銀行對公信貸業務的拓展和優化

王大鵬/中國建設銀行股份有限公司黑龍江省分行

銀行對公信貸業務的拓展和優化

王大鵬/中國建設銀行股份有限公司黑龍江省分行

隨著我國市場經濟的發展，金融行業呈現出一片欣欣向榮的景象，尤其是各項信貸業務。隨著生活水平的提高，人們越來越不滿足當前自己的物質條件。這就極大的刺激了銀行對公信貸業務的發展。因此對公信貸業務的競爭也越來越大。本研究從對公信貸業務的目前發展形勢和存在的主要問題以及如何進一步拓展優化對公信貸業務三方面來討論問題。

銀行；信貸業務；拓展和優化

信貸業務是銀行最重要的資產業務，通過放款后扣除成本來獲得利潤，所以信貸業務是銀行主要的盈利手段。可根據貸款主體、貸款人信用、貸款用途的不同進行分類。因此，對公信貸業務發展的好壞會直接影響到銀行的收益。無論民間還是企業，信貸業務發展都十分活躍。因此，研究銀行對公業務的拓展和優化有著十分重要的現實意義。

一、銀行對公信貸業務目前發展形勢

1.我國對公信貸業務占貸款總額的絕大部分。信貸業務是銀行最主要的盈利手段，其中對公業務幾乎占據了整個貸款總額的四分之三。僅以中行、工行2011年的業績為例進行說明。2011年中行集團客戶貸款總額63，428.14億元，增幅12.05%。其中對公業務46，467.94億元，占貸款總額的73.12%。數量上比上年提高了15.8個百分點。所占比重比上一年下降了3個百分點。中行在制造業、供應業、房地產行業等傳統行業貸款總額有所下降，轉而扶持戰略新興產業、文化產業和現代農業等重點行業。2011年末，工商銀行境內分行人民幣貸款增加8116.64億元，增長13.1%，增速比上年回落3.8個百分點。其中對公業務增加6542.01184，增長6%，增速比上年提高1.6個百分點。

2.從局部看信貸行業的現狀。僅以農業貸款和個人消費貸款為例進行分析。

農業貸款。一，期限設置不合理。農村信用社在向農戶投放貸款時，貸款周期一般比較長（基本在一年左右），與如今農業調整后農村的發展現狀以及農業發展迅速的特點不相符。二，貸款限制的制約。農戶小額貸款的金額最高不超過一萬元。可在農業結構調整之后，農民加大了對農業的投入，這就增加了他們對于大型貸款的需求。三，利率上浮較高，就造成了農村貸款的成本較高，付息的壓力較大，一定程度上不利于農村經濟的發展。

個人消費貸款。2013年個人消費類貸款利率普遍上浮。包括車貸、房貸、房屋裝修貸款等。中行、商業銀行、交通銀行等各大型銀行利率普遍上浮15%至20%，而個人消費貸款在基準利率基礎上上浮最高的達到50%。

二、銀行對公信貸業務程序中存在的主要問題

1.基層服務意識淡薄。對公信貸業務，服務的對象是人。各分行、營業網點的營銷活動是整個信貸市場的最前沿陣地。然而，恰恰是最需要顧客至上、用心服務的地方，卻屢屢傳出不和諧的聲音。低效、欠專業的服務，幾乎不能夠調動起各分行、營業網點的營銷積極性。很多工作沒有安排到位，因此便導致了現行秩序和思路難以實現的“老大難”問題。而基層在推動業務發展中不用心、不及時溝通。致使基層業務在推進的過程中速度偏慢。

2.基層管理不到位。對各分行、營業網點的管理還有待加強。管理中發現的一些問題沒有得到及時的反饋，導致這些問題不了了之。重點項目的實施沒有能夠密切的進行跟蹤監督。銀行普遍存在執行力不夠高、貫徹落實上一級管理部門或者市縣級監管部門的政策方針不徹底等問題。由于上傳下達的過程中敷衍了事，導致基層在對新客戶進行開拓時、對老客戶進行優化時、對中間地帶業務創新時都做得不夠好。

3.營銷能力不高。作為銀行門面的營銷部門，是銀行營銷環節中的主要參與部門。其往往在完成銀行所布置的對公業務的日常管理工作之余，忽略了對信貸業務的營銷拓展。

主要體現在營銷不合理、缺乏責任心、職業素養不高、缺乏對信息的有效捕捉、工作效率不高等方面。

4.高素質人才難以為繼。高素質人才是每個公司競相追逐的優勢資源，也是企業最大的競爭優勢。同行之間的競爭在相當大程度上取決于核心業務部門人才的競爭。銀行是個業務專業性極強的公司。需要的人才也是業務性極佳的復合型人才。市場經濟體制下，交易是按照市場安排來進行的。專才已經不能夠適應現代社會的發展速度了。但從目前情況來看，一專多能、全面發展的復合型人才梯隊的培養還存在很大的不足，遠遠不能夠適應創造性的開展工作的要求。

三、如何進一步拓展優化對公信貸業務

1.增強服務意識。一，建立一個合理有效的獎懲機制，充分調動員工積極性。二，進行業務培訓，建立顧客反饋制度，讓顧客同銀行一起監督員工的業務素質和職業道德。開展調研，對目標客戶和目標市場進行細化。三，要深入領會國家貨幣財政稅收政策意圖認真對國家的宏觀調控政策進行貫徹，發揮銀行間接融資優勢。根據不同類別客戶群體的特征，擬定有一定標準的差異化的融資服務方案以及相對應的風險防范與控制措施。

2.加強基層管理。一，積極拓寬貿易融資業務范圍。銀行的前中后臺部門應該密切配合、對貿易融資產品的創新進行深入的研究。二，關注優質客戶個性化的需求，對這類需求進行精心的分析，做好服務創新，盡量予以滿足。三，對下屬網點、分行發現的問題及時反饋，及時解決。并針對其出現的問題提出整改意見并督促其進行整改。做好上傳下達工作，積極貫徹落實國家和市縣級部門的政策方針。積極地開拓新客戶優化老客戶。

3.提高營銷能力。營銷得當才能有效地推動業務的增長。因此，就必須提高員工的營銷能力。營銷部門必須在做好日常管理工作的同時重視對信貸業務的營銷。人力資源部門對營銷部門的薪酬體系進行優化和完善以激勵承擔營銷任務的員工能夠發揮最佳潛能。合理營銷、提高員工的責任心和職業素養。及時捕捉有效信息，提高工作效率。

4.培養一專多能的高素質人才。人才是企業最重要的資源，是銀行能實現盈利的保障。因此，銀行必須加大對人才的培養力度。每個員工都有他的自身優勢，銀行應善于發現他們的長處并全力扶持。作為金融行業，本身就有它的特殊性，員工業務的嫻熟程度決定著銀行的未來發展。培養人才時，眼光不能局限，發掘員工在其他方面的能力。將員工培養成一專多能的復合型人才。

四、結語

目前我國正處于經濟結構轉型和信貸規模超常增長的戰略時機。貸款業務特別是信貸業務發展迅速，業務規模、資產質量、價值貢獻持續提升。當前形勢下，如何沖破傳統的限制，以創新的思維拓展和優化銀行的信貸業務，特別是對公信貸業務顯得十分重要。研究銀行對公信貸業務的拓展和優化對銀行業務的發展和利潤的提升有很重要的現實意義。

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