小微企業的銀行信貸融資攻略*

河 北 行 政 學 院 程書華

北京市石景山區人民政府 司馬紅

我國小微企業數量眾多，目前占到注冊登記企業的九成以上。作為經濟社會的重要組成部分，小微企業在安置就業、搞活經濟、促進社會和諧等方面都發揮了積極作用。但是，長期以來，融資難，尤其是銀行信貸融資難，對小微企業的發展構成了嚴重制約。近年來，在政策引導下，小微企業信貸融資狀況有所好轉，到2013年年末，小微企業貸款余額在企業總貸款余額中的占比近三成，增速超過同期大、中型企業貸款增速，說明小微企業對銀行信貸資金需求旺盛。解決小微信貸融資難題需要政府、銀行等多方面的積極努力，但作為資金需求方的小微企業應該在產業選擇、內部管理、外部形象等方面實現突破和提升，靠自身實力吸引銀行的關注和信貸支持，使信貸之路通暢。

一、小微企業信貸融資現狀

(一)政府發揮了極大的推手作用。

近年來，從中央到地方均出臺了扶持小微企業發展及金融支持政策，加強了銀行貸款的計劃管理，引導貸款的投向和投量，極大地推動了小微企業的信貸融資。如國發［2012］14號文件，提出了銀行業金融機構對小型微型企業貸款的增速和增量要求;國辦發［2013］87號文件，要求繼續堅持“兩個不低于”的小微企業金融服務目標。與中央政策相呼應，地方政府也出臺了相關政策，如冀政［2012］14號文件，制定了加大信貸支持力度、發展小型金融機構等實施意見。政策的引導對解決小微企業信貸難題起了巨大的推動作用。同時，很多地方政府財政設立小微企業貸款風險補償獎勵資金，對銀行小微信貸的風險給予適當補償，并且針對小微信貸完成情況給予適當獎勵，也激發了銀行信貸向小微企業傾斜的積極性。

(二)商業銀行經營戰略有所調整。

在政策引導，利率市場化、金融脫媒形勢逼迫下，商業銀行開始主動調整經營戰略，不僅信貸指標向小微企業傾斜，還從資源上保證對小微信貸的傾斜能夠實現，很多商業銀行成立了專門從事小微企業信貸服務的部門，開發了眾多小微信貸產品，配備了專職營銷人員進行營銷服務，促進了小微信貸工作，實現了小微信貸業務的增長，尤其是在小微企業聚集的地區，如工業園區、商圈，是銀行營銷的重點，小微信貸狀況明顯得到改善。

(三)小微企業自身因素制約融資。

小微信貸狀況有所改善，但制約信貸融資的企業自身因素仍然未消除，主要表現在幾個方面:一是受經濟環境的影響，小微企業經營不穩定，而且很多小微企業需要轉型升級，經營業績下滑;二是抵(質)押物缺乏，常見的現象是一些小微企業實際占用土地，但不主動申請土地證或者申請困難，造成土地不能抵押;三是財務制度不規范，甚至財務數據造假;四是受知識水平限制，一些小微企業對申請銀行貸款的程序和申請條件不了解，對信貸產品尤其是銀行對小微企業開發的專屬信貸產品不知曉，擔心申請銀行貸款手續過于復雜，花費了較大精力還不一定申請成功，甚至會耽誤商機，故而對申請銀行貸款缺乏信心，有畏貸情緒，就是條件不錯也不主動申請，影響了信貸資金的申請。

(四)擔保仍是難題。

由于小微企業可抵押、質押資產較少，所以用自身的資產進行擔保較為困難，金融危機之后南方的一些省份出現過互保聯保的企業老板“跑路”的現象，使銀行對小微企業的互保聯保更加慎重，在具體實務中傾向于與擔保公司合作，尤其是有財政背景的擔保公司或大的商業性擔保機構。目前，在聚集區域的小微企業、具有政府專項資金支持背景的小微企業、具有專利技術的小微企業，享受到了擔保公司帶來的融資便利，而一般的小微企業較難享受到這種便利。小微企業擔保難，影響了小微企業的銀行信貸融資。

