透視馬云“攪局”

陶衛華

馬年開年，互聯網金融一派熱鬧景象。馬云與馬化騰在余額寶、理財通，快的打車、嘀嘀打車等同類型產品上展開跨年大戰，馬云以超過5000 億元、客戶數超過8100 萬戶的余額寶，聯合阿里系淘寶、天貓、支付寶，在布局上占先。但馬化騰擁有QQ 和微信兩大平臺優勢，最近騰訊入股京東，更是將波瀾壯闊的“二馬”暗戰推向高潮。

“鹿死誰手”成為市場上最大的懸念。

站在互聯網金融創新潮頭的馬云儼然已經成了“得吊絲者得天下”的典范，他推出的余額寶在過去9 個月成為最火爆的互聯網金融產品，今年兩會最熱的詞匯之一……

2013 年，阿里巴巴戰略投資了新浪微博、高德地圖、窮游網、海爾電器等，通過調整現有業務架構和組織成為了一個擁有25 個事業部的真正的龐然大物，準備整體上市的阿里巴巴集團預計估值千億美元。過去的15 年，馬云創造了一種全新的經濟模式，為中國經濟注入了一股全新的力量。他為此與王健林對未來下了一個億元賭注，他親口告訴總理李克強未來雙十一的單日交易額會突破千億。如今，經過15 年的創新經營，馬云的阿里系構成從電子商務到租車業務，從支付寶到余額寶的全方位布局，并進軍即時聊天、與魯冠球的萬向集團聯手申辦民營銀行，還入股文化中國挺入教育領域。在中國金融業全面改革背景之下，馬云和他的阿里巴巴集團以攪局者的角色，引領互聯網金融與傳統金融融合的前沿陣地。

所有行業都需要攪局者

今年全國兩會，政協委員和人大代表們被問及或談論最多的關鍵詞可能就是余額寶。余額寶是當下最受民眾歡迎的互聯網金融產品。問世9 個月，余額寶以雷霆之勢崛起，讓人們看到我國存款利率市場化的巨大紅利與潛能，在一些專家眼中甚至倒逼了金融市場改革。

2014 年3 月11 日，全國政協委員周小川首次明確存款利率放開的時間表，意味著目前對存款利率上限3.3% 的管制將在未來一兩年內打破。而目前余額寶所對接的貨幣基金年化收益率達到6%左右，且能隨時存取，推出便受到投資者的追捧。隨著余額寶的利率和銀行的存款利率并軌，利率市場化改革加碼，將削弱余額寶的優勢。激活社會閑散資金的余額寶興許在完成倒逼改革角色后成為“先烈”。

在2013 年末，馬云發給內部員工的郵件里，他總結自己2013 年最驕傲的三件事是：以余額寶為代表的阿里小微金服積極參與金融改革，全集團員工積極推廣“來往”產品和服務“來往”的客戶、使All In 無線打破微信有可能產生的壟斷，以及2013 年阿里巴巴集團日均納稅額超過了2000 萬元人民幣。

馬云在郵件中感嘆，“以前，我們對別人，別的行業呼吁，天變了。今天我們發現自己頭頂上的天也變了，我們腳下的穩健土地也在變化。這不是因為對手，而是因為我們的客戶和市場，因為新技術的革命在變。”并直言“所有行業都需要攪局者，阿里進入互聯網金融是一場技術的革命，是生活方式的改變帶來的未來趨勢，誰也無法阻止，不是阿里巴巴對金融感興趣，而是如果不對金融感興趣，很多小賣家都會因為資金的缺乏而死掉”。

從2013 年以來，中國傳統金融和互聯網金融融合的趨勢漸漸明朗，勢不可擋。在互聯網發展的時代背景下，與之融合是傳統商業的必然選擇，也是改革的趨勢，中國三大創新互聯網公司阿里、騰訊、百度紛紛加入這一暗戰，爭搶地盤。對于未來趨勢，必然是擁抱變化者、創新者贏，然后雙方一定是走向融合。

