互聯網大數據推動保險征信體系建設

眾安在線財產保險股份有限公司總經理 陳 勁

互聯網大數據推動保險征信體系建設

眾安在線財產保險股份有限公司總經理 陳 勁

信用保證保險可以降低市場交易成本，提高市場經濟的運轉效率，是保險發揮社會管理功能的重要途徑之一。國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）中明確提出：“加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，增強小微企業融資能力。積極發展個人消費貸款保證保險，釋放居民消費潛力。”但是，現有的信用保證保險業務受制于數據積累不足、信息不透明、經營成本居高不下等因素，很難滿足數量眾多的小微企業的需求，以及廣大居民個人消費金融中的小額、碎片化的需求。

互聯網使得信息交換的成本趨近于零，互聯網行為所產生的大數據為完善信用體系提供了新的思路和可能性?；ヂ摼W、大數據將快速推動我國社會征信體系的建設，從而使信用保證保險的輻射半徑大大增加，使得金融服務更加具有普惠性?！靶聡畻l”中也提出：“鼓勵保險產品服務創新。切實增強保險業自主創新能力，積極培育新的業務增長點。支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新?！?/p>

一、信用保證保險業務的發展瓶頸在于數據積累不足

官方數據顯示，中國現有各類征信機構、評級機構150多家，年收入僅20多億元人民幣?！翱傮w上看，中國征信機構規模小，服務和產品種類少，信息獲取難度大，難以滿足社會經濟發展對征信產品和服務的需求”（中國人民銀行副行長潘功勝）。而我國保險行業真正經營信用保證保險的歷史不長，行業自身更無法建立起大規模的數據庫。

在數據不足的環境下，傳統信貸業務和信用保證保險業務面臨著人員不足、經驗欠缺等問題。而這些問題都只是表象，歸根結底是審核流程中的用戶信息收集、信息驗證等環節過度依賴于人工判斷，無法用數據分析手段減輕勞動量。如果采用大數據的方式解決傳統信貸中存在的問題，則能從根本上解決對人力的依賴：一方面，數據無需人工收集，而是用海量抓取的方式代替，這樣既解決了人工壓力，又提升了參考數據的廣度；另一方面，數據審核過程中可以采用多重數據交叉檢驗來綜合評定，能有效檢驗數據的真實性，避免繁雜的手工勞動可能帶來的失誤以及審核人員憑經驗審核可能造成的偏差。

隨著互聯網應用的爆發性增長及大數據技術推行，信用信息的采集和整合方式也隨之改變。與以往的信用征集方式不同，大數據信用更多依靠機器對海量信息進行收集和分析，從而產生更加客觀的信用體系。比如，大數據對個人的網絡活動進行整合，網絡上形成一個“虛擬”的自己，這意味著網絡個人信用將成為可能?；ヂ摼W金融的快速發展大大擴展了征信體系的數據范疇，信貸機構得以通過互聯網大數據綜合判斷授信對象的信用狀況，這將推動我國征信系統信用評分模式的轉變。

事實上，國外的Zestfinance和Kreditech已采取了類似的方法。它們通過聯網方式將用戶網絡社交、繳稅記錄、社保繳納等信息綜合起來評定用戶信用等級，從而給予更快的授信服務。國內的Wecash閃銀也采用了類似的模式，它是基于移動終端的互聯網授信產品，通過用戶自主授權的社交網絡數據以及海量的搜索引擎抓取結果等，交叉檢驗數據真實性，同時根據行業、職業水平綜合評定用戶信用等級，20分鐘內即可獲得6000元以下授信額度，2小時內可以獲得最高50萬元級別授信額度。

二、互聯網發展過程中沉淀了大量的信用數據

我國互聯網行業的成就為世界所矚目。在近十幾年的發展歷程中，各大互聯網公司都非常注重數據的積累，毫無疑問地，從這些用戶數據中可以提煉出非常有價值的信用數據。

百度每天響應數十億次的網民檢索需求，為超過40萬家企業提供著搜索營銷的服務。百度的數據挖掘和分析技術可以幫助企業更好地了解顧客群體來源、去向及特征，以分析消費者偏好。百度通過對全網大數據進行處理，成功推出過百度指數、百度商情、百度司南等一系列大數據商業化應用，以及“百度遷徙”“景點舒適度預測”“城市旅游預測”等大數據社會化產品，便于公眾和企業使用百度開放的大數據資源。下一步，百度將會對外開放自身處理大數據的技術能力，通過其數據和數據處理能力，抽取大量企業在互聯網上的表現歷史，通過關鍵字分析等手段，建立企業的信譽評估模型，作為企業信用評級的參考。

截至2014年6月30日，阿里巴巴旗下的淘寶、天貓等零售平臺上已有2．79億個活躍的消費者，有800萬賣家在此經營，每天有3億人訪問網站，5000萬人實現成交。賣家和買家、商戶和個人，無時無刻不在這個平臺上積累著自己的信用記錄，這些數據能夠直接轉化為信用評估的參數。阿里小微信貸利用這個天然優勢，引入網絡數據模型和在線資信調查模式，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證，確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。截至2014年3月底，阿里小微信貸已經為超過70萬家的小微企業解決了融資需求，累計投放貸款超過1900億元。