二、小微企業的銀行信貸融資攻略

小微企業不僅應該抓住政策支持和銀行信貸傾斜機遇，更應該從根本上提升自身的實力，前瞻性選擇發展項目，提升內在管理水平，以保證企業獲利能力;對外樹立良好的形象，增強銀行對企業信用的信任感;同時選擇適合銀行及擔保形式，使銀行貸款成為資金周轉的常態，不再因為資金不到位而影響企業的發展。

(一)企業發展定位。

1.制定發展戰略要高瞻遠矚。小微企業善于模仿現有成熟小微企業的發展方式，但在模仿的同時要有長遠的目光，項目選擇必須符合國家產業政策，契合當地資源，應該瞄準高新技術，如節能減排、低碳環保、新能源行業或消費類、民生類行業，堅決不入產能過剩、高污染、高排放、高耗能等國家明確限制的行業或領域;對于已有的、符合國家產業政策的項目，要善于從自身特點出發，集中力量做專、做精主營業務，先不求大，要先成為小而強的企業。對于需要轉型升級的項目，要痛下決心，依托技術創新，及時轉型升級，不能再抱有僥幸心理繼續經營。

在產品選擇上應該爭取做優質大型企業或重點項目的配套產品，形成大企業的產業鏈客戶，借勢大企業，與大企業共同成長;在位置選擇上要考慮融入產業集群或成熟商圈，以憑借集群優勢獲得公共服務及銀行信貸支持。

2.創新發展提升競爭力。小微企業由于實力弱，一般沒有核心技術，研發能力較低，市場競爭力也較低，很容易受到市場的影響。小微企業要實現可持續發展，必須摒棄小企業難創新的觀念，從一項管理制度的修改，到一項生產工藝的改造入手進行創新，堅持創新發展，通過創新在市場競爭中逐步形成特有的盈利模式，不斷提升企業的市場競爭力和獲利能力。比如，對于生產類小微企業應該依靠自身力量或者通過合作開發，根據市場需求研發適銷對路的產品，掌握核心技術，拓展購銷網絡，降低成本，增大企業的盈利空間，同時對科技含量高、高附加值，市場發展前景明朗的拳頭產品，應該加大品牌宣傳，使拳頭產品有名氣，擴大市場占有率。對于商貿類小微企業應該努力提高業務資質，創新銷售方法，開拓銷售渠道，形成競爭優勢。

(二)企業內在素質的提升。

1.規范公司治理機制。目前小微企業主要是個人化或家族式管理，管理較混亂，迫切需要規范公司治理機制，按照現代企業制度管理企業。首先做到的是嚴格區分公司資產和自然人資產，不能在自己人管理的情況下公私資產不分，你中有我，我中有你，使公司資產不能辨認。二是避免一言堂，不能事事由老板一個人說了算，企業的決策應該有決策層集體表決通過，提高決策的科學性，各部門管理人員各司其職，不能讓管理層成為擺設。三是合理設置部門，完善部門職能。小微企業不可能像大企業那樣，什么部門都設置齊全，但對于企業管理非常重要的部門應該設置或者有代理部門能夠完成其職能。如財務管理對于企業非常重要，企業應該設置財務部門，按照財務制度規定進行賬務處理，編制財務報表，但如果考慮企業成本，可以不設置專門的財務部門和專業的財務人員，而是請代理記賬公司對企業的財務進行代理，完成財務部門的職能。

2.提高經營管理水平。針對小微企業產品質量低、員工待遇差、財務混亂的現實情況，小微企業必須提高經營管理水平，以促進企業快速發展。一是樹立并提高產品質量意識，以質量求生存、求發展，提高質量管理人員的管理水平，對產品質量實行精細化管理，加強對生產工人的培訓，提高生產水平，向社會提供合格的產品，以質量贏得社會信任。對于基礎較好、擁有一定實力的小微企業應該按照國家標準或者國際標準組織生產，同時開展質量管理體系和產品質量認證，以提高產品的競爭力。二是對員工實行人性化管理，重視員工的招聘和培養，關心員工，為員工繳納養老、失業等保險，保證工資的發放及正常休假等待遇，充分發揮員工服務企業的主動性。三是完善財務管理，按照現代企業制度的要求，加強財務管理工作，日常保留好相關購銷合同及發票、出入庫等單據，以便銀行及時、準確了解和掌握小微企業的運營狀況和發展趨勢，提供真實的財務報表，以便銀行信貸人員進行財務分析。