談起處于巨大改革中的中國金融業，馬云認為未來的兩大機會一個是金融互聯網，金融行業走向互聯網，第二個是互聯網金融。而現在這個領域正是所謂的純粹外行者率先創新闖入，才有了今日互聯網金融熙熙攘攘的熱鬧景象，有了余額寶、微信紅包、嘀嘀打車這樣讓人應接不暇的創新。正如馬云所言，“金融行業更需要那些外行的人進來進行變革”。

“中國其實不缺銀行，也不缺任何一個新型機構，但是缺乏一個對十年以后中國經濟成長承擔責任的金融機構。今天的金融，確實做得不錯，沒有今天的支撐20% 客戶這樣的金融機構，中國的經濟三十年來不可能發展到今天，但是我不相信今天的機制能夠支撐三十年以后的中國所需要的金融體系。我們今天必須去思考。很多問題不是今天造成的，而是歷史造成的。我們很難改變歷史，但我們可以改變未來。今天做準備，十年以后才有機會。今天我們引進開放，會有問題，但是今天的問題就會變成十年以后的成績。我希望外行人能夠參與這個領域，不僅僅是來攪局，而是共同創造一個未來。金融是為外行人服務的，不是為自己金融圈里自娛自樂、自己賺錢的。”馬云說。

不過以外行人姿態闖入金融業的馬云等人，也遭遇了體制的沖突和障礙。近日央行暫停了阿里和騰訊正在熱衷推出的虛擬信用卡和二維碼支付，又出“殺手锏”發布《支付機構網絡支付業務管理辦法》等征求意見稿，意圖推出其中關于“個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000 元，年累計不能超過1 萬元”等規定，這意味著各種“寶寶”網上理財產品一年或只能買1萬元。而就在今年兩會前夕，鳳凰網、搜悅等媒體紛紛報道了央視證券資訊頻道執行總編輯兼首席新聞評論員鈕文新指責余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生蟲”，并主張取締余額寶，引起了關于余額寶是不是吸血鬼的爭議。

余額寶動了傳統銀行業的奶酪，意味著也必須面對創新對抗體制的風險。

馬云稍后通過“來往”回擊稱：“改革和創新的最大阻力不僅僅是改革本身的難度和復雜度，更是來自既得利益群體。他們及其代言人為了化解并轉移自己的危機，總是站在昨天‘專家的角度恐嚇和誤導大眾對創新改革的理解。他們天天罵著體制，卻享受著體制，他們總希望改的是別人的利益，但絕對不允許任何人動自己的奶酪。所以現在做企業，特別是網絡企業還真必須得有娛樂精神。大家處在特殊時期的特殊狀態，每個人都覺得自己最冤，但最懂社會，十年后看今天會很有意思。復雜社會里，真誠簡單者贏。但能做到者寥寥，所以成功者甚少。”

2 月22 日，支付寶也在官方博文《記一個難忘的周末》當中回應稱，余額寶利潤僅0.63%，并非鈕文新所稱的2%。評論人士也多認為，對于普通老百姓來說，余額寶等互聯網金融產品，就是一個蛋糕。銀行存款的利息趕不上物價上漲，把錢存在銀行里意味著貶值。可投入到余額寶里，沒有購買門檻，收益還多，提取還方便，何樂而不為？這也是余額寶短期內吸金4000 億，互聯網金融讓銀行1 月份存款掉了9000 多個億的根本原因：合了老百姓胃口。endprint

不過隨著利率市場化的放開，余額寶的優勢將越來越微弱。對此馬云認為：“即便余額寶的使命真的終止了，它已經發揮了很好的作用。世界上沒有一個產品的生命周期是永久的。在改革開放的進程中，如果有一款產品能發揮推動歷史的作用，即便它的生命周期再短暫，也必將非常光榮。余額寶的核心價值觀是用實干的態度，創新的思路，市場化的方法，讓普通人能夠零門檻、低成本地享受到適合自己的金融服務。創新與變化才是永恒的主題。”

