淺析商業銀行新農保、新農合代理項目——以大理巍山縣農業銀行為例

常 成

（1.云南大學，云南 昆明 650000；2.中國農業銀行大理分行，云南 大理 671000）

近年來，民生成為了我國發展的重要主題之一，我國不斷加大惠農政策力度，不斷出臺了多項的“三農”補貼政策。新型農村養老保險，簡稱新農保，新型農村合作醫療制度，簡稱新農合。這兩項制度的推出，基本建立起了覆蓋全農村的社會保障制度，改變了廣大農民群眾從一冰回到解放前的境況。其中，這些項目的實施離不開金融機構的參與，農業銀行作為國有大型涉農的商業銀行，高度重視發展好相關的涉農金融業務，做好農村金融服務。本文以中國農業銀行巍山縣支行為例，對新農保、新農合代理項目進行淺析。

一、關于新農保、新農合以及銀行所能提供的金融服務

新農保堅持“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”的原則，用“個人繳費、集體補助和政府補貼”的方式籌集資金，已于2012年底基本實現了全覆蓋。新農合則于2003年開始實施，屬于大病統籌為主的農民醫療互助制度。農民自愿參加，同時對于資金的籌集，政府進行補助，因此廣大農民的參與度十分的積極。

在項目的運行中，金融機構主要承擔著資金的管理、支付結算和投資理財等服務。在整條業務線中，金融機構代理政府部門對參保人員進行保費的收取，同時進行進行保費的領取，同時為廣大農戶群眾提供信息查詢服務，由于該資金屬于廣大農戶的養老錢，因此實現此資金的保值增值拾重要目標，金融機構會選擇較穩定的投資渠道進行投資，比如國債等項目。

農業銀行巍山縣支行秉承農業銀行“大行德廣，伴你成長”的理念。高度重視新農保、新農合代理項目，并做好相關的金融服務。我國農村地廣人多，并且居住分散，這對我行提供服務造成了一定的困難，但是在領導的重視和帶領下，開辟了除了一片蔚藍的天空。我行在代理新農保、新農合的過程中，以農業銀行惠農卡為業務載體，對廣大參保人員發放惠農卡，惠農卡綜合多項金融服務，包括取現、轉賬、消費、貸款等方面的金融服務，隨著農戶認知度的提升，惠農卡成為了廣大農戶的貼心卡。同時，由于銀行網點無法延伸到廣大農村之中，我行積極努力使用各種方式來滿足廣大農戶的需求，我行與農村的百貨店、小超市、農村加油站進行合作，安裝轉賬電話、POS機具。POS機具不僅有普通POS機的刷卡消費功能，同時有小額取現、繳電話費、轉賬匯款等功能，這樣就相當于開設了一個小型的分理處在廣袤的農村當中，讓廣大群眾也能享受到方便快捷的金融服務，截止2013年年底，農行巍山縣支行共計安裝POS機具117臺，做到了基本覆蓋主要的村莊。同時，針對廣大農民群眾對金融信息接收能力有限的特點，我行針對此出臺有針對性的辦法，廣大群眾由于文化程度等客觀原因，對相關的金融產品不熟悉，我行通過“金融知識進萬家”等活動，讓廣大群眾了解辦理業務的流程，并了解相關的金融業務，在必要的時候設置惠農專屬窗口，讓廣大農民群眾享受最貼心的金融服務。

二、新農保、新農合代理項目中存在的主要問題

雖然近年來新農保、新農合工作開展總體很順利，一定程度上解決了農民群眾的養老、就醫等問題，但是由于各方面的客觀原因，新農保、新農合在實施中還存在以下幾個主要問題。

（一）農村以個體經濟為主，抗風險能力弱，造成農村的相關業務風險較高

廣大農戶為單個經營，主要的經濟作物比較單一，若發生自然災害，比如干旱或者寒潮等容易造成普遍性的農戶損失，同時單個個體經濟缺乏一定的農作物保險制度，由此會對農村金融產生影響。

（二）科技的支持有待加強

雖然我行的POS機等電子機具等在一定程度上滿足了廣大農民群眾的金融需求，但是仍然在功能方面還有欠缺，這就需要在科技方面有強有力的支撐，開發出更切合實際的農村金融產品載體。同時，需要在科技方面支撐實現新農保、新農合信息的全國共享；近年來由于外出務工人員的增加，廣大農民群眾在異地仍需要在外地享受到新農保、新農合的相關金融服務，而新農保、新農合的信息在全國并未實現共享，這就需要在科技方面的強有力支撐。

（三）相關制度還有一定的欠缺

新農保、新農合為全國性的系統性的工程，涉及面廣，涉及資金多，關系到廣大農民的切身利益，但是目前新農保、新農合的代理市場有眾多的金融機構競爭，為保障廣大客戶的群益，應對金融機構的準入進行一定的規定，防止惡性競爭危害客戶的權益。

（四）銀行收入的有限性

由于農村地廣人稀、交通不便，金融機構在投放機具、上門宣傳等活動中需要投入相對較大的成本，2013年農行巍山縣支行代理新農保、新農合的手續費為31萬元；同時由于農村經濟的局限性，僅靠業務收入無法滿足銀行的成本投入，使得銀行面臨較大的挑戰，在持續性性的經營上面臨嚴峻考驗。

三、有關建議

新農保、新農合項目屬于國家性的系統性工程，關系到廣大底層人民的利益。在發展該項目的過程中應不斷完善其不足的地方，促進項目的又快又好發展。本文根據實際經驗，提出一下幾點建議。

（一）建立合作經濟

由于農村個體經濟抗風險較弱，政府可主導成立抗風險能力較強的專業合作社等，實現農村生產的規模化；同時合作化的生產有利于引入相關的保險，保險機構在針對個體經濟時，較難提供適合的保險產品，而在面對規模化的專業合作社時，則可以進行全面的合作；保險機構的引入將打打降低金融機構的風險，控制成本，更好的服務號廣大農民，代理好新農保、新農合項目。

（二）加大政府對項目的扶持力度

該項目在屬于公益性質，銀行在進行此項目的代理過程中，需產生一定的成本，政府可適當根據銀行的收入與成本的對比進行適當的財政補貼，讓銀行更好的代理好新農保、新農合項目，同時，對金融活動進行一定的宣傳，讓廣大群眾了解金融服務的便利性以及所隱含的風險，在讓廣大群眾享受到現代的金融服務的同時，保護好廣大農民群眾的資金安全。

（三）完善相關的法律法規

對金融機構的準入進行明確的規定，防止金融機構的惡性競爭造成廣大農民群眾的資金損失，以更好的代理好新農保、新農合項目，同時對新農保、新農合所涉及的各項政府部門的職能進行明確的規定，避免出現有關部門推諉責任的情況；同時，對新農保、新農合的資金的管理進行更嚴格、更細致的規定，對項目資金賬戶的管理以及對基金信托的管理進行嚴格的對定，以確保資金的安全。

（四）加強產品的創新

根據相關惠農業務的需要，研發出相關的金融產品，從而基本實現信息查詢、繳費、轉賬、取現等相關的基本金融服務，甚至更進一步實現理財等相關的金融服務。

[1]劉玲玲，楊思群.中國農村金融發展研究[M].北京：清華大學出版社，2007.

[2]謝家智.中國農村金融制度變遷的路徑依賴[J].農業經濟問題，2000.