(三)企業外在形象建設。

外在形象建設不僅要求小微企業做到誠信經營，還要求企業主加強人品修養，在社會上樹立好的名聲，提升自身的信譽。

1.加強企業形象建設。提升企業在社會公眾中形成的總體印象，對獲得銀行貸款非常重要。小微企業提升形象應該在兩個方面入手。一是“信用形象”，具有法律意識和信用觀念，恪守信用，按照正常渠道申請銀行貸款，不提供不實信息和資料，不騙貸;對銀行債務，堅持有借有還，按期還本付息;對稅款、水電費等款項按時按期繳納，絕不偷逃;對客戶款項，按協議要求還款，不故意延遲或者欠款。二是“社會形象”，企業善于履行社會責任，尤其是在當前環境污染、資源破壞越來越嚴重的形勢下，不能為了企業的利潤而破壞環境、浪費資源，甚至危害他人生活甚至生命安全;積極參加扶貧濟困等活動，不唯利是圖，以推動社會進步為己任;企業管理井井有條，管理者團結合作，各負其責;善待員工，關心員工的成長與進步，使員工熱愛企業，與企業共成長。

2.加強企業主品德修養。小微企業主的人品既是個人素質和道德水平的體現，也能夠折射出一個企業的經營原則。銀行在授信時會考察企業主人品，同樣條件的企業，企業主誠實守信、家庭和睦、責任心強、社會信譽較好的小微企業會得到銀行的青睞。小微企業主良好人品的提升要體現在三個方面。一是有責任感，不僅對企業承擔責任，在企業盡職盡責，對家庭也充滿責任，尊老愛幼，維護家庭和諧團結。二是接人待物與人為善，助人為樂，真誠待人，不阿諛奉承權勢，不欺壓弱小。三是追求健康的生活方式和作風，創業時艱苦奮斗，成功時不奢靡，自覺抵制違法和不良行為，低調做人，高調做事，堅持學習以提高自身素質。

(四)擔保方式的選擇。

銀行為防范風險，對小微企業的貸款擔保非常重視。小微企業不僅要善于運用自身資產進行擔保，還要會借助外力，化解擔保難題。

1.以自身資產擔保。小微企業用自身資產擔保，首先考慮的是土地、房產的抵押，如果實際占用的土地、房產能夠辦理土地證、房產證應該盡快辦理，以實現抵押擔保貸款;如果沒有土地、房產可抵押擔保，根據銀行的產品創新，用其他資產也可以進行擔保，比如，位于大型企業商業鏈條上的小微企業、長期向大型企業提供產品或配套服務的小微企業，只要憑借發貨憑證、銷售發票等證明應收賬款確已發生的相關資料，可以用應收賬款質押;具有馳名或著名商標、發明專利權的小微企業可以用知識產權質押。小微企業應該主動了解銀行的擔保條件，盤活自身資產，用自身資產擔保。

2.善借外力獲得擔保。

(1)政府信用擔保。近年來，各級政府制定了一系列對小微企業的優惠政策，對符合條件的小微企業提供信用擔保，以支持小微企業發展。小微企業應該多渠道了解政府的支持政策，爭取信用擔保。比如，廣東省稅務部門聯合當地銀行推出的“稅融通”中小企業金融服務項目，就是對納稅信用良好的中小企業提供的信用擔保。

(2)保證擔保。小微企業的保證擔保有多種方式，大型企業、市場管理方、擔保公司等都能做擔保，小微企業應該充分利用。當前一些保險公司開拓業務，推出了保險擔保，小微企業只要購買相應的保險，就能將保險單作為向銀行申請貸款的憑據，獲得無抵押貸款，小微企業也應該靈活運用。比如，“平安小微型企業貸款保證保險”就是這樣一種保險。