阿里集團也指出，在美國歷史上，貨幣基金曾推動利率市場化，但在利率市場化完成后，貨幣基金仍然存在，因為客戶的需求和選擇是多元的，并不單純考慮利率。無論如何，攪局者馬云成功演繹了“世界是如何被那些不懂的人搞翻天的”，在倒逼金融改革的角色上興許還將走得更遠。

互聯網還有十年可以做

1995 年，馬云在美國第一次接觸互聯網，發現在神奇的互聯網上居然找不到一點中國的信息，感到震驚和不可思議，敏銳的直覺告訴他：“感覺它肯定會影響整個世界，而中國還沒有”，馬云的腦海中閃出一個念頭：回國創業，做Internet ！但是回國后朋友們卻把他視為瘋子，“這玩意太邪了吧，政府還沒開始操作的東西，不是我們干的，也不是你馬云干的。”但是馬云毫不動搖，依然辭去了大學教師工作開始創業。

“那時候很多人不知道互聯網是什么，做任何事，今天會成功的事情，我不會做，十年后成功的事情，我會特別有興趣，因為堅定了方向，一步一步往前走。十多年以前講互聯網，都認為是瞎編的東西，中國實體經濟都沒有做好，實體都做得那么累，怎么跑去搞虛擬網上購物？但是十年前我們相信這個東西會有戲。”1999 年，在全世界的互聯網企業都克隆美國模式，均把大企業作為電子商務服務的潛在顧客時，馬云看到了互聯網更大的細分市場，將阿里巴巴定位成“為80% 的中小企業服務”。

在馬云與“十八羅漢”一起創業時，他絕不會想到會有今天的成就，“我們堅持了十年。我記得在2003 年的時候，非典，我們被隔離在家，我說我們把淘寶推出來，十年過去了，淘寶十歲，也有點眉目了。其實我們一無所有，也沒有一個有錢的爸，也沒有一個有錢的舅舅，我做到現在感謝這個時代，感謝很多的朋友，感恩互聯網，感恩所有信任我的朋友，他們的信任讓我走到了今天。”如今，馬云用實際行動改變著中國的商業形態，從線上到線下，他游刃有余。進入移動互聯網時代，通過推出“來往”等無線產品，馬云再次大手筆布局。在同時代的互聯網創業者中，馬云依然扮演著引領者的角色。

十多年來，阿里巴巴系創造了電子商務的神話，創建了一個從無到有的電子商務市場，培育了無數小企業的成長，影響了一個行業。他們創建了誠信體系，物流體系，“讓天下沒有難做的生意”。并通過努力，把各個銀行之間打通運用起來。在推出余額寶的同時，阿里控股了天弘基金，并成立眾安在線的財產保險公司，滲透進產業鏈上下游。

馬云說：“我們想做的不是金融，我們想做的是信用體系，而不是拿到一個銀行牌照，今天的中國不缺銀行牌照，不缺金融，也不缺各種各樣的方法，但是我覺得中國缺一套消費者、年輕人的一套信用體系，一套消費者、中小企業和大企業動態的、準確的信用體系。把這個體系建設好自然而然就會發展。我們的布局不在于拿到這張牌照賺錢，而是能夠建立起整個中國的信用體系，信用等于財富。所以在我們眼里，沒有企業大小、國有民營之分，只有有信用、沒信用之分。銀行如果把這個做好就沒有我們的事了。我有很多銀行業的朋友，他們常常會說，我上臺以后，銀行的資產增加多少，利潤增加多少，風險降低多少。而不是我的客戶的資產增長多少，客戶利潤增長多少，社會風險降低多少。這就是需要改革的地方。”

