我國銀行個人金融業務發展研究

魏立宏/中國建設銀行股份有限公司伊春商城支行

我國銀行個人金融業務發展研究

魏立宏/中國建設銀行股份有限公司伊春商城支行

銀行個人金融業務對于整個中國社會的發展的貢獻是毋庸置疑的，就算是在科技信息技術飛速發展的今天我們仍然不能不承認，銀行個人金融業務仍舊在影響著我們社會生活的方方面面，而在經濟領域，銀行個人金融業務更是正在發揮著其不能取代的力量，本文就文化領域中的銀行個人金融業務進行了簡單的分析。

銀行個人金融業務；發展；經濟

隨著經濟水平的全面提高人們手中的存款也隨著變得豐厚了起來，慢慢的單一的銀行儲蓄已經遠遠不能夠滿足人們對于現代理財的要求，因而銀行的個人金融業務開始有了更高層次的要求，也成為當今時代下人們更為關注的問題。

一、我國商業銀行個人金融業務發展現狀

中國自從鄧小平同志南巡講話后首次提出改革開放以來，為社會主義經濟的發展提供了一個良好的社會環境，而社會主義市場經濟也已蓬勃向上的良好事態快速的發展起來，慢慢的家庭和個人逐漸成為國民經濟發展中投資與消費的重要力量，人們對商業銀行提供全方位、高層次金融服務的需求日益強烈，而我國依仗人口大國這個先天條件無疑在一個很大的方面為個人金融業務提供了一個充滿活力、豐富多彩、高成長性的市場環境。

目前形勢下，我國的銀行個人金融業務還可以說是正處于一個較為初級的階段，但是不可否認這種尚不夠成熟的銀行個人經融業務體系正在逐漸發展并走向完善，我國商業銀行包括傳統儲蓄業務、個人消費信貸、個人理財等業務。儲蓄存款業務中，儲蓄余額高速增長，呈現兩極分化現象，高度集中于四大國有商業銀行；個人消費信貸上，發展勢頭強勁。我國商業銀行個人金融中間業務品種基本集中在結算、收益較低、因此整體發展遲緩；個人理財業務上，我國個人理財市場規模龐大，各商業銀行紛紛推出各自的理財產品，但我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產運作。個人理財產品有同質化趨向，產品附加值低,造成理財業務收入偏少。

二、商業銀行個人金融業務的特征

1.分散性。銀行個人金融業務與一般的公司、集團等大型綜合性較強的金融業務不同，它具有明顯的分散性，這集的分散性主要是指針對對象的分散性，無容置疑銀行個人金融業務的主要針對人群是家庭或者個人，這就決定課其服務對象的高分散性，住址，工作，年齡，個人財政狀況等這些要素的不同都會影響他們對于銀行個人經融業務的選擇。

2.廣泛性。這里的廣泛性就不僅僅是指業務對象的廣泛性而言了，更多的是業務對象對銀行個人金融業務需求的廣泛性以及銀行個人金融業務市場的廣泛性，相比于企業間的大型投資，銀行個人經融業務的業務種類更加的豐富多樣，不僅僅是個人對于自己財務的經營管理，甚至也包含了日常消費、高檔消費、教育、保險、旅游等生活中的方方面面。而他的廣泛普及性也成為銀行個人金融業務未來發展的一個不可多得的有利因素。

3.多樣性。處于這樣一個信息化程度極高的社會，人們越來越想要在任何地方甚至是時時刻刻都能夠得到一種更加便捷并且選擇性更大的服務方式，順應這個社會的大環境，銀行在個人金融業務方面也為業務對象提供了多種多樣的服務以及理財方式，從理財產品到服務機構再到服務對象，這一系列的銀行業務都有著廣泛的可選擇性，無需到營業大廳排隊苦等，我們可以選擇通過電話、郵件、網絡等各種平臺完成我們想要進行的銀行個人金融業務，甚至都無需本人親自踩操控，只要你選擇好你所需要的業務類型，后續的一切工作都會有專門的系統和人員替你妥善處理，更有甚者，你可以把復雜的前期選擇工作都可以交給專門的人員與銀行服務系統，真是為寸時寸金的忙碌現代人提供了想象不到的方便。

4.贏利性。銀行個人金融業務的目的就是為人們提供很豐富多樣的理財方式與業務對象相互合作實現共贏，因此銀行個人經融業務為不同階層不同類型不同需要的人們提供了相對安全穩定的投資理財環境，并且為人們提供了相對廣闊的投資理財空間，不僅僅能為業務對象帶來利潤更是銀行利潤的重要來源，相比較于集資企業的大金額投資，銀行個人經融業務有更加穩定的盈利性保證。

三、對我國個人金融業務存在主要問題的原因

1.個人金融業務缺乏戰略認識，業務缺乏整體性。目前的銀行個人經融業務由于業務對象的特點，雖然為業務對象提供了適合不同年齡，階層等不同人群的各種多樣性激情的業務方式，但是各種業務方式之間獨立性較強，整體性較差，選擇了一種投資理財方式后，一段時間內想要進行業務的更改就十分不便。

2.技術手段相對落后，營運成本較高。由于銀行個人經融業務尚且處于相對來說較為初級的階段，因此其運營方式還有很多的不足，操作方式雖然較為多樣化，但是對于一部分人來說仍然較為繁瑣，而對于銀行而言從業務的介紹、選擇到后期運行仍需要付出較為龐大的管理資金。而這也成為目前相對較為急需解決的問題之一。

3.個人信用體系缺乏，經營環境較差。不僅僅是銀行個人金融業務，目前來看整個社會的個人信譽保證體系都有待整體提高，個人信譽體系不完善為銀行個人經融業務的運營造成了很大的不便，銀行與業務主之間無法做到相互之間完全的信任，又無法作出完善的信譽擔保，這為個人金融業務的后期進行設下了障礙。

4.個人金融業務缺乏市場細分，市場定位不清。面對形形色色多種多樣的銀行個人經融業務，不用說初次接觸的人，就算是曾經就其中某個方面進行過理財投資也很難說自己對于這項業務有了很好的了解，各個業務之間沖突和重復之處不勝枚舉，難免令人眩暈，不少人面對這樣的情況都感到無奈，最終不得不放棄。而這也就是因為銀行個人金融業務的分類不清，市場定位不夠明確造成的。

四、發展我國商業銀行個人金融業務的建議

1.完善政策法規，創造規范的政策法規環境。任何事物都一樣，有了保證才有良好的秩序，因此想要規范銀行個人金融業務就必須先將相關的法律法規進行很好的完善，為其以后進行良好的運營提供良好的大環境。

2.建立和完善個人信用體系，創建良好的個人信用環境。完善的個人與銀行信譽體系是上方在合作中相互信任的前提，想要擁有完善的銀行個人經融業務體系，就不可避免的要首先規范好誠信這個大前提。

3.樹立現代金融服務理念，建立優質客戶服務體系。現在社會人們在追求快捷方便的生活方式之余對于行業的服務質量也有了越來越多的關注，這個方面也成為人們在選擇的時候所要考慮的因素之一，因此建立良好的客戶服務體系也成為銀行不可推卸的責任。

[1]易憲容:《泥沼中的大象——轉軌中的中國金融改革評論》清華大學出版社2004.5

[2]陳華俊：《動員各方面力量大力發展個人金融業務》生產力研究.2002.2

[3]中國農業銀行廣東省分行課題組《國有商業銀行發展消費信貸業務的戰略思考》中國金融2003.15

[4]周田新，劉麗:《我國商業銀行發展個人理財業務的狀況評價及策略選擇》青 島科技大學學報2004.6