騰訊QQ的平均每月活躍賬戶數達到8．29億，微信的平均每月活躍賬戶數達4．38億。通過用戶每天的高黏性使用，騰訊積累了海量的用戶社交數據和相應的行為數據，這些數據全面真實地反映了用戶個人的情況。在不違反法律和道德的前提下，騰訊的數據可以實現用戶精準畫像，支持金融機構對于個人信用等級的判斷。

京東2013年的商品交易總額為1255億元，活躍用戶數4740萬人，與阿里相比，京東是一個規模小但卻完整的數據閉環。在對消費者信用的評估上，京東擁有更為完善的數據信息，對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級，一切都是自主的體系，更能控制信用風險。因此，京東金融推出了“京東白條”：京東首先會對用戶的消費記錄、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級，每個用戶將獲得相應的信用額度，可在一分鐘內在線實時完成申請和授信。這一模式本身就是個人消費信用貸款，其信用評估的核心就是用戶在京東上的交易數據分析。

三、線上信用數據與線下信用數據融合，將產生更大價值

中國人民銀行于2006年建成全國統一的金融信用信息基礎數據庫（即企業和個人征信系統）。截至2014年6月底，該系統已收錄1940多萬戶法人和8．5億自然人的信用記錄。這是目前所有銀行和大部分信貸機構進行信用審核的數據基礎。但央行征信系統服務以收集銀行貸款、信用卡用戶信用狀況為主，其中真正有信貸記錄的僅約3億人，5億多人沒有信貸記錄，數據量遠遠不足以覆蓋14億人的金融需求。同時，央行征信數據一直以各銀行總行報送的數據為源頭，數據源明顯不足以覆蓋經濟活動的多樣性。目前，央行已允許小貸、擔保公司接入央行征信系統，由各?。ㄊ校駜灪Y選小貸和擔保公司，向當地央行推薦并接入，這樣可以將部分社會征信數據納入央行數據庫。

但是，由于互聯網已經快速滲透到人民生活的各個方面，通過互聯網實現的經濟活動在整個國民經濟中所占的比重也越來越大，從互聯網行為產生的海量數據中提取出的與信用相關的數據，已經不容小覷。它在現階段可以作為傳統線下信用數據的有效補充，而在不久的將來，很有可能成為信用數據的主要組成部分，成為包括銀行在內的各類金融機構所采用的主要數據。未來，金融機構對于企業的信用評估，除了考查其過去的貸款、還款記錄以外，可能更看重其在電商平臺上的交易流水情況、買方的綜合資質等等。對于個人的信用評估，除了考查其信用卡消費和還款情況以外，可能更看重其網上購物的記錄、網絡社交圈的質量等等。因此，盡快將線上征信數據融合到現有央行征信系統之中，對于我國金融行業在互聯網時代的快速發展具有重要意義。央行高層領導也曾表示，作為征信業的管理部門，央行對大數據公司進入征信市場持開放態度。預計不久將有大數據公司進入征信市場提供征信服務。

四、眾安保險正在努力成為互聯網信用體系建設的先行者

眾安在線財產保險股份有限公司（以下簡稱“眾安保險”）于2013年11月開業，是第一家專業的互聯網保險公司，定位于“為互聯網經濟提供保險保障”，力求通過保險推進互聯網在國民經濟中發揮更大作用。信用保證保險是其主營業務方向。

眾安保險的兩大股東阿里巴巴和騰訊是互聯網的龍頭企業，都擁有海量的用戶行為數據。早在2002年3月，阿里巴巴就推出了為中小企業量身定制的“誠信通”，通過第三方身份認證，使賣家擁有“誠信通”檔案，贏得買家信任。隨著網絡貿易的發展，兩年之后，阿里巴巴又推出了“誠信通指數”，用于展示企業的網上信息公開度和貿易成熟度，該指數成為企業之間相互了解和選擇對方的一個重要參考。在線交易使商戶的所有行為均被記錄，包括什么時間做了什么交易、發貨到哪里、現金流變化情況等，阿里巴巴都有相應數據存在。該類原始數據基本不可能造假，絕大多數商戶的信用記錄是完全可靠的。騰訊擁有用戶關系數據和基于此產生的社交數據。這些數據可以分析人們的生活和行為，從里面挖掘出政治、社會、文化、商業、健康等領域的信息，可以形成多維度的用戶畫像，從而推演出用戶的信用情況。

依靠股東的數據優勢，在充分保護用戶隱私和商業秘密的基礎上，眾安保險通過數據挖掘和動態分析來支撐各類信用保證保險業務，使沉積的數據產生經濟價值。例如，眾安保險在淘寶平臺上推出的“商家履約保證金保險”，釋放了賣家在電商平臺上經營所需繳納的押金，累計為40萬中小企業釋放了超過100億元的流動資金，使賣家多年積累的信用記錄直接轉化成生產力。目前，眾安保險已有十余款涉及互聯網交易和信用保證類的產品上線，同時還在根據不同的互聯網場景不斷推出類似的新產品。通過這些信用保證類的保險業務，眾安保險在逐步積累用戶的信用數據，有望形成自有的、完整的、高價值的用戶征信數據體系。

眾安保險專注于互聯網信用數據的收集和應用，這些數據可以作為央行征信系統中互聯網信用數據的來源之一。目前，眾安保險正在與央行征信中心落實接入工作，希望通過與央行征信系統的數據交互，來豐富個人和中小企業的信用數據，為互聯網金融的發展起到更多、更快、更好的支撐作用。