前段時間一位經濟學家提出互聯網是一個渠道，金融是一個風險生意，原則上互聯網公司沒辦法做風險。馬云對此反駁，“互聯網掌握的所有數據把風險控制在第一關，而傳統的金融是把風險在最后一關控制住，這反而是最大的風險。我覺得互聯網金融本身是建一個有信用的體系。以后到底怎么樣，我不知道，但是要跨越今天金融機構做不到的事情，那就是把信用體系建好，利用大數據、云計算，利用所有你能夠獲得的資源，把每個人、每個企業的信用建好。”

按照他的理念，金融最早解決了生意的問題，但今天變成解決風險的問題，風險永遠存在，但是必須用創新的方法解決風險。他同時又強調，永遠不要忘記阿里的目的是解決生活問題、商業問題和商貿問題。這個建好以后，金融自然就可以做了。

很少有一個人像馬云這樣能長期屹立于電子商務潮頭而始終堅持自己的方向。他始終明白自己有什么，明白自己要什么，明白自己放棄什么。他曾言及，做企業有錢的人千萬不要想有權，當政府有權的人千萬不要想自己有錢，這兩個東西就像火藥一樣，你死的時候都不知道怎么死的。只有明白自己要什么，走的才會踏實。基于使命感的創新才是持久的。

阿里的崛起伴隨著中國改革三十年和互聯網技術的普及發展，而馬云更愿思考未來十年、甚至三十年的趨勢。他自稱“我們這撥也是屬于時代的幸運者”，沒有前三十年的改革開放就沒有今天。在很多的發展過程中，政府沒有經驗，企業也沒有經驗。“我們今天必須要思考三十年以后，中國會發生什么事，所以對未來而講，前三十年是中國摸索發展的三十年。鄧小平提出了改革開放。未來三十年，中國將會發生巨大的變化，我覺得未來三十年我自己這么看，未來三十年是中國最動蕩的三十年。前三十年部分人富起來了，富起來的人希望好起來，還有很多沒有富起來的人希望好起來。所以在動蕩的三十年內，我們這些企業要如何活下來，要做什么事情？順應這個時代，所以未來的機會挑戰也非常大，我覺得互聯網還有十年可以做。這些問題考慮了很多，但是未必對。所以我認為未來三十年，比前三十年更有挑戰。”

“對十年以后、五年以后、八年以后的事情要做什么，我特別有興趣。因為昨天的事大家拼的是記憶，未來的事大家拼的是想象，想象要的是理想，還有現實。我自己覺得對未來，所有人覺得好的時候，我一般覺得災難就臨近了，所有人覺得是災難的時候，我覺得機會來了。所以我們公司做好了最不好的準備，但是我相信，誰度過未來三十年，誰才真正成為一個杰出的企業。所以前三十年會很順，后三十年可能不會很順。”馬云說。endprint

云端是未來移動互聯的關鍵

2014 年，互聯網金融和電子商務的競爭轉移到移動端。前段時間騰訊入股京東，與阿里競爭之勢咄咄。很多人猜測阿里會如何應對。近日阿里放出“啟動在美國的上市事宜”的勁爆消息。

面對在移動互聯時代電商日趨白熱化的競爭，馬云發郵件鼓勵阿里員工說，“商業社會永遠會有競爭，永遠會有比我們做得更好的模式和公司，永遠會有令人驚喜或沮喪的創新變化，但阿里從來不是一家追求熱點的公司，成立15 年來，我們放棄了短信、門戶、游戲，一心一意專注于電子商務。正是這種堅持和努力，才得以讓電子商務成為當下大家追逐的熱門對象。”

回顧馬云系電子商務的崛起，一個重要原因是解決了誠信問題。為什么在網上買東西便宜？很大一項成本，就是省去了信用成本。十年前沒有人會相信在網上賣東西的人，現在網購節省時間節省成本，就是因為你相信我，我相信你，誠信變成了生產力。今年總理在《政府工作報告》中說到“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通”。對此馬云不僅堅信，并提倡應該成為全社會的共識。他相信誠信是有價值的，可以變成錢的，“誠信是最大的財富，誠信是生產力。”

