)存在城市商業(yè)銀行，可以看出國(guó)有銀行銀行在市場(chǎng)中所占份額較高，處于相對(duì)壟斷。從居民借款資金來(lái)源看，大部分居民的金融需求是商業(yè)銀行貸款，其他渠道占比很低，這與我國(guó)中小銀行發(fā)展不充分，小貸公司和社區(qū)銀行發(fā)展不充分有關(guān)。

（三）金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查

課題調(diào)研組發(fā)放了了調(diào)查問(wèn)卷60 份，回收有效問(wèn)卷58 份。根據(jù)調(diào)研結(jié)果分析如下：

1.金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境調(diào)查。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷的調(diào)查結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為河北省最近經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，河北省經(jīng)濟(jì)容量較大，誠(chéng)信環(huán)境較好，市場(chǎng)資金充裕。金融監(jiān)管調(diào)查表明，金融監(jiān)管給金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)；但是金融業(yè)務(wù)限制較多，合規(guī)成本較高，這與我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理金融體系有關(guān)。

2.金融機(jī)構(gòu)信貸情況調(diào)研。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷可以看出，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為現(xiàn)在處于適度從緊貨幣政策，國(guó)家經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，金融機(jī)構(gòu)可用信貸資金不如前幾年充裕。資金從緊后大部分金融機(jī)構(gòu)都減少了對(duì)中小企業(yè)貸款，這樣對(duì)中小企業(yè)資金支持不足。商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款方面，有針對(duì)性、有特色的金融服務(wù)較少，貸款程序上較為復(fù)雜，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)體系，需要提供抵押物，這些都抑制了對(duì)中小企業(yè)貸款。城市商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款方面較為靈活，對(duì)中小企業(yè)支持較多。

二、河北省金融生態(tài)存在的問(wèn)題

（一）中小企業(yè)信用體系建設(shè)不完善

截止2013 年年底河北省中小企業(yè)數(shù)量約25 萬(wàn)戶(hù)，而已經(jīng)被征信采集的企業(yè)不足20%，征信采集比例不高。信息分部在各個(gè)不同的部門(mén)，數(shù)據(jù)的流動(dòng)和共享性較差，沒(méi)有形成統(tǒng)一的征信體系平臺(tái)。不利于金融企業(yè)對(duì)中小企業(yè)信用的考量，以便根據(jù)不同企業(yè)的資信情況發(fā)放貸款。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)支持不足

從調(diào)查問(wèn)卷分析可知，大部分金融機(jī)構(gòu)放出的貸款更多是針對(duì)大中型企業(yè)的，針對(duì)中小企業(yè)貸款較少。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款大多是抵押貸款，而現(xiàn)有中小企業(yè)抵押物較少。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)評(píng)級(jí)要求很多苛刻的指標(biāo)，而中小企業(yè)大多數(shù)財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)不到要求。這與現(xiàn)有金融體系有關(guān)，現(xiàn)有金融體系中大中銀行占市場(chǎng)份額大，而大中銀行主要客戶(hù)是大中企業(yè)，他們并不重視中小企業(yè)。

（三）金融法律制度善待完善

完善的金融法律制度是金融生態(tài)建設(shè)的保障前提。雖然我國(guó)的金融法律制度體系初步建立，但是在很多方面不完善，還存在很多問(wèn)題。如對(duì)存款人利益保證缺乏相關(guān)的機(jī)制和制度，投資者在市場(chǎng)受到損失的時(shí)候難以得到補(bǔ)償，對(duì)金融案件的審理過(guò)程中存在環(huán)節(jié)多、時(shí)間長(zhǎng)執(zhí)法效率偏低的情況。

三、河北省優(yōu)化金融生態(tài)的建議和措施

（一）加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)

加快建設(shè)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)的建設(shè)，完善數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)設(shè)施和指標(biāo)體系的建設(shè)。指標(biāo)體系中中小企業(yè)的信息應(yīng)該包括：企業(yè)概況、所屬行業(yè)信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)信用記錄等指標(biāo)。采集信息一定要確保指標(biāo)真實(shí)、可靠，相關(guān)部門(mén)可以從數(shù)據(jù)庫(kù)中篩選出優(yōu)秀的中小企業(yè)，推薦給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。組織金融機(jī)構(gòu)和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)對(duì)接活動(dòng)，幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。不斷更新數(shù)據(jù)庫(kù)信息，督促中小企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信，優(yōu)化信用環(huán)境，推進(jìn)信用體系的建設(shè)。

（二）加快中小銀行建設(shè)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

在河北省企業(yè)金融需求中占大部分是中小企業(yè)，而金融機(jī)構(gòu)中大中銀行占比較高，解決這樣的矛盾只有大力發(fā)展中小銀行，中小銀行的主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)，中小銀行在金融機(jī)構(gòu)所占比例提高了，就會(huì)解決這個(gè)矛盾。中小銀行會(huì)針對(duì)中小企業(yè)推出適合中小企業(yè)的各種金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。政府應(yīng)該主導(dǎo)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，充分發(fā)展中小銀行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等中小金融機(jī)構(gòu)，完善金融體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)建設(shè)，更好服務(wù)中小企業(yè)。

（三）健全完善金融法律制度

出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)退出的制度和機(jī)制，逐步建立存款保險(xiǎn)制度，防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)給存款人帶來(lái)的損失，維護(hù)正常的金融秩序。對(duì)金融機(jī)構(gòu)人員瀆職、失職等情況給客戶(hù)造成損失的應(yīng)加大處罰力度，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。完善和銀行相關(guān)的《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》，保護(hù)債權(quán)人取得破產(chǎn)清償?shù)暮戏?quán)利。司法部門(mén)加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊企業(yè)和個(gè)人逃避債務(wù)行為，逐步提高結(jié)案率，增加對(duì)違法的威懾力。

[1]姚耀軍，黃林東.金融生態(tài)環(huán)境與信貸資金跨區(qū)域配置效率——基于中國(guó)分省數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)研究[J].上海金融，2013(2).

[2]潘功勝.金融生態(tài)建設(shè)與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展[J].中國(guó)金融，2013(7).

[3]柳成，張翠寧.金融生態(tài)環(huán)境及其評(píng)價(jià)方法研究[J].農(nóng)村金融研究，2010(8).

[4]柳成、張翠寧.加快推進(jìn)金融生態(tài)建設(shè) 促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展—以吉林省為例[J].吉林金融研究，2013(7).