(3)聯保。保證的一種特殊情況，是小微信貸擔保的“雙刃劍”，小微企業之間聯保有助于取得貸款，促進經營，但一旦聯保企業出現信貸違約，其他互保、聯保企業也要受到牽連，小微企業從“抱團還款”就變成了“抱團欠款”，因此在產業園區、商會、生意圈內的小微企業，聯保要選擇經營狀況和信用狀況良好、企業之間相互信任并且自愿組成聯保小組的客戶，并且簽訂《聯保小組合作協議》，然后再采用聯保申請授信。

(五)做好申請貸款之前的準備工作。

申請貸款之前要了解當地的商業銀行及其信貸產品，對照自身的情況，在知己知彼的情況下，選擇適合本企業的銀行及信貸產品，并且為申請貸款準備資料。

1.找一家適合的銀行。盡管銀行對小微企業提供的服務具有很大的同質性，但不同類型的銀行所能提供的產品和服務有所側重，小微企業根據自己的情況選擇適合的銀行非常重要。城市商業銀行規模小，機制靈活，網點多、決策鏈條短，地緣優勢明顯，貸款投向以中小微企業為主，在信用貸款和個人經營性貸款方面有優勢，但資金實力有限，在日趨激烈的市場競爭下，可以用來支持小微企業的資金可能會受到限制。比如，河北銀行作為城商行，市場定位就是“服務地方經濟，服務中小企業”，致力打造“惠友亨通”小企業服務品牌，已形成包括基礎信貸產品、特色信貸產品等系列產品。股份制銀行開始發力小微企業信貸，不斷創新商業模式，善于借助“互聯網金融”使小微信貸融資更靈活、快捷，但網點相對較少。比如，華夏銀行戰略定位就是做“中小企業金融服務商”，“平臺金融”業務模式就是為平臺體系內的小企業提供在線融資的電子化融資服務。國有大型商業銀行盡管受制于高運營成本限制，但也響應政策號召，充分發揮技術、人才和資金優勢，積極支持小微企業。比如，中國銀行大力推廣“中銀信貸工廠”服務模式，集審批、授信、審核發放、貸后管理于一體，采取流水線式的標準化作業，增強服務能力。

2.了解并且選擇信貸產品。各家銀行的信貸產品不同，必須認真了解選擇，一是查閱銀行官方網站，里面會有詳細的介紹;二是到銀行網點去了解，在營業大廳會有信貸產品信息，銀行的信貸工作人員會給予解答;三是到銀行舉辦的小微企業信貸宣傳活動現場直接向信貸人員進行咨詢。

對于小微企業來說，還應該能夠根據本企業的不同發展階段情況選擇適合的信貸產品，做到有的放矢。在初創階段，硬件不足，可抵押資產有限，生產經營和發展前景存在極大不確定性，需要企業主用個人資產進行抵押質押貸款、擔保公司擔保貸款等。如果是具有創新優勢的科技型小微企業，盡可能爭取政府專項資金支持。在成長期，生產經營環境初步穩定，企業有了一定積累，資產規模擴大，第一還款源基本穩定，可以采用聯合擔保貸款、委托貸款等，如果再與優秀企業建立了長期的合作關系，可以采用應收賬款質押貸款。進入成熟期，企業經營更加穩定，資產規模有了大幅擴大，資金需求量上升，如果能夠保持產品銷路、經營穩定，可以選擇更靈活的貸款品種，如果擁有了專利權、培育出了知名商標，還可以選擇無形資產質押貸款等。

3.準備貸款所需資料。對銀行和自己知己知彼后，就要選擇申請銀行，如果自己不能定奪向哪家銀行申請，也可以向當地的政府小微企業管理部門咨詢，以獲得這些部門向簽約的戰略合作伙伴銀行推介。盡管不同的銀行要求的客戶信息不盡相同，但銀行信貸都要求提供一些基本資料，如營業執照、稅務登記證、經營者身份證明、還款來源證明等資料，小微企業應該將基本資料準備好，及時向銀行提供，以便及早獲得貸款。