他說傳統行業“憑資金、憑原來的實力和銀行的貸款，在最貴的地段，租了最貴的房子，它的成本是高，因為它選擇了一條錯誤的路”。相比之下，電商在這方面成本確實低，但是電商賣家的“時間成本”、“精力成本”并不低，因為賣家需要“花很多時間和精力，研究消費者，研究數據，研究新產品”。而且只有電子商務平臺給所有企業一個公平公正的平臺，而不是像大企業般在各地市都能夠拿到稅收優惠和土地優惠政策，而小企業根本沒有這種機會。

沿著堅持了20 年的電子商務之路，馬云還能走多遠，沒有人能夠預想得到。他通過支付寶、余額寶和菜鳥物流，打通了電子商務的數據流、資金流、物流體系，這也是電子商務三個最重要的基礎設施。今年馬云又控股了醫療企業中信21 世紀，看中的就是中信21 世紀在醫藥行業最大的數據，而阿里擁有市場中最大的流量。這一舉動留下頗多想象空間，一位業內人士問：試想在不久的將來，我們看病是否可以像淘寶購物一樣，對醫生的服務或者藥物的質量不滿意，可以直接給差評？

但是微信的殺出，讓很多人判斷阿里一家獨大的優勢將不再。對此馬云回應，“我們擔心的不是騰訊對我們的壓力，不是沒有一個或幾個層出不窮的入口，不是能不能開發殺手級的數據產品。而是自以為是的良好感覺或競爭壓力讓我們迷失自己，忘了做自己擅長的事情，忘了未來三年，全中國有多少傳統企業等著擁抱無線商業，忘了有多少新商業領域我們可以去推動創新。忘了我們必須每天爬山。”

他說，“只有知道自己有什么，要什么，該放棄什么，我們才不會迷茫。從現在起要做的事很多，阿里將會嚴格落實和考核‘客戶第一的原則；擁抱危機感，精打細算，永遠要努力比對手在推動經濟社會正能量上做得更好。”

2014 年2 月27 日，阿里巴巴與海南國際旅游島先行試驗區正式簽署戰略合作協議：規劃總投資50 億元，在試驗區建中國首個基于云計算和大數據的數字互聯網城市—智慧互聯網港灣。這也將是智能化的“未來城市”的雛形。

阿里云正在成為中國云計算第一平臺，其擁有基礎云、服務云、個人云等多種服務，是中國最大的基礎云計算品牌之一。阿里之所以如此重視云端平臺，與其在移動互聯網時代的戰略有關。現在看來這個附加品的價值正在日益成長，成為阿里在移動時代的核心競爭力之一，成為移動互聯網十分重要的基礎設施，也是中國在云計算領域技術實力大幅提升的表現。

馬云稱，未來十年阿里將著重布局云，但阿里目前在APP 端上的表現不令人滿意，2014 年阿里全員將重點發展移動端APP。阿里有全球最大的商品、用戶、交易數據庫；全球最大的支付平臺，信用體系；全球最安全高速的云計算平臺，這些資源需要懂得分享和學會如何分享，構建更加低成本、高效率的商業社會。

移動電商將必定是移動互聯網時代最重要的領域， 而云端將是未來移動互聯網的關鍵，阿里巴巴將全面從云打到端。從五年前確定“開放數據平臺”為集團戰略目標起，阿里巴巴一直在重兵布局云。通過這一積累，“即使無線客戶端風生水起，我們依舊應該堅持大力在云上投入。”在移動互聯網時代，阿里巴巴也提出，“必須與數億客戶一起移動到DT”， 要做到“端帶動云，云豐富端。數據創造價值，提升體驗。快速建設移動電子商務的生態系統”。未來10 年的目標是“建立DT 數據時代中國商業發展的基礎設施”。endprint