探討住房公積金貸款制度存在的問題和創新

劉麗芬

摘要：住房公積金貸款對于群眾來說已經不是一個新鮮的話題。特別是最近幾年公積金貸款制度普及，住房公積金貸款的業務得到了快速的發展。然而目前公積金貸款仍然存在著諸多的問題，例如其規范性不夠，并且制度不夠完善。本文就住房公積金貸款存在的問題，提出了相應的解決方案和可行的建議。

關鍵詞：住房公積金貸款 加強 群眾

近幾年來，住房公積金貸款制度在住房建設、改善居民住房條件等方面發揮重要的作用。但是據調查顯示，公積金貸款仍然還存在著一些問題需要解決。

一、住房公積金貸款制度存在的問題

我國住房公積金貸款制度具有很多顯著的優點，住房產業已經成為國民經濟新的增長點，同時，由于現時國內住房價格和其他因素，住房公積金貸款成為一個熱點關注問題，人們選擇使用住房公積金貸款來進行購房融資，在使用過程中，住房公積金貸款的優劣逐漸暴露出來，雖然經過十多年的發展，住房公積金貸款也進行了多次的改革和完善，但是仍然存在著很多缺陷。

（一）覆蓋面低

公積金是國家對于住戶困難的群眾提供的低息貸款，這種貸款制度是國家通過政策頒布實施的，它的目的在于讓低收入者、住戶困難的家庭能夠享受到這種待遇。但是目前出現了一個很普遍的問題，由于公積金只針對參加工作已經就業的員工，所以它的覆蓋面積非常的狹小。很多住戶困難的家庭恰恰是沒有收入的下崗員工，或者是一些經濟困難的企業中的員工，還有一部分是無法就業的城市居民以及來城市打工的農民工，這些人完全無法參加公積金，享受不到這種優惠的政策，這樣一來公積金實際上只是符合一部分人的利益而已。除此之外，公積金貸款還存在著一個缺陷，它的貸款條件非常嚴格，城市中很多收入較低的人無法交付房款的首付資金，所以根本無法通過公積金貸款這個渠道來獲取融資買房，因此可以看出這部分人雖然也繳存公積金，但是公積金并不會發揮應有的作用，他們無法通過這個方式來購買住房，只能等到其退休之后才能領到公積金。公積金貸款政策只能對一部分人群優惠，對于低收入家庭而言，這種低存款低貸款的政策反而會適得其反，讓這些家庭受了利息損失，因此低收入群眾對于公積金貸款只能是望塵莫及。

（二）沒有優惠低收入群體

在各個城市房價大漲的今天，就全國而言，申請住房公積金貸款的借款人多位是具有一定經濟實力的家庭，屬于收入中等或高收人人群，低收入者申請住房公積金的家庭較少，造成大多數中低收入者用自己的公積金儲蓄為少數中高收入者購房提供補貼的局面。因此，對于已經擁有住房的職工一旦其多次申請公積金購買住房的時候，應該要求其多付一些成本，例如增加其公積金貸款利率等，通過這樣的方式能夠一定程度上制約這些高收入者買房的欲望，使得住房公積金能夠在低收入群中發揮最大的價值。

（三）缺乏靈活性

公積金貸款的主要目的是讓住戶困難的群眾能夠收益，但是目前在許多工作單位之中，都會讓內部員工購買，并且對員工提出了強制性的要求，住房公積金實際上已經成為了一種有關住房的強制儲蓄模式。不僅如此，在貸款住房公積金的時候，并不是輕易就能貸到的，貸款住房公積金的時候必須要本人有購買住房需要的時候才能申請貸款，而且在使用住房公積金的時候也有限制，特別是員工在第一購房和第二次購房的時候有嚴格的規定，這樣一來會造成員工住房公積金貸款申請困難，讓一些員工無法普遍的享受到這種優惠政策帶來的便利。由此可以看出住房公積金貸款限制諸多，缺乏靈活性。

二、解決對策及其建議

（一）加強公積金管理

國家政策規定員工的住房公積金不屬于員工收入范圍內，因此不需要像個人收入一樣繳納個人所得稅，這樣一來很多經濟效益好的企業就會利用這一政策，提高企業公積金繳納的數額，特別是在某些國企或者壟斷企業中這種現象普遍存在。企業提高住房公積金的繳存比例實際上是為了讓員工的福利增加，而且還可以讓企業所得稅和員工個人所得稅銳減，很多企業都開始相繼的模仿。因此各個地區的住房公積金管理人員需要加強公積金管理，履行好自己的職責，切實的將工作做到實處。具體做法是要嚴格的審查當地的各個企業是否按照規范來繳存住房公積金，必須規定好繳存的上限，對于某些擅自的超過公積金應繳比例的企業，應該嚴懲不貸，要嚴格的杜絕這種提高住房公積金繳存比例來規避所得稅的行為。

（二）減少限制條件

我國現行的住房公積金貸款制度是政府的優惠性政策，住房公積金管理單位也是屬于事業單位，它是以服務群眾為目的的，不具有盈利性質。這樣就導致了其在工作之中難以與銀行協調好，因為銀行和公積金管理處的利益、職責存在著差異性，在公積金貸款這一工作上，兩方互相限制頗多，這對公積金貸款效率造成了巨大的影響。因此公積金管理處、相關銀行以及其他的中介機構應該互相協調一下，實現聯合辦理制度，將貸款公積金的障礙掃清，讓貸款工作效率提高，讓其貸款的手續簡化，降低住房公積金貸款的門檻，減輕員工負擔，讓公積金真正的用于購房困難的家庭使用。

（三）實現跨區域

由于區域間的限制，導致公積金閑置，因此公積金貸款管理中心應該實行區域間的融通，讓公積金可以跨區域的流通。這樣就可以讓公積金使用率低的區域將公積金向資金不足的區域流動，兩方可以建立友好合作關系，使得公積金流動性均衡，提高其使用率。

三、結束語

綜上所述，要解決公積金貸款中存在的問題，公積金貸款管理人員必須得完善公積金貸款制度，降低其中可能存在的風險，減少限制性的條件，讓公積金貸款業務能夠朝著健康的方向發展。

參考文獻：

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